Съезд арб: хроника
5 апреля в Колонном зале Дома альянсов прошел 23-й съезд Ассоциации русских банков. В работе съезда кроме главных персон российского банковского рынка участвовали зарубежные делегаты, более чем 200 журналистов.
В адрес съезда поступили приветствия от Дмитрия Медведева, примьер-министра Владимира Владимировича Путина, главу госадминистрации города Москвы Сергея Собянина и других высших чиновниковов. Приводим хронику выступлений докладчиков съезда.
Гарегин Тосунян: «Отечественной экономике нужна вразумительная индустриальная политика»
Рост кредитования физлиц на фоне стагнации индустрии приведет к новому кризису
Открывая съезд, глава Ассоциации русских банков Гарегин Тосунян начал с освещения экономических неприятностей. Мы находимся на серьёзном этапе развития русском определения и экономики ее роли в мире. От стратегических ответов, каковые принимаются сейчас, зависят темпы развития – или вялые, 3–4%, или возвращение в более динамичное развитие.
Ежегодно мы задаем себе вопрос, в какой фазе мы находимся, преодолели ли мы кризис. На 21-м съезде делегаты высказали вывод, что кризис носит перманентный темперамент. С 2008 года по всем главным показателям – инвестиции в главный капитал, оборот розничной торговли – отмечается отрицательная динамика. Хрупкий рост по окончании кризиса 2008 года простимулирован ростом стоимость бареля нефти, появляющимся из-за геополитических факторов.
Нефть разрешает России держаться на плаву и не набирать суверенные долги. Но вразумительной индустриальной политики нет. Не смотря на то, что сама жизнь дает нам таковой шанс.
Как вести себя банкам в таковой экономической ситуации? Неприятность ликвидности затронула все банки, кроме того наибольшие. Ставки по межбанковскому кредитованию растут на фоне инъекций ликвидности со стороны Банка России. Внешние рынки закрыты, остается лишь государство и внутренний рынок. Исходя из этого банки занимают агрессивную позицию на рынке депозитов физлиц и юрлиц.
Банкам направляться подготовиться к голоду ликвидности. При таких условиях уже в скором будущем мы заметим лишь консервативное кредитование и вялый экономический подьем.
К началу 2012 года обстановка со вкладами улучшилась если сравнивать с 2008–2009 годами. Оттока депозитов не видно, не обращая внимания на неприятности в Европе и опасения колебаний курса рубля. Но долгих денег у банков нет. Только 11% вкладов размещены на срок более чем трех лет, да и они по факту являются депозитами до востребования. Необходимы долговременные депозиты, но в Российской Федерации законодательно таковой банковский продукт не закреплен.
А альтернатив для поиска долговременных ресурсов нет. И эта мысль всецело поддерживается ЦБ и Министерством финансов. Вопрос лишь в наличии политической воли.
Но воз и сейчас в том месте.
Достаточно ли у монетарных правительства инструментария для стимулирования роста поизводства? Анализ проводился авторитетными международными институтами по шести главным показателям. Сделан вывод, что Российская Федерация не исчерпала собственный ресурс по активным действиям. Но неясно, из-за чего монетарные власти не применяют эти меры, не удлиняют сроки рефинансирования и не расширяют адресатов ее рефинансирования при том, что инфляция находится на рекордно низких уровнях.
Это тайная русском экономики.
Дать больший количество ликвидности банкам помогло бы ограничение сумм наличных платежей. Сократив теневой сегмент экономики, оно даст банкам дополнительные ресурсы в виде 2–3 трлн. рублей в виде депозитов до востребования.
Ведутся постоянные беседы о увеличении капитализации отрасли. Но увеличение минимального размера собственных средств до 1 млрд. рублей, тем более в условиях уменьшающегося показателя достаточности капитала, недопустимо. И неясно, откуда забран тезис, что мелкие банки более криминальны, и что России необходимо определенное количество банков, причем намного меньшее, чем на данный момент.
АРБ предлагает ввести университет регионального банка и закончить беседы о планке в 1 млрд. рублей. За последние 5 лет из 124 банков, утративших лицензию, только у 23 обстоятельством отзыва лицензии стали нарушения в сфере ПОД/ФТ. За 2011 год капитал банков вырос только на 11%.
В середине 2000-х годов он рос существенно стремительнее.
Следующая неприятность содержится в том, что часть топ-5 в экономике весьма громадна. Но борьба не увеличивается методом административного сокращения количества банков.
В Российской Федерации идет естественный рыночный процесс консолидации банков. Отмена «дедушкиной» оговорки – акт недобросовестной борьбе. При таких подходах необычно ожидать зарубежных инвесторов и сказать о создании МФЦ в Москве.
Нужно прекратить навязывать обсуждение темы минимального капитала.
Потом Гарегин Тосунян осветил тему активов финансовой системы и ее рисков в кратковременной возможности. В 2011 году на 35% выросло потребительское кредитование. Это происходило на фоне балансирующих около нуля темпов роста настоящих доходов населения.
Ясно, что банки в условиях стагнирующего производства, предъявляющего не сильный спрос на кредиты, переключились на кредитование физлиц, к тому же более высокомаржинальное. Но тем самым стимулируется subprime-кредитование. Банкам необходимо повышать технологии риск-менеджмента. А стране направляться как возможно стремительнее определиться с индустриальной политикой.
Определенные хорошие шаги делаются МСП Банком, АИЖК и АРИЖК по формированию ипотечного рынка, Россельхозбанком в сельском хозяйстве. Но это фрагментарные действия, а нужна целостная политика.
 |
В 2011 году был сделан важный ход в совершенствовании взаимоотношений банков и потребителей. 19 банков и других организаций присоединились к университету денежного омбудсмена. Более 4 тыс. жалоб рассмотрено.
Такая нагрузка сопоставима с нагрузкой на Федеральная служба защиты прав потребителей с его огромной разветвленной структурой. А в офисе ФО трудятся всего 5 человек. Многие банки проявляют лояльность к клиентам.
