Кредит за свой счет
4 августа получил юридическую силу законО кредитной кооперации, что устанавливает новые нормативы и принципы работы кредитных кооперативов. // Владимир Меркулов, Юлия Погорелова.Издание «Деньги» № 32 (737) от 17.08.2009
Забытое старое
Первые кредитные кооперативы показались еще в первой половине 90-ых годов двадцатого века. Они стали аналогами касс взаимопомощи советских времен, отличие была в том, что кооперативы имели возможность размещать свободные средства на банковские депозиты и имели статус юрлица.
Главная деятельность кредитных кооперативов — выдача займов и привлечение сбережений пайщикам. Кооперативы создаются необязательным объединением определенной группы лиц для ответа собственных денежных неприятностей. К примеру, учителя, солдаты либо обитатели какого-нибудь города создают кооператив, и основанием для приема в него будет как раз принадлежность к той либо другой группе.
Дабы стать пайщиком, нужно предъявить паспорт, заполнить анкету и заплатить вступительный взнос (в среднем до 500 руб.).
В большинстве случаев, участники кооперативов не смогут воспользоваться банковскими одолжениями, исходя из этого рассчитывают лишь на собственные силы. Этим и разъясняется то, что такие объединения взяли распространение по большей части в регионах. Самый действенно кредитные кооперативы трудятся как раз в регионах, где банковские услуги недоступны для большинства населения.
Людям негде занять денег, некуда разместить собственные накопления, что и заставляет их объединяться в кооперативы,- говорит исполнительный директор Ассоциации кредитных альянсов Алтайского края Валерий Касаткин.
сроки и Размеры займов в кооперативах малы — в среднем до 50 тыс. руб. на пара месяцев. размещения и Ставки привлечения денежных средств любой кооператив определяет самостоятельно. К примеру, в кредитном альянсе для сотрудников и ветеранов МВД Союзсберзайм взять заем возможно под 18-24%, а разместить деньги — под 14-20% годовых.
Доходность по сбережениям в связи с кризисом выросла. В случае если раньше она составляла порядка 17-20% годовых, то сейчас — 20-22%. Кроме этого увеличились ставки по займам, в зависимости от региона они составляют 28-36%,- говорит президент кредитного потребительского кооператива Центральный Андрей Сиднев.
Подсчитать количества рынка кредитных кооперативов сложно — централизованный учет таких организаций никто не ведет. По различным сведениям, их в Российской Федерации от 400 до 2500. Наряду с этим больших кооперативов (более 5 тыс. пайщиков) мало — согласно данным Министерства финансов, около сотни на всю территорию страны.
Особенной популярностью кредитные кооперативы пока не пользуются — по некоторым оценкам, в клиентах кредитных кооперативов ходит не более 1 млн человек — менее 1% населения страны (для сравнения: количество вкладов в Российской Федерации превышает 400 млн). По подсчетам Лиги кредитных альянсов, активы всех входящих в нее кооперативов (142 организации) составляют более 5 млрд руб., соответственно, средний количество активов одного кооператива — 35 миллионов рублей.
Показатели совокупности кредитных кооперативов имели возможность бы быть выше, если бы не их больное место — надежность. Вправду, до принятия нового закона ответственность кооператива перед собственными пайщиками практически никак не регламентировалась. На первых порах единственным нормативным актом, на что опирались в собственной работе кредитные кооперативы, был Гражданский кодекс, что не запрещал деятельность по объединению граждан.
В 2001 году закон О кредитных потребительских кооперативах граждан установил правила деятельности этих организаций. Действительно, организационно-правовая форма кооперативов была несовершенна — под их вывеской начали появляться денежные пирамиды. Ответственность директора кооператива, как и прежде, ограничивалась его честным словом, а возврат средств при банкротстве кооператива никто не обеспечивал.
Новый закон учел прошлые неточности и предусмотрел создание механизма защиты средств пайщиков в кредитных кооперативах.
