Кредит на каникулах
Как банкам взять собственный с закредитованного населения?
Результатом второго кредитного бума, что пришелся на 2012 год, стала не только высокая закредитованность населения, но и растущая с каждым днем просроченная задолженность. А по окончании регуляторных мер по «заморозке» кредитования и роста показатели просрочки больше не в состоянии растворяться в статистических показателях нового роста, как сахар в тёплом чае. И это стало проблемой, на которую обратили внимание многие.
Что возможно забрать с человека, что обязан сходу многим и сейчас не платит никому? И как банкам это сделать? Выход отыскан.
Дорого и довольно глупо!
Слово «реструктуризация» прочно вошло в лексикон заемщиков еще в прошедший кризис. Но многие до сих пор путают понятия. Кое-какие честно считают, что реструктуризация – это в то время, когда чтобы расплатиться с одним просроченным кредитом, берется второй, более свежий.
Кое-какие банки, борясь с просрочкой, иногда объявляют разные акции, «прочие варианты» и кредитные каникулы реструктуризации, основанные на личном подходе к клиенту. Но все это – бессистемно, временно и неэффективно. Так как не секрет, что индпошив дороже готового платья.
Совершенно верно так же и тут – в случае если в продуктовой линейке банка нет стандартного, алгоритмизированного и неизменно присутствующего продукта по реструктуризации просроченной задолженности, никакой декларируемый «личный подход» не только не спасет, но и выйдет боком. По причине того, что таковой «от-кутюр» – Дольче энд Габана, что в переводе на банковский – дорого и довольно глупо.
В банке «Уралсиб» посчитали как раз так. И ввели реструктуризацию в продуктовую линейку как раз как неизменно действующую услугу для физических лиц. Результаты для того чтобы комплексного подхода не вынудили себя ожидать. По словам начальника департамента качества активов розничного банковского бизнеса банка «Уралсиб» Ильшата Галимова, практически добрая половина розничных кредитов, каковые были «в просрочке» более 60 дней, со временем смогли возвратиться в график платежей.
И эта эффективность – не временная, а постоянная.
Способ банка «Уралсиб» весьма заинтересовал Ассоциацию русских банков, исходя из этого Ильшат Галимов как создатель данной идеи возглавил коммисию АРБ по проблемам розничного кредитования, куда вошли в качестве разработчиков представители Сберегательного банка, Газпромбанка, Связь-банка, банка «Открытие», и Национального бюро кредитных историй, Финпотребсоюза и других публично-денежных университетов. Итог годовой работы группы – документ«Стандарт качества банковской деятельности при реструктуризации задолженности физических лиц», что отраслевая ассоциация рекомендует использовать всем розничным банкам как в качестве «лечения», так и «профилактики». А дабы запустить процесс и продемонстрировать пример, был создан Межбанковский национальный центр реструктуризации«Доверие», что трудится как единый федеральный центр.
«Мысль весьма несложна – создание единых для всех банков и граждан понятных и четко формализованных правил по обработке заявлений граждан о реструктуризации задолженности – с одной стороны и оказание банкам одолжений по андеррайтингу и подбору предодобренных вариантов реструктуризации – с другой. Вся эта работа обязана осуществляться единым по стране контакт-центром – для обеспечения оперативности связи граждан с их банками и напротив. В следствии – вопрос о реструктуризации обязан решаться в срок не более 3–5 дней и в отношении всего последовательности кредиторов должника, а тут смогут быть как банки, так и микрофинансовые организации», – говорит Ильшат Галимов.
МНЦР «Доверие» имеет соответствующие методы для работы при различных вариантах сотрудничества с их клиентами и банками и особое ПО. А самое основное – имеет данные. Кроме того в случае если к проекту присоединился всего один банк, то значит в «Доверии» уже имеется информацию о его клиентах.
И с согласия самого клиента, а без соответствующей галочки о обработке и передаче персональных данных не выдается сейчас ни один кредит, возможно взять все данные о его платежной способности и уровне долговой нагрузки. Наряду с этим анализ может включать как эти, предоставляемые банком и заёмщиком совместно с бюро кредитных историй, так и данные из открытых источников – к примеру, сервисы ФССП, ФНС. И если не все кредиторы до тех пор пока являются партнерами МНЦР, сотрудники «Доверия» смогут выйти на сообщение с представителями этих кредиторов и предложить процедуру «комплексной» реструктуризации.
