Хочется и колется
Ипотечные максимально безрисковые кредиты мало утратили у банкиров популярность.
Традиционно первый квартал отмечается высокой экономической активностью на ипотечном рынке. Но из каждого правила имеется исключения, и в 2012 году оно произошло. Платежеспособный спрос на ипотеку упал.
Специалисты не отметили сильной просадки рынка в течение последних трех месяцев 2012-го во многом вследствие того что, в большинстве случаев, ипотечные кредитные одобрения носят «долговременный» трехмесячный темперамент, другими словами заемщики, взявшие одобрения на акциях 2011 года, имели возможность выполнять сделки в этом году. А в конце 2011 года вправду показалось много либеральных ипотечных предложений.
В начале 2012 года банки внезапно быстро передумали послаблять ипотечные условия, и ставки поползли вверх. Неспециализированная тенденция первых трех месяцев – увеличение ставок большинством участников рынка. Неприятности с фондированием начались в банковской отрасли еще в прошедшем сезоне, но полностью они проявились в начале 2012. В этот самый момент везде пошло ужесточение кредитных условий. Фактически, потому специалисты и отмечают падение платежеспособного спроса на ипотеку.
Желающих забрать долгосрочный кредит масса, но вот тех, кто способен его потянуть, другими словами обслужить – мало.
Но все же редкие игроки, владеющие смелостью уменьшать ставки, имеется. Они стараются воспользоваться обстановкой и отвоевать себе долю рынка. Думается, им удастся добиться собственной цели, поскольку желающих воспользоваться ипотекой делается все больше.
Кроме этого все больше строится новых объектов, да и в целом рынок недвижимости выглядит достаточно активным. Тем же банкам, кто все-таки на данный момент решил «придержать коней» в ипотеке, в будущем, быть может, придется продолжительно наверстывать потерянное, правильнее, потерянную долю рынка.
Тенденции
Вправду, многие игроки ипотечного рынка стали повышать ставки еще в конце 2011 года, что обусловлено ростом цены привлечения. Эта тенденция сохранилась и в течение последних трех месяцев 2012-го. Но, одна из серьёзных парадоксальных тенденций – не обращая внимания на тотальное увеличение ипотечных ставок, по словам специалистов, активность кредитования не понижается. «Первый квартал 2012 года продемонстрировал, что деятельный рост рынка несобирается снижать собранные в 2011 году темпы, – говорит Георгий Тер-Аристокесянц, вице-президент банка ВТБ24. – Понижение количеств ипотечного кредитования кроме того в возможно «низкий сезон», что в большинстве случаев отмечается в январе, в этом году менее большое, чем, к примеру, в 2010 и 2011».
По словам специалиста, на сохранение большого спроса влияет то, что потенциальные заемщики в условиях тенденции роста ипотечных ставок финиша 2011 года торопятся забрать ипотеку по самые выгодным условиям. «Во многом это происходит и благодаря клиентам, взявшим одобрения в банке ранее на более удачных условиях, – продолжает Александр Ефимов, глава управления развития ипотеки банка «Открытие». – Воздействие одобрения банка продолжается в большинстве случаев как минимум несколько месяцев, исходя из этого клиенты, одобренные в конце прошлого года, покупают недвижимость в начале текущего». В пользу того, что на данный момент выдаются кредиты, одобренные на предшествующих увеличению условиях, говорит и статистика ЦБ, которая не фиксирует рост ставки кредитования в течение срока действия одобрения.
«Спрос по результатам первых трех месяцев 2012 года если сравнивать с прошлым кварталом показывает рост – это говорит о том, что рынок вправду может выйти на докризисные показатели, – продолжает Иван Пятков, глава департамента розничных продуктов и разработок Промсвязьбанка. – В целом же в 2012 году при отсутствии важных внешних шоков мы и отечественные сотрудники ориентируемся на рост количеств выдач в полтора раза выше, чем в 2011 году».
По словам Андрея Степаненко, участника правления Райффайзенбанка, начальника дирекции по обслуживанию физлиц, первый квартал года постоянно отмечается высокой экономической активностью участников рынка ипотечного кредитования: заемщиков, ипотечных брокеров, риелторов и т. д. Это наглядно подтверждается статистикой этого периода. «Так, к примеру, количество обращений потенциальных клиентов с каждым месяцем возрастает», – говорит специалист. Согласно данным Райффайзенбанка, до сих пор самый востребованными остаются программы кредитования на приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья.
