Брать иль не брать — вот в чем вопрос!
В апрельском номере НБЖ за 2012 год было опубликовано интервью заместитель главы ФАС Андрея Кашеварова, в рамках которого в числе других тем обсуждался вопрос о тарифной политике банков при обналичивании средств в банкоматах. Мы внесли предложение участникам рынка высказаться.
Андрей КАШЕВАРОВ, помощник главы ФАС:
Главная неприятность, с которой может столкнуться население, -это комиссии, каковые взимаются при снятии наличных денежных средств в банкоматах. Эти комиссии до сих пор остаются непрозрачными. В то время, когда речь заходит о связке «собственный -чужой» банк, другими словами в то время, когда вы снимаете наличность в банкомате «чужого» банка, то взимание рабочей группы логично. «Чужой» банк предпринимает определенные действия по загрузке банкомата наличностью, исходя из этого он имеет моральное право брать рабочую группу за предпринятые им упрочнения.
Не смотря на то, что в различных государствах данный вопрос решается по-различному. Во Франции, к примеру, возможно четыре раза снять деньги в «чужом» банкомате с нулевой рабочей группой, а на пятый раз рабочая группа взимается.
С существованием практики взимания рабочих групп за снятие наличных средств в банкоматах возможно было бы мириться, если бы мы не подготавливались к запуску проекта Универсальной электронной карты. В УЭК имеется особое банковское приложение, которое может просто-напросто не получить, в случае если в вопросе взимания рабочих групп за снятие наличности в банкоматах ничего не изменится. Люди доверие к этому приложению либо начнут генерить поток жалоб на действия банков.
Я считаю, что для ответа данной неприятности нужно уже на данный момент начать обсуждение, как сделать комиссии за снятие наличности в банкоматах полностью прозрачными и как сделать их минимальными — в совершенстве нулевыми, по причине того, что финсектор при запуска вести войну возьмёт приток ликвидности, бюджетных денег, причем по ставке, равной нулю. Это будут средства, перечисленные бюджетом на квитанции держателей карт — работников бюджетной сферы.
Разумеется, что по картам будет некоторый неснижаемыи остаток, что определенную часть средав люди не будут обналичивать. И банки, так, возьмут в собственный распоряжение большие суммы — причем возьмут они их, не заимствуя деньги на «межбанке» по ставке 23-25% годовых и не завлекая в качестве депозитов по ставке, скажем, 7-10% годовых. Эти средства будут для банков бесплатными!
Вопрос — возможно ли тогда сделать так, дабы избавить население от рабочих групп за снятие наличности с УЭК? По моему убеждению, непременно, возможно и необходимо, хотя бы чтобы люди не потеряли доверия к банковскому приложению УЭК.
банк «Открытие»
Андрей ФРОЛОВ, помощник начдепа розничных разработок
В случае если под бюджетными средствами осознавать переводы организациями заработных платов держателям карт УЭК, то и по сей день эти средства для банков являются бесплатными. То же касается и пенсий.
Опасения, что банки-эквайеры берут рабочей группе за снятие наличных, пока беспочвенны, поскольку таких банков до тех пор пока мало и перед операциейони в обязательном порядке дают предупреждение об этом клиентов. Другое дело, в то время, когда за эту операцию берет рабочую группу банк-эмитент, выпустивший карту, компенсируя собственные затраты на интер-чейндж. Дабы решить эту проблему, банкам нужно договориться — заключить так называемый Bilateral Agreement, дабы сделать межбанковские комиссии нулевыми.
При таких условиях не будет предлога брать с клиентов компенсацию за собственные затраты.
Вероятен вариант, при котором первые пара снятий средств с карт являются бесплатными для клиентов, и рабочая группа начинает взиматься лишь по окончании того, как лимит бесплатных снятий выясняется исчерпанным. Более того, таковой вариант уже практикуется у нас. К примеру, в отечественном банке эта услуга действует уже больше года.
банк Хоум Кредит
Станислав ДУЖИНСКИИ, аналитик банка
На данный момент многими банками на рынке предлагаются зарплатные проекты для компаний, трудящихся в Российской Федерации. Сотрудникам этих компаний раскрываются текущие квитанции, на каковые перечисляется их заработная плат, и дебетовые карты, при помощи которых клиент имеет постоянный доступ к своим средствам. В большинстве случаев, на остаток по текущему счету в конце месяца начисляется процент, но, конечно, его величина намного ниже процента, начисляемого на вклады.
