Кредитование с отягчающими обстоятельствами
Кредит на приобретение товара в магазине так же, как и прежде остается наиболее ценным для заемщика — до 75% годовых — и самым рискованным для банка. // Юлия Погорелова.Издание «Деньги» № 28 (733) от 20.07.2009.
В кризис количество товарного кредитования существенно сократился — заемщики экономят, откладывая приобретение до лучших времен, банки же прекратили выдавать кредиты не глядя. Исходя из этого берут в долг лишь самое нужное, на короткие сроки и небольшие суммы.
Приобрести вещь в долг помой-му заманчиво — заплатить 10% ее стоимости, в противном случае и вовсе ничего, а позже погашать кредит равными частями в течение шести месяцев либо года. А что в итоге часто приходилось переплачивать банку в полтора раза, так это до кризиса мало кого останавливало. Согласно данным опроса Фонда публичного мнения, совершённого в марте 2009 года, 23% населения имели какие-либо кредиты, причем половину их составляли как раз потребительские кредиты в магазине.
Сейчас, по разным оценкам, количество граждан, готовых покупать вещи в долг, сократилось в несколько раз.
В случае если раньше клиенты выстраивались в очередь за кредитом на мобильники, модели которых обновлялись дважды в год, то на данный момент этого уже не отмечается. Предпочтение отдается более насущным вещам — холодильникам либо кухонным плитам. Мы не можем выделить то либо иное направление, где спрос быстро уменьшился, потому, что изменение случилось равномерно по всем категориям услуг и товаров.
Но очевидна заметная отличие если сравнивать с летом прошлого года в средней сумме кредита, которая существенно уменьшилась, потому, что потребители предпочитают покупать более услуги и доступные товары,— говорит помощник главы управления по маркетинговым коммуникациям департамент маркетинга Кредит Европа банка Мария Власенко.
Товарные кредиты так же, как и прежде являются наиболее ценным продуктом на рынке кредитования. Желание заемщика обзавестись сотовым телефоном последней модели либо новым фотоаппаратом может обойтись ему в 60-70% годовых. При оформлении кредита в банке Русский стандарт минимальный начальный взнос образовывает 10% цене товара, а кредитный лимит образовывает 100 тыс. руб. (минимальная сумма — 5 тыс. руб.).
Как отметили в банке, громаднейшей популярностью пользуются программы, уже в заглавии которых отражен ежемесячный процент переплаты. К примеру, кредит 2% в месяц возможно оформить на шесть месяцев с начальным взносом как минимум 15%. Ставка составит 40% годовых.
Самый дорогой кредит 3,5% в месяц возможно оформить с 10% собственных средств на два-десять месяцев под 75% годовых. Кредит на сотовый телефон на шесть-десять месяцев обойдется заемщику в 65% годовых. В долг Европа банке кредит на мобильный возможно оформить на 8-12 месяцев.
И чем больший срок кредита выберет заемщик, тем меньше будет ставка и больше единовременная рабочая группа за выдачу кредита. При оформлении кредита на восемь месяцев ставка составит 35%, а рабочая группа — 15%, на десять месяцев — 25 и 20%, на 12 месяцев — 20 и 25% соответственно. Одно из самых удачных предложений Кредит Европа банка — кредит на шесть месяцев под 15% годовых, но с рабочей группой 15% за выдачу кредита.
Действительно, в случае если по данной же программе забрать кредит на два года, ставка вырастет до 45%, а рабочая группа — до 25% от начальной суммы кредита.
В Хоум Кредит энд Финанс Банке (ХКФ Банк) около 50 кредитных программ в зависимости от типа приобритаемого товара. Заемщики смогут оформить кредит со ставкой от 21,56%, с возможностью нулевого начального взноса и сроком до трех лет. Наряду с этим сумма кредита образовывает от 3 тыс. до 200 тыс. руб. К примеру, для приобретения в долг аудио-, видео- либо бытовой техники через ХКФ Банк на два года заемщику необходимо иметь как минимум 10% цены приобретения.