Около 100 банков неофициально продуктивно взаимодействуют с денежным омбудсменом – это Банк Москвы, «Русский стандарт», «Восстановление» и многие другие. Пара регионов создали либо создают местные конторы денежного омбудсмена.
Глава АРБ привел контрастные примеры поведения банков, дабы выделить, что познание важности лояльной работы с физлицам сформировалось не у всех банков. Одна кредитная организация начислила на 6 млн. рублей кредита 16 млн. неустойки. Разве это этичное поведение? Еще один глубокоуважаемый банк отвечает, что раз нет закона, то нет омбудсмена, не смотря на то, что жалоба клиента обоснованна. Но только в трети государств, где действует денежный омбудсмен, имеется закон.
И такая отговорка не имеет под собой разумной базы.
Имеется и хорошие примеры. ДжиИ Мани банк установил внутренние ограничения по размеру неустоек. Райффайзенбанк внедряет принцип – «клиент прав, пока не доказано обратное».
ХКФ Банк ввел должность внутреннего денежного омбудсмена. Социально ориентированные примеры поведения банков, этичного поведения банков необходимо пропагандировать и приветствовать.
Потом Гарегин Тосунян поведал о работе АРБ с Банком и правительством России над законами о потребительском кредитовании и о банкротстве физлиц. Все главные неприятности – особенно по взысканию с банков рабочих групп задним числом – в нем должны быть урегулированы.
Производительность труда в банках в Российской Федерации низкая, на одного сотрудника банка приходится всего 1 млн. евро банковских активов. В Швеции, Нидерландах показатель выше в 12 раз. Из-за чего так происходит?
Так как у нас хорошие показатели по образованию и по уровню заработных платов. Обстоятельств две. Первая – технологическая отсталость, а также по обстоятельству несовершенства законодательства. В Российской Федерации до сих пор нельзя открывать счет в банке дистанционно.
Второе – громадной количество отчетности перед 12 регуляторами. В Российской Федерации на одного сотрудника банка приходится 67 сотрудников регулирующих органов. Одновременно с этим ужесточается 283-П и 110-И, банки должны внедрять «Базель-2» за миллионы долларов.
Глава АРБ подвел итоги деятельности Ассоциации за 2011 год. Наконец-то решен вопрос об освобождении банков от контроля за кассовой дисциплиной клиентов. Благодарю за это Банку России (сейчас зал поддержал докладчика аплодисментами). Переговоры по совершенствованию 110-И стали причиной успеху, ЦБ учитывает предложения банковского сообщества.
АРБ совместно с Банком России продвинулась в разработке информационной качества безопасности и стандартов работы. В Ассоциации созданы два новых комитета – по «Базелю-2» и по вексельному обращению. АРБ участвует в работе Межрегионального банковского совета. Президиум АРБ участвует в рабочих встречах с начальниками Банка Минфина и России.
Подробные итоги размещены в годовом отчете.
Что стоит на первом замысле в 2012 году? Системные неприятности, требующие законодательного ответа – закон о потребительском кредитовании, закон о коллекторской деятельности и о банкротстве физлиц. Нужен закон, ограничивающий доступ филиалов зарубежных банков на отечественный рынок, причем безотлагательно, в связи со вступлением в ВТО.
Гарегин Тосунян выразил убежденность, что при верной настройке финансовой системы и помощи со стороны регуляторов мы сможем вывести Россию на более высокие места в мире в рейтинге по возможностям для бизнеса.
Антон Силуанов: «3–4% рост нас уже не удовлетворяет»
«Мы все решаем одну задачу по созданию благоприятной экономической политики, созданию хорошего инвестиционного климата в стране. Это принципиально важно, потому, что на ближайшее время стоит задача по устойчивому темпу роста поизводства. 3–4% рост нас уже не удовлетворяет», – заявил Антон Силуанов.
Наряду с этим, отметил докладчик, пока уровень банковского инвестиционного кредитования не таковой, как хотелось бы. Это крайне важно, потому, что обеспечение инвестиционного экономического подьема нереально без инвестиций со стороны банков. Наряду с этим «имеется резервы, дабы увеличивать банковское кредитование экономии».
Задача правительства в целях помощи преобразований – обеспечение ресурсной базы коммерческим банкам и увеличение прозрачности заемщиков методом усиления их капитализации и надёжности.
Среди условий стабильной экономической политики Силуанов назвал низкий уровень инфляции (в текущем году она ожидается не выше прошлогодних показателей). Помимо этого, «низкая инфляция, – отметил министр, – создаст благоприятные условия для предприятий ресурсов и привлечения населения в финансовую систему».
Обеспечить экономическую стабильность окажет помощь налоговая стабильность. Исходя из этого одной из задач правительства есть обеспечение стабильной налоговой политики.
Среди задач, каковые предстоит решить в области бюджетной политики, – ограждение бюджета от вероятных колебаний внешнеэкономической конъюнктуры. До тех пор пока добрая половина бюджетных доходов формируется за счет нефти и газа.
В случае если сказать о наполнении ресурсной базы банков на маленькие сроки, то Центробанк решил об увеличении до года срока ломбардных кредитов. Вероятно предоставление ликвидности банкам через операции и депозиты РЕПО.
Громадное значение, уверен Антон Силуанов, имеет вопрос защиты прав потребителей банковских одолжений.
Что касается повышения капитала банков, то это вопрос дискуссионный, и тут необходимо функционировать последовательно. «По окончании 2015 года мы должны взглянуть на обстановку и решить о темпах увеличения капитализации финсектора», – заявил глава МинФина.
Александр Жуков: «Главные кризисные явления преодолены»
Одновременно с этим у банковской отрасли имеется большое количество неприятностей, в ответе которых Госдума и правительство примут активное участие.
Выступая на XXIII съезде АРБ, помощник примьер-министра России Александр Жуков перечислил главные меры по совершенствованию работы банковской сферы, каковые правительство вычисляет актуальными и планирует поддерживать.
