Банк для растущего бизнеса
Количество банковских продуктов для динамично растущих компаний всегда расширяется, в том числе и в связи с большим уровнем конкурентной борьбы на региональном рынке банковского кредитования. Успех в работе с растущими компаниями скорее придёт к тем банкам, каковые смогут обеспечить большой комплект инструментов для развития, исходя из личных потребностей клиентов, и качественный сервис.
Ни один разговор с начальниками быстрорастущих компаний не обходится без дискуссии темы банковского кредитования. Как правило главным «горючим» для стремительного роста делается как раз заёмное финансирование, и исходя из этого отношения с банками для «газелей» — крайне важный фактор.
Иначе, самим банкам, дабы усиливать собственные конкурентные преимущества на региональном рынке, уже достаточно насыщенном денежными одолжениями, нужно постоянно готовьсясамый полно отвечать появляющимся потребностям бизнеса, гибко и оперативно реагируя на трансформации его запросов. Согласно точки зрения Ларисы Чураевой, управляющего филиалом банка «Петрокоммерц» в Ростове-на-Дону, главный путь для банка в этом случае — это разработка новых предложений для бизнеса и постоянное расширение круга клиентов-партнёров.
Меню для МСБ
— есть ли работа с динамичными компаниями отдельной задачей для банка?
— Мы исходим из того, что в современных экономических реалиях всё больше динамично растущих фирм появляются и деятельно развиваются в сегменте среднего и малого бизнеса, что обусловлено его мобильностью, свойством приспособиться к скоро изменяющимся рыночным условиям. Осознавая перспективность и привлекательность работы с этим сегментом, банк выделил его в число приоритетных и в 2011 году начал развивать новое для себя направление бизнеса — кредитование МСБ. Мы уже можем предложить отечественным клиентам из малого и среднего бизнеса полную линейку продуктов (от кредитования на пополнение оборотных средств до инвестиционного кредитования, кредитов под залог получаемой недвижимости и оборудования, программ рефинансирования кредитов), и особенные условия сотрудничества с банком — оперативность и индивидуальный подход в принятии ответа, выдачу кредитов под залог недвижимости за сутки, принятие к рассмотрению управленческой отчётности компании и без того потом.
— На какие конкретно критические показатели в развитии быстрорастущего бизнеса региона в вашем банке обращают особенное внимание при его кредитовании?
— Мы начинаем трудиться с компаниями, проработавшими минимум год, а лучше, в случае если бизнесу более полутора лет. В зависимости от целей кредитования банк обращает внимание на различные показатели. Необходимое условие — платёжеспособность предприятия развития и положительная динамика бизнеса.
— В случае если исходить из опыта банка, в каком финансировании сейчас более всего испытывает недостаток МСБ? Как этим сегментом пользуются спросом средства на реализацию и модернизацию новых проектов?
— Непременно, более пользуются спросом кредиты на пополнение оборотных средств, разрешающие финансировать текущую операционную деятельность предприятия, но необходимо подчеркнуть и растущий спрос на инвестиционные продукты, направленные на модернизацию бизнеса. Сейчас мы отмечаем большой спрос со стороны МСБ на приобретение оборудования и финансирование ремонта, недвижимости и покупку транспорта, вложения в энергоёмкие активы. Наряду с этим сотрудничество с ОАО «МСП Банк» разрешает нам финансировать проекты, направленные на модернизацию, инновации и энергоэффективность на личных, более привлекательных условиях.
— На каком уровне установлена в банке ставка на кредитование аналогичных инвестпроектов сроком реализации от 7 до 10 лет?
— В рамках соглашения с ОАО «МСП Банк» у нас имеется предложения для бизнеса с процентной ставкой от 12,5 процента. Пологаю, что это должно быть весьма интересно.
— При таких условиях, возможно, выстраивается очередь из потенциальных клиентов вашего банка?
— По солидному счёту, мы не испытываем недочёта в клиентах и деятельно растём. Работа с МСБ стала для нас приоритетной — на этот год перед филиалом поставлена амбициозная задача расширить портфель кредитов в этом сегменте втрое по отношению к 2012 году.
— За счёт чего планируется достигнуть трёхкратного роста?
— Прежде всего — за счёт привлечения новых клиентов. Мы трудимся среди них и с прямым рефинансированием, и в структуре кредитного портфеля МСБ отечественного банка уже имеется значительная часть кредитов именно на рефинансирование текущей задолженности клиентов вторых банков. Программы рефинансирования разрешают заёмщику снизить долговую нагрузку за счёт снижения срока ставки и увеличения кредитования по кредиту.
Уточню, что наряду с этим не нужно дополнительный залог, кроме того имущества, которое уже обременено в стороннем банке. В целом нам занимателен любой проект в рамках МСБ, у нас нет ограничений, каких-то квот на тот либо другой вид кредитования. Также, мы лично подходим к всем клиентам, предоставляя большой уровень качества. Я бы кроме того не применяла термин «клиент», любой заёмщик для нас скорее партнёр, с которым мы заинтересованы выстраивать долгие отношения.
Обычно к нам обращается представитель МСБ с целью получения одного кредитного продукта, но отечественные эксперты, проанализировав его возможности и потребности, предлагают для него более занимательные программы. К примеру, заёмщик обращается за кредитом на пополнение оборотных средств и говорит о том, что в будущем собирается приобрести производственную линию в Германии. В ответ менеджер предлагает ему кредит на оборудование с отсрочкой платежа на личных условиях.
— Вы имели возможность бы выделить на рынке кредитования МСБ в целом самые проблемные точки, в которых предложения банков и потребности клиентов очевидно расходятся?
