В погоне за технологиями
Как урегулировать вопросы малого бизнеса и вынудить его трудиться на банк.
Заявления правительства о помощи среднего и малого бизнеса (МСБ) до тех пор пока слабо воздействуют на рынок. В случае если кредитование большого бизнеса в первом полугодии 2013 г. возросло на 11%, то портфель банковских кредитов МСБ подрос всего на 8,4% против 10% за теже месяцы прошлого года. О том, как трудиться с малышами и сделать это направление в банке высокодоходным, Ко поведала старший вице-президент Сберегательного банка Светлана Сагайдак.
— В последние пара месяцев в правительстве ведутся дискуссии о выделении на поддержку МСБ 100 млрд руб. из средств Фонда национального благосостояния. На форуме ОПОРЫ России первый помошник премьер-министра Игорь Шувалов поддержал идею выделения этих средств. Планируется, что до бизнеса эти деньги дойдут по ставке 10%. Как вы относитесь к подобному предложению?
Готов ли Сбербанк принимать участие в этом проекте, и каков возможно его механизм?
— Мы весьма пристально смотрим за дискуссией в отношении помощи малого бизнеса и готовим собственные предложения. Уже на данный момент Сбербанк принимает гранты в качестве начального взноса, вероятно субсидирование ставки по кредитам. Причиной, что формирует риск невыполнения замыслов по инвестиционному кредитованию, возможно отсутствие достаточного количества инициаторов инвестпроектов.
Помимо этого, нужно осознавать, что малому бизнесу не достаточно не денег, а знаний, что с этими деньгами делать. Исходя из этого, перед тем как выделять средства, нужно осознать, смогут ли предприниматели верно их израсходовать.
— Все говорят об неспециализированной помощи МСБ, но аналитики утверждают, что сейчас банковские условия для малышей лишь ухудшались: сроки кредитования уменьшались, проценты росли. За счет чего возможно поменять обстановку?
— Это не верно, по крайней мере, со стороны Сберегательного банка, что в текущем году снижал ставку по кредитам для малого бизнеса два раза, не уменьшая сроки кредитования. Мы запустили акцию по отмене рабочих групп по кредитам для малого бизнеса и стали рефинансировать действующие кредиты вторых банков на льготной основе.
— Филиалы любого большого банка в регионе в первую очередь мотивированы на то, дабы прихватить у соперников самых больших клиентов. Существует ли у Сберегательного банка неприятность с мотивацией при работе с МСБ?
— Для Сберегательного банка средний бизнес и малый постоянно находился в перечне приоритетов. Само собой разумеется, создать бизнес-замысел для одного большого клиента неизменно несложнее, чем наладить системную работу с тысячами маленьких компаний и отдельными предпринимателями. Но для нас МСБ — очень увлекательный сегмент, в первую очередь вследствие того что он весьма прибыльный.
Неприятностей с мотивацией персонала на местах, в большинстве случаев, не появляется, и этому имеется объяснение. С 2008 г. Небольшой бизнес в Сбербанке выделен в отдельное направление, тогда же показалось особое подразделение со собственными клиентскими менеджерами. В августе 2009 г. принята первая целевая программа по малому бизнесу, разрабатываются особые бизнес-замыслы для работы с этими клиентами.
Более того, в октябре 2013 г. Сбербанк утвердил новую стратегию работы на пять лет вперед, и один из главных приоритетов — повышение доли на рынке малого бизнеса. Мотивация исходя из этого складывается сама собой. И это не принуждение. Задача стратегии — вдохновить сотрудников работой с малышами, создать чувство бизнеса в стиле фанк.
Личный предприниматель — самый признательный клиент, работа с ним может приносить большое наслаждение менеджеру банка. В Российской Федерации как-то не принято об этом сказать, а мы вычисляем это серьёзным элементом внутренней мотивации персонала.
— Клиент возможно благодарен любому банку, в случае если с ним комфортно трудиться. В то время, когда вы кредитуете громадные компании, то соперниками вам смогут быть лишь самые большие банки — ВТБ и Альфа. Но в работе с малым бизнесом соперниками являются все региональные кредитные учреждения, каковые, в большинстве случаев, трудятся более гибко и скоро.
Чем вы имеете возможность им ответить?
