Какому богу молиться?
Казанский денежный дом «Амаль» презентовал пластиковые карты, соответствующие нормам шариата, сказала пресс-служба организации. По ним нельзя получить доход, но деньги, размещенные на квитанциях обладателей пластиковых карт, гарантированно не участвуют в операциях, запрещенных исламом.
Библия либо Коран
Тема исламского финансирования все чаще всплывает на страницах денежных порталов и изданий. И не смотря на то, что вопрос: «А что это такое?» — все еще присутствует, слышны утверждения и положительные отзывы о том, что исламские финансы все прочнее обосновываются на русском рынке.
«Консервативность в выборе инструментов и вовлеченность в бизнес клиента — эти два фактора разрешили исламским банкам пройти кризис без тех потрясений, каковые выпали на долю классических банков», — заявил на он-лайн-конференции«Исламский банкинг: возможности» глава аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.
«Исламский банкинг позволяет получить на денежном обслуживании тех, кто в противном случае не стал бы пользоваться банковскими одолжениями по мировоззренческим обстоятельствам. Получается, что идеологическую составляющую при оценке преимуществ убрать вряд ли вероятно», — рассуждает председатель совета директоров Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.
председатель совета директоров инвестиционно-денежной компании «Аш-Шамс Капитал» врач Адалет Джабиев уверен, что именно религиозная составляющая есть главным преимуществом исламского финансирования. «Парадигма современной правовой совокупности, хоть и окрашенная в той либо другой мере христианством, все же исходит из рукотворных, нежели божественных постулатов. Исламская же модель хозяйствования зиждется на парадигме, которая постулируется принципиально иным правом — «фикхом», что в более широком смысле есть яркой частью исламского закона — установления Всевышнего, переданного нам в священном Коране, — растолковал он. — Довольно часто трудящемуся в каком-нибудь инвестиционном банке грамотному финансисту — немусульманину, что технократически осмысливает правила (что возможно и чего запрещено), бывает сложно дать оценку тому, что перед ним — харам либо халяль, потому, что исламскую экономику необходимо ощущать равно как и исламскую духовность», — додаёт Адалет Джабиев.
«Меня религиозная составляющая тревожит меньше всего; другие финансы — вот лучшее наименование для новых инструментов, разрешающих привнести в отечественную экономику новые средства, — выразил собственный вывод на совершённом для татарстанских журналистов брифинге президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. — В исламском мире большое количество денег. Мы желаем, дабы их инвестировали в отечественную экономику. Для этого мы должны предложить инвесторам приемлемые для них инструменты.
Они имеется и смогут быть реализованы в рамках уже существующего законодательства».
Исламский пластик
Объективно оценить хотя бы один исламский денежный продукт окажут помощь комментарии председателя совета директоров денежного дома «Амаль» Рашида Низамеева, предоставленные специально для Bankir.Ru:
— В вашем пресс-релизе разъясняется, что основное отличие нового продукта содержится в том, что деньги, размещенные на квитанциях обладателей пластиковых карт, не участвуют в операциях, запрещенных исламом. Что это за операции?
— Карточные квитанции раскрываются в специальном филиале закрытого акционерного общества «Булгар банк». Филиал не выдает ссуд, кредитов, и не принимает вклады от юридических лиц и населения с выплатой фиксированных процентов.
Помимо этого, филиал имеет личный корреспондентский счет, исходя из этого его средства не смешиваются со средствами вторых подразделений «Булгар банка», каковые занимаются простой банковской деятельностью.
Так, средства обладателей специальных банковских карт не вовлекаются в операции, которые связаны с начислением ссудного процента, что не разрещаеться исламом.
— Имеется ли еще какие-то базисные отличия выпущенных «Булгар банком» карт от простых пластиковых карт?
— Фундаментальных отличий нет, это дебетовая карта стандартной линейки VISA (Electron, Classic, Gold), на остаток средств по которой не начисляется ссудный процент.
— Может ли представитель второй религиозной конфессии стать держателем таковой пластиковой карты? Что для этого нужно?
