Михаил шарапов: «без региональных банков экономика не обойдется»
председатель совета директоров Крайинвестбанка.
Досье Bankir.ru. Михаил Шарапов. Появился 27 июня 1959 года в Славянск-на-Кубани.
В первой половине 80-ых годов XX века окончил Столичную сельскохозяйственную академию имени Тимирязева. В 1981–1987 годах – основной экономист на фирмах агропромышленного сектора Кубани. В 1987–1988 годах – аспирант Столичной сельскохозяйственной академии имени Тимирязева. В 1988–2001 годах курировал экономическое направление на руководящих должностях в коммерческих и национальных структурах
С 2001 года трудится в Крайинвестбанке. С 2005 года – председатель совета директоров Крайинвестбанка.
Профессор экономики , Заслуженный экономист Кубани, член совета Ассоциации региональных банков России, член рабочей группы по банковской деятельности и банкам предпринимателей и Российского союза промышленников.
— В прошлом сентябре ваш сотрудник, генеральный директор Крайинвестбанка Александр Ремезков сказал на брифинге в Краснодаре: «Для российских банков кризис закончился». Вообще-то это звучит отлично…
— Оптимизм обязан находиться неизменно.
— …Но все же хочется расшифровки. Это скорее заявка на будущее, либо вы вправду видите какие-то системные сдвиги для региональных банков? Возможно ли заявить, что уже началась работа, а не выживание?
— без сомнений. Особенно в сравнении с финишем 2008-го либо 2009 годом, в то время, когда не было человека, кто знал, как на большом растоянии все зайдет, что делать, куда бежать. Конечно же, обстановка изменилась в лучшую сторону как в Москве, так и в регионах. Денег большое количество. Ликвидность более чем достаточная.
Более того, складывается занимательная обстановка. Банки, в особенности большие, из первой много, имеющие доступ к более недорогим национальным средствам, пробуют их разместить. Иначе, русские заемщики еще не так активны, как до кризиса.
Так что может наблюдаться кроме того демпинг на поприще некоторых банковских одолжений.
— Демпинг в каком замысле?
— Демпинг в сфере борьбы за хорошего клиента. Допустим, имеется устойчивое предприятие, которое удачно прошло кризис и являющееся клиентом регионального банка. Многие федеральные системные банки, имеющие ресурсную базу и уже готовые кредитовать, сейчас нацелены наращивать собственные активы.
Одним из самые действенных инструментов для них есть привлечение новых клиентов через перекредитование либо рефинансирование заемщиков собственных соперников через привлекательные низкие ставки.
Но у регионального банка ограниченны возможности маневрирования с процентными ставками по кредитам, поскольку они трудятся, в первую очередь, с вкладами населения, у них цена кредитов жестко связана с ценой депозитов плюс маржа, которая и без того заметно сократилась. Как быть региональному банку в таковой ситуации?
Причем я на данный момент не о отечественной конкретной ситуации говорю. Напротив, нам повезло. Краснодарский край с минимальными утратами вышел из кризиса, у нас в крае экономика более диверсифицирована, средний бизнес и малый дает порядка трети от количества валового производства. Аграрная индустрия последние годы достаточно удачно трудилась. Сейчас, в случае если делать выводы согласно данным статистики, Краснодарский край вышел на уровень докризисных показателей.
Как раз исходя из этого отечественный генеральный директор, фактически, и заявил, что кризис закончился. Мы большое количество кредитуем средний бизнес и малый, это один из главных векторов отечественного кредитного портфеля. В целом отечественный кредитный портфель в 2010 году вырос на 3,7 млрд. рублей. Вся стратегия развития банка выстроена на постоянном перемещении навстречу клиентам.
Дабы постоянно находиться рядом, банк открывает новые допофисы и операционные кассы, устанавливает новые платёжные терминалы и банкоматы.
— Обращение о совокупном кредитном портфеле?
— Да, и по физическим, и по юридическим лицам. Главный рост — по юридическим лицам. Количества потребительских кредитов практически не растут, люди лишь «просыпаются»…
Как и до кризиса, мы предлагаем хорошие потребительские кредиты наличными, деятельно развиваем кредитование по зарплатным проектам в виде овердрафтов по пластиковым картам.
В принципе, в кризис взвешенная осмотрительная политика кредитования во многом защитила нас от убытков. Статистика по показателю просрочки такая: до кризиса размер просрочки был около двух процентов от общего объема кредитов. В пик кризиса он достиг 4,1%. на данный момент – 3,2%. В полной мере здоровая обстановка, другими словами просрочка у нас не зашкаливала.
