Василий солодков: «ceo много не бывает»
Квалифицированные банковские кадры сейчас необходимы, очень. Но настоящих банковских топ-менеджеров большое количество быть неимеетвозможности. О современном банковском образовании, и о том, что происходит в русском банковском секторе поведал Bankir.Ru Василий Солодков, директор Банковского университета НИУ-ВШЭ.
— Пришла ли на российский банковский рынок долгожданная стабильность?
— Жизнь непредсказуема. Никто не ожидал тех событий, каковые происходят на данный момент в Японии. Никто не прогнозировал и кризиса 2008 года.
Грубо говоря, все думали, что русский экономика – это островок стабильности, но экономический кризис случился. Потому тяжело сообщить, совсем ли наступил покой и мир на рынке.
Но на данный момент возможно сказать о разрешения кризисной ситуации и в экономике, в целом, и в банковском секторе, в частности. Стоимость бареля нефти выросли, а отечественная экономика больше ни от чего не зависит, не считая цен на ресурсы. Оживает и финансовая система.
Остаются кое-какие неприятности, к примеру, накапливающаяся просроченная задолженность, но банки ее решают.
В скором будущем мы заметим рост денежного рынка, но, само собой разумеется, для того чтобы роста, как был до кризиса, уже не будет.
— Как бы вы оценили масштаб неприятностей, которые связаны с нехорошими долгами?
— Оценивать просрочку – это все равно, что гадать на кофейной гуще. У нас имеется официальные эти Центрального банка. Так вот, в случае если по данным статистики ЦБ количество проблемной задолженности образовывает 7–8%, то, по оценкам специалистов, реально нехороших долгов в кредитных сумках у российских банков – от 10 до 30%.
По большому счету, у различных банков обстановка складывается по-различному. Имеется розничные банки, каковые демонстрируют минимальную просрочку, имеется корпоративные кредитные организации, у которых количество проблемной задолженности вышел за пределы критического уровня. Нет прямой зависимости просрочки от размера и/либо отраслевой направленности банка, все весьма лично.
— Как же банки решают проблему нехороших долгов? Это только реструктуризация?
— Шла обращение о создании банка нехороших долгов, но эта мысль не приобрела помощи на национальном уровне.
А так – да, долги же нужно куда-то девать, сами они не рассосутся. Само собой разумеется, банки реструктурируют проблемные ссуды. Кое-какие банки предпринимают робкие попытки реализовать проблемные сумки, но они особенно никому не необходимы.
Магистральный путь для решения проблемы накапливающейся просрочки – это ее реструктуризация.
— Решена ли неприятность ресурсной базы для русского банковского рынка?
— Это очень важная неприятность для России. И, пожалуй, это неприятность неразрешимая на данный момент. У нас инструменты, дабы организовать эту базу.
До кризиса главными источниками финансирования были внешние источники. В кризис основным источником стали деньги правительства. на данный момент, в то время, когда кризис ушел в прошлое, мы опять начали возвращаться к внешним источникам. Не у всех банков имеется доступ к зарубежным капиталам и, уж тем более, к деньгам правительства. Для большинства кредитных организаций главным ресурсом остаются депозиты физических лиц. Наряду с этим у нас все вклады являются отзывными.
Банки реально не в состоянии руководить процентным риском, у них просто-напросто нет долгих качественных пассивов.
— Какие конкретно инструменты, на ваш взор, имели возможность бы решить эту «ресурсную» проблему?
— Имеется опыт развитых государств при формировании ресурсной базы, возможно перенять его. К примеру, в Соединенных Штатах обращаются депозитные сертификаты сроком от 3 месяцев до 5 лет. У нас также имеется подобный инструмент – сберегательный сертификат Сберегательного банка. Но отличие – налицо.
В Соединенных Штатах это срочный вклад, у нас – эмиссионная полезная бумага. Американские сертификаты смогут употребляться и физлицами, и юрлицами. Плюс, на них распространяется страховая защита.
