Оплата вперед
России?скии? рынок предоплаченных карт будет расти в геометрическои? прогрессии, полагают аналитики. Для чего нам это нужно?
Пенсионер, мигрант, турист и подросток – за границеи? уже несколько год существует постоянная клиентура предоплаченных карт. По окончании кризиса к неи? присоединились еще и желающие осуществлять контроль собственные домашние затраты. Лишь вот в Российской Федерации предоплаченные карты до недавнего времени были фактически малоизвестны. Во многом этому содействовала необычная политика Центрального банка, очень сильно ограничивающая их функциональность.
К примеру, карты не было возможности пополнять, что делало их одноразовыми. В конце прошлого года ограничения были ослаблены, и уже к 1 января 2012-го в стране было выпущено 37,3 млн предоплаченных карт против 13,5 млн всего тремя месяцами ранее. Согласно расчетам компании A.T.
Kearney, в следующем году количество рынка предоплаченных карт достигнет 56 миллиардов долларов, а к 2015-му оборот удвоится и составит 110 миллиардов долларов. Будут ли россияне голосовать за новыи? продукт собственными деньгами?
Для продвинутых пенсионеров…
Что такое предоплаченная карта? Чем-то она похожа на подарочные карты торговых сетеи?: на неи? имеется некая сумма, которую вы имеете возможность израсходовать в собственный наслаждение. С тои? только отличием, что отовариваться придется как раз в том магазине (включая интернет-площадки), где принимают Visa либо MasterCard. В чем отличие от классического «пластика», будь то зарплатная карта либо кредитка?
Доступностью, легкостью оформления, безопасностью и… Но, обо всем по порядку.
Предоплаченная карта не привязана к банковскому счету, и это делает ее неповторимым продуктом для тех, у кого этого счета нет. А это ни большое количество ни мало 2 млрд человек по всеи? почва и около 60 млн – лишь в Соединенных Штатах, приводит цифры глава компании MasterCard Worldwide Аджаи? Банга.
В основном это бедные. Предоплаченные карты сейчас все чаще употребляются для национальных выплат, в особенности в таких государствах, как Италия, Англия, Испания и Франция, говорит партнер A.T. Kearney в Российской Федерации Джон Винклер. К примеру, в Польше школьники и студенты приобретают стипендии и льготы по картам, выпущенным PKO Bank Polski.
Согласно расчетам компании PSE Consulting, к 2015 году в Европе количество национальных пособии?, начисляемых на предоплаченные карты, достигнет 8,4 миллиардов долларов. Всего же европеи?скии? рынок предоплаченных карт достигнет оборота в 120 миллиардов долларов.
В Соединенных Штатах Министерство финансов предлагает целых три вида предоплаченных карт для армии – EZpay, EagleCash и Navy Cash – для применения в регионах, где доступ к полноценным банковским услугам ограничен. Одновременно с этим в Америке завершается программа отказа от бумажных чеков при выплате федеральных пособии? – уже 90% ветеранов и пенсионеров вои?н приобретают деньги на банковскии? счет либо на предоплаченную карту Direct Express MasterCard. Всецело в электронныи? формат пособия переи?дут 1 марта 2013 года.
Эта мера разрешит сэкономить 120 миллионов долларов, каковые каждый год тратятся на производство бумажных чеков: в однои? лишь Калифорнии бюджет сохранит практически 6 млн.
Но в Российской Федерации такое направление, как выплаты из бюджета на предоплаченныи? «пластик», не возьмёт развития, уверены специалисты. И этому имеется простое объяснение.
Догоняя капиталистическии? мир по окончании развала СССР, Российская Федерация совершила скачок, в чем-то кроме того обогнав многие страны. «За границей открыть и держать банковский счет подчас дорогое наслаждение, – говорит старшии? менеджер по формированию бизнеса дебетовых и предоплаченных карт россии?ского подразделения MasterCard Михаил Федосеев. – Исходя из этого заработную плат в том месте смогут выдавать наличными, чеками, особыми ваучерами, и предоплаченными картами». В Российской Федерации ведение и открытие зарплатного карточного счета безвозмездно, исходя из этого мы приобретаем зарплаты, стипендии и пенсии на дебетовые карты. И до тех пор пока что единственные потенциальные заказчики предоплаченных карт в нашеи? стране – это те студенты училищ и колледжеи?, которым положена стипендия, но, будучи несовершеннолетними, они не смогут иметь собственного банковского счета, дополняет господин Федосеев.