Растет портфель
На рынке недвижимости отмечается высокая активность как продавцов, так и клиентов, что стало следствием отложенного спроса, организованного прошедшей в осеннюю пору. Наряду с этим в случае если в начале года мы замечали маленькое понижение цен на недвижимость, то с приходом весны обстановка изменилась, и квадратный метр начал дорожать. 2011 год был обусловлен оживлением в строительном секторе, что специалисты связывают с завершением периода стагнации по окончании кризиса.
Цены на жилье в среднем по России продемонстрировали рост, но не более 7%. Спрос сконцентрировался в сегменте экономного класса и был ориентирован на проведение других сделок с целью улучшения жилищных условий. По расчетам цены на квадратные метры увеличатся.
В общем, как говорят специалисты: на рынке недвижимости на данный момент именно та обстановка, в то время, когда необходимо брать квартиру: цены более-менее стабильны, ставки по кредитам также. Дальше же события смогут измениться не в заёмщиков и пользу покупателей.
«В целом рынок недвижимости России в 2012 году развиваетглавные тенденции прошедшего года: плавный рост цен на жилье, и преобладание на рынке сделок с недвижимостью экономного класса, рынок восстанавливается, – говорит Георгий Тер-Аристокесянц. – Рынок недвижимости Москвы этого года отмечен ростом цен на квадратные метры строящегося жилья». Согласно точки зрения специалиста, обстоятельством этому может служить падение предложения.
Рост стоимостей вынуждает клиентов брать квартиры в ближайшем Подмосковье, где средняя цена метра значительно ниже, чем в Москве. Причем в области изменение цены недвижимости не столь значительно, как в Москве. Тут сохраняютсягромадные количества жилищного строительства.
«Данный рост нельзя рассматривать как долговременный тренд, поскольку, по отечественным ожиданиям, к лету цены стабилизируются а также смогут мало скорректироваться, – парирует, иначе, Александр Ефимов. – В этом году одним из главных параметров, воздействующих на рынок недвижимости, станет неспециализированная экономическая обстановка в мире и стране». Он утвержает, что в случае если экономическая события будут стабильная, то квадратный метр может продемонстрировать небольшой рост, мало больший, чем уровень инфляции. В противоположном случае обстановку на рынке недвижимости сложно спрогнозировать, поскольку она будет зависеть от перемещения курса рубля, стоимости нефти, внутреней политической ситуации.
«В течение последних трех месяцев 2012 года ипотечный кредитный портфель увеличивается, – говорит Иван Пятков. – Это связано с ростом спроса на жилье как для проживания, так и в инвестиционных целях, а также в связи с оживлением на строительном рынке недвижимости». «Разбирая состояние портфеля в течение первых трех месяцев 2012 года, возможно сказать о маленьком, но стабильном росте, – продолжает Андрей Степаненко. – Это связано с увеличением экономической активности как среди заемщиков, в первый раз либо снова приобретающих долгосрочный кредит в Райффайзенбанке, так и среди заемщиков с ранее оформленной ипотекой, возрастает количество досрочных погашений займов».
«Динамика роста ипотечных сумок банков сохранилась на прошлом уровне, – говорит, со своей стороны, Александр Ефимов. – Но мы ожидаем, что динамика может снизиться, когда на объем кредитования начнут оказывать влияние ухудшившиеся условия предоставления кредитов».
Специальные предложения
По словам Натальи Коняхиной, начальника управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка, обстановка в экономике не содействует тому, дабы банки предлагали скидки на ставку либо уменьшение начального взноса, скорее, возможно сказать о неких маркетинговых акциях, в то время, когда банки придумывают увлекательные ходы для продажи собственных программ. «В текущем квартале банки были не так активны в части специальных условий и предложения скидок для собственных клиентов, – соглашается Александр Ефимов. – Многие банки модифицировали личные ипотечные программы, дабы рост ставок по кретитам в мельчайшей степени отпугивал потенциальных клиентов».