И я считаю – во многом как раз за счет проведения консервативной, взвешенной с позиций рисков политики кредитования.
— А не свидетельствует ли все это, что региональные банки может ожидать сейчас совсем другой кризис – клиентский? У вас, к примеру, имеется «ответ Чемберлену» демпингующим федеральным банкам?
— средние и Малые предприятия – сейчас чуть ли не самые удачные клиенты для банков. В случае если финпомощь большим фирмам закончилась вместе с кризисом, то господдержка среднего и малого бизнеса, напротив, стала сейчас главным направлением экономической политики. Так что риски банков в работе с малыми фирмами возможно свести к минимуму, а нужные им количества кредитования по силам кроме того маленьким региональным банкам.
У банков сейчас имеется возможность снижать ставки и создавать более лояльные условия кредитования для малых фирм – достаточно только грамотно вычислить собственные силы и верно применять механизмы национальной помощи.
На исполнение данной задачи направлено сходу пара программ. Участвуя в федеральной программе среднего предпринимательства и поддержки малого, реализуемой в регионах банком Российский банк развития, Крайинвестбанк предоставляет предпринимателям возможность забрать кредит на технологическое обновление производства, на внедрение научных разработок, расширение производства, и для принятие участия в исполнении госзаказа. Лишь по данной программе в Крайинвестбанке кубанские предприниматели взяли более чем 850 млн. рублей кредитов.
В партнерстве с некоммерческой организацией «Гарантийный фонд среднего субъектов предпринимательства и поддержки малого Краснодарского края» в рамках краевой программы Крайинвестбанк предоставляет малым фирмам кредиты на 1–3 года количеством не меньше одного млн. рублей под 12 процентов годовых. По данной программе клиенты Крайинвестбанка взяли более 36 млн. рублей кредитов.
И итог не вынудил себя ожидать. В 2010 году Крайинвестбанк вошел в первую двадцатку наибольших банков России по количеству кредитов, выданных среднему и малому бизнесу.
В рамках 10-летия Крайинвестбанка с 15 октября 2010 по 15 февраля 2011 года мы внедрили программу кредитования сроком до одного года на развитие малого бизнеса по минимальной цене – ставки начинаются от 8 процентов годовых.
В случае если же сказать про количества кредитования, то не думайте, что у федеральных банков они как-то особенно растут. Так как в то время, когда именуются какие-то цифры в целом по стране (к примеру, рост кредитного портфеля составил столько-то), нужно принимать эту статистику с одной маленькой оговоркой. Никто не детализирует данный самый «рост кредитного портфеля в целом в том месте по стране».
В случае если, допустим, «Газпром», «ЛУКойл» либо другой гигант купил какие-то предприятия, то статистика сходу растет. Подобные сделки оформляются на базе кредитов. Конечно, сходу и количества кредитования в целом по стране заметно подрастают…
— Другими словами практически одна-две-три большие сделки смогут оказать влияние на кредитную статистику?
— Само собой разумеется. И это не кредитование экономики. Кредитование экономики, это предоставление кредитов предприятию, которое на эти средства модернизировало производство, нарастило мощности, привлекло новые рабочие места.
Вот кредитование экономики! А в то время, когда идет кредитование приобретения того либо иного бизнеса, от этого экономике ни жарко, ни холодно.
Но это все показывается в одном тренде. Исходя из этого сказать о росте кредитного портфеля в стране возможно только с поправкой на такие сделки. И в то время, когда большим банкам уже некуда девать деньги, они начинают перекупать кредитные сумки более небольших банков.
Клиентский кризис для всех един. Региональные банки, самый приближенные к настоящему сектору экономик собственных территорий, выступают инструментами, снабжающими дешёвыми кредитными ресурсами предприятия разных направлений деятельности и форм собственности, а также среднего бизнеса и предприятия малого. А как продемонстрировал все тот же кризис, эти клиентские категории являются достаточно аккуратными заемщиками, для которых хорошая кредитная история – значительный фактор, разрешающий им в будущем рассчитывать на получение займов, соответственно и развиваться.
Заберём, допустим, тот же Сбербанк, традиционно народный банк. В каждом населенном пункте в период СССР были его отделения. А сейчас Сбербанк идет по пути современного коммерческого банка, оптимизируя собственные затраты и уменьшая сеть. Это естественно, это бизнес. В случае если в населенном пункте в две-три тысячи населения невыгодно держать сберкассу – не будут. Но у региональных банков – обратный вектор.
