Реструктуризация кредита: защита для заемщика?
Для чего нужна реструктуризация кредита и в то время, когда она вероятна?
Согласно данным рейтингового агентства «Специалист РА», в прошедшем сезоне банки выдали ипотечных кредитов на 713 млрд. рублей, что на 90% больше результатов 2010 года. Многие не забывают, чем обернулось активное кредитование в докризисный период – массой проблемных заемщиков, каковые не смогли на протяжении кризиса совладать с обслуживанием долга. Так что, с одной стороны, рекорды ипотечного рынка радуют – экономика отправилась в гору, иначе, пугают – чем данный рост может закончиться? и как скоро?
В случае если внезапно кризисная волна захлестнет отечественный «островок стабильности», проблемных заемщиков снова может прибавиться. Да и без нее в жизни некоторых должников появляются обстановке, из-за которых они не смогут какое-то время возвращать банку деньги. Так как, в большинстве случаев, платежи по жилищному кредиту немаленькие, и при утраты работы либо снижения заработной плата одного из участников семьи, ипотека может стать очень обременительным «наслаждением».
Что такое реструктуризация
Реструктуризация ипотечного кредита есть обоюдным соглашением между заёмщиком и кредитной организацией, у которого появились проблемы с исполнением собственных денежных обязательств. В большинстве случаев реструктуризация предполагает новую схему оплаты долга.
«Это совместная попытка банка и клиента урегулировать вопросы по выплате кредита и избежать дефолта, – поясняет начотдела ипотечного кредитования банка «Западный» Антон Тиванов. – Условия реструктуризации банк разглядывает с каждым заемщиком лично».
По словам главы управления развития ипотеки банка «Открытие» Александра Ефимова, в большинстве случаев под реструктуризацией банки знают любое изменение параметров действующего денежного обязательства заемщика, которое направлено на улучшение условий обслуживания кредита.
Самый популярный метод реструктурирования задолженности – увеличение срока кредитования и уменьшение размера ежемесячного платежа. Кроме этого банк может предложить отсрочить погашение тела кредита либо поменять валюту кредитования. А вот на уменьшение ставки кредиторы, в большинстве случаев, идут нечасто.
Если она и понижается, то только на какой-то оговоренный период времени, по окончании чего делается прошлой либо кроме того подрастает.
Уменьшение ежемесячных платежей по кредиту «может выражаться в увеличении срока кредитования, уменьшении ставки, предоставлении графика льготных платежей на определенный период времени, предоставлении кредита», – резюмирует начальник работы по работе с просроченной задолженностью банка «Дельтакредит» Ольга Шувалова.
Кому нужна реструктуризация
В большинстве случаев к реструктуризации прибегают, в то время, когда заемщик столкнулся с временными денежными трудностями и не в состоянии платить по кредиту в том количестве, как он делал раньше. Это возможно позвано временной нетрудоспособностью одного из участников семьи, рождением ребенка, снижением заработной плата. При таких условиях заемщик может договориться с банком о реструктуризации долга и предоставлении ему льготных условий на определенный период времени – до восстановления платежной способности.
В случае если должник не будет настаивать на трансформации условий контракта, но наряду с этим не сможет оплачивать долг полностью, то у банка покажутся основания настойчиво попросить возврата всей суммы долга, а также методом взыскания заложенного имущества.
«Для заемщика реструктуризация удачна в том случае, если существуют объективные обстоятельства неосуществимости погашения кредита в срок – заболевание, утрата работы и т.п., – соглашается Антон Тиванов. – Для банка реструктурировать задолженность удачнее, чем иметь неприятности с реализацией недвижимости, которая может упасть в цене». Но, подчеркивает Ольга Шувалова, реструктуризация нужна тогда, в то время, когда заемщик не просто столкнулся с денежными трудностями, но уже имеет некоторый намеченный замысел выхода из данной ситуации, «возможность улучшения собственного положения». В противном случае, каждые отсрочки – тщетны!