Помимо этого, сам метод приобретения сертификата пара отличается. В Соединенных Штатах вы входите в собственный персональный кабинет в интернет-банке и получаете депозитный сертификат. В Российской Федерации же банк обязан сперва совершить эмиссию полезной бумаги, зарегистрировать ее в ЦБ, позже человек (клиент) обязан прийти в кассу банка, выстоять очереди, подписать массу бумаг.
И лишь тогда сертификат окажется в его руках.
В Соединенных Штатах и с позиций клиента, и с позиций банка депозитный сертификат очень увлекательный и ликвидный инструмент. К примеру, в случае если обладателю 5-летнего сертификата безотлагательно пригодятся средства, он может реализовать бумагу на рынке, взять живые деньги, а банк наряду с этим сохранит собственные пассивы. У нас данный инструмент фактически не работает.
Но раз в год мы возвращаемся к идее ввести безотзывные вклады на 10 лет (Смеется).
— Имеется еще неприятность размера страховой защиты, правильнее, ее ограничения.
— Да, в Соединенных Штатах таковой неприятности нет. У нас средний размер вклада образовывает порядка 8–9 тыс. рублей. Но в Российской Федерации громадное расслоение доходов населения.
Имеется вклады, каковые заметно превышают страховое покрытие в 700 тыс. рублей. Таким состоятельным клиентам приходится практически ходить по рынку, размещать собственные средства в различных банках, смотреть за тем, дабы размер вклада в каждом банке не перевалил за установленный лимит.
В Соединенных Штатах совокупность вкладов выстроена в противном случае. Человек приходит в банк, наблюдает на его предложения по ставкам. Клиент берёт брокерский сертификат у этого банка (с обозначенными условиями) и отдает в том направлении собственные накопления.
Банк же уже сам размещает средства в рамках застрахованного лимита по различным кредитным организациям-партнерам.
— А как банк формирует такое предложение?
— Банк изучает рынок, оценивает кроме этого цену ресурсов для себя, предлагает клиенту некоторый фиксированный продукт. Потом банк занимается размещением средств клиента по различным банкам, в рамках размера страхового покрытия в каждом.
— Но ставки в Соединенных Штатах также другие, как наряду с этим регулируется процентный риск?
— Да, вот, например, у меня в том месте вклад под 0,25% годовых. А инфляция – 2%. Я имею отрицательную ставку, но вопрос не следует так – сберегать либо нет.
В развитых государствах имеется и масса вторых инструментов, каковые мы в Российской Федерации кроме того не начали применять.
— К примеру?
— К примеру, самые простые, так именуемые callable СD. По этим инструментам ставка немного выше, чем на рынке. Но в случае если обстановка в экономике изменяется радикально, то банк в праве выкупить данный сертификат по обозначенной цене (зафиксированной в номинале) за вычетом доходности до срока погашения.
— Применяют ли большие банки удобную обстановку на рынке в целях консолидации?
— Я бы не заявил, что это глобальная тенденция. Любой банк выступает от себя и за себя. Для экономики глобальная консолидация была бы нужна, поскольку это двигатель модернизации.
Плюс у больших организаций доступ к капиталу несложнее. Но значительной консолидации в русском банковском секторе не происходит.
Кое-какие зарубежные банки совершают тут единичные сделки. Но нужно осознавать, что для кредитных организаций с участием зарубежного капитала главные соперники – это государственные банки. А они на данный момент гиперактивны.
У зарубежных банков хорошо обстоят дела с ресурсной базой, для них фондирование обходится дешевле, но, одновременно с этим, они не смогут решить массу вторых неприятностей, подвластных госструктурам.
— В каких, к примеру, качествах государственные банки вне конкуренции кроме того для зарубежных организаций?
— Это и кое-какие административные вопросы, и фондирование в таких масштабах и по таковой цене.
— Как обстоят дела на рынке ипотеки, по вашим оценкам? на данный момент все банки практически ринулись выдавать ипотеку.
— Им же нужно как-то получать. Банки ищут для себя какие-то рентабельные направления бизнеса. Но ипотека так же, как и прежде несет в себе высокие процентные риски.
К тому же фактическое отсутствие механизма изменения ипотеки в настоящий денежный инструмент (секьюритизации) сильно мешает формированию ипотечного кредитования.