— Обращаясь за кредитом, представители МСБ стараются максимально оптимизировать собственную денежную деятельность, не хотя нести дополнительные затраты, которые связаны с получением финансирования, такие как оценка залогового обеспечения, страхование имущества, передаваемого в залог. Кроме рвения избавиться от лишних трат, клиентам, в большинстве случаев, занимательны долгие сроки кредитования — более чем пяти лет — для получения долговой возможности и снижения нагрузки более гибко строить собственные стратегические замыслы.
Мы, со своей стороны, осознавая потребностив долговременных кредитных программах, готовы предложить кредиты сроком до 10 лет без дополнительных затрат по страхованию и оценке залога. Кроме этого бизнес заинтересован в стремительном принятии банком кредитного ответа, и мы, снова же, уменьшили сроки рассмотрения предоставляемых документов и готовы давать реально своевременное ответ по каждой заявке на кредитование.
— Кредитование МСБ на срок от семи до десяти лет сопряжено с дополнительными рисками. Как вы их минимизируете?
— Мы деятельно трудимся в этом направлении, применяя механизм коммерческой ипотеки. Он разрешает решить вопрос наличия залогового обеспечения. К примеру, в то время, когда предприятие не имеет залога и собирается купить некоторый промышленный объект либо офисное помещение, ему достаточно иметь 15 процентов собственных средств, другое профинансирует банк под залог получаемого имущества.
При долговременном кредитовании от семи лет банк разглядывает в структуре залога недвижимость.
— Традиционно громадная гибкость по отношению к клиенту сопряжена с ростом рисков. На каком уровне у банка находится просроченная задолженность?
— Она у нас нулевая и на уровне работы филиала, и на уровне всего банка. Это итог применения взвешенного подхода в риск-менеджменте.
Как «заточить» кредитный продукт
— В каких отраслях региональной экономики вы видите громаднейший потенциал появления быстрорастущих компаний и из-за чего?
— Бизнес Ростовской области владеет достаточно широкой отраслевой направленностью. Традиционно интерес к кредитованию отмечается со стороны торговых предприятий и предприятий сферы одолжений. Но сейчас мы замечаем рост спроса на кредиты со стороны производственных компаний, причём в совсем разных отраслях.
Иначе, мы отмечаем и рост интереса кредитных организаций к данному сегменту в связи с тем, что именно предприятия являются главными потребителями кредитных продуктов для финансирования в расширение и модернизацию производства, а также за счёт приобретения недвижимости. Отмечу, что именно инвестиционное кредитование на данный момент есть одним из самые приоритетных направлений работы отечественного банка в рамках МСБ.
— Имеется ли в банке ограничения финансирования отраслей?
— Нет, у нас нет лимитов либо так называемых стоп-страниц. Основное для нас — совершенно верно оценить риски вхождения в тот либо другой бизнес.
— Как, на ваш взор, выглядит оптимальное соотношение собственных и заёмных средств компании для устойчивого развития бизнеса?
— Этот показатель может разниться в зависимости от вида бизнеса, стадии развития предприятия, целей кредитования. Специально для компаний, не владеющих достаточными активами, созданы кредитные программы под залог получаемого имущества, в которых соотношение собственных и заёмных средств не учитывается.
— Над какими новыми банковскими продуктами для динамично растущего бизнеса трудится банк?
— Что-то совсем новое придумать сложно. Но мы трудимся над запуском кредитов для арендного бизнеса, предусматривающих упрощённую совокупность экономического анализа и более сжатые сроки принятия ответа, а в качестве залога — ликвидное имущество. По нашим расчетам, в регионе большой потенциал спроса на данный вид кредитования, поскольку у нас достаточно развита сфера бизнеса, ориентированная на сдачу в аренду собственных офисных, торговых и складских помещений.
Кроме этого в банке трудятся над созданием другого продукта — ломбардного кредитования, в то время, когда залог имущества — недвижимости — играется при принятии ответа о кредитовании бо?льшую роль, чем денежные показатели предприятия. Другими словами мы прежде всего обращаем внимание на уровень ликвидности залога. С 2013 года у нас по большому счету расширена линейка кредитных продуктов.
Мы деятельно развиваем уже упомянутое кредитование для целей приобретения главных средств на срок до 10 лет, и нецелевое кредитование. Мы принимаем ответ о выдаче кредитов до 150 миллионов рублей, учитывая управленческую отчётность компании. Выведены на рынок особые программы кредитования под залог получаемых активов с минимальными авансами: 15 процентов — для процентов и 20 недвижимости — для оборудования и транспорта.
— В чём вы видите возможности развития финансовой системы в регионе — в будущем расширении одолжений либо в унификации продуктовых линеек?
— Считаю, что для банка нужно быть эластичным в отношениях с клиентом-партнёром. Мы трудимся на рынке не чтобы раздать деньги либо взять заложенную недвижимость, это не отечественный профиль. Для банка основное — разместить финансовые средства так, дабы они были вовремя возвращены, а бизнес клиента удачно развивался.
А дабы расти вместе с клиентом — из микробизнеса в небольшой, из малого в средний и потом — нужно предлагать ему и инвестиционное кредитование, и факторинг, и лизинг, и другие особые программы, отвечающие его потребностям . Исходя из этого, полагаю, предстоящее развитие банковской сферы будет связано с возникновением новых продуктов, «заточенных» намерено под новые перспективные сферы бизнеса.
К этому будет подталкивать и возрастающее конкурентное давление на рынке банковского кредитования. Так как не всегда для клиентов при выборе банка решающим есть уровень ставки. Скажем, в случае если один банк предоставляет условия кредитования под 12,7 процента годовых, а второй на две десятых процента меньше, то предприятие скорее выберет ту кредитную организацию, с которой уже имеет опыт совместной работы и организованы доверительные отношения, даже в том случае, если ставка кредитования в том месте будет на две десятых процента выше.
