Проценты по кредитам
Было время, и оно не такое уж и далёкое, в то время, когда слова «кредит», «проценты по кредитам» воспринимались населением нашей страны как что-то далёкое, имеющее отношение только к прогнившему полностью капиталистическому Западу и к его несчастному рабочему классу, страдающему под гнётом империализма. Но вот уже в течении практически двух десятилетий мы кроме этого живём в рыночной экономической действительности, исходя из этого неприятность процентов и кредитования по выданным кредитам тревожит нас всё больше и больше.
Тем более что за последние годы фактически любой россиянин один либо пара раз напрямую сталкивался с необходимостью забрать кредит на те либо иные потребности, а после этого выплачивать кредитные проценты. Так откуда же они берутся, эти проценты по кредитам, и каким загадочным образом начисляются?
Говоря строго научно, процентами в данной сфере именуется доход, приобретаемый от предоставления капитала взаймы либо от инвестиций производного денежного характера. Выражаясь несложнее, проценты по кредиту это та цена, которую заёмщик выплачивает кредитору за ту любезность, которую последний ему оказал, согласившись одолжить денег.
Понятие «проценты по кредитам» напрямую связано с таким показателем как ставка – сумма, выраженная в процентах к сумме кредита, которую заёмщик платит за применение кредита в течение определённого промежутка времени. Несложный пример, иллюстрирующий суть ставки: в случае если ставка для кредита в 100 тысяч рублей образовывает 20 % годовых, то за применение этого кредита в течение года его получатель обязан выплатить 20 тысяч рублей (не считая, очевидно, выплат по погашению самого кредита).
Ставки смогут быть фиксированными (неизменными в течении всего срока кредитования) и «плавающими» (изменяться в зависимости от экономической конъюнктуры). Кроме этого, существуют и другие виды процентов по кредитам, каковые возможно поделить: по типам выдающих кредит банков (банковских учреждений, Центробанка и небанковских организаций), по срокам выдаваемого кредита (кратковременные, среднесрочные и долговременные); по видам самих кредитов (кредиты Центробанка и межбанковские кредиты, банковские и коммерческие кредиты, национальные и межправительственные кредиты и без того потом).
Однако сейчас главная масса населения берёт кредиты в коммерческих банках, исходя из этого стоит раздельно остановиться на тех параметрах, каковые эти учреждения применяют при определении размеров процентов по тому либо иному виду кредита. В главные параметры в этом случае входят:
- степень риска кредита – в большинстве случаев кредит с более высокой степенью риска выдается под более большой процент, для компенсации рискованного размещения средств;
- базисная ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Нацбанком (ставка рефинансирования);
- средняя ставка по межбанковскому проценту – другими словами цена денежных средств, каковые завлекает этот банк у других коммерческих банков для осуществления собственных денежных операций;
- средняя ставка, которую банк, со своей стороны, выплачивает своим вкладчикам;
- уровень спроса на кредиты со стороны заёмщиков – в этом случае чем меньше спрос на кредиты, тем банки делают кредиты дешевле, и, наоборот, при ажиотажном спросе на кредиты ставки растут;
- вид и срок конкретного кредита;
- борьба на кредитном рынке – чем большее количество организаций и учреждений предлагают собственные услуги по предоставлению кредитов, тем более высокими темпами идёт процесс применения «продавцами кредитов» понижения процентов по кредитным платежам для привлечения клиентов;
- стабильность финансового обращения в национальной экономике – с ростом темпов инфляции увеличивается плата за кредит, другими словами ставка;
- структура кредитных ресурсов банка – чем больше банк для собственных денежных операций завлекает денег из вне (к примеру, у других банков), тем дороже для клиентов кредиты этого банка.
Александр Бабицкий