— Малому бизнесу оказывает негативное влияние на развитие прежде всего дефицит навыков и знаний для ведения дел, на втором месте налоговая нагрузка и лишь на третьем — доступность финансирования. Второй сегодняшний тренд, что мы отмечаем: банковские продукты должны быть весьма несложными и стремительными. У предпринимателя вся бухгалтерия уже на данный момент в мобильнике либо на планшете.
А доступ к удаленному каналу может сделать лишь большой банк, владеющий ресурсами для трансформации IT-инфраструктуры. Над новыми банковскими разработками трудится всю землю. Это не ноу-хау.
И у нас имеется собственный интернет-банк Бизнес-онлайн, которым пользуются уже 80% отечественных клиентов. Через него они пересылают документы, делают платежи, определят об остатках на корсчетах. Для предпринимателя серьёзна скорость, и лишь большой банк в состоянии предложить современный высокотехнологичный продукт.
Мы громадный федеральный банк, но наряду с этим обучились скоро трудиться. На отечественной Кредитной фабрике возможно взять деньги на развитие бизнеса всего за три дня. В случае если кредит сложный и требует проектного финансирования, одобрение займет больше времени, но за счет стандартизированного подхода возможно самостоятельно оценить собственные возможности.
— Возможно ли заявить, что для малого бизнеса характерна денежная безграмотность, и он пользуется лишь самыми несложными продуктами?
— Небольшой бизнес заинтересован не в долговременном инвестиционном кредитовании, а в маленьких оборотных деньгах и беззалоговых продуктах. Весьма популярны кредиты серии экспресс, не требующие залога. Кроме этого пользуются спросом продукты, не предполагающие полного покрытия залогом суммы кредита, и продукты под залог получаемого имущества.
Вместе с этим Сбербанк сейчас пытается предоставлять комплексные услуги малому бизнесу. Новый продукт Лига бизнеса разрешает выстраивать долговременное сотрудничество с банком. Кроме главных одолжений, таких как ведение и открытие рублевого счета, мы предлагаем интернет-банк, и беззалоговый кредит по льготной ставке.
Не так долго осталось ждать покажется возможность дистанционной регистрации одновременного открытия и фирмы счета в банке.
— С малышами трудятся многие банки: Райффайзенбанк, ВТБ-24, Траст, Уралсиб, Альфа-банк. Имеется ли различия в их предложениях? Может ли по большому счету один банк выделиться на фоне вторых?
— Продуктовые условия схожи, и по сей день главной задачей являются уникальность предложения, новые разработки, скорость принятия и уровень сервиса ответов. Запрещено три дня обслуживать клиента, которому нужен кредит всего на 20 000 руб. Затраты на выдачу съедят доходы, да и ожидать столько предприниматель не будет. С позиций банковского сервиса всем имеется над чем трудиться. К примеру, совершить оплату таможенных одолжений по банковской карте, что на данный момент нереально.
Взять кредит в течение нескольких мин., онлайн-консультацию. Вот потребности бизнеса, которым банки должны сейчас соответствовать.
— Другими словами само кредитование как услуга отходит на второй план?
— Деньги перестают быть главной потребностью малого бизнеса и кроме этого, как ни необычно, не являются главным драйвером банковских доходов. Банк уже на данный момент обязан предоставлять громадный количество одолжений, каковые делают бизнес несложнее и эргономичнее. А получать банк будет на платежах, других сервисах и открытии счётов — их неограниченное количество.
Кстати, у мировых банков в структуре оборота 40-60% составляют некредитные доходы.
— Как вы оцениваете клиента? Все чаще происходит так, что, не взяв кредит как юрлицо, человек обращается за деньгами на индивидуальные потребности. И ему выдают деньги в том же отделении, лишь у другого сотрудника.
Так стремительнее и удачнее…
— Уровень одобрения кредитов и принятия рисков у нас высокий и достигает 70%, другими словами из 100 человек 70 приобретают деньги. В этих процентах — и неблагонадежные люди, у которых или нехорошая кредитная история, или они очень сильно закредитованы.
При оценке риска у физического лица и предпринимателя употребляются различные калькуляторы. В бизнес-проекте смогут быть неправильно вычислены, к примеру, последствия налогового характера, и кредитный эксперт может продемонстрировать, что проект несостоятелен. Это громадное благо, по причине того, что он выручает бизнес от негативных последствий, разорения или оказывает помощь его обладателю обратить внимание на отдельные моменты.