В случае если клиент может дать лишь один документ, кредит обойдется ему в 55% годовых, в случае если два — в 49% годовых. При внесении 20% начального взноса ставки снизятся до 49 и 45% соответственно. В Альфа-банке кредит на бытовую технику возможно оформить без начального взноса под 35% годовых.
Кредит будет выдан максимум на три года, большая сумма кредита — 84 тыс. руб.
Как отмечают банкиры, особенной популярностью на данный момент пользуются кредитные программы по схеме 10/10/10. Кредит оформляется на десять месяцев (без возможности досрочного погашения без штрафных санкций) с фиксированным начальным взносом 10%, переплата по кредиту составит кроме этого 10%. В долг Европа банке ограничения по такому кредиту составляют 6-300 тыс. руб., ставка — 23,4%.
В банке Русский стандарт эта программа есть самой недорогой. В ХКФ Банке действует новый вариант таковой программы — кредит возможно оформить на пять-десять месяцев, минимальная ставка составит 23,6% (при условии внесения 10% собственных средств на десять месяцев). В случае если же клиент внесет 40% собственных средств и оформит кредит на десять месяцев, ставка не превысит 34,7%, при внесении же половины собственных средств — 41,4%.
При внесении 40% собственных средств и сокращении срока кредита до семи месяцев ставка вырастет до 47,7%.
Не обращая внимания на то что цена кредита на приобретение товара остается высокой, банки ужесточают требования к заемщикам. При оформлении кредита на приобретение товара в магазине главным документом так же, как и прежде остается паспорт. Смогут запросить и второй документ, что все чаще делается необходимым: загранпаспорт, страховое пенсионное свидетельство, свидетельство о регистрации транспортного средства, ИНН.
Кроме наличия документов потенциальный заемщик обязан доходить и под другие требования банка: быть гражданином РФ, иметь постоянную регистрацию в регионе предоставления кредита, иметь постоянную работу (стаж на последнем месте как минимум несколько месяцев), и указать домашний и рабочий телефоны. Банки обещают решить в течение 15 мин., выдавать кредит либо нет.
Механизм выдачи экспресс-кредитов в магазинах в целом не изменился, но на данный момент банки намного больше внимания уделяют проверке заемщика. В случае если раньше довольно часто возможно было оформить кредит с 18 лет, то на данный момент, в большинстве случаев, минимальный заявленный возраст заемщика — 21 год. Более того, банки сократили верхний возрастной предел, исходя из этого людям пенсионного возраста взять кредит на данный момент сложнее.
Сократились и суммы выдаваемых кредитов — в среднем на 20-30%,— отмечает помощник директора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков.
Вправду, как правило кредит возможно оформить лишь по достижении 21 года. Бывают, но, исключения. К примеру, Альфа-банк снизил возраст потенциальной заемщицы до 20 лет. Такое же разделение по половому показателю и в долг Европа банке — дамы смогут оформить кредит с 20 лет, но лишь с условием внесения минимального начального взноса 10%, акции без первого взноса на них кроме этого не распространяются.
В банке Русский стандарт для женщин и мужчин правила однообразные — кредит возможно оформить лишь по окончании 23 лет. Согласно точки зрения Марии Власенко, процент отказов изменился незначительно. Последовательность банков ужесточили требования к клиентам.
Так, к примеру, один российский банк кроме двух документов по последовательности магазинов, торгующих мебелью, ввел третий документ, в случае если сумма кредита превышает 120 тыс. руб.,— справку 2-НДФЛ. Кредит Европа банк не вводил дополнительных требований к заемщикам, но установил минимальный начальный взнос в размере 15%, но уже около трех месяцев мы выдаем кредиты и с нулевым первым взносом,— додаёт она.
Сейчас банки стали больше внимания уделять профессиональной деятельности заемщика. Мы внесли кое-какие коррективы в отечественную модель оценки заемщиков — для нас стало очень важно, дабы клиент трудился. Мы проводим выборочную диагностику данных, каковые нам информирует потенциальный заемщик, а также звоним на указанные им рабочие телефоны, подтверждая занятость человека,— говорит методологии дирекции и глава оценки рисков ОТП Банка Сергей Капустин.