В частности, говоря о замыслах Министерства финансов о значительном повышении требований к минимальному капиталу кредитных организаций (до 3 млрд. руб. к 2015 – 2020 году), Жуков назвал такие меры «через чур радикальными» – особенно на фоне развивающегося микрокредитования. Зампредседателя правительства, скорее, «дал согласие бы до тех пор пока остановиться» на планке в 300 млн. рублей и призвалне отказываться от «дедушкиной оговорки», освобождающей действующие банки от необходимости значительно повышать капитал. «Нужно доходить взвешенно и бережно», – резюмировал Жуков.
В числе других мер, призванных стимулировать развитие банковской сферы, Жуков назвал введение безотзывных вкладов, инвестиционную льготу по налогу на прибыль (отмена налогообложения на часть прибыли, которая направляется на повышение капитала банков), принятие закона о потребкредитовании, совершенствование правоприменительной практики и законодательства в сфере защиты от правонарушений в сфере дистанционного банковского обслуживания, совершенствование закона об НПС.
Андрей Шаронов: «Москва призывает банки к более активному сотрудничеству»
Столичное правительство пытается к увеличению доступности банковских одолжений в городе.
Андрей Шаронов, заместитель главу госадминистрации города Москвы по экономической политике сказал, что Москва занимает 16 место в мире по количествам денежных операций. Что касается сотрудничества правительства города с банками, то оно координируется в рамках Публично-консультативного совета. Эта организация унаследовала историю сотрудничества с банками-партнерами Москвы, правительство города рассчитывает на расширение сотрудничества со всеми банками, трудящимися в городе.
Часть денежных одолжений в Москве значительно превышает подобные показатели вторых российских городов. Три четверти прямых зарубежных инвестиций в Москве пришлись на финсектор. Но от мировых столиц мы до тех пор пока отстаем.
За прошлое полугодие в соответствующем рейтинге Москве опустилась с 61-го на 65-е место, собрав больше баллов, чем раньше. Это указывает, что другие города развиваются стремительнее.
Наиболее значимая тема – строительство мирового денежного центра. Один из столпов данной работы – увеличение качества судьбы в городе, и правительство столицы эту проблему поймёт. Сотрудничество с банками, первым делом, должно происходить в сфере поддержки и среднего бизнеса и развития малого. В этом направлении уже проделана большая работа.
Шаронов раздельно отметил инициативу Сберегательного банка, что собирается создать 10 центров развития предпринимательства. Они будут кредитными фабриками для среднего и малого предпринимательства, а также в них будет проводиться коучинг для начинающих предпринимателей, другими словами банк пытается выращивать клиентскую базу. Правительство Москвы это приветствует и призывает другие банки направляться этому примеру.
Национально-частное партнерство будет развиваться, город уточнит его условия. Кроме этого продолжится работа над совершенствованием совокупности приема платежей от населения, развитием безналичных платежей, создается инфраструктура для УЭК.
Андрей Шаронов кроме этого упомянул такие приоритеты, как транспортное приложение для москвичей на базе банковских и иных карт, увеличение доступности кредитных ресурсов, развитии ипотечного рынка в Москве, помощь жилищно-коммунальные реформы, совершенствование совокупности банковских обеспечений для участников муниципального заказа. «Мы желаем иметь прозрачную, стремительную совокупность получения участниками конкурсов банковских обеспечений, дающую правительству возможность скоро проверить достоверность банковских обеспечений, снизить возможность мошенничества», – сообщил Андрей Шаронов. Еще одна наиболее значимая сфера, в которой банки и город должны сотрудничать – увеличение денежной грамотности населения. У Москвы имеется собственные программы, у банков собственные – пора объединять упрочнения.
Андрей Костин: «Серьёзен баланс между увеличением качества и эффективности надзора за банками»
Банкам необходимо покинуть возможность дышать и развиваться.
Так вычисляет президент-главаБанка ВТБ Андрей Костин. В собственном выступлении он кроме этого отметил эффективность мер, принятых Минфином и Центральным банком в конце прошлого года, в то время, когда банки почувствовали дефицит ликвидности.
Но обстановку нельзя назвать стабильной, все равно смогут происходить «скачки» с ликвидностью, исходя из этого крайне важно, дабы банки постоянно «имели возможность обратиться в ЦБ и взять ликвидность при необходимости».
За весь год, по подсчетам ЦБ, инфляция будет равна около 5–6%. Одновременно с этим ставка рефинансирования находится на уровне 8%, что оставляет потенциал для ее понижения.
Еще одна ответственная тема, по словам Костина, – достаточность капитала. «Те меры, каковые используются по увеличению достаточности капитала, мы их поддерживаем, – увидел он. – Однако здесь остается последовательность ответственных вопросов».
Раздельно банкир остановился на вопросе совершенствования законодательной базы закона и банковского сектора, разрешающего внедрять в практику ЦБ мотивированного суждения. «Я поддерживаю эту меру», – сообщил Андрей Костин. Нужно принятие законодательства, которое разрешило бы банкам отказывать в операциях клиентам, где имеются показатели отмывания денег. До тех пор пока закон в данной части чрезмерно есть обузой банки по информированию Финмониторинга.
И наконец, про «Базель-2». «Никто не отрицает, что нужно к нему двигаться. Самое ранее – это возможно 1 января 2014 года. Это потребует затрат со стороны банков, ЦБ.
Но чем стремительнее мы вступим, тем лучше будет для банковского сообщества», – заявил Костин.
Николай Николаев: «Политика вытеснения малых банков представляется ошибочной»
Микрофинансовые организации не смогут заменить банки.
В собственном докладе на 23-м съезде Ассоциации русских банков (АРБ) президент-главаЗернобанка Николай Николаев оценил деятельность АРБ как «непременно хорошую».
Одной из главных неприятностей российского банкинга Николаев вычисляет отсутствие средних и конкурентоспособности малых банков, и, как следствие, их уход из отдаленных и труднодоступных регионов. Любой из защитников повышения минимальной планки капитала по-своему прав, отметил Николаев: большие банки легче осуществлять контроль, им эргономичнее обслуживать большой бизнес и т. д. «Но кто задал вопрос вывод гражданина, в особенности на селе?» – задал риторический вопрос докладчик.