У физиков же оценивается в первую очередь уровень заработной плата, и выстраивается вторая модель кредитования.
Предприниматель обязан выбрать, по какому пути лучше пойти. И драйвером неуспеха снова же есть дефицит знаний. К примеру, возможно воспользоваться отечественным интерактивным порталом Деловая среда, в том месте имеется бесплатные направления, где возможно взять консультации бухгалтера, аудитора, юриста, дабы верно выстроить собственный бизнес.
— средний бизнес и Малый, выходит, достаточно рискованный, но высокодоходный…
— Само собой разумеется, рискованный, в особенности стартапы. Не нужно забывать, что цена кредита складывается из цены ресурса, затрат банка и рейтинга заемщика. Если вы постараетесь забрать кредит под ноу-хау с расчётным дефолтом и непредсказуемым результатом на уровне 80%, дешево точно не окажется. В случае если взглянуть на статистику в Силиконовой равнине, то из десяти проектов успешен лишь один. Это считается прекрасным результатом. В случае если первый и второй проекты успешны, то под третий денег не дадут.
По статистике он провалится. Уровень дефолтности стартапов в том месте достигает 90%. У нас ниже, по причине того, что вторая психология.
Мы не идем в высокорисковый бизнес.
— Дешёвы ли банковские продукты другим малым и фермерам предпринимателям на селе? Возможно ли заявить, что они находятся в ведении Россельхозбанка либо Сбербанк начал вторгаться на его территорию?
— Сбербанк ни при каких обстоятельствах не останавливал кредитование сельхозпроизводителей. На данный момент кредитный портфель лишь малого бизнеса сельхозпроизводителей превышает 65 млрд руб. и образовывает более чем 15% от общего объема кредитования малого бизнеса в Сбербанке.
Особенность работы с селом — в цикличности. Привлечение средств идет весной, а отдавать сельхозпроизводители смогут лишь в осеннюю пору, в то время, когда собрали урожай. В этом особенность выстраивания потока наличных средств. Мы постоянно работали во всех отраслях и имеем особые отраслевые ответы, учитывающие специфику бизнеса.
По кредитованию у нас 12 предложений, для малого бизнеса они идут в нарезке, в зависимости от клиентских потребностей. Везде имеется собственная специфика. В Якутии, к примеру, развита золотодобыча.
И в случае если кредитовать артели способами финансирования хозяйства по выкармливанию бычков, совершенно верно все обанкротятся.
— Предприниматели не торопятся обращаться в банки, опасаясь не выплатить кредит. Как довольно часто вы идете на реструктуризацию долгов? Как наряду с этим избежать ухудшения качества кредитного портфеля?
— При разработке предложений нужно четко воображать, кому направлен тот либо другой продукт, какой риск дефолта в том месте заложен изначально. Определяя сумму кредита, банк изначально оценивает платежеспособность предпринимателя и рассчитывает так, дабы у бизнеса была возможность оставаться в плюсе и развиваться. Конечно, в случае если пристально относиться к правильной оценке и выбору заемщика, банк не должен выйти за рамки расчетного дефолта. Но этого мало.
Нужно верное общение с клиентом всю жизнь кредита. К примеру, крайне важно отследить первый неплатеж. В случае если сумма маленькая, клиент имел возможность ее погасить. Дальше серьёзен общеэкономический фон. Мы пристально смотрим за отраслями, где работает небольшой бизнес.
Случаются провалы, в особенности в случае если малыши трудятся около большой компании, а с ней что-то происходит. Тогда рушится все около. И мы должны быть готовы к такому трансформации событий, дабы дать возможность предпринимателю вернуть собственный бизнес.
Особенно принципиально важно верно вычислить производственный цикл в сельскохозяйственной сфере, где довольно часто случаются засухи, наводнения и, как следствие, неурожаи. У нас уже отработан стандарт, и мы скоро принимаем ответ, на каких условиях и кому предоставляются отсрочки. Ясно, что это форс-мажор, от которого никто не застрахован.
Но предприятия должны выжить. Данный механизм мы применяли на протяжении кризиса 2009 г., засухи 2012 г. и наводнений в Крымске и на Дальнем Востоке, что разрешило многим клиентам малого бизнеса сохранить личный бизнес и избежать банкротства.