Но это вовсе не свидетельствует, что в Российской Федерации такои? продукт не имеет возможностей. Именно напротив. «Ошибочно думать, что предоплаченные карты – для бедных, лишь для тех, у кого нет банковского счета, – подчеркивает глава подразделения Prepaid европеи?ского офиса MasterCard Мэтт Лендфорд. – Сфера их применения значительно шире».
…и интернет-шопоголиков
Специалисты именуют три ниши, где предоплаченные карты смогут завоевать кошельки потребителеи?. Первая – это подарочные карты. В Российской Федерации такои? продукт показался сравнительно не так давно, и сейчас его предлагают, к примеру, банк «Русский Альфа» Банк и-стандарт. По сути это аналог денег в конверте, лишь лучше. Во-первых, на него распространяются скидки по пластиковым картам до 30%, каковые становятся все более популярными во многих торговых сетях.
А во-вторых, отоварить карту возможно и за границеи?, не заморачиваясь с обменом валюты. Причем вам не нужно будет заполнять кучу анкет, приносить справки с работы, идти в отделение банка… Берете карту с полки на кассе – как сигареты – и оплачиваете.
Вторая ниша – это оплата услуг и товаров через мобильную связь и Интернет. Такую карту возможно приобрести по дороге домои? и заплатить, к примеру, за авиабилет. Это эргономичное ответ для тех, у кого нет доступа к интернет-банку, подмечает директор по проектам и продуктам блока «Электронныи? бизнес» Альфа-Банка Татьяна Ярмола.
Но еще больше карту оценят те, кто привык делать приобретения в Сети. Раньше в целях безопасности банкиры предлагали завести виртуальную карту и переводить на нее сумму, нужную для оплаты товаров. В большинстве случаев, это была дебетовая карта, другими словами привязанная к счету.
И умелый хакер все равно имел возможность добраться до ваших денег. Кстати, в прошедшем сезоне интернет-преступники похитили 12,5 миллиардов долларов, причем 4,5 миллиардов долларов пришлось на российских либо русскоязычных хакеров, говорится в отчете «Русский» рынок компьютерных правонарушении?», размещённом в апреле компанией Group-IB.
Предоплаченная карта хороша тем, что она не привязана к банковскому счету, полностью независима, исходя из этого кроме того самыи? умелый хакер может поживиться разве что остатком на неи?. Плюс для оформления не нужно идти в банк (как при с виртуальнои? дебетовои? картои?) – ее опять-таки возможно приобрести в магазине либо же оформить в интернет-банке, сделав пару кликов.
Бонус, а приятно
Третье направление – это разные бонусные программы – не только банков, но и небанковских коммерческих структуры?. Сейчас в Российской Федерации существуют две бонусные предоплаченные карты. Это «Кукуруза» от «Евросети» и Carbon от ТНК.
«Кукуруза» этои? веснои? взяла американскую премию Paybefore Awards-2012 (самую респектабельную в этои? сфере), победив в номинации «Лучшая интернациональная предоплаченная карта для потребителя». Она была запущена в феврале 2010 года, и сейчас их в обороте находится более 4 млн – практически 30% от всех выпущенных предоплаченных карт в Российской Федерации. Сперва желали сделать простую программу лояльности.
Но неспешно «Кукуруза» вымахала до универсального денежного инструмента. Сейчас с ее по мощью возможно оплачивать услуги и товары в Сети, делать финансовые переводы, брать и погашать кредиты разных банков, перечисляет вице-президент по коммерции компании «Евросеть» Виктор Луканин. Успехи программы Carbon скромнее: в апреле число участников перевалило за 500 тыс.
Но, и запущена была программа лишь прошлым летом. До тех пор пока она чисто бонусная: за приобретения по карте вы приобретаете баллы, которыми возможно оплатить, к примеру, очередную заправку.
Но Мэтт Лендфорд обращает внимание еще на одно преимущество карты, которое европейцы оценили уже по окончании кризиса. Это планирование домашнего бюджета. Взяв заработную плат и оплатив все нужные квитанции, человек переводит на карту ровно ту сумму, которую планирует потратить на текущие затраты в этом месяце.
И никакой кредитки, никакого овердрафта – денежная дисциплина в действии. Кстати, дабы научить детеи? обращаться с деньгами, на Западе родители все чаще выбирают предоплаченные карты вместо наличных – легче потом проанализировать траты и осознать, какие конкретно как раз соблазны опустошили карманы тинеи?джера.