— Любой гражданин РФ, у которого имеется паспорт и ИНН, может стать отечественным клиентом.
— Возможно ли по этим картам взять какой-либо доход?
— Доход согласно данным картам не начисляется.
— Где вы собираетесь внедрять специальные пластиковые карты?
— Мы ожидаем, что главный интерес к данному продукту покажут люди, исповедующие ислам, и те, кому близки идеи исламских финансов. На базе этого предположения и будет строиться отечественная маркетинговая стратегия.
Интерес к этому продукту уже существует. Межрегиональный паломнический центр «Идель Хадж» совместно с денежным домом «Амаль» запустили «пилотный» проект по обеспечению паломников, выезжающих в хадж, исламскими пластиковыми банковскими карточками интернациональной платежной системы VISA.
Обладатели таковой карточки смогут положить на счет собственные деньги в рублях, а по приезде в Королевство Саудовская Аравия снимать с карты средства на текущие затраты в местной валюте (саудовские риалы) в банкоматах Медины и Мекки. Помимо этого, возможно воспользоваться картой для услуг и безналичной оплаты товаров. Все транзакции в Саудовской Аравии по пластиковой карте осуществляются по курсу Центрального банка РФ.
«Это весьма эргономичный и одновременно с этим удачный для паломников метод сохранения денежных средств», — уверен председатель совета директоров межрегионального паломнического центра «Идель Хадж» Аяз Мингалеев. — Паломникам не требуется будет искать обменные пункты и оптимальные валютные котировки, переплачивать комиссии за посреднические операции, и основное, всегда опасаться за сохранность денег. Одновременно с этим интернациональная платежная совокупность VISA имеет широкую сеть пунктов и банкоматов обслуживания во всех государствах. Так что карточка понадобится отечественным паломникам и в будущем».
По словам представителя Духовного управления мусульман Татарстана Ильшата Насибуллина, исламские денежные услуги остро пользуются спросом у мусульман. «Каждый день к нам поступают вопросы от обитателей как Татарстана, так и соседних регионов о потребности в особых банковских продуктах», — отметил он.
Что в сухом остатке? Дебетовая карта стандартной линейки VISA, на остаток средств по которой не начисляется ссудный процент.
гарантии и Комплексный подход
Денежный дом предлагает множество вторых одолжений исламского банкинга. «Исламская экономическая модель привлекательна как раз комплексностью подхода, — пояснил в интервью IslamRF.Ru финдиректор дома «Амаль» Ренат Едиханов. — Неправильно будет «халяльно» размещать финансовые средства, завлекая их «под проценты» либо напротив, завлекая инвестиции в соответствии с шариатом, отдавать их в долг под фиксированный процент. Единичная реализация отдельных продуктов вероятна, но таковой подход ущербен, поскольку не разрешает всецело воспользоваться теми преимуществами, каковые содержит исламская экономическая модель.
Помимо этого, у клиента в полной мере резонно смогут появиться сомнения в чистоте и правильности денежных операций, в то время, когда его деньги, трудясь снаружи по «верному» денежному соглашению, находятся на неспециализированном корреспондентском счете банка, смешиваясь с другими финансовыми средствами, доход по которым не всегда разрешен шариатом. Именно это и послужило побудительным мотивом к выработке системного подхода в разработке продуктовой линейки и запуску отдельного филиала банка, на корреспондентском субсчете которого и учитываются раздельно денежные операции клиентов денежного дома «Амаль». Комплексный подход удобен для клиента и не вызывает сомнений».
«Денежный дом «Амаль», по сути, есть аналогом современного исламского банка, — продолжает Рашид Низамеев. — Мы предлагаем отечественным клиентам потребительское финансирование, к примеру, авторассрочку и рассрочку на приобретение недвижимости, трудимся с бизнесом, предоставляя торговую рассрочку, услуги денежной аренды и проектное финансирование. Помимо этого, завлекаем вклады, предоставляя отечественным инвесторам (вкладчикам) возможность получения разрешённого шариатом дохода на размещенные у нас финансовые средства.