«Сделать это свободной компании, которая уже делается узнаваемой в банковской среде, будет несложнее, нежели чем с таким предложением обратится другой кредитор, довольно часто принимаемый как соперник на рынке. По крайней мере, знаю, что на практике такое общение банков между собой не работает. А также не из-за нежелания, а просто ввиду отсутствия в банках должной настройки соответствующих бизнес-процессов», – комментирует Галимов.
По словам помощника директора МНЦР «Доверие» Елены Фасаховой, главная цель создания данной межбанковской площадки – обеспечить банкам своевременный и низкозатратный порядок заключения с их должниками взаимовыгодных соглашений, разрешающий им погасить существующую задолженность.
«Программа является сводомправил и рекомендаций по построению бизнес-модели, талантливой оптимизировать процессы взыскания просроченной задолженности посредством разных вариантов и видов реструктуризации и формализованный метод расчета оптимальных значений дисконтированного чистого дохода (NPV), талантливых удовлетворить экономические интересы всех кредиторов одного и того же должника», – говорит Фасахова.
Главное правило – заемщик уже на этапе получения кредита обязан совершенно верно знать, окажет помощь ли ему банк при дефолта, и на какие конкретно виды реструктуризации он сможет рассчитывать. И – никакого дорогостоящего «личного подхода», игры «в одни ворота» по принципу «любой за себя». Лишь Стандарт, единый для всех.
Возможности необходимого применения банками Стандарта вырисовываются радужные. Так, например, данный проект уже направлен на ознакомление в Центробанк с предложением внесения трансформаций в совокупность резервирования по реструктуризированным розничным кредитам. И отыскал в том месте помощь, по крайней мере, на уровне риторики.
Кто не с нами?
Как банки обходятся на данный момент? И каковы результаты?
«Сейчас у нас все чаще возможно встретить человека, у которого за плечами несколько, а два и более кредита. Это весьма распространенный случай. Человек берет кредит, сталкивается с проблемой по его погашению, и он должен безотлагательно перекредитоваться в другом банке. Потом образуется снежный ком, из которого весьма сложно выбраться.
Эта обстановка начала складываться у нас по окончании кризиса 2008 года, в то время, когда банки существенно облегчили процедуру получения кредита. на данный момент кредит возможно взять и за четверть часа. Заполнить on-line заявку, взять одобрение и сходу забрать собственные деньги. Но тут банки закладывают собственные риски в ставку. Она существенно выше рыночной.
Частенько люди берут потребительский кредит для начального взноса по ипотечному кредиту. Это неправильно. Так как при таких условиях потом клиенту необходимо будет обслуживать два кредита: потребительский и ипотечный.
Это указывает, что каждая преддефолтная либо дефолтная обстановка может закончиться плачевно, по причине того, что у заемщика не хватит средств чтобы рассчитаться с банком», – обозначил проблему глава управления кредитования физических лиц банка «Глобэкс» Александр Галкин.
По словам главы департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игоря Шкляра, реструктуризация как инструмент урегулирования тяжёлой обстановке, в которую попал клиент, действует долгое время. «Мы предлагаем на постоянной базе широкий комплект программ, каковые предусматривают эластичный подход к ответу неприятностей клиентов. При необходимости банк может проводить нестандартные, целевые мероприятия – при осложнения экономической обстановки в том либо другом регионе или в чрезвычайных обстановках, которые связаны с природными факторами.
Среднее количество ссуд, по которым проводится реструктуризация, образовывает от 300 до 400 в месяц. Из общего количества клиентов 90% не допускают просрочки первого платежа, часть просроченных кредитов «90+» по результатам полугодия не превышает 15–19% от общего портфеля реструктурированных ссуд. Долговременные риск-индикаторы банка находятся в надёжном коридоре, а также в периоды разовых акций», – комментирует Шкляр.