Предложения банков
В кризисное время помощь в реструктуризации оказывало Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), на данный момент же данный вопрос решают сами банки.
«Как университет развития АРИЖК предложило рынку механизм помощи ипотечных заемщиков, а банки уже тиражировали данный механизм, предлагая реструктуризацию своим заемщикам, причем условия обычно были удачнее, чем у нас, – поясняет председатель совета директоров АРИЖК Андрей Языков. – Во-первых, банки знают собственных заемщиков, исходя из этого им не требуется проводить такую тщательную диагностику, как это было в АРИЖК, во-вторых, реструктуризация банком – это залог предстоящей лояльности заемщика банку».
По словам Андрея Языкова, реструктуризация, предусмотренная соглашением, – самая несложная форма, которая устроит и банк, и клиента. Многие кредитные организации уже начали ее практиковать. Такая тактика понятна заемщику, подстраховывает его, снимает так именуемую «банкофобию», содействуя формированию рынка ипотечного кредитования.
Однако, у кредиторов сохраняется достаточно твёрдое отношение к ипотечным заемщикам с просроченной задолженностью, в особенности для кредитов с низким уровнем соотношения кредит/залог, в то время, когда взять задолженность несложнее, чем предлагать механизмы реструктуризации долга.
В случае если сказать о реструктуризации на конкретных примерах, то, скажем, ОТП Банк разглядывает заявления заемщиков об трансформации условий кредитных соглашений в личном порядке. В качестве мер создания благоприятных условий погашения возможно предложено изменение графика погашения, срока кредитования в зависимости от конкретного заёмщика и параметров кредита – к примеру, его денежного положения. Кроме этого в личном порядке – в качестве альтернативы реструктуризации – возможно рассмотрено обращение клиента с целью рефинансирования кредита. «Как правило рефинансирование используется при переводе долга в другую валюту для понижения валютных рисков заемщика», – отмечает начотдела по работе с нестандартными кредитами ОТП Банка Евгений Савостин.
Банк «Дельтакредит» предлагает увеличение срока кредитования; график льготных платежей запланирован на период до одного года. Тут кроме этого условия реструктуризации определяются в личном порядке на базе детального анализа конкретной обстановке заемщика, столкнувшегося с денежными проблемами.
Цена вопроса
Итак, реструктуризация дает заемщику возможность взять на какой-то период времени льготы по выплатам кредита. Но, по словам Антона Тиванова, временная экономия обернется в конечном счете переплатой на 10 и более процентов от суммы займа.
К примеру, в случае если заемщик осуществляет погашение кредита дифференцированными платежами, то в течение определенного срока (в большинстве случаев, не более 24 месяцев) банк разрешит ему не платить проценты. Но к концу для того чтобы льготного периода сумма долга вырастет, и человеку нужно будет платить больше – сумма переплаты образовывает приблизительно 20% от стандартных платежей.
В случае если срок кредита был пролонгирован, то ежемесячные выплаты по главному долгу уменьшатся. Но проценты наряду с этим не изменятся. Значит, в конечном счете за кредит нужно будет заплатить больше.
В отдельных случаях, дабы сократить ежемесячные платежи, банк может предложить заемщику поменять схему кредитования с дифференцированной на аннуитетную, поскольку при дифференцированном графике предусмотрены самые высокие ежемесячные платежи в начале срока кредитования.
«Цена» реструктуризации зависит от ее вида: увеличение срока свидетельствует выплату процента за пользование кредитом в увеличенный срок, – подчеркивает Ольга Шувалова. – Внесение меньших ежемесячных платежей повлечет пересчет платежа по окончании окончания льготного периода, поскольку все недоплаченные за льготный период суммы необходимо будет оплатить до конца срока кредитования. Получение кредита влечет за собой его обслуживание в виде возврата банку суммы процентов и этого кредита за его пользование».
«Повышение цены кредита при реструктуризации вероятно разве что при увеличении срока кредитования, – вычисляет Евгений Савостин. – Наряду с этим в банке предусмотрены тарифы за трансформацию разных условий соглашения, но они незначительны в сравнении, к примеру, со ценой ипотечного кредита».