Микрофинансовые организации, согласно точки зрения Николаева, ни при каких обстоятельствах не смогут заменить банки: «Нужно трудиться не вместо, но совместно».
Говоря о возможности сохранения планки капитала на прошлом уровне, Николаев призвал «не успокаиваться» и в любом случае договориться о сохранении «дедушкиной оговорки». Согласно его точке зрения, использование требований об повышении капитала для действующих банков «ничего грубо говоря к капитализации не добавило, но нервные издержки наряду с этим большие».
Сергей Катырин: «Чем меньше банков в регионе, тем менее дешёвы кредиты для МСБ»
Федеральные банки не смогут удовлетворить потребности в кредитовании во всех субъектах РФ.
Президент Торгово-промышленной палаты (ТПП) Сергей Катырин подчернул, что ТПП деятельно трудится с АРБ, налажены давешние тесные связи, все экономические вопросы обсуждаются совместно с представителями банковской ассоциации. Нужно продолжать в том же духе, а также трудиться над законодательством.
Сергей Катырин привел примеры, в то время, когда несовершенное законодательство замедляет развитие бизнеса. На недавнем заседании по инвестициям, которое проводил президент, была поднята неприятность работы компаний с таможней. Препоны, появляющиеся на границе, отбрасывают нашу страну сходу на десятки пунктов вниз в разных рейтингах по инвестклимату. Невозможность передавать целый количество документов в электронном виде делает тщетным электронную декларацию.
Появившуюся проблему силами ТПП и АРБ необходимо доносить до правительства, поскольку для внешнеэкономической деятельности компаний это препятствие есть весьма значительным.
ТПП развивает связи с инвесторами и включает в работу с ними все территориальные структуры Палаты, в особенности для среднего и малого бизнеса, дабы оказать помощь в регионах, осуществлять помощь совместно с администрациями регионов. средний бизнес и Малый – основная забота ТПП. Государство оказывает помощь маленьким компаниям упрочнениями Сберегательного банка, ВЭБа через МСП-Банк, имеется еще пара банков.
Но чем дальше от центра, чем меньше банков трудится в регионе, тем дороже кредиты и тем тяжелее предпринимателям их взять. Чем меньше банков, тем хуже климат для малого бизнеса. ТПП заинтересована в том, дабы как возможно большее количество банков трудилось в регионах с средним и малым бизнесом, поскольку у федеральных банков имеется ограничения на регионы в зависимости от рисков.
Дмитрий Панкин: «Дремать не придется!»
Контроль за денежным рынком должен быть рискоориентированным.
Начальник Федслужбы по денежным рынкам Дмитрий Панкин в собственном выступлении на съезде АРБ отметил: «Отечественная работа занимается контролем за тем, верно ли исполняется законодательство, все ли регламенты у участника рынка имеются, своевременно ли он представил все документы в работу и т. д. Это принципиально важно. Но основное опускается: системный контроль за состоянием денежной совокупности, за теми рисками, каковые принимают на себя его участники»,
Необходимо внедрение рискоориентированного надзора, считает он. Тут Федеральной работе по денежным рынкам нужно идти вместе с ЦБ. У нас имеется поручение президента о необходимости внедрения механизма мотивированного суждения в работу ЦБ. Но «в случае если один регулятор будет этим пользоваться, а второй нет, то ничего хорошего не окажется.
Нужно внедрение в работу регулятора механизма мотивированного суждения».
Кроме этого нужна унификация отчетности банков. на данный момент кредитные организации «сдают отчетность и в ЦБ, и в отечественную работу. Думаю, тут ответственна унификация отчетности, дабы мы имели возможность приобретать друг от друга документы», – сообщил Панкин.
«Жизнь ставит перед нами важные вызовы, – резюмировал он. – И регуляторы, и банки должны весьма скоро трудиться и перестраивать собственную работу. Дремать не придется!».
Павел Неумывакин: «Базисом есть наличие четкой политики страны в денежной сфере»
А финансовая система, в терминах политэкономии, это лишь «надстройка».
«При всей важности задач, стоящих перед банковской совокупностью, базисом есть наличие четкой политики страны в денежной сфере», – сообщил исполнительный директор банка «Петрокоммерц» Павел Неумывакин, выступая на 23-м съезде Ассоциации русских банков (АРБ). На этом, согласно его точке зрения, обязана основываться реализация политики помощи денежными властями коммерческих банков.
В частности, одним из направлений таковой политики должно быть стимулирование инвестиционной активности, думает Неумывакин: внедрение университета гос гарантий инвестиционных проектов, упрощенное резервирование соответствующих активов, льготное налогообложение: «Такие задачи необходимо решать в рамках страны».
Павел Неумывакин поддержал кроме этого предложение исключения прибыли, направляемой на капитализацию, из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль. Докладчик подчернул, что «реализация идеи срочного депозита приведена к логическому завершению» и указал на необходимость реализации правовой защищенности коммерческих банков перед недобросовестными заемщиками. «Настоящая судебная практика больше защищает интересы недобросовестного заемщика, чем интересы кредитора», – с сожалением отметил он, высказав общее пожелание: «Дабы все пробелы в законодательстве, каковые мешают банкам реализовывать собственные интересы, неспешно были устранены».
Дмитрий Ананьев: «Регулятор обязан гибко реагировать на вывод банковского сообщества»
Излишнее, негибкое ужесточение нормативов ЦБ ставит под вопрос экономический подьем в целом.
Первый помощник главы комитета Совета федерации по финансовым рынкам и бюджету Дмитрий Ананьев поблагодарил АРБ за конструктивную совместную работу, а также на площадке Межрегионального банковского совета. Ведется активная практическая работа по совершенствованию законодательства.
Нехорошие сценарии в экономике не реализовались, самый острый этап пройден. Но экономический подьем весьма медленный, по практически всем прогнозов ВВП в 2012 году вырастет только на 4%. До кризиса экономика росла стремительнее, на 7% в год. в течении десяти лет отставание от докризисных темпов скажется сильно. Подушевой доход будет расти не так скоро, уровень качества судьбы будет оставаться на прошлом уровне.
