Доход с девальвации
Благодаря девальвации рубля валютные вклады демонстрируют невиданную доходность, которая кроме того с учетом инфляции еще в конце прошлого года превышала 50%.// Владимир Меркулов. Издание Деньги № 3(708) от 26.01.2009
Но из-за резких колебаний валютных котировок относительно друг друга и общей нестабильности граждане выбирают кратковременные депозиты либо мультивалютные вклады с возможностью конвертации без утрат.В первую очередь текущего экономического кризиса Банк России не только накачивал финансовую систему деньгами, но и создавал для банков режим громаднейшего благоприятствования в плане привлечения ликвидности. Так, с 1 октября 2008 года был повышен размер страхового возмещения по вкладам — с этого моментасумма вклада, компенсируемая страной полностью, выросла со 100 тыс. руб. до 700 тыс. руб.Более того, с нового года банки смогут завлекать клиентов существенно повышенными процентными ставками по рублевым депозитам, без уплаты налогов клиентами за взятую пользу.
С 1 января 2009 года налог в размере 35% берется с отличия проценты по банковскому вкладу и ставки, вычисленной, исходя из ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной на 5%. Иначе говоря без налоговых последствий возможно открывать вклады в рублях со ставкой до 18% годовых. По валютным вкладам такая ставка осталась неизменной — 9% годовых.
Ранее 35-процентный налог взимался с отличия между ставкой банка и ставкой рефинансирования.Необходимо подчеркнуть, что проценты, уплачиваемые банками по рублевым депозитам, пока не доходят до этого уровня, а вот проценты по вкладам в валюте обычно устанавливаются выше минимума, с которого нужно будет заплатить налог. Так, по вкладам со сроком от 1 года и выше во многих банках ставка превышает 9% годовых.
Еще в осеннюю пору, до этого новшества банки стали в массовом порядке повышать ставки по депозитам физлиц. Последнее увеличение ставок в Сбербанке случилось в последних числахНоября, когдабанк увеличил доходность рублевых депозитов в среднем на 1-2,5%. Но, в случае если раньше размер ставок во многом зависел от позиции наибольшего игрока на рынке вкладов, каковым есть Сбербанк, то на данный момент банки больше ориентируются на собственную потребность в средствах физлиц.
Причем повышением ставок банки стремятся не только привлечь деньги новых вкладчиков, но и удержать уже существующих. Так как по данным ЦБ, лишь за два месяца, с 1 сентября по 1 ноября, вкладчики забрали из банков более 440 млрд руб.На это же были направлены и бессчётные новогодние акции, каковые продолжили функционировать и по окончании 31 декабря.
Так, сезонные предложения будут настоящи в феврале в Росбанке, Газпромбанке, Инвестбанке, банке Российская Федерация, Промсвязьбанке, Газэнергопромбанке, Балтинвестбанке. Еще не поздно открыть новогодний вклад до конца января в Альфа-банке, Юниаструм банке, ОТП банке, Мастер банке, банке Стройкредит. По большей части кроме повышенных ставок вкладчиков награждают выпуском пластиковых карт с бесплатным годовым обслуживанием.
Акцию Сезон подарков, которая проводилась до конца 2008 года, БСЖВ решил продолжить до конца января.На неординарный ход отправился Банк проектного финансирования. Его вкладчики смогут открыть валютный депозит Курс ЦБ, на что зачисляются рублевые средства с предварительной конвертацией по курсу Банка России. Подобные условия распространяются и на суммы пополнения вклада.
В зависимости от суммы и срока размещенных средств, доходность депозита образовывает от 9% до 13,15% годовых. Глава управления по формированию розничного бизнеса Банка проектного финансирования Ольга Матросова поведала: Вклад Курс ЦБ позволяет отечественным клиентам взять наровне с высокими процентными ставками максимально удачные условия конвертации рублей в доллары США и евро, что и стало обстоятельством огромной популярности депозита.
Не смотря на то, что первоначально для открытия для того чтобы вклада был установлен срок до 31 декабря, из-за постоянного потока желающих воспользоваться отечественным предложением мы продлили акцию.Расширил Альфа банк и линейку-вкладов. Банк расширяет функциональность популярного депозита Потенциал: введена возможность частичного снятия средств в течение срока депозита, что разрешит клиентам размещать свободные средства в данный вклад и при необходимости снимать часть средств, не утратив наряду с этим ранее начисленных процентов.