«Это зависит от конкретных условий реструктуризации: в случае если заемщику был предоставлен льготный период по оплате ежемесячных платежей, или дополнительный кредит на осуществление этих выплат, то по окончании для того чтобы периода ежемесячные платежи возрастут, и это повышение может составить 10–30%, – говорит Александр Ефимов. – Помимо этого, время от времени кредитор берет дополнительную рабочую группу за оплату пошлины и проведение реструктуризации за регистрацию трансформаций в закладной».
Сохранить историю
Заемщик, столкнувшийся с материальными проблемами, обязан без промедлений проинформировать об этом банк. Честно информируя, что «не тянете» выплату кредита в прошлом количестве, вы даёте предупреждение банк о необходимости ответа множества грядущих ему задач и в один момент снимаете с него проблему розыска и беготни нерадивого должника.
Такие поиски, в большинстве случаев, обходятся кредитору дорого, потому он, вероятнее, будет благодарен за «британское» предупреждение и отыщет вариант, что подойдет вам обоим. Да икредитная история может остаться неиспорченной.
«В случае если заемщик не допускает просрочек по реструктурированному кредиту, то его кредитная история сохраняется без трансформаций», – утверждает Александр Ефимов. А вот согласно данным Ольги Шуваловой (банк «Дельтакредит»), информация о реструктуризации кредитной задолженности отражается особым кодом в кредитной истории заемщика.
В любом случае – хуже, в случае если заемщик обратился в банк прося реструктурировать собственный кредит поздно, в то время, когда с его стороны уже начались значительные задержки по погашению долга, либо он по большому счету прекратил возвращать кредит. «В этом случае банк расценит данную кредитную историю как нехорошую», – говорит Антон Тиванов.
«В данном вопросе самые важными являются события происхождения необходимости в реструктуризации, и заинтересованность клиента в своевременном и полном выполнении обязательств по кредитному контракту», – рассуждает Евгений Савостин.
По словам специалиста, в случае если разумеется, что реструктуризация не принесет желаемого результата, клиенту будут предложены другие варианты, а также реализация заложенного имущества.
Печальный вариант
К сожалению, реструктуризация подходит не всем заемщикам.
«В случае если ухудшение денежного состояния заемщика носит долговременный темперамент, то изменение условий кредита не окажет помощь, – даёт предупреждение Александр Ефимов (банк «Открытие»). – В этом случае оно может дать лишь дополнительное время для организации продажи квартиры и обезопасисть заемщика от начисления избыточных пеней и штрафов за просрочку платежей по кредиту».
«В случае если у заемщика показались неприятности, и он неимеетвозможности либо не желает реструктурировать собственный долг, ипотечную квартиру нужно будет продавать, – констатирует Антон Тиванов (банк «Западный»). – В большинстве случаев, средств от реализации недвижимости хватает не только на расчет с банком, но и остается заемщику». Он утвержает, что необходимо понимать, что в случае если ответ о реализации ипотечной квартиры принято, то тащить с этим не следует, поскольку при отсутствии ежемесячных платежей со стороны заемщика его задолженность перед банком будет возрастать.
«Любой случай личен, – уверен Евгений Савостин. – Но, очевидным есть то, что реализация заложенной квартиры самый оправдана, в то время, когда нет возможностей для обслуживания долга кроме того по окончании реструктуризации, либо , если реструктуризация неприменима».
Но имеется варианты, кроме реструктуризации, каковые окажут помощь избежать этого самого «печального варианта» развития обстановки для заемщика. По словам Андрея Языкова, ответом тут может стать страхование от утраты дохода, работы и от утрат при простое производства.Страховка окажет помощь заемщику, наряду с этим банк не утратит запланированный доход – поток платежей, что будет организован за счет выплаты при наступлении страхового случая. «Все предпосылки для создания данного страхового продукта созданы, он уже используется, не смотря на то, что массового распространения пока не взял», – подчеркивает специалист.