Имеется еще одна серьёзная неприятность. Недвижимость не просела достаточно в цене в кризисное время. Так же, как и прежде в Российской Федерации весьма дорогие квартиры.
Понимаете, к примеру, что трехкомнатная квартира во Флориде в первой линии домов, на берегу океана, с двумя машино-местами обойдется вам во столько же, сколько одно машино-место в Москве.
— Это уму непостижимо
— Это вздор!.. Но это так имеется.
— Сообщите, на данный момент, в то время, когда обстановка в банковском секторе стабилизировалась, как обстоит дело с банковскими кадрами? Банковский университет запустил две новые магистерские программы МА «Денежный аналитик» и МА «Банковский менеджмент». Это вследствие того что на рынке появилась острая необходимость в квалифицированных экспертах?
— По большому счету, эти программы начали разрабатываться еще до кризиса. Нельзя сказать, что их введение связано с окончанием кризиса. Но то, что необходимость в специалистах и квалифицированных менеджерах на данный момент имеется, – это факт.
Программы созданы в партнерстве факультета экономики Высшей Школы Экономики (ВШЭ) и Банковского университета ВШЭ.
— Как появилась мысль этих программ?
— В Банковском университете ВШЭ достаточно давно существуют программы MBA «Управление инвестициями», которую мы проводим в партнерстве с университетом CFA, и «Программа Банки и Финансы». Такие программы очень популярны среди начальников бизнеса.
Новые магистерские программы предназначены для тех, кто пытается быть на острие современных тенденций финсектора, будучи экспертом в конкретной области. Причем, программа «Банковский менеджмент» подойдет тем, кто разбирает банковский бизнес и принимает участие в управлении банком, а программа «Денежный аналитик» создана для подготовки высококвалифицированных экспертов в области денежного анализа.
Последняя программа готовит денежных исследователей, а первая – банковских топ-менеджеров. Их отличие от программ МВА содержится в углубленном изучении денежных дисциплин за счет сокращения менеджериального блока.
Условия судьбы изменяются. Студенты обычно вынуждены трудиться. Многие практически смогут позволить себе находиться на учебе лишь вечером. Из этого и появилась необходимость в проведении вечерних занятий. Мы предлагаем прикладные денежные программы, каковые дешёвы студентам по выходным и вечерам.
Наряду с этим знания, каковые мы даем, носят более прикладной темперамент, чем отвлечённые магистерские программы.
— Какие конкретно нюансы новых магистерских программ вы бы еще отметили?
— Главный нюанс содержится в том, что мы предъявляем отечественным студентам высокие входные требования.
— Какие конкретно экзамены должны сдать «абитуриенты»?
— Для поступающих на «Банковский менеджмент» два экзамена – английский язык и экономика. Чтобы обучаться по программе «Денежный аналитик», нужно не только в совершенстве знать английский (на нем происходит обучение), но и дать нам собственный портфолио. Человек обязан презентовать нам собственные успехи: продемонстрировать, как он обучался, каких удач достиг, какие конкретно проекты реализовал.
Это весьма важный отборочный этап.
Обучение по магистерским программам Банковского университета ВШЭ предполагает значительное применение количественных способов в экономике. К этому нужно готовься .
— В то время, когда стартуют новые программы?
— Магистерские программы (для бакалавров, экспертов) стартуют с сентября 2011 года, а комплект – с 1 июня.
— какое количество человек собираетесь набрать?
— 20–30 человек в группе, всего 2 группы – по одной на каждое направление.
— Не так много. А рассказываете, что имеется дефицит квалифицированных банковских кадров.
— CEO большое количество быть неимеетвозможности. Мы не ставим задачи урегулировать все вопросы, которые связаны с недочётом квалифицированных кадров одномоментно. Это легко нереально. Банковский университет ВШЭ – не конвейер.
Мы готовим штучный товар, отечественное обучение носит камерный темперамент.
— Какие конкретно направления для развития новых бизнес-программ в рамках Банковского университета вы видите?
— Мы изучаем рынок. В будущем мы, быть может, создадим программу по подготовке экспертов для розничного банкинга, программы executive MBA.