И сейчас клиенты смогут открывать данный вид вклада на срок до трех лет (ранее — до года),- поведал глава управления развития некредитных продуктов и VIP-обслуживания Альфа-банка Вадим Юдин. В сентябре в Банке Москвы были подняты процентные проценты по банковскому вкладу Новое поколение и улучшены условия размещения вклада Новый Капитал 2008, а в октябре подняты ставки по особому вкладу для пенсионеров Новый Пенсионный.
Кроме этого в последних месяцах года был введен новый вклад Максимум и улучшены условия размещения и подняты проценты по банковскому вкладу Престиж,- сказала управляющий директор блока Розничный бизнес Банка Москвы Алла Цытович.Ситибанк поднял ставки по самый востребованным периодам размещения средств на 2-4% в зависимости от срока. Так, в случае если принимать к сведенью отечественное окончательное предложение по одномесячным депозитам, где ставка на данный момент образовывает 11% годовых, то с сентября 2008 года ставки по срочным вкладам физических лиц в рублях выросли в среднем на 3,5-4%, что в той либо другой мере отражает динамику рынка.
За данный период у банка показался один новый продукт — пополняемые депозиты. Это не новое предложение для рынка, но у нас его не было,- говорит начальник управления банковских инвестиционных продуктов для физлиц Ситибанка Юлия Данилина. Она утвержает, что в конце прошлого года случились такие события, как увеличение ставки рефинансирования, уменьшение поправок и норм резервирования в Налоговый кодекс.
Все эти меры стимулируют увеличение ставок, и при сохранении таких условий, а также в условиях роста борьбы на рынке банковских одолжений тенденция роста ставок, вероятнее, продолжится.С 19 января Москоммерцбанк увеличил доходность депозитов в валюте и рублях в среднем на 0,75%. Обстановка на денежных рынках говорит о постепенном возврате доверия населения к такому виду сбережений, как вклады.
Наряду с этим рост уровня инфляции диктует банкам необходимость увеличивать предлагаемый размер доходности по этому виду сбережений,- вычисляет управляющий директор по розничному бизнесу Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.В целом банкиры уверены, что тенденция роста ставок по вкладам будет сберигаться как минимум всю первую половину года, в противном случае и целый год. Так, согласно точки зрения Вадима Юдина, высока возможность, что в 2009 году рост ставок по депозитам физлиц не будет прекращаться, как из-за усиления борьбы за вкладчиков, так и из-за вероятного увеличения ставки рефинансирования.
Сходного мнения придерживается и заместителя начальника управления розничных операций банка Восстановление Вячеслав Губкин: Полагаю, на полугодовую возможность возможен рост ставок по рублевым вкладам в пределах 1-2 пунктов, другими словами возможно ожидать уровня ставок в среднем в районе 14-15,5%. В ближайшие полгода рынок обязан стабилизироваться, и уже во второй половине 2009 года мы сможем строить обоснованные замыслы на конец года и дальше.Одновременно с этим заместителя начальника сбережений и управления депозитов Бинбанка Дмитрий Кулешов уверен в том, что в течение первого полугодия 2009 года возможно ожидать повышения ставок по рублевым вкладам на 2-3% и маленького понижения доходности валютных вкладов: 0,5-1%.
С ним согласен и глава департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Дмитрий Вечканов: на данный момент главные игроки продолжают некое увеличение ставок, по большей части по кратковременным (менее года) вкладам, наряду с этим наметилась тенденция понижения валютных ставок. Но в будущем события будут зависеть как от трансформаций ЦБ конъюнктуры рынка и ставки рефинансирования, так и структуры фондирования самих игроков рынка.
Глава управления депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина кроме этого уверена, что в случае если в начале года направляться ожидать продолжения гонки ставок на рынке вкладов физических лиц, то к середине либо к концу 2009 года вероятна стабилизация либо кроме того некое понижение ставок по вкладам.Постоянное ослабление курса национальной валюты, которая за последние полгода проиграла доллару практически 10 рублей, привело к росту популярности валютных вложений. Кое-какие банки стали вводить мультивалютные депозиты, каковые позволяют конвертации средств из одной валюты в другую без утраты процентного дохода.