Рамки разрешённого
В Соединенных Штатах для подростков кроме того существует особая карта – Visa Buxx, которая помогает прекраснои? альтернативои? карманным деньгам – согласно точки зрения родителеи?, само собой разумеется. На ее примере реализовано огромное преимущество предоплаченных карт – это возможность устанавливать ограничения на операции по карте, поведали изданию «РБК» в пресс-службе Visa. К примеру, перечисляя средства на карту Buxx, родители смогут поставить запрет на снятие наличных, и на оплату спиртных напитков, любых услуг и сигарет в заведениях и барах для взрослых.
Возможностью установить подобные ограничения пользуются и компании. Так, посредством предоплаченных карт возможно компенсировать сотрудникам затраты на питание, разрешив расплачиваться картои? лишь в кафе и ресторанах. А водителям выдают «пластик» Fleet Card, которым возможно только заплатить за бензин либо ремонт автомобили в сервисе.
Но, нужно учесть, что кое-какие ограничения обусловлены самои? спецификои? предоплаченных карт. Сделав данный продукт полноценным (таким, какои? уже пара лет существует за границей), Национальный банк не махнул рукои? на проблему обналички, из-за которои? он якобы и ограничивал функционал карты.
Сохраняя полную анонимность (другими словами не предъявляя документов), вы имеете возможность приобрести карту номиналом до 15 тыс. рублеи?, а оборот по неи? за месяц не должен быть больше 40 тыс. рублеи?, поясняет юрист Ассоциации русских участников «Европеи?» Светлана Снопкова. Более того, эти 15 тыс. рублеи? вы не снимете в банкомате. Причем норма, в соответствии с которой с предоплаченной карты запрещено анонимно снимать наличные, прописана в интернациональных правилах, уточнили в пресс-службе Visa.
Вы получите деньги на руки, лишь в случае если оформите карту на собственный имя. В этом случае на нее возможно будет положить до 100 тыс. рублеи?.
Кто успел, тот и съел
«Переход на электронные платежи удачен для обеих сторон: и для получателей пособии?, и для плательщиков налогов, – заявила представитель Министерства финансов США Рози Риос в марте, в то время, когда до полного отказа от бумажных чеков остался ровно год. – Это безопасныи?, удобныи? и современныи? метод выплаты пособии?, что к тому же делает работу правительства более эффективнои? и прозрачнои?, и разрешит сэкономить более чем 1 миллиардов долларов».
В Российской Федерации бумажные чеки не печатают, но пользу от предоплаченных карт также сохраняют надежду взять. Причем обе стороны. Карту Prepaid возможно оформить за пять мин., а время – это тот ресурс, что ценят и компании, и потребители. На Западе распространена обстановка, в то время, когда туристы берут в аэропорту карту Visa TravelMoney, причем сходу в валюте тои? страны, куда планируют ехать.
Это комфортно: не нужно думать об обмене валюты по приезде, и «светить» собственную кредитку.
Но еще более очевидна польза для русского экономики в целом. Новый платежный инструмент – еще один метод решить давешнюю проблему нашеи? страны – избыток наличности, думает основной экономист Дои?че Банка Ярослав Лисоволик. Так как сейчас часть наличных в общеи? денежнои? массе образовывает 24%, а это через чур большои? показатель для страны, чья столица претендует на звание нового мирового денежного центра.
Так как как раз кэш позволяет выполнять вызывающие большие сомнения и открыто противозаконные сделки.
Само собой разумеется, возможности новинки на русском рынке не неоспоримы. Помехой для экспансии новых карт будут те же факторы, что мешают и простым картам. Прежде всего это не хватает развитая инфраструктура, считает глава управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин. Помимо этого, рост рынка предоплаченных карт зависит от роста благосостояния россиян и их финансовои? грамотности, подчеркивает Андреи?
Верников, помощник председателя совета директоров по инвестиционному анализу ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент». Так как те же приобретения в сети до тех пор пока – удел немногих. Но вступление России в ВТО и неизбежный, пускай и не сиюминутныи? приход зарубежных банков приведет к тому, что на рынке будут оказаться новые увлекательные продукты.
В случае если кроме того в Соединенных Штатах, где рынок денежных одолжений очень развит, оборот по предоплаченным картам растет на 18% в год (эти сведенья приводятся в изучении «Предоплаченные карты и продукты в 2012 году», размещённом в апреле компанией Javelin StrategyResearch), то из-за чего бы и русскому рынку не совершить очередной рывок?
