Вся правда о скоринге
Кто и как решает, дать ли вам кредит.
«В условиях ужесточающейся борьбе российские банки борются за заемщиков, увеличивая собственную лояльность к ним и все больше смягчая требования по кредитам», — такие фразы приходится слышать все чаще, но по факту не взять кредит может кроме того самый привлекательный клиент.
Возможно не взять кредит лишь за то, что вы юрист либо строитель и имеете мятый свитер либо плохой темперамент. В противном случае и просто по причине того, что у сотрудника банка сейчас нехорошее настроение. И напротив, взять кредит возможно с самой страшной кучей иждивенцев и кредитной историей. «Столичные новости» узнали из первых уст, как трудится совокупность оценки потенциальных клиентов, в опытной среде именуемой скорингом, кто принимает ответ о выдаче кредитов и в чем возможно обстоятельство отказа, которую не трудится озвучить ни один банк.
«Если вы желаете взять у банка большую сумму денег, то лучше прийти в том направлении в первоначальный раз в таковой одежде, дабы она не была через чур примечательной либо через чур помятой. И не следует говорить на повышенных тонах с «приемщиками» (операционисты в банках), вы имеете возможность не пройти первичную идентификацию», — говорит кредитный инспектор одного из русских банков.
Собеседник «МН» согласится, что работа не из легких. «Не забывайте фильм с Джимом Кэрри «Неизменно скажи «да», где к работнику банка приходят плачущие бабушки с пирогами, разорившиеся фермеры и устраивают настоящее представление для получения кредита? У нас такое также не редкость, и в случае если нервы не сильный либо вы через чур жалостливый, то эта работа не для вас», — говорит работник банка. Но, свойство твердо отказать и объективно оценить обстановку выяснится еще на этапе приема на работу.
Любой, кто устраивался в банк на самые различные должности, знает, что перед тем, как узнать ответ работодателя, необходимо вытерпеть долгую, время от времени около месяца, процедуру проверки от работы безопасности банка. Кредитные инспекторы подвергаются особенно тщательному отбору, поскольку как раз в данной сфере самоё широкое поле деятельности для мошенничеств.
Стоп-сигналы
У всех банков имеется собственные так именуемые стоп-сигналы, каковые приводят к уменьшению скорингового балла, что свидетельствует понижение возможности взять кредит. Вот только кое-какие из них:
— большое количество детей или других иждивенцев;
— через чур юный либо через чур преклонный возраст;
— «странная» для банка профессия либо сфера деятельности, наряду с этим любой банк формирует собственный перечень. Самый распространенные профессии из этого перечня — таксисты, риэлторы и разные менеджеры, чей доход зависит от количества продаж (уних у всех нет стабильной величины дохода), юристы, журналисты (смогут применять навыки и свои знания, дабы качать права банку при возврате кредита), бюджетники (через чур низкие доходы);
— нередкая смена рабочих мест;
— нередкое количество обращений клиента в банки сейчас. Эти сведенья банки приобретают через бюро кредитных историй;
— неряшливый внешний вид, путаная обращение, неадекватное поведение. Наряду с этим такие критерии не формализованы, кредитный менеджер оценивает клиента на глаз.
Учение новичков
Кредитных инспекторов учат как настоящий отряд отряд специального назначения. Такие сотрудники проходят особый инструктаж, где их обучают визуально и психологически распознавать неблагонадежных заемщиков. Наряду с этим с каждого работника берется подписка о неразглашении способов работы банка по оценке заемщиков, поскольку это обычно не самая приятная информация, талантливая обидеть заемщика.
Неопрятная либо через чур дурное поведение и вызывающая одежда — это не все факторы, каковые смогут отрицательно оказать влияние на принимаемое решение банка. Нехорошую работу заемщику сыграют лишний вес, нездоровый вид и трясущиеся руки. «Это конечно же не означает, что полностью всем полным людям с бледным цветом лица откажут, так так как и без клиентов остаться возможно», — говорит собеседник «МН». Плюс от количества одобренных кредитов зависит благосостояние самого банковского эксперта.
