Аннуитетные платежи: платим больше, чем рассчитывали
Аннуитетный платеж — это умная совокупность, которая предполагает выплату кредита равными долями. Многие заемщики, загипнотизированные низкими кредитными ставками банков, обычно не обращают внимания на то, какой тип погашения долга предлагается тем либо иным банком: аннуитетный либо дифференцированный. Фокус содержится в том, что реально при аннуитетной схеме погашения заемщик выплачивает больше, чем планирует изначально — такова уж формула расчета аннуитетного платежа.
К примеру, в случае если кредит берется на десять лет с процентной ставкой 12%, то при аннуитетном платеже это указывает, что заемщик оплатит приблизительно столько же, сколько выплатил бы, если бы кредит был взят на данный срок под 14%, но при дифференцированном платеже.
Помимо этого, аннуитетный платеж имеет основной недочёт дифференцированного — главная сумма (практически две трети) отдается заемщиком в первую половину срока кредитования. А вот главная неприятность в том, что прежде всего выплачиваются проценты по кредиту (оплата вперед), а сам долг остается фактически нетронутым.
В следствии вероятна такая несимпатичная обстановка. Заемщик берет кредит, выплачивает проценты по аннуитету, а после этого выясняет, что за прошедшее время подобные кредиты начали предлагать с более низкой процентной ставкой. Конечно, появляется здравая идея: а не вернуть ли всецело долг банку, да не взять ли новый кредит под более низкий процент?
Явившись с данной идеей в банк, заемщик определит, что, выплатив, скажем, $30000, он оплатил всего $5000 процентов и основного $25000 долга по кредиту. Проценты, очевидно, возврату не подлежат, ну а остаток главного долга банк готов принять от заемщика хоть сию секунду, досрочно. Вот лишь вряд ли кто-то захочет на таких условиях долг погашать.
Так что заемщику уже деваться некуда, он прочно сидит на банковском крючке аннуитетных платежей.
Простое сравнение: один заемщик забрал кредит при аннуитетной схеме погашения, второй — при дифференцированной, если они в один момент решили погасить кредит досрочно, то выяснится, что не обращая внимания на то, что оба они выплатили банкам по три четверти процентных платежей, тому, кто кредитовался с дифференцированной схемой погашения, нужно будет выплатить половину главного долга, а вот тому, кто повесил себе на шею аннуитетные платежи, необходимо будет выплачивать три четверти главного долга. И все связано как раз с тем, что при аннуитетной схеме погашения кредита сперва выплачиваются проценты за кредит, а уже позже гасится сама главная задолженность перед банком.
Такая схема погашения кредита очень удачна для банков уже тем, что снабжает абсолютную лояльность заемщиков, как раз исходя из этого ею пользуется большая часть банков, в особенности в то время, когда речь заходит об ипотечных кредитах.
Аннуитетные платежи разрешают банку становиться не чистым кредитором, а необычным посредником между ипотечным фондом и заёмщиком. Дело в том, что кредитные обязательства, по которым совершенно верно известны суммы и сроки поступления платежей (а это именно аннуитетная схема), планируют банком в пулы по нескольку десятков миллионов и продаются ипотечным фондам (секьюритизация). Так банк возвращает себе выданные заемщику деньги и приобретает в собственный распоряжение дополнительный оборотный капитал.
До недавнего времени, в то время, когда недвижимость всегда росла в цене, а о мировом денежном кризисе лишь говорили ужасные сказки, подобное положение было простым и достаточно удачным банкам. Так как недвижимость, заложенная при получении ипотечного кредита, была очевидным и ликвидным активом.
Сейчас обстановка пара изменилась — цены на недвижимость быстро упали, и банки утратили заинтересованность в ипотечном кредитовании: риск, которого прежде фактически не существовало (квартиру так как нереально унести в кармане либо запрятать), стал через чур высок при падении ликвидности. Однако, в то время, когда речь заходит об ипотеке, так же, как и прежде по большей части предлагается аннуитетный платеж.
Аннуитетный платеж удачен в том случае, если заемщик возможно уверен в будущем на целый срок кредита и не планирует досрочно возвращать долг, и в случае если речь заходит о том, дабы забрать большую сумму кредита. В остальных случаях лучше обратиться в те банки, каковые предлагают дифференцированную схему погашения кредита (к примеру, Сбербанк, Газпромбанк и другие).
София ВАРГАН