Исходя из этого в случае если на квитанции банков, уполномоченных на работу с УЭК, будут притекать «зарплатные средства», то эти банки, само собой разумеется, возьмут значительный дополнительный количество ликвидности по минимальной цене. Вследствие этого закономерным представляется вопрос об установлении минимальной рабочей группе за обналичивание средств по УЭК.
на данный момент, в большинстве случаев, используется практика взимания рабочих групп при снятии наличных с дебетовой карты через банкомат, находящийся в собствености второму (не эмитировавшему карту) банку. В случае если клиент воспользовался одолжениями собственного банка, то комиссии не будет. Так, в случае если клиент будет снимать собственные средства с карты УЭК в уполномоченном банке либо его банкомате, то в полной мере возможно, что никаких рабочих групп за эту операцию взиматься не будет.
Росинтербанк
Михаил ДАНИЛИН, внедрения управления и начальник разработки банковских продуктов и одолжений
Взимание рабочей группы за снятие наличных по банковским картам не всегда связано с коммерческой пользой банка. Банк несет затраты как на содержание собственной сети банкоматов, так и на оплату одолжений вторых банков, обслуживающих карты его клиентов, исходя из этого взимание рабочих групп связано только с жаждой банков сделать операции безубыточными.
В проекте УЭК нет ясности, кто из банков и в каком количестве возьмёт доступ к средствам держателей карт УЭК, что вызывает большое количество вопросов по поводу «бесплатности» этих денег для банков, не говоря уже о том, что на данный момент сложно оценить размер средств, что возьмёт финсектор. Что же касается вопроса об установлении нулевой рабочей группе при обналичивании средств в банкоматах банков по УЭК, то он бывает решен методом заключения разных партнерских соглашений между банками.
000 «Банк БЦК-Москва»
Олег КИМ, управляющий директор
Утверждение, что средства, перечисляемые бюджетом на УЭК, для банков-участников бесплатны, справедливо только частично. С одной стороны, такие банки вправду возьмут в распоряжение количество ликвидности, что при вторых условиях дажекрупному банку привлечь было бы достаточно сложно. В случае если высказать предположение, что в итоге все расчеты по заработным платам бюджетного сектора отправятся на УЭК, и исходить из данных, каковые публикуются в открытых источниках, то обращение может идти о сумме около 277 млрд рублей в год.
Это важные и, на первый взгляд, недорогие средства, учитывая, что по зарплатным картам, в большинстве случаев, проценты банки или не начисляют по большому счету, или они минимальны. Одновременно с этим Российская Федерация до тех пор пока еще остается страной с превалирующей долей наличных расчетов, а также люди, приобретающие заработную плат на банковскую карту, в большинстве собственном предпочитают обналичивать все средства в сутки их зачисления. Но наряду с этим банк несет затраты на выпуск карты, ее обслуживание, на содержание и установку особых банкоматов, каковые трудились бы с чиповыми картами (а УЭК предполагается сделать как раз такими) и т.д.
Нулевая рабочая группа в полной мере вероятна при снятии денежных средств с карты в собственных банкоматах банка-эмитента. Более того, это общепринятая практика на рынке банковской розницы. Что же касается обналичивания средств на карте в банкоматах, которыми владел вторым участникам проекта, то до тех пор пока пара преждевременно сказать об этом предметно, потому, что сам проект УЭК находится в начале его реализации.
Решения банков об установлении нулевых ставок за такие операции частично смогут зависеть от тарифов и условий, определенных Национальной платежной совокупностью (которая будет снабжать совокупность расчетов по УЭК). Исходя из прямой заинтересованности страны в успехе УЭК возможно ожидать, что условия для банков будут более привлекательными, чем условия, каковые предлагают узнаваемые интернациональные платежные совокупности.
на данный момент достаточно распространенной делается практика, в то время, когда банки, каковые связаны давешними партнерскими отношениями, договариваются о обоюдном бесплатном обслуживании выдачи наличных средств с карт друг друга. Я не вижу оснований, мешающих реализации подобной схемы и в рамках УЭК.
