Когда будут выдавать зарплаты квартирами?
Развитие корпоративной ипотеки в Российской Федерации первоначально было продиктовано тем, что время от времени это единственный метод привлечь и удержать полезного эксперта. // Наталья Шторм, MoneyNews. Специально для Bankir.Ru
Любой из нас пытается к стабильности и к тому, дабы жизнь его семьи становилась комфортнее. Но не всем это удается. На сегодня многие нуждаются в получении квартир либо улучшении жилищных условий.
Для большинства потенциальных клиентов недвижимости долгосрочное кредитование представляется единственным источником средств ответа извечного жилищного вопроса. Но взять квартиру в долг также не так-то легко, в особенности в случае если учесть трансформации, каковые происходят на ипотечном рынке в связи с последними событиями. Возможно, как раз исходя из этого многие сохраняют надежду на помощь со стороны и вспоминают те советские времена, в то время, когда предоставление жилья на работе было делом простым и привычным.
Казалось бы, что сейчас компаниям остается лишь приспособить прежнюю практику под новые условия, а банкам — развиватьвозможность корпоративной ипотеки – что возможно несложнее? Но реальность значительно прозаичнее.
Исторические моменты
Корпоративная ипотека показалась в Российской Федерации достаточно давно. Как информирует Марина Вячеславовна Малайчик, помощник главы Управления розничных операций банка Восстановление, на русском рынке она появилась с зарождением самой ипотеки как такой. Но громаднейшее распространение внутрифирменное кредитование взяло в условиях ужесточившейся конкуренции между банками, предоставляющими ипотечные кредиты.
При помощи льготных кредитов либо беспроцентных ссуд на приобретение жилья компании обычно решали жилищную проблему полезных сотрудников в 90-х гг., — говорит Владимир Кудрявцев, ведущий консультант аудиторской компании Нексиа Пачоли.
Но наряду с этим многие специалисты ипотечного рынка уверены в том, что тогда она не пользовалась таковой популярностью. В этом просто не было потребности. Как говорится, плод делается сладок лишь по окончании его запрета.
Это подтверждает и Сергей Гордейко, начальник ипотечного направления АКБ РосЕвроБанк: В условиях зарождающегося рынка в корпоративной ипотеке не было смысла, — говорит он. -Спрос на ипотеку был высок, и прибегать к методам привлечения клиентов посредством преференций и системы скидок было не нужно.
С его мнением соглашается и Лидия Герцена, зам. директора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка. Она уверен в том, что корпоративные условия кредитования предлагались банками и ранее, но по большей части они были доступны лишь сотрудникам организаций – клиентам банка. Наряду с этим заметное повышение числа корпоративных ипотечных программ приходится на конец 2005 — начало 2006 года.
Все большее число банков начало предлагать такие программы не только своим клиентам, но и большим, известным на рынке компаниям, еще не вошедшим в их число — говорит она.
Завезли из зарубежа?
развития Департамента Русского и Директор продаж Ипотечного Банка, Алексей Дорош уверен в том, что в Россию корпоративную ипотеку завезли зарубежные банки: Райффайзенбанк, КредитСвисс, БСЖВ. Первыми клиентами по таким программам стали сотрудники русских представительств наибольших транснациональных компаний, наряду с этим, в большинстве случаев, кредитовались только экспаты, – говорит Алексей Дорош. — Количество ипотечных сделок было очень мало, что разъяснялось высокими ожидаемыми рисками зарубежных банков в Российской Федерации. Но на сегодня большая часть банков, занимающихся ипотекой, заинтересованы в кредитовании корпоративных клиентов.
Так, к примеру, Русский Ипотечный Банк имеет корпоративную программу, которая на сегодня охватывает множество компаний, как российских, так и транснациональных. Программа, не считая всего другого, направлена и на создание для того чтобы уровня сервиса, при котором заемщик получает квартиру с применением ипотечного кредита, минимально отвлекая иные ресурсы и время от процесса поиска, оформления и приобретения квартиры. Льготные условия кредитования готовы предложить Промсвязьбанк, банк Восстановление, Муниципальный Ипотечный Банк, Росевробанк и др.