Инвестиционные продукты основываются на соглашении, известном в исламском праве как «мудараба». В соответствии с таким контрактом клиент передает собственный капитал в управление денежному дому «Амаль». Капитал в будущем употребляется в активных операциях: продаже товаров в рассрочку, долевом финансировании и лизинговых сделках инвестиционных проектов.
Хозяином капитала есть клиент, денежный дом «Амаль» наряду с этим выступает агентом по управлению капиталом клиента. Полученная в следствии управления капиталом прибыль делится между финансовым домом и клиентом «Амаль» в соответствии с лично определенным в соглашении соотношением. При отрицательного денежного результата по управлению привлеченными средствами, убытки уменьшают размер капитала клиента, переданного в управление», — детально разъясняет Низамеев.
«По итогам последних двух кварталов доходность отечественных клиентов по инвестиционным продуктам составила от 4,58% до 14,66% в зависимости от характера размещения, и срока и суммы размещения, — поясняет Низамеев. — Религиозная легитимность продукта обеспечивается двухуровневой совокупностью шариатского контроля — внешним комитетом шариатского контроля (ВКШК), в функции которого входят проведение аудита на предмет выполнения учреждением норм исламского права во всей его деятельности, и отделом внутреннего шариатского контроля, снабжающего повседневную работу, диагностику руководств, исходящих от управления учреждения на соответствие ответам ВКШК, и другие функции. Такая совокупность принимается знатоками исламского права как самая правильная и снабжающая независимость оценки специалистов. Соответствие шариату деятельности денежного дома «Амаль» подтверждается сертифицированным специалистом AAOIFI (Организация по аудиту и учёту в исламских денежных университетах, Бахрейн)».
законность и Популярность
Многие мировые специалисты сходятся во мнении, что исламские банки проявляют громадную устойчивость на протяжении кризиса и показывают более стабильные результаты если сравнивать с классическими.
«Кризис западных рынков в 2008–2009 годах, полное их закрытие для русских заемщиков, на какой-то период послужил замечательным драйвером для движенияв восточном направлении, — говорит вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. — Кризис кончился… как словно бы…, но это перемещение уже не остановить».
Как явствует из данных The Banker, объем активов финучреждений, действующих в соответствии с законами шариата, в 2010 году составил $1 трлн., что соответствует приблизительно 1% мирового рынка.
Правомерность работы с исламскими денежными инструментами на русском рынке неоднозначна. «Без формирования правового поля исламских финансов они развиваются в Российской Федерации нелегально», — утверждает Максим Осадчий (БКФ).
Однако, работу с исламскими денежными инструментами Анатолий Аксаков на состоявшемся прошлым летом в Казанимеждународном саммите исламского бизнеса и финансов назвал в числе вероятных шагов на пути к созданию международного денежного центра в Российской Федерации. «Имеется определенные инструменты исламского банкинга, с которыми затруднена работа из-за несоответствия налоговому законодательству России. Но таких мало. Наша общая задача — выработать предложения, разрешающие применять эти инструменты, но в один момент не дающие недобросовестным участникам рынка воспользоваться льготами, — обратился Анатолий Аксаков к участникам саммита. — Нужно накапливать практику».
«Полагаю, модель исламского банкинга — занимательный другой вариант инвестиования, — вычисляет президент Национальной ассоциации кредитных финансовых консультантов и брокеров, директор Университета кратковременных программ Денежного университета при Правительстве РФ Диана Маштакеева. Для среднего и малого бизнеса таковой вариант особенно возможно занимателен, потому, что снимает с предприятия либо нового проекта процентную нагрузку. Думаю, университеты исламского банкинга имели возможность бы составить важную борьбу таким университетам как бизнес и венчурные фонды-ангелы».
Итак, альтернатива и конкуренция. Что ж, возможность выбора — это то, чего частенько не достаточно гражданам России.
Казань.
