Реструктуризация кредита: выигрыш для избранных
Понятие «реструктуризация кредита» выяснилось у всех на слуху в кризисном 2008 году, в то время, когда многие ипотечные заемщики были уволены с работы и не смогли вовремя расплачиваться по заключенным с банками соглашениям. Фактически, на первых порах оно и относилось только к ипотеке, потребительские и другие кредиты в качестве объектов реструктуризации не рассматривались.
Под реструктуризацией кредитной задолженности понимается совокупность согласованных действий сторон кредитного контракта, другими словами заёмщика и кредитора, направленных на трансформацию изначально установленных условий погашения кредита. Банки предлагают реструктуризацию кредитов тем заемщикам, у которых появляются объективные проблемы с выплатами. Она выражается в предоставлении клиенту всевозможных отсрочек, рассрочек, скидок и без того потом.
Мораль тут такова: пускай лучше злополучный заемщик заплатит хоть что-нибудь, чем не заплатит по большому счету ничего.
Неспециализированные условия реструктуризации
В большинстве случаев банк выносит ответ о реструктуризации кредитного долга на основании соответствующего заявления от заемщика. Тому нужно четко сформулировать уважительные обстоятельства, побудившие его обратиться в банк с аналогичной просьбой. Банк готов пойти навстречу, в случае если убедится, что у заемщика снизился уровень дохода в следствии увольнения либо трансформации условий зарплаты .
Кроме этого он может учесть и существенное увеличение кредитной нагрузки довольно текущих доходов заемщиков. Конечно, доводы в заявлении не должны быть бездоказательными, их нужно документально подтвердить.
Банк может совершить реструктуризацию кредитной задолженности посредством разных способов. Во-первых, это возможно предоставление льготного периода, на время которого заемщику понижается ежемесячный платеж по кредиту. По окончании окончания льготного периода размер ежемесячного платежа опять возрастает.
Второй метод реструктуризации – увеличение срока кредита с одновременным понижением размера ежемесячного платежа. В этом случае ограничениями выступают максимальный срок и возраст заёмщика, предусмотренный для кредитного продукта. Третий способ может совмещать в себе два первых.
Как проходит реструктуризация ипотечных кредитов в Российской Федерации
Реструктуризация ипотечных кредитов разрешает заемщикам воспользоваться льготным периодом сроком до одного года. В Российской Федерации миссию главного ипотечного «реструктуризатора» взяла на себятакая госструктура, как Федеральное Агентство по ипотечному кредитованию(АИЖК). В масштабах страны оно представлено сетью региональных сервисных агентов и операторов.
На выбор заемщика АИЖК предлагает три варианта работы: или предоставление заемных средств для полного погашения ипотечного кредита; или предоставление стабилизационного займа от АИЖК сроком до одного года для погашения ежемесячных платежей по ипотечному кредиту без трансформации самого графика платежей; или предоставление заемщику кредита со стороны главного кредитора кроме этого сроком до года без трансформации графика платежей.
Личный подход
Сценарий реструктуризации кредита сильно зависит от того, какие конкретно отношения успели сложиться между заёмщиком и банком. В целом банки трудятся по однообразным схемам. Кое-какие разруливают проблемную обстановку методом перевода валютного кредита в рублевый. Кое-какие предпочитают методику пролонгации кредитного контракта, другими словами растягивают срок оплаты долга.
Реструктуризация – весьма тайный процесс, и сотрудники банков редко разглашают данные о параметрах и количестве реструктуризованных кредитов.
Длительность льготного периода для каждого заемщика довольно часто определяется в личном порядке, исходя из собственных приоритетов и пожеланий заёмщика.
Не обращая внимания на то, что банки позиционируют услугу реструктуризации как великое одолжение нерадивым клиентам, они на ней получают, и очень хорошо. В частности, польза для заемщика при переводе валютного кредита в рублевый остается под громадным сомнением, потому, что в рублевых кредитах ставка неизменно выше. А вот банк, как из этого следует, себе во вред ничего не сделает.
Светлана Усанкова