Как поведал глава департамента по работе с проблемными активами Связь-Банка Сергей Акинин, для заемщиков, вышедших на просрочку, утверждены пара видов реструктуризации. «На работу по данному направлению выделен особый блок экспертов, уровень принятия ответов снижен с коллегиальных органов до отметки начальника либо помощника начальника департамента, управляющего филиалом, что разрешает осуществить реструктуризацию в маленький срок. Каждому заемщику высылается уведомление о принятом ответе.
Подход зависит от величины актива – по маленьким кредитам подход конвейерный, по громадным – личный. Программа доступна для заемщиков в любое время, помимо этого, банком систематично проводятся акции, инициируемые департаментом по работе с проблемными активами. Это действенно – до 80% реструктурированных проблемных активов снова на просрочку не выходят.
Кроме этого, при реструктуризации заемщику увеличивается ставка, что разрешает компенсировать затраты на проведение реструктуризации и сделать ее прибыльной. Причем действенны и акции, и постоянные продукты», – говорит Акинин.
«Потому, что отечественный банк занимается личным кредитованием физических лиц, то как таковых особых программ реструктуризации задолженности по таким кредитам у нас нет. Все вопросы в каждом отдельном случае рассматриваются лично. Отечественные методы реструктуризации в первую очередь нацелены на выяснение обстоятельств происхождения просрочки.
В частности, мы определим, вправду ли просроченная ссудная задолженность связана с состоянием физического лица – заболевание, ухудшение денежного положения, утрата работы? Или это – следствие несложного нежелания клиента делать обязательства по возврату кредита? Информация по всем нюансам, связанным с реструктуризацией долга, дешева отечественным заемщикам в любое время, по их жажде.
Мы нацелены на внесудебное урегулирование всех вопросов, которые связаны с просроченной задолженностью. Другими словами в базу взаимоотношений с клиентами заложена установка на то, дабы ответ всех задач по возврату средств исключало кроме того саму возможность судебного слушания», – прокомментировал директор «Стелла-банка» Денис Бурыгин.
Как поведал глава управления розничного кредитования Татфондбанка Рустам Рафиков, при происхождении у клиентов проблем с выплатой кредита банк идет навстречу и предлагает реструктуризацию. Ответ по всем клиентам принимается лично и предлагается наиболее хороший вариант.
Клиенту достаточно позвонить в контакт-центр банка, уточнить адрес офиса банка, где он брал кредит, и покинуть заявку. «Обстановка на рынке такова, что предлагаемые банками продукты в той либо другой степени схожи. Клиенты ориентируются, первым делом, по качеству обслуживания, во вторую – по продуктовой линейке, которой они смогут воспользоваться. Вследствие этого мы решили не предоставлять реструктуризацию в формате периодических акций.
Клиенты в любую секунду при необходимости смогут подать заявку на рассмотрение», – говорит Рафиков.
По словам помощника главыРосгосстрахбанка Аллы Масленниковой, банк неизменно заинтересован в клиенте и старается идти навстречу каждому заемщику. «В этом замысле реструктуризация задолженности по кредиту есть одним из самых действенных и, основное, законных способов решения проблемы просроченной задолженности. Реструктуризация кредита имеет громадные преимущества для заемщиков, потому, что разрешает в максимально щадящем режиме пережить тяжёлые времена и сохранить хорошую кредитную историю, а банку – решить сохранения качества и проблему активов надежной клиентской базы.
Возможность проведения реструктуризации задолженности предусмотрена по всем видам кредитных продуктов. При происхождении материальных затруднений пересмотреть кредитные условия согласно соглашению возможно по нескольким созданным схемам. Программы реструктуризации, каковые банк может предложить, зависят от суммы и срока просроченной задолженности, единовременного либо частичного ее погашения и других личных условий», – поведала Масленникова.