Плата за надежность
Разработчики закона О кредитной кооперации за основу взяли модель, реализованную в банковской совокупности. В частности — решили создать компенсационный фонд, что разрешит создавать выплаты пострадавшим пайщикам в случаях денежной несостоятельности кредитных кооперативов. Предполагается, что фонд будет финансироваться самими кредитными кооперативами, каковые будут создавать ежегодные отчисления в саморегулируемые организации (СРО) в размере 0,2% собственных среднегодовых активов.
Но, согласно точки зрения юриста Лиги кредитных альянсов Ильи Родионова, расплачиваться за новшество придется пайщикам: Затраты по формированию компенсационного фонда в саморегулируемых организациях лягут на плечи участников кредитных кооперативов — на тех, кто размещает деньги, и на заемщиков. Соответственно, одни будут брать средства под больший процент, другие — под меньший процент их размещать.
Согласно точки зрения специалиста, без материальной помощи страны (таковая пока не предусмотрена) формирование компенсационного фонда может растянуться на пара лет. На мой взор, должны быть совместные вливания в компенсационный фонд как самих кооперативов, так и страны, по аналогии с Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Без помощи страны для наполнения фонда лишь за счет отчислений кредитных кооперативов пригодится большое время, дабы средств фонда хватило для покрытия рисков хотя бы одного кооператива,- уверен Родионов.
Кроме этого предполагается ввести строгий надзор за деятельностью кредитных кооперативов со стороны не только СРО, но и федерального органа аккуратной власти. Нужно заявить, что возможность назначения национального регулятора для кредитных кооперативов предусматривалась и ветхим законодательством, но за все годы существования кооперативов она так и не была реализована.
на данный момент дело сдвинулось с функции контроля и мёртвой точки в сфере кредитной кооперации возложены на Минфин, правда, пока временно. С принятием закона мы взяли поручение прописать новые функции Министерства финансов, каковые должны быть обсуждены и утверждены правительством. Исходя из этого, говоря о том, кто будет контрольным органом в данной сфере, я допускаю, что это будет не Министерство финансов,- поясняет замдиректора департамента экономической политики Министерства финансов Владимир Луков.
Требования нового закона в части надзора и контроля достаточно либеральны, главная часть этих функций будет передаваться СРО, а работа органа аккуратной власти будет в громадной степени сводиться к контролю над СРО. Напомним, что еще до введения закона существовали организации, объединяющие кредитные кооперативы,- по сути, они делали функции саморегуляторов. Но в случае если раньше вступление в такие объединения было делом необязательным, то на данный момент закон не разрешает кредитным кооперативам завлекать финансовые средства пайщиков и принимать в свои ряды новых без членства в СРО.
Наряду с этим сами СРО будут достаточно большими структурами: приобрести статус саморегулируемой организации возможно будет при условии наличия в ней не меньше 100 участников-кредитных кооперативов либо как минимум несколько, в случае если общее число пайщиков в них превышает 100 тыс.
На создание СРО закон отводит два года, пока же кредитным кооперативам нужно будет подгонять собственный баланс под новые денежные нормативы, на это им дается год. По новым требованиям, большая сумма привлеченных денежных средств от одного пайщика не должна быть больше 20% (30% в первые два года деятельности кооператива) неспециализированной суммы таких средств, а большая сумма займа неимеетвозможности быть больше 10% (20% в первые два года) неспециализированной суммы всей задолженности по займам.
Кроме этого закон определяет величину резервного фонда (фонд для непредвиденных расходов и покрытия убытков кредитного кооператива) в 5% привлеченных денежных средств, минимальную величину паевого фонда (средства кооператива, не примененные в кредитовании) — не меньше 8% привлеченных средств и т. д. Для обеспечения денежной устойчивости кредитным кооперативам не разрещаеться осуществлять операции на фондовом рынке, производить акции и заниматься производственной деятельностью.