А при подключении услуги интернет-банка такие операции вероятно проводить дистанционно, избегая визита банка. В сегодняшних условиях самый популярен вклад с возможностью пополнения, и конвертации средств без утраты доходности.
Помимо этого, традиционно популярен вклад, что предусматривает снятия средств и возможность пополнения без ограничений по плавающей ставке, т. е. с сохранением доходности, и возможность круглосуточного пополнения вклада через сеть банкоматов банка,- поведал Вячеслав Губкин.Наряду с этим все банкиры отмечают рост интереса прежде всего к вкладам в валюте, а уже интерес к мультивалютным вкладам — как следствие данной тенденции. По словам начальника дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрея Степаненко, на сегодня мы замечаем повышение доли валютных накоплений и уменьшение рейтинга банковских депозитов в рублях.
Дмитрий Кулешов кроме этого отмечает, что в текущих условиях громаднейшей популярностью у клиентов пользуются вклады в зарубежной валюте на 3-12 месяцев. Доли вкладов в долларах США и евро растут приблизительно однообразными темпами.
Что касается срочности вкладов, то громаднейший количество депозитов на срок 360 дней, это связано с тем, что самые популярные в банке вклады — вклады с возможностью пополнения средств и частичного снятия, а они принимаются именно на таковой срок,- говорит вице-президент банка Петрокоммерц Олег Гришин. Наряду с этим, согласно точки зрения Натальи Волошиной, сложность прогнозирования курсов и сильные колебания валют обстановки стали причиной тому, что люди стали размещать финансовые средства на более маленькие сроки, нежели это было в начале 2008 года.Собственный влияние на предпочтения вкладчиков оказала и инфляция, которая в прошедшем сезоне продемонстрировала максимум с 2002 года — 13,3%.
В следствии обладатели рублевых вкладов в прошлом году проиграли, а валютные накопления, наоборот, принесли хорошую прибыль. Так, ставку выше инфляции по рублевым годовым депозитам в начале 2008 года не давал слово ни один банк — в лучшем случае она мало превышала 11% годовых. Американский доллар за год вырос на 19,7%, а европейская валюта относительно рубля подорожала на 15,2%.
В итоге обладатели валютных депозитов кроме того не учитывая ставок появились в выигрыше.За последние шесть месяцев 2008 года инфляция будет на уровне 4,1%, либо 8,2% годовых. По ставкам выше показателя инфляции полгода назад возможно было открыть депозит, к примеру, в Промсвязьбанке, Бинбанке, банке Восстановление либо Альфа-банке. Но таких было меньшинство. А ставки большинства фаворитов на рынке депозитов физлиц, таких как Сбербанк, Банк Москвы либо Райффайзенбанк, не покрыли инфляции.
Вклады в долларах за шесть месяцев продемонстрировали фантастическую доходность. Американский доллар за это время вырос на 25,5%, либо 51% годовых. А евро, хоть и подорожал всего на 12%, что составило 24% годовых, но и этого с лихвой хватило, чтобы покрыть инфляцию кроме того не учитывая банковских ставок.За последнее время прошедшего года инфляция будет на уровне 2,4%, либо 9,6% годовых. Ставки Сберегательного банка не превышали 5,25%.
Но кое-какие банки предлагали процент выше инфляции, к примеру Бинбанк, Промсвязьбанк, банк Восстановление либо Юниаструм банк. Вклады в валюте принесли хорошей доход кроме того с учетом инфляции. Вклады в долларах стали прибыльны за счет выросшей за это время валюты на 15,8%, что в пересчете на год образовывает более 63%. Исходя из этого кроме того вклады в долларах до востребования были только прибыльными. Немногим менее впечатляющий итог продемонстрировали вклады в евро.
Валюта выросла относительно рубля на 13,5%, либо 54% годовых. А вдруг прибавить к этому подросшие проценты по вкладам в долларах и евро, то возможно констатировать доходность более 50% годовых, что и на фондовом рынке недавно считалось весьма приличным показателем, не говоря уже о сегодняшнем дне.