Не обращая внимания на то, что программы реструктуризации действуют неизменно, Росгосстрахбанк кроме этого проводит сезонные и временные акции, каковые уже стали классическими. К примеру, перед новогодними праздниками проходит акция «В Новый год без долгов!», по условиям которой клиент, имеющий просроченную задолженность по главному долгу, процентам, штрафным санкциям, и по расчетному обслуживанию, может обратиться в офис банка по месту обслуживания кредитного соглашения и погасить долг на льготной основе. Кроме этого в текущем году в первый раз прошла акция «В отпуск без долгов!», во время которой физические лица имели возможность обратиться в любое отделение банка и при погашения просроченной задолженности по процентам и основному долгу полностью оплатить неустойку всего лишь в размере 15%.
При оценке эффективности программ реструктуризации во внимание принимаются влияние на уровень просроченной задолженности и недопустимость роста резервов. По словам Аллы Масленниковой, по результатам аналогичных акций до 2/3 заемщиков входят в график погашения платежей, и не меньше трети закрывают кредит всецело. Наряду с этим, она утвержает, что банк не ставит цель оценивать раздельно эффективность временных акций либо постоянных программ по реструктуризации, потому, что акции призваны привлечь дополнительное количество заемщиков, каковые должны осознать, что именно на данный момент, в ограниченный временной отрезок, они смогут реструктуризировать собственную задолженность на определенных неповторимых условиях, каковые не будут продолжаться вечно.
Так клиент может обратиться в банк прося расширить срок предоставления отсрочки по уплате главного долга до 6 месяцев c одновременной пролонгацией кредита на срок действия льготных условий. Кроме этого возможно расширить срок погашения кредита, снизить размер неустойки, «забыть обиду» пени и штрафы а также прекратить их начислять впредь. Но увеличение срока погашения кредита и понижение размера неустойки вероятно не более одного раза по одному кредиту.
И необходимо обоснованное материальное затруднение, вызванное разными суть: болезни, убытки в бизнесе, понижение ежемесячных доходов, сокращение на работе, рождение ребенка, смерть близкого. Каждое заявление заемщика рассматривается лично, а реструктуризация долга проводится по заявлению заемщика и при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Срок рассмотрения заявления на предоставление реструктуризации – до 5 рабочих дней.
По словам начотдела потребительского и ипотечного кредитования банка «Акцепт» Надежды Анисимовой, при происхождении временных денежных трудностей у клиента, банк готов разглядеть пролонгацию кредитных обязательств при личном обращении заемщика. Наряду с этим проводится всесторонний анализ денежного положения клиента, оцениваются его другие возможности и залоги дополнительного обеспечения, и при принятия хорошего ответа рассчитывается новый график гашения кредита. «С каждым клиентом мы трудимся лично, особых акций не проводим.
Мы думаем, что системная работа по реструктуризации дает больший эффект, потому, что разрешает клиенту не откладывать в продолжительный коробку ответ денежных неприятностей, что, соответственно, выгодно и для банка. У нас обстановка с задолженностью складывается лучше, чем в среднем по рынку – на 01.09.14 года среднерыночный показатель доли просроченной задолженности по России составил 4%, в то время как в банке «Акцепт» лишь 2,6% в целом по кредитному портфелю», – комментирует Анисимова.
Как поведал помощник начдепа энергично-пассивных операций Банка ИТБ Виктор Орлов, программы реструктуризации задолженности по кредитам физических лиц доступны для ипотечных заемщиков по стандартам АИЖК в любое время и на постоянной базе. Метод проведения реструктуризации обычный для всех заемщиков, но наряду с этим лично учитываются изюминке каждой ситуации.
Сперва банк предоставляет отсрочку платежа на 6 месяцев – на данный период устанавливается платеж, посильный для заемщика, определяемый, исходя из его текущего денежного положения, подтвержденного соответствующими документами. По окончании данного периода заемщику нужно оплатить всю накопленную за период отсрочки задолженность или обратиться прося о предоставлении рассрочки ее оплаты.
Наряду с этим предоставляемые заемщику условия оплаты долга подлежат пересмотру 1 раз в полгода. Временные акции по реструктуризации не проходят. «На отечественный взор, самый действенно наличие постоянного продукта по реструктуризации в продуктовой линейке банка. Наряду с этим принципиально важно отслеживать трансформации в сфере экономики, дабы при необходимости осуществлять доработку либо корректировку продуктов», – говорит Орлов.
