Кредитные карты
Еще недавно пластиковая карта была чем-то непонятным, далеким и совсем не относящимся к русскому действительности. Кроме того страно, как скоро и как органично эти самые карты вписались в нашу жизнь. пластиковая Карта оперирует деньгами, каковые не являются прямой собственностью держателя карты.
Деньги на ней — это кредит, выделяемый организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита, что указан в кредитном соглашении.
Лимит определяется банком исходя из платежной способности клиента, наряду с этим учитывается и доход клиента в момент заключения кредитного контракта, и его доход в прошедшие месяцы, возможность карьерного роста, наличие семьи, детей, недвижимости и без того потом. На остаток средств на счете кредитной карты начисляются проценты, но они ниже приблизительно на порядок рабочей группы при овердрафте.
Кредитные карты считались одним из самых перспективных продуктов для физических лиц, что по идее должен был неспешно заменить кредиты на потребительские кредиты и неотложные нужды. В числе преимущества пластиковых картах — отсутствие необходимости отчитываться перед банком за применение предоставляемых средств. Тут уже речь не идет о целевом применении, клиент может тратить деньги так, как ему хочется — в пределах лимита, установленного кредитным контрактом.
В книге «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия» (Москва: 2008 г.) указывалось: «Эмиссия пластиковых картах разрешает банкам выйти на новый уровень развития, при маленьких уровнях операционных затрат завлекая новые клиентские группы:
выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть хороших учреждений, поскольку получение кредита клиентом предполагает применение ее в торгово-сервисном предприятие либо получение наличности в банкомате;
пополнение карты и соответственно погашение кредита кроме этого может происходить через банкоматы либо другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, и безналичным перечислением на счет в банке;
обработка карточных операций более автоматизированы, чем хорошие кредиты, что кроме этого облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций».
То, что банк, оперирующий пластиковыми картами, может обойтись без филиалов сети и строительства отделений, естественным образом удешевляет затраты на обслуживание клиентов, а результатом есть возможность привлечения новых клиентских групп — до которых раньше не доходили или «руки», или просто не хватало средств (на привлечение идут средства, сэкономленные на организации филиалов и отделений).
Но таковой банк должен тратить достаточно большие средства на рекламу — в противном случае как о нем определят потенциальные заказчики. Данный процесс возможно замечать каждый день: разные российские банки предлагают кредитные карты различного типа, с разной формой обслуживания, скидками и бонусами, и любой из них говорит, что его пластиковая карта — самая удачная для клиента, а банк — самый надежный.
Любопытно, что для банка выдача кредитов по карте удачнее, чем выдача простого кредита. Дело в том, что прибыль получается за счет разных дополнительных операционных рабочих групп, каковые появляются в ходе обслуживания кредитной карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление копий и выписок чеков и т. п.).
Подобные платежи являются фактически незаметными, а также значительно чаще не воспринимаются клиентом как дополнительный расход, не злят его (в противоположность процентам, каковые выплачиваются по простой кредитной линии), а суммы набегают очень приличные. Кроме того в случае если клиент предпочитает не снимать наличные деньги (экономит на процентах за выдачу наличных), а просто оплачивает приобретения картой, все равно при достаточном количестве эмиссии воображают достаточно большую статью банковских доходов.
Но однако, не обращая внимания на то, что «карточное» кредитование так выгодно для банков, оно все равно есть востребованным продуктом — так как оно еще и удобно для клиентов. Лучшими пластиковыми картами являются карты стабильных, известных и больших банков — особенно в случае если кредитные карты употребляются не только чтобы получить кредит, но и для размещения собственных средств.
София ВАРГАН
