Кредитный портфель: когда прибыль легче рисков
стабильность и Доходность любого коммерческого банка тесно связана с кредитованием, другими словами предоставлением ссуд на условиях платности, срочности, возвратности и под определенный процент. Оказывая услуги по кредитованию физическим и юридическим лицам, банк формирует собственный личный кредитный портфель. Это понятие распространяется на совокупность остатков задолженности по главному долгу, сформировавшемуся на протяжении активных кредитных операций.
Кредитный портфель в большинстве случаев имеет четкую привязку к определенной дате, потому, что суммы долговых остатков всегда изменяются.
Какими бывают кредитные сумки
Классифицируют кредитные сумки по-различному. Во-первых, выделяют валовый и чистый кредитные сумки: в валовом фиксируется количество всех выданных банком кредитов на тот либо другой период времени, а чистый свидетельствует то же самое за вычетом суммы резервов на вероятные утраты по ссудам. Во-вторых, существует кредитный портфель головного кредитные портфели и банка филиалов.
В-третьих, имеется еще рабочий кредитный портфель (для юрлиц), персональный кредитный портфель (для физических лиц), межбанковский кредитный портфель (для других банков), сумки рублевых и валютных кредитов и без того потом.
Самой распространенной есть классификация кредитных сумок по степени риска. К показателям нейтрального кредитного портфеля относят низкие показатели рискованности вкупе с низкими показателями доходности. Между этими чертями, к сожалению, не видится обратной пропорции – лишь прямая.
В случае если растет доходность, параллельно растут и риски. При таких условиях принято сказать о рискованном кредитном портфеле.
Любой коммерческий банк выбирает для себя вариант оптимального кредитного портфеля в соответствии со своей кредитной и маркетинговой политикой, и с оглядкой на замысел стратегического развития. Банки, которым удается самый действенно решить проблему соотношения доходности и риска, могут похвалиться сбалансированными кредитными сумками.
Оптимальный и сбалансированный кредитные сумки – вовсе не одно да и то же: время от времени банки в ущерб собственному коммерческому равновесию выдают кредиты с высокими рисками и небольшой доходностью. Такую тактику в большинстве случаев выбирают новички финсектора с целью показать конкурентные преимущества, утвердиться в рыночной нише и привлечь как возможно больше клиентов.
Как формируется кредитный портфель
Газета «МК» опубликовала денежный прогноз на 2010 год, в котором говорится об повышении размеров неспециализированного кредитного портфеля русских банков до 190 млд дол. На конференции «Розничный денежный бизнес России» в Москве обсуждали возможность роста доли пластиковых картах в этом портфеле до 8 млд дол, ипотеки – до 80 млд дол, автокредитования – до 18 млд дол, потребительского кредитования – до 73 млд дол, товарного кредита – до 11 млд дол.
Рост кредитного портфеля связан не только с активной кредитной деятельностью банков, но и с наличием противоречий между прибыльностью и ликвидностью. Повышению количества кредитного портфеля не в малой степени содействуют и без того именуемые «нехорошие» заемщики. Как раз исходя из этого банки предпочитают диверсифицировать собственные кредитные сумки, разрабатывая различные линейки кредитных продуктов для различной клиентуры.
Ясно, что частному лицу предложат одну сумму займа с характерной процентной ставкой, схемой погашения и способом обеспечения,нежели небанковскому денежному учреждению либо торгово-промышленному предприятию.
Концепция кредитного портфеля кроме этого в обязательном порядке обязана учитывать специфику рыночного сектора, что обслуживается данным банком. Маленький банк в пригороде будет специализироваться на кредитах социальной направленности: ипотечных, потребительских, на приобретение машин и сельскохозяйственной техники. Приоритетом мегаполисных банков есть кредитование коммерческих компаний, берущих заемные средства на приобретение оборудования, пополнение товарно-материальных запасов, выплату заработной платы сотрудникам и другие потребности.
Кредитные потолки и банковские резервы
Банковский кредитный портфель, в большинстве случаев, ограничивается лимитом. Количество выдаваемых кредитов находится под твёрдым прессингом рисков невозврата. В 2009 году специалисты отметили утрату интереса со стороны многих банков к формированию сегмента кредитования: они вывели из игры через чур рискованные кредитные сумки, подняли ставки по потребительским кредитам и ужесточили условия их получения.
Часто банки придерживаются определенных верхних пределов неспециализированной выданных кредитов либо их прироста. Эти планки известны как кредитные потолки. Для разных банков они смогут быть подобраны лично.
Помимо этого, под кредитным потолком знают и лимит суммы либо количества кредитов, выдаваемых одному клиенту.
Еще одна «страховка» кредитного портфеля – банковские резервы. Часть банковских капиталов намерено отводится под компенсацию кредитов с вызывающей большие сомнения рекуперацией. Увеличение норм необходимых банковских резервов свидетельствует, что большинство банковских средств «заморожена» на квитанциях ЦБ РФ и неимеетвозможности употребляться коммерческими банками для выдачи кредитов.
Первый зампредседателя Банка России Геннадий Меликьян отмечает стремительные скорость увеличения резервов. К началу 2010 года они увеличились в целом на 52 миллиарда рублей, не учитывая данных Сберегательного банка. Глава Центрального банка Сергей Игнатьев уверен в том, что 2010 год обернется рестагнацией кредитных сумок русских банков и продемонстрирует динамику на уровне 15-20%.
Светлана Усанкова