«У нас нет программ реструктуризации. Это связано среди них и с тем, что мы стараемся рефинансировать – реализовать либо секьюритизировать все выдаваемые нами ипотечные кредиты. Соответственно ответ о целесообразности реструктуризации принимает текущий балансодержатель этих кредитов, к примеру, АИЖК», – говорит главаБанка жилищного финансирования Руслан Исеев.
Глава управления по работе с просроченными розничными активами Нордеа-банка Алексей Арутюнов говорит, что банк проводит реструктуризацию кредитов физических лиц. Предложение по реструктуризации разрабатывается под конкретную обстановку заемщика. «Обратиться за реструктуризацией заемщик может в любое время, наряду с этим для ускорения процесса подготовки предложения мы рекомендуем к заявлению сходу прикладывать документы, подтверждающие ухудшение денежного положения.
Потом, на протяжении дискуссии варианта реструктуризации, заемщику нужно будет обосновать собственные замыслы в части сроков восстановления платежной способности. Эффективность программ реструктуризации оценивается постоянством и качеством обслуживания заемщиком кредита по окончании его реструктуризации. В случае если кредит обслуживаетсявовремя, как правило это указывает, что клиенту был предложен комфортный для него вариант.
Позиция банка, предполагающая возможность реструктурировать кредиты независимо от временных акций, в наши дни есть уже не неповторимым отличием, а необходимостью. Лучше попытаться вникнуть в трудности клиента сейчас, чем взять проблемный кредит и утратить клиента на следующий день», – комментирует Арутюнов.
Реструктуризация от лукавого
Не в обиду банкирам, каковые только что поведали о собственном опыте работы по реструктуризации просроченной задолженности, но сравнительный анализ их способов со Стандартами светло показывает: это наподобие да и то, да не то.
Неспециализированная неточность многих – на основных страницах банковских сайтов и в разделах для частных клиентов нет ни одного упоминания о «широких программах» реструктуризации кредитной задолженности. И «поисковые машины» у большинства банков эти сведенья также не выдают. Откуда клиент может об этом определить?
А раз не знает – значит и не воспользуется, и сам себя в кабалу вгонит, и никакой прибыли банку не принесет.
Говоря об эффективности собственных программ по реструктуризации, банки за единичным исключением и словом не обмолвились относительно сроков принятия ответа. Это указывает лишь одно – у них нет подтверждения оперативности работы по этому направлению. Но в случае если данный продукт постоянный, а именно это утверждают многие банки, тогда из-за чего не раскрывается разработка?
А коль не так долго осталось ждать нет четкого понимания самого ее видов и понятия реструктуризации, нет отработанных разработок, специально разработанного регламента, то и эффективность оценивается только на обывательском уровне.
Да, реструктуризация имеет место быть и нужна в банковской среде. Действительно, на деле ни у одного банка нет четкой программы выбора вариантов реструктуризации. И, к сожалению, реструктуризация пока не воспринимается банковскими умами как продукт. Сравнительно не так давно мы встретили весьма показательный пример, наглядно иллюстрирующий данный феномен.
О собственном опыте реструктуризациирассказывал Банк Москвы. Если судить по ответам экспертов банка на вопросы читателей, заявления о реструктуризации непросроченных кредитов в том месте разглядывают 3 дня, а просроченных – до 30 дней. А из-за чего, в чем отличие?!
Лишь в одном – выдача, обслуживание кредита, инструменты возврата – это все стандартные, упакованные продукты, а реструктуризация просрочки – нет. Но так как это также продукт, что должен иметь собственную себестоимость – costовую часть а также прибыльность для банка. И лишь в то время, когда он делается стандартным продуктом, по нему покажется срок предоставления за одни сутки, покажется статистика и как следствие – возможность управления качеством.
Из этого и все трудности восприятия – банки разглядывают реструктуризацию не как продукт, а как что-то необыкновенное и неприятное.
Денежный омбудсмен Павел Медведевв интервью Bankir.Ru прямо назвал данный проект самым честным методом решения проблем заемщика, что в последние два года «загрузился» несколькими кредитами в одни руки.