Что же касается источника русском корпоративной ипотеки, то многие на данный момент показывают, что в том месте этот вид получения жилья, уже давно отжил собственный.
В Европе подобные способы мотивации в далеком прошлом вышли из моды, — отмечает Александр Гранат, старший консультант европейской компании “Neumann International”. — Для работодателя таковой способ удержания эксперта обременителен, да и сотрудник с багажом делается немобилен, и потому непривлекателен. По словам Граната, в Европе жилищные неприятности оказывают помощь решать особые избирательные комитеты служащих компании, каковые дают советы банкам, предоставляющим льготные кредиты.
В Америке многие компании имеют программы, помогающие сотрудникам решать жилищный вопрос. Но, благодаря развитой совокупности социального кредитования, большая часть людей предпочитают покупать жилье самостоятельно, — говорит Андреа Вайн, партнер интернациональной компании по поиску персонала высшего звена “Amrop Hever Group”. Она уверена, что в Российской Федерации скоро придут к подобной системе: Разумеется, что развитие ипотеки и обеление зарплат облегчат путь россиян к банковскому кредиту.
Не как у людей…
Развитие корпоративной ипотеки в Российской Федерации первоначально было продиктовано тем, что время от времени это единственный метод привлечь и удержать полезного эксперта. Как вычисляют кое-какие работодатели, установившимся на рынке минимумом – необходимым медицинским и пенсионным страхованием, стабильной заработной платой – полезного работника к себе не заманишь. Требуются иные стимулы, и самые лучшие из них – жилищные.
В компаниях говорят, что они действуют безотказно. Редкий человек откажется от предлагаемой ему возможности улучшить жилищные условия.
Многие компании вправду смогут применять ипотечные программы как замечательный инструмент удержания сотрудников, — говорит Алла Цытович, вице-президент по формированию бизнеса ипотечного банка “DeltaCredit”, — но значительно действеннее трудятся дотации со стороны компании, компенсация части начального взноса, части ежемесячного платежа. К примеру, у нас имеется скидки для собственных сотрудников. Это элемент удержания, поскольку скидка отменяется, в случае если сотрудник покидает банк.
Но, иначе, организовать потребность получения ипотеки предоставлением скидок – невозможно. В большинстве случаев скидки даются банками в зависимости от количества операций, а реально громадный количество от одной компании взять нереально, даже в том случае, если давать значительные скидки, поскольку ипотека — это не тот продукт, что возможно побудить приобрести методом предоставления скидок. В случае если у клиента имеется сформировавшаяся потребность в ипотеке, то он выберет ту программу, где громадные скидки.
Небольшой бизнес окажет помощь себе сам?
Как вычисляет Алексей Дорош, такие программы, в большинстве случаев, действуют по большей части в больших русских компаниях и в представительствах интернациональных корпораций. Завлекать на главные позиции людей из регионов стало традицией – информирует он. — А, соответственно, эта категория менеджеров самый заинтересована в приобретении недвижимости по новому месту работы. Помимо этого, как раз в больших компаниях особенно остро стоит вопрос мотивации персонала масштабными программами, не требующими громадных затрат, к каким относятся и ипотечные корпоративные программы.
Не секрет, что самый привлекательны для банков в качестве заемщиков сотрудники больших компаний, имеющие стабильные, официально подтвержденные доходы. Как раз в этом сегменте корпоративная ипотека начинается громаднейшими темпами. И чем выше будет борьба между банками, тем менее твёрдыми будут критерии отбора компаний, сотрудникам которых будет дешева корпоративная ипотека — говорит Сергей Горденко.
Ему вторит и Михаил Бусыгин, говоря о том, что для банка прежде всего ответствен штат компании, размер и стабильность выплаты заработной платы.