Докризисные источники роста – недозагруженные мощности индустрии, недорогая рабочая сила и рост цен на сырье – исчерпаны. Нужно рассчитывать на повышение и модернизацию производительности труда.
В банковском секторе динамика до тех пор пока отмечается, но она падает. Банковский рынок никак неимеетвозможности реализовать собственный потенциал по инвестиционной привлекательности. В это же время финсектор воздействует на все отрасли экономики и мог бы стать драйвером для экономического развития в целом.
К сожалению, у нас устарело законодательство. Мы над ним трудимся, но в основном на уровне объявлений. Имеется хорошие документы, принимаются стратегии развития сектора. Но из 70 пунктов прошлой стратегии было выполнено только 11. Исполнение новой стратегии происходит не намного лучше, чем прошедшей.
Дмитрий Ананьев по результатам выступления Александра Жукова надеется, что с новым составом Госдумы возможно будет обсуждать не только создание и терминалы квазибанковской совокупности, но и вести по-настоящему созидательную работу, делать при помощи Министерства финансов и Банка России. Хороший пример таковой работы – подготовка закона о национальной платежной совокупности. Задачи для того чтобы же уровня и масштаба важности стоят в десятках сфер банковской деятельности.
Не считая системной работы требуется новый импульс по небольшим вопросам, каковые не исправляются в течение семи–десяти лет, к примеру, безотзывные вклады либо нулевая ставка налога на прибыль при инвестировании в капитал банков. Об этом в далеком прошлом говорится, но ответов не принято. Имеется перечень стремительных улучшений, каковые возможно внести за один-два месяца, и они простимулировали бы развитие финсектора.
Не достаточно решимости и политической воли.
Еще одно препятствие для экономики в целом и банков в том, что мы живем в двух измерениях – готовим отчетность по РСБУ и МСФО. Большая часть банков несут двойные издержки. Необходимо переходить на МСФО, административно, за год-два переводить всю экономику на западные стандарты и делать более эластичными совокупности контроля. Тогда зарубежным инвесторам будет легче оценивать риски отечественной экономики. Одновременно с этим у банков снизятся издержки.
Ананьев надеется, что новый глава МинФина обратит внимание на эту проблему.
Те меры, каковые Банк России принимает в сфере ужесточения надзора, понятны. Ужесточение нормативов – мировая тенденция, но необходимо взвешивать влияние каждого шага Банка России на экономику нашей страны. Регулятор обязан более гибко реагировать на замечания, каковые поступают от банковского сообщества.
По причине того, что развитие финсектора – критический фактор для экономического развития в целом.
Владимир Сенин: «Возможность дать собственный мотивированное суждение у банков должно быть»
При правовом регулировании не нужно забывать о необходимости создания конкурентной среды в банковском секторе.
Упрочнения, предпринятые Центробанком в плане совершенствования банковского надзора, возможно оценить положительно, заявил выступая на 23-м съезде АРБ, помощник главыАльфа-Банка Владимир Сенин.
Последовательность законов в сфере банковской деятельности находится еще на стадии рассмотрения. Наряду с этим «непринятие сейчас поправок в 254 Положение мы оцениваем положительно»: на данный момент идет диалог ЦБ с банками по этому вопросу.
Принятые в первом чтении в середине 2011 года трансформации в закон о банковской деятельности и банках предполагают возможность мотивированного суждения. Согласно точки зрения Владимира Сенина, эту возможность обязан взять не только регулятор, но и банки, к примеру, в части оценки рисков того либо иного заемщика. «Окончательное слово будет за ЦБ, но возможность дать собственный мотивированное суждение у банков должно быть», — сообщил банкир.
Регулирование взаимоотношений заёмщик и кредитор, которое деятельно происходит сейчас (законы о потребительском кредите, о несостоятельности и банкротстве, о деятельности по взысканию просроченной задолженности) создают где-то обоснованную, а где-то избыточную защиту заинтересованностей должника, что может «создать затруднения в деятельности кредиторов», резюмировал Владимир Сенин.
Сергей Игнатьев: «Мы не желаем ускорения инфляции, и нам не необходимы денежные пузыри»
Финансовая система находится вблизи локального максимума ставок, и в течение ближайших месяцев они начнут понижаться.
В собственном выступлении на XXIII съезде Ассоциации русских банков (АРБ) глава банка России Сергей Игнатьев подчернул, что русский экономика на данный момент начинается достаточно удачно: растут инвестиции в главный капитал, бюджет страны в 2011 году выполнен с профицитом в 0,8%, понижается безработица. Помимо этого, благоприятно складываются внешние условия развития русском экономики (снизилась острота европейского кризиса, частично списан госдолг Греции, снизилась доходность ценных бумаг Италии и Испании). Мировые стоимость бареля нефти держатся стабильно высокими и на данный момент превышают $120 за баррель.
Но о подъеме экономики сказать рано, отметил Игнатьев. Не смотря на то, что инфляция в 2011 году снизилась до 6,1%, а за первый квартал 2012 достигла только 3,7%, это случилось на фоне двух значительных благоприятных событий: весьма хорошего урожая прошлого года, и того факта, что классическое январское увеличение стоимостей перенесено на середину года. Исходя из этого целевой ориентир по инфляции остается прошлым – 5–6%, пояснил глава центробанка.
Ответственным причиной понижения инфляции Сергей Игнатьев вычисляет сдерживание роста финансовой массы.
Николай Сидоров: «Диверсификация экономики обязана начинаться со средних компаний»
На данный момент средние компании недофинансированы, заявил главаАбсолют Банка.
Модернизация обязана начинаться не с наибольших компаний (для этого нужно большое количество денег), «диверсификация экономики обязана начинаться со средних компаний», – вычисляет Николай Сидоров, главаАбсолют Банка.
Как эти компании приобретают хватает обслуживания от финсектора? Согласно точки зрения Сидорова, на данный момент они недофинансированы. Наряду с этим остро стоит вопрос необходимости поддержать их развитие.
