Михаил сосин: «банкирам нужен период тишины»
Исполнительный директор Южного регионального банковского клуба в интервью Bankir.Ru – о том, что тревожит банкиров на Дону.
— Михаил Самуилович, как «банковская зачистка», проводимая Нацбанком уже практически год, оказала влияние на области и банковский рынок Ростова?
— На рынок она повлияла лишь усилением негативного отношения населения к нашей банковской совокупности. Да, фактически говоря, эта чистка по-второму воздействовать и не имела возможности.
Конечно же, верно и нужно избавляться от кредитных учреждений, каковые занимаются неположенными им деяниями, нарушают законодательство. Но я уже неоднократно сказал, что любую заболевание возможно лечить двумя дорогами. Возможно забрать топор и отрубить больную руку.
А возможно совершить операцию и вылечить ее.
Если бы Национальный банк шел по пути лечения, то населения и реакция, и самих банкиров была бы совсем другой. Само собой разумеется, от проблемных банков избавляться нужно. Но, на мой взор, пара иными методами.
К примеру, в маленьком банке трудится 300 человек. Распознан криминал. А криминалом занимается 5 человек от силы. Чтобы разобраться с криминалом, существуют правоохранительные органы.
Распознали криминал, пускай с ним разбираются и наказывают конкретных виновных. Но отчего же необходимо лишать целый банк возможности проводить операции?
Так как при отзыве лицензии страдают не только и не столько обладатели банка, сколько клиенты. И, само собой разумеется, персонал банка. Так как эти люди честно трудятся, платят налоги, содержат семьи.
Нужно учитывать еще одно. Государство на содержание коммерческих банков не тратит ни копейки. Кроме того при необходимости приобрести материальную помощь со стороны Центрального банка частному банку, в особенности региональному, весьма сложно.
— Уровень доверия к банковской совокупности снизился?
— Обязан заявить, что в банковской совокупности нашей страны сложилась целая цепочка недоверия. Национальный банк не доверяет банкам. В то время, когда приходит проверка, да и просто в общении, банкиры довольно часто ощущают, что регулятор исходит из презумпции виновности банков.
Банки не доверяют своим клиентам, поскольку они вынуждены бороться с отмыванием. Клиенты не доверяют своим агентам. И вся эта цепочка весьма очень плохо воздействует на отрасль.
Банкамнужно доверие. А это доверие всегда подрывается. Клиенты говорят – как я могу доверять банкам, в случае если на следующий день у вашего банка смогут лицензию отозвать?
Так как каждую семь дней закрывают по паре банков.
— Быть может, для отрасли было бы полезно пройти черезпериод тишины, в то время, когда не было бы скандалов и громких банкротств?
— Конечно, нужно успокоиться, осмыслить обстановку и позволить банкирам и банкам нормально трудиться.
— Государство именно на данный момент решает вопрос о переоформлении выданных в разгар кризиса 2008–2009 годов кредитов государственным банкам в акции.
— В свое время я уже выступал на съезде Ассоциации русских банков на эту тему. Прекрасно, само собой разумеется, в то время, когда господин Алексей Кудрин управлял наблюдательный совет Сберегательного банка и ВТБ. Я тогда сообщил – где бы отечественному региональному банку забрать для того чтобы председателя совета, что бы имел возможность пролоббировать материальную помощь от страны.
Так как региональные банки кроме того в разгар последнего кризиса ничего от страны не взяли, да и по сей день они помощи не приобретают.
— Справедливости для необходимо заявить, что кое-какие обладатели частных банков также вели себя весьма некрасиво. И в то время, когда Национальный банк отзывает лицензию – это довольно часто уже запоздалая мера. По причине того, что нарушения в банке приняли таковой количество, что сложно уже что-то исправить.
Тот же Мособлбанк с его не отраженными в бухучете вкладами на 76 млрд. рублей. Причем банковские аналитики видели эти нарушения кроме того в официальной отчетности банка.