Росгосстрах Банк
Альберт ЗВЕЗДОЧКИН, глава управления банковских продуктов
На сегодня рабочей группы у многих русских банков за снятие наличных в банкоматах и без того предельно прозрачны. По действующим правилам платежных совокупностей банки-эквайерыне могутвзимать рабочую группу с клиента за транзакцию по карте сторонней кредитной организации. При снятии наличных в «чужом» банкомате рабочая группа взимается банком — эмитентом карты.
И она, в большинстве случаев, прописана в тарифах, каковые клиент приобретает при выдаче ему карты (он кроме этого вправе в любую секунду уточнить размер тарифов у банка).
Так что процедура и структура получения наличных сейчас прописаны очень четко, никто ничего не скрывает. Вряд ли возможно счесть виной банка то, что клиент невнимателен и не в курсе, каковы тарифы по продукту, которым он пользуется.
Что касается установления нулевой рабочей группе за снятие наличных по Универсальной электронной карте, то это в полной мере реализуемая инициатива. Ясно, что банки, участвующие в проекте, не являются по сути собственной альтруистами. Для них пользы участия в проекте очевидны — расширение клиентской базы, повышение бизнес-оборотов, получение дополнительных комиссионных доходов.
Более того, необходимо подчеркнуть уже существующие прецеденты на рынке, в то время, когда банки в рамках собственных тарифов не взимают рабочую группу за снятие наличных в сторонних банкоматах. В этом случае затраты кредитной организации смогут быть «отыграны» за счет вторых банковских опций — процентов по кредиту, рабочих групп за обслуживание и выпуск по карте, за счет применения остатка по счету и др.
Компромиссный вариант, в то время, когда первые пара снятий средств с карт являются бесплатными для клиентов, и рабочая группа начинает взиматься лишь по окончании того, как лимит бесплатных снятий выясняется исчерпанным, в полной мере приемлем. И снова же обрисовываемая схема уже реализуется рядом российских банков. Цель установления лимитов бесплатных снятий наличных оправдана: таковой подход разрешает побудить клиента к снятию более больших сумм за сжатое разрешенное количество льготных для него транзакций.
Райффайзенбанк
Андрей СТЕПАНЕНКО, помощник главы , начальник дирекции обслуживания физических лиц
Установление нулевой рабочей группе при обналичивании средств в банкоматах банков по УЭК вероятно лишь для определенного сегмента клиентов. Для рядового клиента рабочая группа останется без трансформаций независимо от того, будет ли запущен проект УЭК.
Компромиссный вариант, в то время, когда первые пара снятий средств с карт являются бесплатными для клиентов, и рабочая группа начинает взиматься лишь по окончании того, как лимит бесплатных снятий выясняется исчерпанным, кроме этого вероятен для определенных сегментов клиентов и в том месте, где это вправду требуется. Необходимо осознавать, что банк-эмитент в любом случае выплачивает рабочую группу за оказание услуги по выдаче наличных банку-эквайеру.
Легко за первые пара выдач банк-эмитент делает это за счет собственных затрат, а потом — за счет самого клиента. В случае если же банк снабжает хорошее покрытие банкоматной сетью города проживания собственного клиента, то клиент неизменно может с легкостью снять нужную ему сумму наличных без рабочей группы в банкомате «родного» банка.
Банк Строикредит
ВладимирТАРИКО, глава департамента банковских карт
В случае если перечисляемые на УЭК средства для банков будут вправду бесплатными, снятие наличных без рабочей группы в банкоматах того же банка, что выпустил данную карту, вероятно. Смогут ли банки устанавливать нулевые комиссии при снятии наличных в «чужих» банкоматах, пока неизвестно, потому, что мы не знаем тарифов УЭК.
В Российской Федерации практика компромиссного варианта (в то время, когда первые пара снятий средств с карт являются бесплатными для клиентов, и рабочая группа начинает взиматься лишь по окончании того, как лимит бесплатных снятий оказывается исчерпанным) не используется на данный момент и вряд ли будет использоваться в будущем.
справка
Универсальная электронная карта (УЭК) — средство предоставления национальных и муниципальных одолжений населению в РФ. Информационное содержание универсальной электронной карты и порядок пользования ею определяются закономРФ «Об организации предоставления национальных и муниципальных одолжений». С февраля 2012 года в семи пилотных регионах России: Москве, Санкт-Петербурге, Астраханской области, Башкирии, Волгоградской области, Новосибирской области и Татарстане — начато внедрение универсальной электронной карты.