Кредитованием таких компаний смогут заниматься средние банки. Но они также нуждаются в помощи – она может заключаться в субсидировании со стороны страны ставок заемщикам (как это происходит на данный момент, к примеру, в сельском хозяйстве). При таких условиях заемщиков из этих секторов банки будут с радостью кредитовать.
Никита Белых: «Политика ущемления заинтересованностей региональных банков причиняет заметный ущерб экономике регионов»
Губернатор Кировской области призывает денежные власти забрать курс на усиление региональных банков и создание благоприятных условий их функционирования.
Говоря о проблемах русских регионов на XXIII съезде Ассоциации русских банков (АРБ) губернатор Кировской области Никита Белых указал на высокую концентрацию ресурсов в Москве – более 80% активов всей финансовой системы. Это ведет к перекосам в экономике, уверен Белых. В частности, ставится под сомнение декларируемая на всех уровнях помощь среднего бизнеса и предприятий малого, каковые в большинстве собственном не увлекательны федеральным банкам.
По словам губернатора Кировской области, осуществляющие контроль органы в регионах уделяют через чур внимание работе кредитных организаций, каковые демонстрируют хорошие показатели деятельности: «ищут не в том месте, где утратили, а в том месте, где светло». Если бы хоть часть внимания досталась Межпромбанку либо Банку Москвы, возможно было бы избежать многих проблем, посетовал Белых.
Айдар Зубаиров: «Нужно улучшать уровень качества стандартов»
Деятельность в части разработки стандартов банковской деятельности нужно активизировать, считает главаАФ Банка.
Говоря о прошедшей в Уфе конференции «Банки. Процессы. Стандарты.
Уровень качества», Айдар Зубаиров подчернул, что она привлекла интерес не только банкиров, но и представителей властей, аудиторских компаний, консалтинговых агентств. Чтобы разрабатываемые «стандарты были пользуются спросом, нужно улучшать уровень качества самих стандартов».
Из-за чего на данный момент обостряется неприятность качества работы банков? По причине того, что происходит постепенное увеличение требований и растет борьба. Одновременно с этим низкий уровень качества деятельности компаний ведет к утрата доверия. «Стандартизация деятельности банков – это прозрачность, заинтересованность потенциальных инвесторов и клиентов».
Наряду с этим необходимо осознавать, что это «не одночасная, а методологическая, системная работа».
Артем Костандян: «Социальная роль банков в том, дабы кредитовать экономику»
Кредитование остается единственным средством экономического подъема.
ГлаваПромсвязьбанка уверен в том, что, не обращая внимания на неспециализированную хорошую динамику экономики, в отрасли накопилось пара идеологических неприятностей. Главная – в области фондирования и капитала. Но, «в то время, когда банки ставят эти неприятности, довольно часто приходится от правительства и регулятора слышать, что «хорошие банки» сами отыщут фондирование и капиталы».
Артем Костандян уверен, что социальная роль банков в том, дабы кредитовать экономику. «Мы трудимся не только чтобы приносить доход акционерам. Исходя из этого отечественные неприятности довольно часто становятся проблемами всей экономики – кризис 2008 наглядно это продемонстрировал».
Отечественная экономика испытывает недостаток в модернизации. Вопрос: за счет чего ее осуществлять? Зарплаты растут слабо, опираться лишь на фондирование физлиц нереально.
Национальные деньги довольно часто разворовываются. Исходя из этого кредит – единственное средство для стимулирования экономики, причем дешёвое.
Александр Турбанов: «Повышать большой размер застрахованного вклада рано»
председатель совета директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов присоединился к оценке текущей обстановке. Но чтобы обстановка оставалась стабильной и наблюдалась хорошая динамика роста, необходимы законодательные и изменения структуры. АСВ смотрит за оптимизацией процесса санации банков и участвует в разработке соответствующего закона.
Еще одна регулирования проблема – сделок и актуальная необходимость учёта с производными денежными инструментами. Они послужили обстоятельством кризиса. Глобальный рынок деривативов увеличивается и по количеству в много раз превышает ВВП всех государств, совместно забранных. И данный рынок непрозрачный. Думается, словно бы для России эта неприятность еще неактуальна.
Но нужно функционировать с опережением.
Александр Турбанов прокомментировал предложения в докладе АРБ к съезду в той части, которая касается АСВ. АРБ предлагает стимулировать долговременные накопления, поднять большой размер суммы страхового возмещения по долговременным вкладам. АСВ эту логику в целом разделяет, но ответ данной неприятности видит в другом. Необходимо установить особенный, льготный режим страхования для пенсионных и ипотечных вкладов.
Данный вариант АСВ просчитывал и к реализации данной идеи готов. Что касается вероятного увеличения суммы страховки по всем вкладам, на данный момент это делать рано. Совокупность индикаторов о соответствующей потребности не информирует. Социологические изучения говорят о том, что для того чтобы запроса в публичном сознании нет. В апреле будет очередное социсследование, если оно продемонстрирует что-то иное, позиция АСВ может измениться.
Но пока среднестатистическая заработная плата в стране образовывает 24 тыс. рублей, средний размер вклада – 113 тыс. рублей. Сумма большого возмещения увеличивалась много раз и семикратно увеличилась с момента основания совокупности страхования вкладов. Так что стратегическое направление на увеличение застрахованной суммы сохраняется, но оно должно соотноситься с настоящими потребностями.
Турбанов прокомментировал тему увеличения требований к капиталу банков. «Гарегин Тосунян призывает отказаться от данной темы. Его беспокойство ясно, одновременно с этим давайте не будем отрицать, что неприятность капитализации региональных банков существует, и ее решать нужно», – сообщил глава АСВ. Но он призвал сосредоточиться на проблеме качества капитала – ее сможет решить университет мотивированного суждения. Количественные требования должны быть продуманными и взвешенными.
Один из выходов – введение университета региональных банков. Конкретный список ограничений по операциям для таких банков подлежит дискуссии.
АСВ ратует за создание специального органа, что осуществлял контроль бы защиту прав потребителей, поскольку на данный момент большое количество ведомств ею занимается, и для каждого такая деятельность не есть профильной, и в целом эта работа размывается. В рамках данной темы серьёзным есть вопрос создания университета денежного омбудсмена. Благое начинание АРБ требует развития и господдержки.