Президент некоммерческой организации Альянс кредитных кооперативов Валерий Орехов вычисляет кое-какие вводимые денежные нормы через чур твёрдыми. Я пологаю, что принятие нового закона — весьма своевременная мера. Не смотря на то, что хотелось бы, дабы закон был мало лояльнее.
К примеру, закон определяет, что кредитный кооператив в первые два года работы может завлекать от одного вкладчика не более 30% от суммы всех сбережений. В случае если создать кооператив из 15 человек, и все они скинутся на фонд по 10 тыс. руб., в фонде окажется 150 тыс. руб. В случае если вкладчик захочет разместить большую сумму, я смогу у него принять лишь 50 тыс. руб. Это будет замедлять развитие новых кооперативов, поскольку кооператив имел возможность бы привлечь большую сумму и разрешить войти ее на развитие.
Дабы собрать достаточный паевой фонд для существования кооператива, может потребоваться до пяти лет,- поясняет Валерий Орехов.
Но, новый закон предусматривает и другие источники средств. В случае если кооператив перерегистрируется из КПКГ (кредитный потребительский кооператив граждан) легко в КПК (кредитный потребительский кооператив), он сможет привлекать к себе в пайщики юридические лица. Дополнительный доход любой кредитный кооператив может взять и от размещения денег в национальных полезных бумагах, на депозите в банке, а также в новых, предусмотренных законом университетах — кредитных кооперативах второго уровня.
Кредитный кооператив второго уровня (объединение кредитных кооперативов) будет делать банковские функции в интересах собственных участников: размещать деньги под процент и выдавать займы. Минимальный размер паевого фонда кредитного кооператива второго уровня обязан составлять не меньше 50 миллионов рублей. по окончании первого года работы.
Школа выживания
Какое количество кредитных кооперативов сможет вписаться в денежные нормативы закона, пока неясно. Валерий Орехов уверен в том, что на рынке останется не более четверти из сейчас действующих игроков. А Валерий Касаткин, наоборот, уверен, что с рынка уйдут единицы.
Прежде всего сложно будет выполнять нормы нового закона тем кооперативам, каковые не вступали в необязательные объединения, в то время как для участников ассоциаций трудится совокупность взаимоконтроля и обучения, что разрешает более гибко реагировать на новшества, считает он.
В любом случае, согласно точки зрения разработчиков закона, новые принципы работы кредитных кооперативов должны положительно оказать влияние на рынок в целом. В первую очередь в связи с невозможностью применять кооператив как денежную пирамиду — из-за ограничения большого размера взносов от одного максимального размера и участника займа одному участнику. Помимо этого, сам принцип работы, в то время, когда финансовые средства перераспределяются строго в определенного круга лиц, делает создание пирамиды очень затруднительным.
В базе работы кредитных кооперативов правил денежных пирамид нет, имеется единичные случаи непорядочности руководителей и неграмотного размещения средств. Назначение госрегулятора и необходимое членство в саморегулируемых структурах разрешит не допустить деятельность и появление таких кооперативов,- говорит Валерий Касаткин. Президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута уверен в том, что дело не в том, что кредитная кооперация изначально несет в себе какие-то недостатки, а в том, что недобросовестные люди, мошенники постоянно пристраиваются к тем секторам, в которых имеется публичное доверие населения и где они видят возможность извлечь деньги населения.
направляться подчернуть, что, не обращая внимания на более привлекательные, чем в банках, условия привлечения средств и регулирования и новую систему компенсаций, банкиры кредитные кооперативы в качестве соперников пока не рассматривают. В Российской Федерации кредитные кооперативы не пользуются громадным доверием вкладчиков. В случае если у клиента имеется солидная сумма, ему надежнее отнести ее в банк с проверенной совокупностью страхования вкладов.
Наряду с этим, даже в том случае, если ставки привлечения в кооперативах выше банковских, доверие клиентов так как зарабатывается годами,- говорит глава департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин.
