Межбанковский кредит: денег много не бывает
Банки смогут предоставлять друг другу кредиты совершенно верно так же, как они предоставляют их своим главным клиентам – физическим и юридическим лицам. Кредит, что один банк предоставляет второму, носит название межбанковского. В большинстве случаев банк-кредитор принимает ответ о предоставлении межбанковского кредита с целью размещения свободных средств, а банк-заемщик пытается взять дополнительные ресурсы для предоставления их в виде ссуд своим собственным клиентам.
Функции «главного» кредитора на рынке межбанковского кредитования, в большинстве случаев, делает Центробанк. Коммерческие банки смогут быть как заемщиками, так и кредиторами. Заимствование средств происходит методом заключения разовых кредитных контрактов либо размещения депозитов в другом банке.
Особенности явления
Развитие межбанковского кредитования сопровождается так называемым мультипликативным эффектом. Этим термином обозначается показатель свойства привлечь максимальные объемы депозитов и выдачи кредитов в расчете на одну финансовую единицу капитала без нарушения устойчивой и прибыльной работы. Межбанковское кредитование содействует мультипликативному расширению финансовой массы.
При кредитовании небанковского сектора аналогичных тенденций не появляется. А с повышением в обороте финансовой массы, как мы знаем, появляются и инфляционные процессы. Исходя из этого в отношении межбанковских депозитов государство выработало механизм необходимого резервирования.
К разновидностям межбанковского кредита относится онкольная ссуда. Она предоставляетсяна условиях возвратности, срочности и платности, и обеспеченности залогом и применения по назначению. Срок возврата онкольной ссуды кредитору может варьироваться от одного года до тридцати лет.
Достаточно распространены в современной практике межбанковского кредитования бронирование по корреспондентскому счету и овердрафт. При бронировании средства, находящиеся на корреспондентском счете банка, блокируются на определенный срок. Овердрафт предполагает кредитование банком-кредитором расчётного счёта банка-клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности либо отсутствии на расчётном счёте денежных средств.
Межбанковские кредиты выдаются лишь в безналичной форме. Ставки также устанавливаются на безналичные средства.
Ставка рефинансирования
На русском рынке межбанковского кредитования громадное значение имеет такое понятие, как ставка рефинансирования Центрального банка. Она трактуется как размер процентов в пересчете на год за пользование кредитами, предоставленных Нацбанком коммерческим кредитным структурам. Определение рефинансирования приводится в законе«О центральном банке РФ (Банке России)».
Это и имеется кредитование Нацбанком остальных кредитных организаций.
В действительности ставка рефинансирования не отражает характера финансовых операций. Она есть, скорее, неким договорным механизмом обнаружения средней цене денег. Посредством ставки рефинансирования Национальный банк может оказывать влияние на ставки по кредитам и депозитам, каковые коммерческие банки открывают и выдают своим клиентам – физическим и юридическим лицам. От понижения ставки ЦБ побеждают заемщики и проигрывают вкладчики, от увеличения – напротив.
При каждом трансформации ставки рефинансирования Центрального банка коммерческие кредитные структуры без промедлений производят перерасмотрение собственные процентные проценты по вкладам и кредитам.
Специфика русского рынка межбанковского кредитования
Эксперты утверждают, что на рынке межбанковского кредитования в Российской Федерации задают тон «маленькие» кредиты. На их долю приходится 95% оборота. Наряду с этим рынок сконцентрирован около нескольких больших игроков, именуемых нетто-кредиторами: ВТБ, «Газпромбанка», «Банка Москвы», «Росбанка» и некоторых вторых.
В их адрес довольно часто приходится слышать обвинения в спекуляциях: мол, вместо того, дабы за счет избытка ликвидности предоставлять кредиты сотрудникам «по цеху», нетто-кредиторы применяют межбанковское кредитование как инструмент стремительных доходов. Они то размещают собственные излишки на торговых площадках, то выкупают их обратно с минимальной маржей.
Фаворит российского финсектора – Сбербанк – в межбанковском кредитовании не участвует, не смотря на то, что имеет все шансы стать наибольшим нетто-кредитором. В базе данной стратегии, разумеется, лежит нежелание ввязываться в дополнительные риски. Не смотря на то, что, как отмечают специалисты, если бы на рынке российского межбанковского кредитования была задействована ликвидность Сберегательного банка, уровень ставок по кредитам смотрелся бы значительно привлекательнее для рядового потребителя банковских одолжений.
Светлана Усанкова