«У денежного омбудсмена появляется потребность согласования реструктуризации задолженности одного заемщика в нескольких банках. Исходя из этого я весьма заинтересован в успехе этого начинания АРБ. Более того, я заинтересован в успехе как гражданин.
Закредитованность населения достигла таких страшных пределов, что подрыв платежной дисциплины делается настоящей угрозой», – прокомментировал Медведев.
«Учитывая результаты соцопроса Ассоциации русских банков, продемонстрировавшего определенную инертность последовательности банков по вопросу применения механизма реструктуризации кредитной задолженности, непременно, мы понимаем, что поменять обстановку в банковской отрасли не так легко. Но, учитывая чрезмерную закредитованность населения, и повышение доли просроченных кредитов, банковскому сообществу нужно будет изменить собственный отношение к реструктуризации», – уверена Елена Фасахова.
Отечественный портал предложилплощадку для дискуссии на эту тему, где все спорные вопросы возможно профессионально обсудить, поделиться опытом и предотвратить сотрудников о различных «подводных камнях».
Прохладный прием
Похоже, пока регулятор сам не заберёт в руки эту «чудесную палочку» и не начнет стучать ею по головам банкиров, отношение банковского сообщества к лучшим практикам сотрудников останется прохладным.
«Учитывая, что предлагаемые в Росбанке программы реструктуризации в течении долгого времени показывают собственную эффективность, удовлетворяя потребностям большинства отечественных клиентов, мы не видим острой необходимости вносить корректировки в отлаженную разработку. Наряду с этим рекомендованный АРБ «Стандарт качества» представляется хорошей инициативой для упорядочивания рыночных банковских практик», – заявил Игорь Шкляр.
По счастью, так думают не все.
«Связь-банк входит в коммисию АРБ по разработке данного стандарта. Главные положения стандартов в банке сейчас или внедрены, или внедряются, потому, что банк осознаёт, что для добросовестных клиентов, попавших в непростую денежную обстановку нужно «окно компромиссов», разрешающее на взаимовыгодной базе отыскать приемлемое ответ и сохранить клиента. И стандарты дают ориентиры, как это сделать», – говорит Сергей Акинин.
«Сейчас реструктуризация кредитов в Татфондбанке всецело соответствует параметрам, обрисованным в Стандартах качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц. Исходя из этого банк не видит препятствий в принятии которых рекомендуют Ассоциацией русских Банков Стандартов», – сказал Рустам Рафиков.
По утверждению Аллы Масленниковой (Росгосстрахбанк), при разработке действующих программ реструктуризации тут изначально был принят во внимание рекомендованный АРБ «Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц». И в соответствии с данным документом в программы реструктуризации были внесены трансформации, касающиеся критериев предоставления и форм реструктуризации, а также предоставление реструктуризации по кредитным соглашениям, по которым имеется просроченная задолженность», – говорит Масленникова.
«Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц» – интересный документ, несомненно, необходимый для финансовой системы страны. На мой взор, многие банки стремительнее стали бы трудиться в этих рамках, если бы у него была официальная помощь со стороны Центробанка.
на данный момент к просроченным ссудам регулятор предъявляет повышенные требования, но в случае если заключен новый соглашение, на реструктуризацию долга, с четким графиком платежей, и заемщик бережно платит, то ЦБ уже не предъявляет к банку более высоких требований. Кстати, среди положений для того чтобы контракты смогут быть удлинение сроков кредитования, уменьшение ставки, трансформации срока выплат и другие «моменты», устраивающие и клиента, и его кредитора. В случае если Центробанк внесет соответствующие трансформации в нормативные документы, то, на мой взор, значительно больше кредитных организаций страны присоединится к инициативе АРБ», – думает Денис Бурыгин (Стелла-банк).
Как вернозаметили читатели отечественного портала, для любого благого начинания требуется, во-первых, бульдозер, что будет все это двигать, а во-вторых – время. на данный момент легко нереально представить, как банки когда-то обходились без страхования вкладов и без бюро кредитных историй. А эти проекты также сначала встречали «горячее» сопротивление.