— Но кто же не подмечал эти нарушения раньше? Исходя из этого необходимо искать и тех ревизоров регулятора, кто контролировал эти банки и не подмечал нарушений. А вдруг ревизоры увидели, то необходимо отыскать того, кто не принял своевременно нужные ответы.
Так как эти нарушения появляются значительно чаще не за маленький срок.
В то время, когда у Мастер-Банка отобрали лицензию – вопрос об отзыве лицензии решился же не за 5 мин.. Так как было же время заблаговременно подготовить меры, смягчавшие действие отзыва лицензии Мастер-Банка на финсектор. Тот же Сбербанк имел возможность заблаговременно взять на себя расчеты Мастер-Банка с банками-агентами по банковским картам.
И тогда более двухсот региональных банков, каковые применяли процессинг Мастер-Банка, не пострадали бы.
— Подмечают ли банкиры оттекание клиентов в наибольшие банки? Жалуются ли на оттекание клиентов из малых и средних банков в большие?
— Мало жалуются, но больше жалоб на второе. Имеется так как и иные обстоятельства перетока клиентов из частных банков в государственные банки. Дело в том, что Национальный банк ужесточил требования к идентификации клиентов.
А клиенты говорят – мы уйдем в государственный банк, где таких требований к нам не выдвигают.
— Это требования по 115-ФЗ?
— Да, а также идентификация клиентов по сделкам. Требуют от клиентов не только контракт, по которому он платит, но и документы на агент, которому идет платеж! На мой взор, это неправильно.
Важные требования к клиентам на данный момент банки вынуждены выдвигать кроме того при открытии расчетного счета. А вот в госбанках требования в данной части существенно мягче. Госбанк контролирует само же государство, являющееся его обладателем, и на какие-то вещи наряду с этим, разумеется, закрывает глаза.
Исходя из этого некий переток в государственные банки клиентов имеется. И в случае если филиалы больших частных столичных банков отечественного региона данный переток чувствуют не сильный, то региональные банки ощущают его полностью.
— Вводимые интернациональные санкции, о которых столько говорят, и ответные российские санкции, как-либо оказали влияние на поведение клиентов банков – частных и предприятий лиц?
— Как любой человек, что слушает новости, клиенты банков, само собой разумеется, смотрят за событиями. Кстати, российские контрсанкции смогут и положительно оказать влияние на развитие российского производства и российского бизнеса.
А санкции интернациональные в отечественном регионе никого из фирм и банков без шуток пока не затронули. Привлечением средств за границей занимаются по большей части большие банки. В области и Ростове они представлены лишь филиалами.
— В регионе просто не ощущается часть процессов, каковые на данный момент происходят на уровне столицы?
— Да. Помимо этого, в случае если сказать о вероятных утратах банков от санкций, то Национальный банк будет стараться компенсировать их наибольшим банкам.
— Как ограничение на привлечение капитала в мире повлияет на цена ресурсов русских банков и в итоге на цена кредитов для клиентов?
— В случае если сказать о региональных банках, то вряд ли это окажет важное влияние. Большие инвестиционные кредиты у нас в регионе выдает маленькое количество банков. Для этих проектов деньги в банках найдутся. Быть может, со временем определенные последствия для банков будут.
Но будут они, скорее, в столице, чем в регионах.
— Как будут вести себя ставки по депозитам частных лиц?
— Думаю, ставки будут расти. Депозиты – наиболее значимый если не единственный важный источник ресурсов банков в регионе. Борьба за клиентов будет усиливаться.
А в данном сегменте борьба по большей части ведется уровнем ставок.
— На пенсионные средства как источник долгих денег, наверное, сейчас очень сохранять надежду не следует?
— Вероятнее, нас ожидает очередной этап пенсионной реформы. И как он отправится – тяжело угадать.
— С 1 июля получил юридическую силу закон о потребкредитовании. Повлияло ли это на кредитование частных лиц в регионе?
— Данный закон практически дает Нацбанку право ограничивать большой уровень ставок по потребкредитам. Это полностью нерыночный подход. Банкирам будут сказать – клиенты смогут забрать кредит по ставке, к примеру, 20%, но вы кредитуйте под 15% и теряйте собственный доход.