Но в случае если будет одобрено через чур много ставших потом проблемных кредитов, то на кредитного эксперта может пасть подозрение в мошенническом сговоре с заемщиками. «Об этом нас также предотвратили в ходе обучения, исходя из этого первое время кредитным инспекторам характерно быть через чур предвзятыми к заемщикам», — отмечает источник. Собеседник поведал курьезный случай, в то время, когда к новому сотруднику кредитного отдела пришел мужчина с большим кольцом на пальце и долгими ногтями.
Он получил отказ в займе, поскольку, согласно точки зрения сотрудника, «приличные люди с этими руками не ходят». Так что знайте, в случае если в банке вас подозрительно продолжительно осматривают, рассматривают размер одежды и ваши руки — вероятнее это дотошный новичок. Процедура идентификации не самое главное во всем ходе одобрения кредита. По окончании того как вы миновали кордон в виде кредитного эксперта, приходит время бессердечного компьютера
Вкалывают роботы
Большинство работы по оценке того, выдать кредит либо нет, ложится на компьютер. В особую программу вводится более чем десятка параметров, комплект которых, в большинстве случаев, определяет сам банк, и исходя из этого потенциальному заемщику выставляется балл, что и определяет, выдать либо не выдать вам кредит.
В случае если комплект параметров для скоринга у всех банков приблизительно однообразен (заработная плат, домашнее положение, наличие личного автомобиля, квартиры, профессия, частота смены места работы), то так именуемые стоп-фильтры — креатив каждого раздельно забранного банка. «К примеру, в большинстве банков весьма сложно взять кредит на создание собственного дела, что, само собой разумеется, противоречит публичным заявлениям о том, что банкиры оказывают помощь развивать небольшой частное и бизнес предпринимательство», — говорит собеседник «МН». В русских банках, он утвержает, что с предубеждением относятся к журналистам и юристам. «Юрист, пользуясь связями и своим статусом, при спора с банком может легко отстоять в суде собственный право, даже в том случае, если будет не прав.
Журналисты смогут нанести урон репутации», — говорит собеседник. Кстати, кредитами пользуются и звезды шоу-бизнеса. «Таким тяжело отказать, сами осознаёте, но на моей практике они не самые прилежные плательщики. Пару таких кредитов нам было нужно передать судебным приставам.
Для журналистов это, возможно, была бы сенсация настоящая?» — смеется источник.
По его рассказам, во время кризиса стали широко распространены «опытные» фильтры. «Тогда самый громадный процент отказов был для тех, кто занят в строительной отрасли, индустрии и денежном секторе», — отмечает собеседник. Тогда в самом деле наибольшее число увольнений было как раз в этих отраслях. Многие банкиры скоро сообразили, где таится опасность, и сейчас пользуются этим инструментом, каждый квартал обновляя скоринговые модели и стоп-фильтры, меняя их в соответствии с действительностью.
Значение возраста заемщика любой банк также определяет для себя сам. «Время от времени быть молодым — значит, иметь неустойчивое до тех пор пока денежное положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может провалиться сквозь землю, сами осознаёте из-за чего. Помимо этого, в зависимости от возраста клиента и суммы кредита наличие детей возможно как хорошим, так и отрицательным причиной. И для кредита под приобретение дорогой автомобили, к примеру, дети, живущие раздельно, считаются громадным плюсом.
А для недорогой — нет», — делится отечественный специалист.
Кредитный инспектор кроме этого развеял легенду о том, что заемщику с богатым послужным перечнем в трудовой книжке в обязательном порядке откажут в кредите, поскольку отнесут его в категорию летунов — экспертов, довольно часто меняющих место работы. «В отечественном банке заостряли внимание на региональной специфике. Другими словами если вы трудитесь в Москве, то нередкая смена мест работы не считается тут показателем непрофессионализма, низкой платёжеспособности и некомпетентности.
В Москве часто происходит так, что эксперт остается в собственной опытной среде а также увеличивает собственный доход. В регионах обстановка другая, исходя из этого в том месте летунам вправду не рады», — говорит он. Но такая модель скоринга действует далеко не во всех русских банках, исходя из этого в том месте не рады ни столичным, ни региональным летунам.
Громадный брат смотрит за тобой
Разбирая заемщика, в особенности претендующего на большую сумму, банк не надеется лишь на решение компьютера, но пытается применять разные каналы получения информации о заемщиках. «Это смогут быть легальные и нелегальные источники, разные базы. К примеру, пиратские базы ФСБ и налоговой работы. Кроме этого активно применяются базы информации о юридических и физических лицах «Кронос» и «Ионикс», — говорит собеседник «МН».
