Эффективная процентная ставка: миф о всезнании
В то время, когда с 1 июля 2007 года банки обязали рассчитывать действенную ставку и доводить ее до сведения заемщиков, многие были рады. Вот теперь-то возможно будет определить – в какой банк удачнее обращаться за кредитом! Фактически говоря, обнародование действенной ставки для этого и предназначалось.
Но, в действительности все не так уж легко, как думается с первого взора. И действенная ставка вовсе не так действенна для заемщика, как это думается.
Во-первых, банк раскрывает действенную ставку конкретному заемщику и в тексте контракта (либо в дополнительном соглашении к соглашению) на предоставление ссуды. Исходя из этого чтобы сравнить условия разных банков, получается, что необходимо переговоры о предоставлении кредита доводить до стадии подписания контракта. Но это – очевидный вздор.
Возможно воспользоваться предварительными расчётами и универсальными примерами, каковые вывешиваются во многих банках. Но если вы – не эксперт по кредитованию либо не великий математик, то весьма скоро запутаетесь в приведенных цифрах. Так как чтобы верно выяснить действенную ставку, направляться знать конкретные данные – дата выдачи кредита, периодичность платежей, начальный взнос, общая сумма и без того потом.
Ничего этого в «универсальных» примерах нет, да и не такие уж они универсальные.
Остается независимый расчет действенной ставки для разных банков – дабы определиться, в каком из банков кредит удачнее. Но несложного независимого метода расчета этого показателя не существует. Формула действенной ставки такова, что об нее способны обломать специалисты и зубы, не то что простые люди, нуждающиеся в кредите.
Чтобы самостоятельно выполнить расчет, нужен компьютер, программа Микрософт Excel и умение ею пользоваться. Кроме этого возможно вычислить действенную процентную посредством научного калькулятора, но могущих им пользоваться еще меньше, чем тех, кто может воспользоваться Микрософт Excel.
И вот тут-то, при независимых расчетах, начинаются фокусы. Действенная ставка получается какая угодно, но лишь не соответствующей той, которую декларирует банк. А все дело в методике расчета и в тех параметрах, каковые учитывает программа.
Дело в том, что формула расчета действенной ставки, приведенная в положении Центрального банка №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на вероятные утраты по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», есть практически формулой расчета чистой внутренней нормы доходности. И это подтверждается разъяснительным письмом Центрального банка №175-Т от 26 декабря 2006 г., где написано: «При определении размера действенной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам, рекомендуется применять денежную функцию «ЧИСТВНДОХ» программы Микрософт Excel».
Но эта функция Микрософт Excel предполагает, что ежемесячные платежи по кредиту банк срочно пускает в оборот, за счет чего приобретает дополнительные доходы. Другими словами, предполагаемая доходность реинвестирования изначально присутствует в программе. В следствии интересный клиент банка может вычислить – какое количество же получают банки на кредитах, но это никоим образом не продвинет его по пути выяснения – а какой же как раз банк удачнее конкретно для него самого.
Примечательно, что программа показывает фактически одну и ту же действенную ставку и в том случае, в то время, когда сумма кредита всецело погашается в конце срока, а в течение года уплачиваются лишь проценты, и при аннуитетном виде платежа. Но в действительности в первом случае переплата по кредиту будет равна примерно 30% от второго варианта – такова природа дифференцированных платежей. А на действенной процентной ставке это никак не отразится.
Что еще увлекательнее, так это то, что в разных банках применяют разные варианты расчета действенной ставки, в нее включаются различные показатели. К примеру, та же предполагаемая доходность реинвестирования образовывает разный процент, а от этого зависит и величина действенной ставки. Исходя из этого в случае если в одном банке говорят, что их ЭПС образовывает 20%, а во втором уверяют, что у них ЭПС – 15%, то это отнюдь не свидетельствует, что кредитоваться лучше во втором банке.
Очень возможно, что в действительности первый предлагает более удачные условия кредита, вот лишь неудачно вычислил ЭПС с рекламной точки зрения.
Так что значительно лучше рассчитывать не доходы банкиров и не действенную ставку, а окончательную сумму переплаты за кредит, что вы планируете взять. Это будет надежнее.
София ВАРГАН