Рынок сам весьма четко регулирует ставки. В случае если кредиты берут под 15% – банк их и выдает под эту ставку. Перестают брать – происходит понижение ставок.
А тут будет неестественное ограничение. Многие банки сходу выйдут на максимально допустимый уровень ставок. Возможность кредитовать под более низкий процент будет у банков, каковые владеют недорогими деньгами.
В Российской Федерации это на данный момент госбанки и бюджетные деньги.
— Сокращение числа банков не будет прекращаться?
— Тенденция на сокращение количества банков в стране, на мой взор, неоправданна. Банки должны «умирать» лишь естественным методом.
Посмотрите сами на официальные основания для отзыва лицензий. Как правило это легко шаблонные формулировки. Но банки-то все различные!
Нарушения, по всей видимости, также были разные.
Либо нам заявляют, что Агентство по страхованию вкладов будет санировать определенный банк. А из-за чего тогда прошлый банк не был санирован? Не смотря на то, что неприятности и размер банков на первый взгляд похожи.
Выходит, возможности обладателей банков различные?
— Нацбанку, на мой взор, необходимо изменять PR-политику, растолковывать собственные действия участникам рынка.
— Если бы мотивы действий Центрального банка были бы всем понятны, прежде всего – банкирам, и, само собой разумеется, клиентам, то все бы знали, что действия регулятора оправданны. Тогда и не было бы столь негативного отношения к банкам со стороны клиентов.
— Увеличение размера гарантии по вкладам, Наверное, отложено на лучшие времена?
— То увеличение на 300 тыс. рублей, которое было сделано, – больше пиар-ход. Так как сумму более чем 700 тыс. рублей будет непросто взять.
Уже несколько год обсуждается увеличение размера гарантии до 1 млн. рублей. Но в данной ситуации страдает не массовый вкладчик, а средний класс. Так как не у каждого вкладчика имеется большие накопления.
— К примеру, цена квартиры в Ростове – от 2–3 млн. рублей. И эту сумму приходится держать в 4–5 банках, что некомфортно. Не говоря уже о более больших вкладах.
— Да, продажа квартиры, получение наследства может дать в руки любого человека на данный момент приличную сумму. Банкам выгодно трудиться с этими клиентами. А так клиентам приходится разбивать деньги кроме того не по 700 тыс. рублей, а, скорее, по 650 тыс. рублей, дабы не утратить проценты.
— Какие конкретно еще неприятности тревожат на данный момент банкиров?
— Я бы желал поведать о проблеме, которую нечасто до тех пор пока обсуждают. Во всех банках существует совокупность «банк-клиент». Чем больше в банке клиентов – тем больше она нужна.
Работа данной совокупности лицензируется с 2008 года в той части, которая касается криптографической защиты информации.
И по сей день правоохранительные органы начинают возбуждать в регионе уголовные дела по статье 171 УК РФ – незаконное предпринимательство, обвиняя начальника банка в незаконной эксплуатации совокупности «банк-клиент» за период, в то время, когда банк трудился без нужной лицензии. А ведь взять лицензию непросто, данный процесс требует и сил, и затрат, и времени.
Наряду с этим совокупность «банк-клиент» – только часть стандартной программной совокупности АБС. Разработчики АБС – большие профильные компании. Банки ее сами не разрабатывают и не реализовывают. Банк лишь берёт готовую совокупность.
Само собой разумеется, компании-разработчики лицензируют собственные АБС.
И не все банки получают на совокупности «банк-клиент» большие комиссии. Это легко один из видов стандартных одолжений. А дабы научить одного сотрудника банка с получением требуемых сертификатов, нужно затратить порядка 300 тыс. рублей.
И сейчас ни один региональный банк у нас не может быть уверен, что на следующий день против его начальника не будет возбуждено дело на основании для того чтобы требования русского законодательства. Это, на первый взгляд, маленькая неприятность, выросшая практически на безлюдном месте. Но она большое количество беспокойств доставляет сейчас банкирам.
Ростов-на-Дону.