Что касается справок о заработной с места работы, то их шепетильно контролируют лишь в случае, если вы берете ипотеку либо второй громадный кредит. В противном случае работа безопасности ограничится звонком в бухгалтерию либо кадры вашей компании, в противном случае и вовсе этого не сделает, в случае если, к примеру, вы берёте чайник в долг.
Кстати, о чайниках. Потому, что суммы экспресс-кредитов на приобретение бытовой техники довольно малы, а ставки достаточно велики, банки идут на упрощенную процедуру скоринга, заведомо соглашаясь, что процент невозврата будет высок. Но это не означает, что кредит вам выдадут «легко при наличии паспорта».
Кроме того исходя из этого документа возможно взять определенную данные, к примеру место и возраст проживания. Компьютерная программа усеченный количество данных.
Помимо этого, многие банки не гнушаются справками вольной формы, подтверждающими не только белую часть заработной плата, но да и то, что работодатель платит заемщику в конверте. Тут уже дело за работодателем, что может сделать эту справку, быть может и отказать, испугавшись налоговых работ. В большинстве случаев, размер ежемесячного платежа в зависимости от банка и вида кредита не должен быть больше 60% зарплаты.
Еще одним источником информации, на что банкиры надеются как на святая святых, — это бюро кредитных историй, где хранится информация про любой просроченный платеж, и банк имеет самый полный доступ к данной информации. Чем больше показателей нерадивости заемщика встретится в БКИ, тем больше возможности, что банк откажет в кредите.
Нечистые на руку
Нереально сказать о кредитовании и не упоминать о мошенничествах. Согласно точки зрения собеседника, большинство их происходит не среди кредитных инспекторов, а в работе безопасности банка, которая делает главную фильтрующую функцию. «Кредитников» существенно проще поймать, чем работу безопасности, исходя из этого на моей памяти было мало случаев как раз среди инспекторов», — говорит он.
То, что может сделать для заемщика кредитный эксперт, — это проконсультировать, какую данные давать либо не давать банку, и ввести в компьютер ложные параметры. СБ не всегда может это проверить, да и то, что кредит был выдан мошенникам, банк определит по окончании его непогашения. Еще один несложный метод одурачить банк — при заполнении электронной формы с фамилией и именем заемщика одна из букв вводится латиницей.
Прекрасно, в случае если в фамилии имеется буква «О» либо «С». К примеру, Сидоров с нехорошей кредитной историей может стать совсем новым Сидоровым без кредитной истории. Это также не отлично, но все же лучше, чем нехорошая история, с которой вам точно не следует рассчитывать на кредит.
Напоследок собеседник «МН» поведал, что в тех банках, где работники чувствуют себя комфортно, кредит дадут охотнее. «Антропогенный фактор в русских банках оказывает громадное влияние на принятие многих ответов. С этим необходимо согласиться. Это отечественный менталитет.
И в случае если я целый сутки раздражен, то любой костюм либо поведение клиента мне будет казаться странным, а само его присутствие будет злить. Тогда ему с кредитом не повезло», — шутит специалист.
Рекомендации начинающим заемщикам
— Если вы взяли неожиданный отказ при обращении за кредитом в торговых сетях, не отчаивайтесь, экспресс-скоринг подчас похож на лотерею, исходя из этого если вы измените сумму кредита, забрав еще один товар, либо обратитесь в второй магазин, то одобрение будет получено.
— Первый визит в банк стоит спланировать. Одежда должна быть опрятной, обращение спокойной. Приветливое поведение кроме этого сослужит вам хорошую работу.
В то время, когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, поскольку в случае если факт лжи вскроется, то в кредите вероятнее будет отказано.
— Если вы заблаговременно понимаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это необходимо обсудить с кредитным экспертом, пояснив ему, для чего нужен кредит и из-за чего вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может оказать влияние на принимаемое решение банка.
— Не пробуйте предложить кредитному инспектору взятку либо угрожать ему. Во всех банках существует совокупность видеоконтроля, которая разрешит все проверить и вывести и сотрудника, и нерадивого заемщика на чистую воду.