Помимо этого, большие компании имеют больше шансов договориться с банком о удачных условиях кредитования и переложить издержки по обслуживанию кредитных потоков на стороннюю организацию. В этом случае выдачи и процедура рассмотрения кредитов не отличается от банковских стандартов. Не смотря на то, что это и не исключает возможности другой организации корпоративного кредитования в большом бизнесе, а также параллельного существования двух совокупностей – для всех сотрудников и для приближенных.
Как отмечают специалисты, при малого бизнеса договоренности чаще неформален. Условия кредитования зависят от руководителя компании и личных отношений сотрудника. Налоговые последствия для сторон минимальны, обычно не выписываются кроме того расписки о перемещении средств.
Конечно, всем ясно, что в данных случаях имеется и собственные минусы.
В это же время, в связи с разразившемся американским кризисом, российские банки стараются подстраховаться и все менее с радостью идут на сближение с небольшими компаниями. Не обращая внимания на пользу, которую им сулит это сотрудничество. Так как для кредитных организаций, это прежде всего, возможность работы с “понятными” заемщиками – сотрудниками предприятия, являющегося участником совместного с банком проекта”.
Громаднейшее использование корпоративные жилищные программы находят у тех компаний, каковые сами строят жилье либо участвуют в инвестировании строительства квартир – вычисляет Марина Малайчик. — самый ярким примером есть ОАО РЖД, которое через собственную дочернюю структуру – компанию Желдорипотека – сооружает дома для собственных сотрудников.
Наряду с этим при установлении ставки по кредиту банк ориентируется прежде всего на степень риска. В случае если кредитная организация не сомневается в надежности работодателя, то она меньше сомневается в платежной способности его работников. Служащие стабильных компаний являются более важными заемщиками.
Дорожа собственной работой, они не желают смотреться нелицеприятно в глазах работодателя, исходя из этого очень редко допускают просрочки по кредитам. Банкам удачны корпоративные клиенты.
Двойственный альянс
Как вычисляет Лидия Герцена, подписание соглашений о корпоративном кредитовании — это один из инструментов, что разрешает банку увеличить круг собственных клиентов.
Это подтверждает и Винод Еасварян, начдеп развития розничного бизнеса ICICI Банка Евразия: Банкам корпоративные программы удачны, — отмечает он. — Банк имеет возможность трудиться с определенной группой клиентов, которая соответствует его целевой аудитории, — говорит Еасварян. — Это сокращает возможность неплатежа.
Илья Зибарев, начальник блока Долгосрочное кредитование Альфа-банка, говорит о пользе для фирм: “в случае если учесть, что с корпоративных клиентов банк не взимает сбор за предоставление кредита (от 0,5% до 0,7%), и клиент приобретает льготы при оплате посреднических одолжений риэлторов (не 4%, а 2,5%), польза очевидна”.
Многие смогут поразмыслить: В чем же неприятность, убьем двух зайцев одним выстрелом. Воспользовавшись услугой, начальники компаний оказывают помощь своим сотрудникам улучшить жилищные условия, приобретая вместо их трудовой энтузиазм и лояльность. Банкам такая схема разрешает существенно расширить ипотечный портфель и взять дополнительные обеспечения возврата денег…
До идиллии еще далеко?
Развитие в Российской Федерации внутрифирменного кредитования все же не достигло до тех пор пока нужных оборотов. Марина Малайчик видит обстоятельства торможения в непонимании. Нельзя сказать, что корпоративные программы взяли большое распространение.
Прежде всего, это связано с тем, что многие компании не знают привлекательности жилищных программ для себя (в частности, как возможность закрепить необходимые кадры на предприятии). Помимо этого, многие предприятия не знают, как возможно соединить ипотечную схему со своей собственной жилищной программой — говорит она.
С ней соглашается и Алексей Дорыш, говоря, что изюминкой русском корпоративной ипотеки, есть медленное осознание топ-менеджментом отечественных компаний важности для того чтобы механизма социального поощрения сотрудников.
Но прогноз большинства специалистов не так печален. Дело, по всей видимости, осталось за малым – оказать помощь сотрудникам решить квартирный вопрос.