Кроме этого банки традиционно предлагают спецусловия для зарплатных либо особенно лояльных клиентов. К примеру, Райффайзенбанк предоставляет скидки по ставкам для зарплатных и корпоративных клиентов банка, и для сотрудников последовательности больших компаний, деятельно сотрудничающих с Райффайзенбанком. «Для этих категорий клиентов предусмотрена дополнительная скидка по процентной ставке при подписания заемщиком кредитного контракта в течение 45 дней по окончании получения от банка хорошего ответа по ипотечному кредиту», – додаёт Андрей Степаненко.
Особенные условия по ипотечному кредиту действуют кроме этого для клиентов Промсвязьбанка, имеющих зарплатную карту, открывших депозит, сотрудников компаний, являющихся корпоративными клиентами Промсвязьбанка, и для всех клиентов с хорошей кредитной историей, вовремя погашавших кредиты банка. «Для таких клиентов ставка снижена на 0,5 процента и начинается от 9% годовых, а рабочая группа за резервирование денежных средств образовывает 0,5% от суммы кредита, – говорит Иван Пятков. – Помимо этого, дисконт к процентной ставке 0,5–0,75 процента и преференции по уплате рабочей группы за выдачу смогут взять клиенты аккредитованных партнеров банка – риэлторов, застройщиков».
Кроме этого у некоторых банков существуют скидки для всех ипотечных заемщиков. К примеру, в Номос-банке существуют три вида скидок по процентной ставке для клиентов: скидка за официальное подтверждение доходов (-0,25 п.п.), скидка за низкую кредитную нагрузку (-0,5 п.п.), скидка за готовность внести разовую плату за обслуживание кредита (до -0,75 п.п.).
Маткапитал
Сейчас громадной популярностью пользуются программы с возможностью применения средств материнского капитала. Кое-какие активные игроки кроме этого предлагают рынку продукты с возможностью внесения начального взноса посредством средств материнского капитала. И, скажем, в регионах такие программы весьма кроме того пользуются спросом.
Но не многие кредитные организации идут на такие риски, не смотря на то, что тенденция к повышению либеральных к маткапиталу игроков отмечается. По словам Натальи Коняхиной, материнский капитал на данный момент в основном употребляется для погашения уже забранного ипотечного кредита, но кое-какие игроки уже готовы учитывать его в качестве начального взноса.
«По действующим условиям программ ипотечного кредитования Райффайзенбанка материнский капитал возможно использован лишь для досрочного погашения кредита», – говорит Андрей Степаненко. «Промсвязьбанк предоставляет своим клиентам возможность погашения ипотечного кредита за счет средств материнского капитала, выдаваемого страной по окончании появления в семьях второго ребенка, –продолжает Иван Пятков. – При погашении ипотечного кредита в отечественном банке у заемщиков имеется выбор: уменьшить срок кредитования или размер ежемесячного платежа по кредиту, и, в случае если остаток задолженности по кредиту не превышает суммы материнского капитала, осуществить полное погашение ипотечного кредита». По словам Сергея Арзянцева, директора департамента ипотечного кредитования Номос-банка, программы, дающие возможность применять социальные выплаты для улучшения условий ипотеки, очень популярны.
В скором будущем стартуют программы Номоса, предусматривающие возможность учета в качестве начального взноса сертификата «Юная семья». Кроме этого посредством средств материнского капитала возможно оплатить часть начального взноса по ипотечному кредиту или совершить частичное погашение задолженности.
«Лишь в 2012 году в ВТБ24 выдано в рамках особой программы «Ипотека + материнский капитал» более 1,2 тыс. кредитов, – продолжает Георгий Тер-Аристокесянц. – Эта программа разрешает отечественным клиентам купить жилье, не имея собственных накоплений, или снизить начальный взнос, расширить дешёвую сумму ипотечного кредита, что существенно расширяет возможности молодых семей по приобретению жилья».
По словам Ивана Пяткова, применение материнского капитала для улучшения жилищных условий или первичного приобретения собственного жилья, среди них и посредством средств ипотечного кредита, есть распространенным среди семей, имеющих право на получение материнского капитала. «В регионах, где размер материнского капитала соизмерим с размером начального взноса за квартиру, применение материнского капитала для ипотечных целей носит массовый темперамент», – продолжает Александр Ефимов. В крупнейших городах и столицах применение маткапитала в ипотечной сделке распространено меньше. По словам специалиста, возможность применения материнского капитала существует уже пара лет, исходя из этого большая часть потенциальных клиентов о ней знают, отмечается устойчивый спрос на ипотечные программы с материнским капиталом.
