Не отходя от кассы. российские банки пренебрегают современными технологиями наличного денежного обращения
По разработкам обработки наличности российские банки «застряли» на уровне 80-х годов прошлого века. Западные банкиры стремятся сократить операционные затраты на обработку наличности, автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности, всегда уменьшают долю ручного труда. Это разрешает прогнозировать финансовые потоки и руководить ими.
Одновременно с этим российские банки фактически не закупают нужное оборудование для обработки наличности, а отечественные институты не готовят экспертов соответствующего профиля. // Виктор Ионов, старший специалист, компания Currency Research (Англия). Банковское обозрение, №1, январь 2005 г.
Обеспечение наличного финансового обращения в любой стране связано с целым комплексом сложнейших экономических, денежных и технических неприятностей, включающих в себя производства и вопросы разработки заданных количеств банкнот и монет, выпуска их в обращение, обеспечения их борьбы и обращения с подделками, наконец — своевременного изъятия наличных денег из их уничтожения и обращения. Так, наличное финансовое обращение, существующее в течении тысячелетий, в ХХ веке превратилось в независимую отрасль экономики — финансовую индустрию.
Эта отрасль объединяет центральные и коммерческие банки, национальных и коммерческих производителей монеты и банкнот, организации, осуществляющие перевозки и обработку больших количеств наличности, разработчиков, поставщиков и производителей оборудования, технологий и материалов для индустрии и др. Годовые обороты фирм индустрии составляют много млд дол. Разглядим главные тенденции данной отрасли место и мировой экономики русских коммерческих банков в ней.
Наличные отступают, но не сдаются
Отметим в первую очередь, что во всем мире вопросам наличного финансового обращения уделяется огромное внимание. Остались в прошлом веке иллюзии того, что различные формы электронных платежей вытеснят из обращения наличные деньги. Часть наличных денег в обороте различных государств, не обращая внимания на внедрение в течении долгого времени все новых разработок безналичных расчетов, образовывает от 40 до 90%.
Согласно расчетам специалистов, в любом случае наличный финансовый оборот в течении ближайших десятилетий будет в среднем составлять более 50%. Так, неприятности наличного финансового обращения постоянно будут пребывать в центре внимания.
Обработка наличности есть одним из самые трудоёмких и дорогостоящих процессов. Согласно данным компании De La Rue, лишь в Англии на обработку денег за одну секунду расходуется 95 фунтов, что соответствует примерно 17,8 млн рублей в час. И это — при большом уровне безналичных транзакций. Исходя из этого на Западе никого не удивляет тот факт, что совершенствование организационной технической базы и структуры обработки денег есть одной из самые насущных задач.
Эти неприятности постоянно находятся в центре внимания центральных и национальных банков всех государств, обсуждаются на наибольших интернациональных форумах. На данный момент деятельно идет процесс создания Интернациональной ассоциации организаторов финансового обращения IACA (International Association of Currency Affairs).
О создании таковой ассоциации в первый раз было заявлено в мае этого года на IX Интернациональной конференции по наличному финансовому обращению в Риме главой конференции Ричардом Хейкоком.
В течение шести месяцев проводилось обсуждение проекта устава ассоциации, перечня и рабочих групп и состава комитетов. Вопросам создания IACA были посвящены выступления и на вторых, смежных по тематике интернациональных конференциях, к примеру на 3-й Азиатской конференции по высокозащищенной печати в Джакарте.
20 октября в рамках Интернационального семинара по коммерческим кассовым операциям ICCOS (International Commercial Cash Operations Seminar) в Сан-Франциско произошло первое организационное совещание участников ассоциации, на котором прошли выборы в совет директоров и в комитеты. В работе вышеперечисленных форумов участвуют высокопоставленные чиновники Европейского центробанка (ЕЦБ), Федеральной резервной совокупности США, центральных (национальных, резервных) и коммерческих банков со всех стран.
Так, к примеру, в римской конференции (2—5 мая 2004 года) принимали участие 443 делегата из 85 государств. Они воображали 184 национальные и коммерческие структуры, а также 77 центральных и коммерческих банков. Отметим, кстати, что во всех этих мероприятиях систематично участвуют Гознак и Банк России.
Российские коммерческие банки последний и единственный раз учавствовали в IV Интернациональной конференции по наличному финансовому обращению в Новом Орлеане во второй половине 90-ых годов XX века.
Исходя из выступлений, раздавшихся на этих и других интернациональных конференциях, мы и разглядим тенденции мирового наличного финансового обращения.
Тенденции наличного финансового оборота
Одной из главных тенденций есть глобализация процессов финансового обращения в Европе и в мире в целом. По-видимому, излишне напоминать о введении с 1 января 2002 года единой общеевропейской валюты.
Дата 1 мая 2004 года была ознаменована вступлением в Европейский союз еще 10 европейских стран, о чем уже на следующий сутки с удовлетворением отозвался в собственном выступлении на конференции в Риме глава департамента банкнот ЕЦБ Антти Хейнонен.
Эту же тенденцию подтверждают укрупнения и слияния коммерческих банков, сокращение числа банковских университетов. Так, к примеру, в Соединенных Штатах количество банковских учреждений за период с 1991 по 2001 год сократилось с 12 до 8 тысяч.
Второй главной тенденцией есть повышение оборота и объёмов наличности в целом и в раздельно забранных странах. Достаточно наглядные примеры, подтверждающие как первую, так и вторую тенденции, привели в собственных выступлениях представители Федеральной резервной совокупности США. Доллар есть всемирный валютой (2/3 которой циркулируют за пределами США), а страны и Россия бывшего СССР — главные ее потребители (практически треть от общего объема).
