Кредит под залог недвижимости: российские реалии — повышение спроса при уменьшении предложения
Еще совсем сравнительно не так давно кредит под залог недвижимости (ломбардная ипотека) представлялся наиболее предпочтительным для банков. Цены на недвижимость всегда росли, спрос отличался редкой устойчивостью. В общем, все было в шоколаде. Конечно, банки начали выдавать такие кредиты не только юридическим, но и физическим лицам (физических лиц всяко больше, чем юридических, следовательно, услугу будет покупать все больше клиентов).
Бурно начало развиваться нецелевое кредитование под залог недвижимости физических лиц (другими словами, выдается кредит, а как его расходовать — решает сам кредитополучатель, банк его не связывает никакими особыми условиями в этом замысле).
Кредиты выдавались как в рублях, так и в валюте (кредитополучатели отдавали предпочтение валюте), а единственным абсолютным требованием банка было покрытие залогом 100% суммы кредита.
Ставка по кредиту также была не через чур «вредной» для здоровья кредитополучателя (учитывая остальные условия кредитования) — в среднем она составляла 11-12% годовых (в случае если кредит выдавался в долларах США). Кредит под залог недвижимости был особенно привлекательным для тех, кто планировал вложить полученные кредитные средства в приобретение второй недвижимости: ставки по ломбардной ипотеке были ниже, чем при хорошей, сроки кредитования — больше, допустимые суммы кредитования — выше.
К тому же, завлекало то, что сроки оформления кредита под залог недвижимости были минимальны, а процедура — существенно проще, чем при оформлении хорошего ипотечного кредита. Оформление ломбардной ипотеки не потребовало кроме того предоставления справки о доходах. Да и к чему она, в случае если в наличии имеется залог?
Так длилось до недавнего времени. Но вот грянул глобальный экономический кризис, и обстановка на рынке недвижимости и в денежной сфере начала кардинально изменяться.
Кредит под залог недвижимости представляется достаточно «аппетитным» во время кризиса, в особенности тогда, в то время, когда цены на недвижимость или уже падают, или планируется их падение со дня на сутки. Таковой кредит привлекателен для кредитополучателя тем, что выдается он на долгий срок (к примеру, кредит для приобретения недвижимости под залог имеющегося жилья возможно выдан на срок до 25 лет), сумма достаточно внушительная (учитывая сложившуюся структуру цен на недвижимость на данный момент, сумма кредита может составлять от $15000 до $4000000), а применять его возможно на каждые потребности, среди них и для потребностей собственного бизнеса.
Вот лишь банки на данный момент отказываются приходить в восхищение от кредитов под залог недвижимости: цены-то падают. К тому же, падает спрос на недвижимость кроме того на первичном рынке, а уж о вторичном и сказать не приходится. Банки, каковые на протяжении экономического кризиса, заинтересованы в повышении резерва ликвидности, и само собой разумеется, не смогут обрадоваться предложениям неликвидной собственности.
Так как при невозврата кредита возможно появляться с никому не нужной недвижимостью на руках, которая, к тому же, очень сильно подешевела (прогнозируется, что в скором будущем падение цен на недвижимость может дойти до 55-65%).
Все это ведет к тому, что кредиты под залог недвижимости предлагает меньше и меньше банков, а условия по ним ужесточаются. Так как скидки к заявляемым стоимостям на недвижимость уже дошли до 15-30%, но увеличения спроса не видно, более того — спрос падает(сейчас речь заходит уже о падении спроса на 20-30%). Предложения продажи недвижимости превысили спрос более чем вдвое.
Специалисты социальных движений и Института глобализации уверены, что в скором времени рынок недвижимости ожидает настоящий обвал стоимостей — лишь так возможно переместить рынок с мертвой точки, на которой он застрял на данный момент. Так что ожидать от банков, что они будут некритично и с песнями принимать кредиты под залог недвижимости попоросту наивно. Для того, чтобы получить кредит под залог недвижимости, необходимо иметь привлекательный продукт (другими словами — привлекательный залог).
Отличная недвижимость еще пользуется спросом у больших банков, но об домах и обычных квартирах в качестве залога не приходится и грезить.
Сейчас возможно сказать кроме того о том, что кредиты под залог недвижимости уходят с рынка, поскольку банки не через чур рвутся их выдавать. Уход данный, само собой разумеется, временный, и связан только с мировым денежным кризисом. Но чтобы возобновилось кредитование под залог недвижимости в нужном кредитополучателям количестве, требуется прежде всего стабилизация на мировых денежных рынках.
До тех пор пока этого не случится, получение кредитов под залог недвижимости будет оставаться проблематичным.
София ВАРГАН