Это прописано и в Стратегии-2020, имеется правительства и поручение президента.
Александр Семеняка: «Отечественные упрочнения будут сосредоточены на разработке новых инструментов»
Количество выдачи ипотечных кредитов в текущем году может превышать 1 трлн. рублей.
председатель совета директоров Агентства по ипотечному кредитованию(АИЖК) Александр Семеняка поведал на съезде о том, что по результатам прошлого года количество выдачи ипотечных кредитов составил 713 млрд. рублей. Согласно расчетам Агентства, не обращая внимания на вероятный рост ставок на 0,5–0,7%, в текущем году возможно выдано ипотечных кредитов на 1 трлн. рублей. «Это цифра в полной мере настоящая», – выделил Семеняка.
К сожалению, на данный момент «на рынке не так прекрасно начинается борьба, как хотелось бы». Часть больших негосударственных банков так и не восстановилась с 2008 года. Быть может, это происходит вследствие того что большие банки не трудятся по стандартам АИЖК, и механизм рефинансирования им недоступен.
«Отечественные упрочнения, – увидел Александр Семеняка, – будут сосредоточены на разработке новых инструментов, каковые разрешат решать проблему ликвидности, а также, и больших банков».
В прошедшем сезоне был запущен таковой новый механизм рефинансирования как программа выкупа ипотечных облигаций. Срок оферты образовывает 1,5 года. В рамках программы предусмотрены дополнительные сервисы: выдача поручительства по старшим траншам, предоставление промежуточного финансирования на период накопления пула.
По словам Семеняки, на данный момент «не употребляется громадный потенциал Пенсионного фонда, он участвует в размещениях ипотечных облигаций на сумму более 1 млрд. рублей», в то время как мог бы приблизительно на 260 млрд. рублей, учитывая его активы.
Абел Аганбегян: «Русский экономика обескровлена»
Громадный приток валюты в страну никак не отражается на темпах роста ВВП.
Академик Абел Аганбегян выступил с очень пессимистичным докладом. Социально-экономическая обстановка так же, как и прежде весьма непроста, и ни о какой успешности сказать не приходится. Мы неподалеку продвинулись если сравнивать с 2008 годом, по многим показателям только-только вышли на докризисный уровень по величине ВВП, по потреблению, по количествам внешней торговли и розницы.
У нас в страшном положении инвестиции, не восстановилось строительство. Уровня дохода бюджета, настоящих показателей 2008 года, мы также не достигнем. Победные реляции а также утверждение, что через чур скоро растут кредиты – это верно, в случае если наблюдать в номинальном выражении. Но в случае если учитывать рост цен на 49%, что случился с 2008 года, все в противном случае. В случае если посчитать с учетом индекса стоимостей, сумма кредитов, предоставленных настоящему сектору, на 4% ниже, чем была в 2008 году.
Нужно ли удивляться, что скорость увеличения индустрии год из года падают, поскольку она недофинансирована. Неоткуда забрать инвестиции.
4% темпов роста ВВП – это прекрасно, в случае если сравнивать с американскими 2%. Но скорость увеличения ВВП США намного меньше упали в кризис. Отечественная часть во всемирной экономике падает. Страны БРИКС развиваются стремительнее.
Согласно расчетам Министерства экономики, через пара лет импорт увеличится на 67%. Это указывает, что отечественная личная продукция неконкурентоспособна, что мы не в состоянии сами себя снабжать.
В 2011 году началась стагнация уровня судьбы, доходы прекратили расти. Количество бедных кроме того согласно данным из официальных источников выросло. Самое нехорошее, что в кризис изменились условия отечественного роста.
Экономика была обескровлена выплатой огромного корпоративного долга. Резервный фонд был растрачен, профицита бюджета мы также лишились. С 2008 года идет страшный оттекание капитала. Мы все глубже садимся на нефтяную иглу.
Не обращая внимания на рекордное увеличение стоимости одного бареля нефти и рекордный приток валюты в страну скорость увеличения такие низкие, что нереально решить ни одну глобальную задачу, стоящую перед страной, а также по формированию жилищного строительства, обновления фондов и строительства дорог. При таких дорогих кредитах тяжело восстанавливать экономику. Необходимо что-то делать, а не говорить.
Академик Аганбегян внес предложение более без шуток заняться стратегическими проблемами, от которых зависит отечественное будущее. «на данный момент время стратегии. Мы лишь осуждаем Стратегию-2020, а нужно бы благодарить, что они хоть что-то делают».
Андрей Нечаев: «средние и Малые банки снабжают устойчивость финансовой системы»
«Политика неестественного выдавливания с средних и рынка малых банков глубоко порочна», – уверен президент банка «Русский денежная корпорация».
По словам Андрея Нечаева, «озабоченность ЦБ состоянием активов банков понятна, но время от времени она принимает чрезмерно мелочные и не всегда понятные формы». В этом случае имеются в виду новации, которые связаны с расчетом достаточности капитала, к примеру.
Кроме этого «необычна настойчивость Центробанка в попытках перевоплотить банк в не просто финучреждение, а в некий враждебный филиал налоговой администрации, ФСБ и многих органов», – увидел Нечаев. «Те запросы, каковые мы приобретаем, – над ними смеяться и плакать в один момент», – не сдержал чувств банкир. Он утвержает, что задача банка – обслужить клиента, а при происхождении каких-либо подозрений в том, что клиент что-то нарушает, этим вопросом должны заниматься особые структуры, а не кредитные учреждения.
Венера Иванова: «Возложите задачу обеспечения доступности банковских одолжений на региональные банки»
Так, в выигрыше останутся все – население, правительство и банки.
В собственном докладе на 23-м съезде АРБ главаАвтоградбанка (Набережные Челны) Венера Иванова обратила внимание слушателей на связь развитой экономики региона и его собственной денежной совокупности.
В частности, от имени всех региональных банков Иванова показала решимость взять на себя исполнение задачи, озвученной сравнительно не так давно примьер-министром Владимиром Путиным – обеспечение доступности банковских одолжений в отдаленных регионах.