Реализуя такие кредиты, банки рассчитывают на доходность за счет большого спроса со стороны клиентов. Благодаря большой стоимости кредита один хороший заемщик платит за двух нехороших, исходя из этого традиционно просрочка по такому виду кредита есть громаднейшей. По подсчетам коллекторского агентства АКМ, часть просрочки по розничным кредитам на данный момент находится на уровне 10-12%, что вдвое выше уровня прошлого года. Нехорошие кредиты стали более молодыми.
Средний возраст кредита, что банки передавали нам до кризиса,— год. на данный момент, согласно данным отечественных сотрудников, в их сумках большое количество кредитов с просрочкой на два-три месяца. Мы до тех пор пока таковой тенденции не замечаем, но на два-три месяца кредиты стали моложе.
Кроме этого средняя сумма кредита уменьшилась на 20-25%,— вычисляет Александр Щербаков. Как отметили в других коллекторских агентствах, за счет существенно возрастающей просрочки по вторым видам кредитов просрочка по товарным кредитам выглядит уже не таковой пугающей и растет не так скоро. Помимо этого, коллекторы отмечают, что появляется новый тип заемщика: он не утратил платежной способности, но пробует не платить по кредиту, списывая это на кризис.
Магазины отмечают уменьшение доли товаров, оформляемых в долг. К примеру, в компании М.Видео спрос на товары в долг находится на уровне 14%. Как поведали в компании Эльдорадо, среднегодовой показатель приобретения товаров в долг до ноября 2008 года составлял 28% от общего оборота. В начале года процент приобретения товаров в долг опустился ниже 10%, на данный момент находится на уровне 15-17%. Дабы простимулировать клиентов на приобретение, мы стали вводить новые услуги.
К примеру, внесли предложение вместе с банком Хоум Кредит своим клиентам страховку от утраты работы, начали реализовывать клиентам их кредитные истории. Клиент может прийти в отечественный магазин, заказать собственную кредитную историю (это обойдется ему в 800 руб.) и взглянуть, имеется ли у него просроченные платежи и т. д. Имея на руках кредитную историю, клиент более взвешенно подходит к своим возможностям как заемщик и чувствует себя более с уверенностью в выборе ценовой категории товара,— говорит председатель совета директоров сети Эльдорадо Игорь Немченко.
Дабы оформить страховой полис от утраты работы, нужно подтвердить страховой компании наличие действующего трудового соглашения со стажем на последнем месте работы как минимум несколько месяцев, и неспециализированный стаж работы не меньше года. Страховой полис оформляется для заемщиков на срок не меньше шести месяцев, наряду с этим его цена составит 8% от аннуитетного платежа заемщика, увеличенного на 30% за месяц страхования.
В случае если заемщик был уволен с работы, компания обязуется произвести максимально 12 выплат, размер каждой составит 130% от аннуитетного платежа заемщика (по окончании уплаты налогов выплата будет равна примерно 110% платежа), в случае если заемщик каждый месяц будет подтверждать статус безработного. На сегодня это востребованный продукт. По нашим расчетам, 40% заемщиков готовы купить такую страховую защиту.
Страховые выплаты наступают при получения статуса безработного в следствии сокращения страхователя либо ликвидации предприятия, где он трудился. Потому, что сотрудника уменьшают по инициативе компании, то страховые выплаты начинаются лишь с третьего месяца его нахождения в статусе безработного,— отметила Татьяна Ланда, помощник председателя совета директоров компании Стенс инвест, входящей в группу Дженерали ППФ.
По подсчетам компании Кредит макс, кредитование в торговых точках уже уменьшилась на 50%. Но последовательность специалистов уверены в том, что рынок экспресс-кредитования будет развиваться. С одной стороны, банки ужесточили требования к заемщикам для выдачи потребительских кредитов — ввели ограничения по профессиям, по возрасту потенциального заемщика, по минимальному уровню дохода, увеличили время рассмотрения заявки.
Иначе, на фоне общей приостановки кредитования предоставление кредитов не надолго и в маленькой сумме — до 50-100 тыс. руб.— с одновременным ужесточением требований к заемщикам может стать приоритетным направлением для банков,— вычисляет помощник председателя совета директоров коллекторского агентства Секвойя Кредит Консолидейшн Ирина Поддубная.