Похоже на то, что останавливаться на достигнутом США не планируют. По расчетам Федеральной резервной совокупности к 2010 году сумма наличных долларов в обращении может достигнуть триллиона, причем уже 4/5 наличности будут циркулировать за границей. Похожую картину для русских рублей читатель может взять, проанализировав статистику Банка России.
Третьей главной тенденцией в мировом наличном обращении есть централизация обработки наличности. Стремясь сократить операционные затраты на обработку наличности, современные банки автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности и др., неизменно уменьшая долю ручного труда и расширяя спектр розничных банковских одолжений.
Очевидно, реализовать концепцию централизованной обработки денег нереально без автоматизации и механизации процессов обработки наличности. Они осуществляются в разных формах. Это создание более идеальных образцов классической банковской техники: счетчиков монеты и банкнот, детекторов подлинности финансовых знаков, упаковочной техники и др., использование настольных сортировщиков и замечательных сортировочных комплексов с производительностью более чем 100 тыс. банкнот в час, использование многофункциональных банкоматов и создание автоматизированных пунктов банковского самообслуживания.
Широкое использование замечательных автоматизированных совокупностей разрешает создавать большие кассовые центры, талантливые обрабатывать большие количества наличности с зачислением на расчетные квитанции клиентов в настоящем масштабе времени.
С рассмотренными тенденциями тесно связана оптимизация финансовых потоков. Имея благодаря централизованной автоматизированной обработке денег широкую статистику прихода/расхода наличности по точкам обработки (отдельные банкоматы/автоматы обмена валют, АПБС, неавтоматизированные кассы, филиалы, отделения и др.), по клиентам, по номиналам, по времени и дням месяца и недели, возможно прогнозировать и планировать финансовые потоки.
Это возможно делать как по уровням («банкомат/касса—отделение—банк») — в коммерческих банках, так и в целом (в центральных банках, больших инкассаторских компаниях CIT — Cash-In-Transit).
Следующей главной (и совсем нехарактерной для отечественной слаборазвитой финансовой системы) тенденцией есть аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, уничтожения и обработки наличных денег. Многие центральные и резервные банки (Австралия, Англия, Швеция, др и юар.) разрабатывают особые схемы наличного финансового оборота.
С целым рядом инициатив по сотрудничеству с центральными и коммерческими банками других государств и собственными коммерческими банками выступила Федеральная резервная совокупность США. Силами банковских альянсов, наибольших инкассаторских компаний (Brink’s, Securicor и др.) и намерено созданных для этого компаний создаются большие кассовые центры. Главной и очевидной целью всех программ и этих мероприятий есть понижение операционных затрат по обработке и перевозке наличности.
И наконец, совсем очевидной тенденцией в мировом наличном обращении есть увеличение защитных свойств и качества монеты и банкнот. Постоянное совершенствование разработок защиты идет по всем главным направлениям: технологической, полиграфической и физико-химической защиты. Традиционно считается, что каждые 6—7 лет государство должно изменять защитные признаки и дизайн банкнот для противодействия фальшивомонетничеству .
Вследствие этого производители и центральные банки финансовых знаков совершенствуют бумажную (либо полимерную) базу банкнот, усложняют методы печати, используют голографические элементы защиты, особые краски, микроперфорацию и т.д. самые характерными примерами являются доллары США США серии NexGen (нового поколения) и российские рубли модификации 2004 года с неповторимым защитным показателем MVC (Moire’ Variable Color).
Российская Федерация вычисляет деньги по старинке
К сожалению, нужно подчернуть, что отставание русском финансовой системы в оснащении современной банковской техникой и внедрении передовых разработок есть очевидным в силу многих негативных процессов, происходивших у нас за последнее десятилетие.
Вместо того дабы догнать западные банки по внедрению разработок обработки наличности, отечественные банки остались на уровне 80-х годов прошлого века. Обработка денег ведется по большей части децентрализованно, отсутствуют современные большие кассовые центры с замечательными сортировочными комплексами (за исключением нескольких центров Банка России). Русский инкассация осуществляет лишь перевозку, но никак не обработку денег.
Как выдающееся достижение банка представляется повышение числа банкоматов, тогда как такие средства автоматизации обработки денег, как кэш-диспенсеры и рециркуляторы, фактически не употребляются. Во многих кассах достаточно не сильный есть их уровень подготовки и техническая оснащённость кассиров.
Практически везде отсутствуют управления и системы прогнозирования финансовыми потоками, не хватает развита инфраструктура банков. До сих пор достаточно слабо организована подготовка экспертов в области наличного финансового обращения в российских экономических и денежных вузах, исходя из этого банкам приходится доучивать собственных сотрудников уже на рабочем месте.
И в целом, что самое печальное, налицо явная недооценка таковой серьёзной сферы банковской деятельности, как работа с наличными деньгами, оказание банковских одолжений в данной области, снижение и подсчёт операционных затрат. Немногие начальники банков разбирают, как действенно у них ведется кассовая работа, оценивают конкурентные преимущества данной сферы банковской деятельности. По-видимому, как раз этим и разъясняется отсутствие русских коммерческих банков на интернациональных форумах, посвященных наличному финансовому обращению (Российская Федерация, как неизменно, идет своим, особенным методом).
Так или иначе, спустя некое время вероятно появление на русском денежном рынке западных банков, использующих новейшие технологии в области наличного финансового обращения. Так, необходимость изучения зарубежного опыта, современной и перспективной техники и разработок обработки наличности делается и для русских банков насущной задачей на фоне процессов, происходящих в мире.