Региональные банки, независимо от величины собственного капитала, готовы решать эту задачу, утверждает Иванова, к примеру, методом организации «мобильных контор». Возложив эту миссию на региональные банки и обеспечив их господдержкой, государство сделает одолжение всем – и населению, и банкам. Наряду с этим средние и малые кредитные организации отыщут собственную нишу в денежном бизнесе, а упрочнения больших банков будут сосредоточены на более глобальных проектах.
Алексей Симановский: «Регулятор ратует за достаток через здоровье»
Банки не должны быть чрезмерно агрессивными, и ЦБ за этим проследит.
Первый помощник главы банка России Алексей Симановский в ходе выступления обратился к вопросам, каковые обсуждались на съезде. Эти комментарии Симановский призвал вычислять своим экспертным мнением. Он согласился с АРБ в главном – в том, что Банк России и банковское сообщество знают, что лучше быть здоровым и богатым, чем больным и бедным.
Вопрос в подробностях, по какой дороге идти к этому результату. Позиция банковского сообщества – здоровье через достаток, а регулятора – достаток через здоровье.
Идет политическая установка на то, дабы банки давали больше кредитов. Это вправду необходимо экономике, но Банк России обязан смотреть за рисками и заставлять банки выполнять все нормативы. В противном случае финал будет негативным.
Следующий тезис – вопросы, которые связаны с тем, на что ориентироваться банкам, а на что не следует. Главные неприятели банков – агрессия, безответственность и риски. Получается та же самая сокращение – АРБ, но совсем второе АРБ.
Симановский, как неизменно, не обошелся без каламбуров: «Приятель проводит съезд, а неприятель все банки съест».
Что касается оценки обстановки с позиций дополнительного объяснения идеологии, русских способов совершенствования регулирования. Агрессия, безответственность и риски – те неприятности, с которыми регулятор борется. Симановский выяснил круг банков, каковые через чур очень сильно, согласно точки зрения ЦБ, рискуют.
Скорость увеличения, вдвое превышающие средние по сектору, имели 200 банков так именуемого среднего контура надзора. 38 банков, у которых в активах более 20% имеют кредиты корпоративным заемщикам, нарастили активы в два раза стремительнее, чем сектор в целом.
Имеется последовательность банков, каковые через чур скоро наращивали депозитную базу и рискуют впасть в зависимость от средств физлиц. Имеется банки, каковые через чур скоро наращивали и кредиты, и депозиты населению. Банки, каковые выбиваются за пределы неспециализированного тренда по рынку, должны взглянуть на себя сами.
Но и ЦБ в обязательном порядке обратит на них внимание. Скорость увеличения характеризуют наличие некой опасности того, что уровень управления рисками может отставать от коммерческой активности.
Симановский не обошел вопрос рисков и их концентрации в ряде банков. Наиболее значимый пункт – концентрация на бизнес собственников. 80 банков имеют таковой риск более чем 50% от капитала при нормативе 25%.
На эти банки приходится 10% активов финсектора.
Потом Симановский задал вопрос аудитории, считают ли делегаты съезда, что ЦБ преувеличивает масштабы неприятности. Аудитория в целом дала согласие с представителем Банка России. Уровень концентрации рисков довольно большой. И ясно, что может произойти с этими банками, в то время, когда они реализуются. А возможность их реализации высока.
У собственников банков довольно часто изменяются приоритеты. И банки становятся не сильный звеном в бизнесе хозяина. ЦБ ведет работу по понижению рисков, но по закону ничего неимеетвозможности потребовать от банков, а лишь рекомендует.
Приведет ли переход на МСФО к понижению нетранспарентности? Скорее, нет. От перемены формата отчетности сущность не поменяется. Тот, кто захочет сообщить правду, сообщит это в любой форме отчетности, а кто желает одурачить, отыщет метод это сделать и при МСФО.
Оценка нетранспарентности по банкам второго контура надзора. Банков, у которых уровень непрозрачных активов образовывает более 10%, порядка 40. Симановский поинтересовался у аудитории, согласна ли она с таковой оценкой.
Банкиры, захотевшие голосовать, ответили, что таких банков больше, чем 40.
Каковы обстоятельства этих явлений, а они связаны с рисками, возможностью устойчивости кредитных организации и состоянием дел у вкладчиков и кредиторов? Недостаточная ответственность тех, кто ведет банковский бизнес подобным образом. Речь заходит кроме того не о законодательных мерах, а об важном отношении к банковскому делу в целом.
Комментируя трансформации 110-И, 283-П, 254-П, Симановский заявил, что Банк России готов проводить более правильную настройку и принимать вывод банковского сообщества. Лишь регулятор попросил ставить вопрос не в общем, что бизнес режут по живому, а так, дабы конкретные случаи возможно было учесть в нормативных актах. Банк и Банкиры России друг друга услышали.
Банкиры дали четкие предложения, Симановский дал обещание их учесть. «Мы постоянно советовались, советуемся и будем советоваться с банковским сообществом, и все слышим, и обо всем услышанном думаем. Второй вопрос, что мы делаем то, что вычисляем верным», – сообщил первый заместитель председателя Банка России.
Кроме этого Симановский заявил, что без мотивированного суждения не обойтись, поскольку нереально все предусмотреть в руководствах, тем более, что появляются новые виды операций. И все происходит в условиях нетранспарентности. Но ожидания банковского сообщества от мотивированного суждения да и то, как оно употребляется в мире, расходится. Мотивированное суждение направленно на обнаружение риска, а не на признание его отсутствующим.
Мотивированное суждение по статусу ниже, чем нормативный документ. А вот в случае если в документе ничего не говорится, приходит на помощь мотивированное суждение, которое принимается в рамках установленной процедуры.
Симановский затронул и тему социальной ответственности банков. Крайне важно отношение людей к тому, что и как делают банки. А на данный момент оно негативное, и это минимизирует возможности финансовой системы.
И частично это отношение – по заслугам.
Напоследок Симановский заявил, что не видит необходимости ставить право банка на существование в зависимость от размера его капитала.