Трудясь на «собственной» территории, они будут доходить до каждого человека, по причине того, что им нужна клиентская база. Региональные банки займут эти ниши.
Мы убедились в том, что в наше время стабильность регионального банка и динамику его развития определяет уровень доверия клиентов. Как раз исходя из этого упрочнения всех сотрудников «Крайинвестбанка» всецело направлены на увеличение качества работы с клиентами. Отечественный банк всегда расширяет собственную продуктовую линейку, увеличивает количества кредитования настоящего сектора экономики и выращивает собственных больших клиентов из малых фирм.
— А большие столичные банки ни при каких обстоятельствах не будут доходить до каждого человека. Это реально? Много говорили о том, что по окончании кризиса банки откажутся от хороших сетей, отправятся по принципу развития легких сетей.
— Много раз на банковских форумах, совещаниях и конференциях высказывается актуальность изменений и внесения поправок в закон«О банковской деятельности и банках». А также – в правах, каковые делегируются конторам продаж банковских одолжений.
Но, конечно, не только в плане форматов банковской работы. Ну не верно это, в то время, когда говорят, что к 1 января 2012 года капитал банка должен быть не меньше 180 млн. Я на данный момент не о Крайинвестбанке говорю – у нас личный капитал под три млрд. Но я так как осознаю, что те банки, каковые сейчас трудятся в регионах, смогут пострадать. Очередное увеличение капитала кое-какие из них просто не выдержат. А природа не терпит пустоты.
На их место придет кто-то второй, вероятнее, зарубежный какой-то банк придет…
— Многие считают, что увеличение минимальной планки банковского капитала приведёт к волне поглощений и слияний, сокращение финансовой системы до семисот–восьмисот участников. Казалось бы, в этих условиях банк наподобие вашего, другими словами фаворит в собственном регионе, возможно банком-интегратором, поглощать эти малые банки. Либо вам это не весьма интересно?
— Не могу заявить, что это весьма интересно. Мы прошли за десять лет собственного существования собственный путь развития, присутствуем сейчас во всех городах и районах Краснодарского края. У нас нет потребности кого-то «проглотить». Мы идем своим методом.
Не смотря на то, что, кстати, время от времени и не самым популярным.
— Из-за чего?
— Создать такую сеть хватало не легко. Нас всегда критиковали за низкую рентабельность капитала, за низкие барыши. Но мы на 97% являемся банком краевой администрации и делаем иногда непопулярные какие-то работы.
Непопулярные, но нужные экономике края либо носящие социальный темперамент.
К примеру, в Краснодарском крае в каждом районе был расчетно-кассовый центр. Позже стали создавать районные казначейства. Сейчас часть РКЦ закрыли, казначейства существуют во всех районах. В то время, когда закрывали РКЦ, встал вопрос, а где же будут казначейства открывать собственные счета, где они будут обслуживаться? Получается, что в коммерческих банках нужно обслуживаться. Наблюдаем на закон. А закон говорит: все платежи, которые связаны с бюджетом, проводятся безвозмездно.
Затраты на обслуживание клиента мы несем. Но с клиента, что есть бюджетной единицей, не имеем права забрать. РКО для них выстраиваем себе в убыток.
Пришел взять заработную плат бюджетник, мы должны для него взять деньги, организовать инкассацию, обслужить в кассе – все безвозмездно.
Само собой разумеется, имеется же в народе узнаваемый миф про банки, каковые, дескать, «прокручивают бюджетные деньги». Раньше, в то время, когда зарплаты по 2–3 месяца в Российской Федерации задерживались, ясно. А сейчас – как, весьма интересно, «прокрутить бюджетные деньги»? Они утром пришли, в обед – уже ушли, нереально попользоваться никак…
Кстати. В итоге нам было нужно выйти из этого проекта по обслуживанию районных казначейств.
Вот таких неприятностей множество, и никто не желает их решать. Никто не желает вдумываться…
— Практически все регионы России, ну, по крайней мере, сильные регионы пришли к такому, как сейчас говорят, тренду как создание банка власти, банка, аффилированного с властью. Обстоятельства понятны, в их числе – определенное недоверие русских государственныхы служащих к частнику, желание удержать руку на пульсе, какие-то фискальные интересы власти. Два региона родили так суперсильные банки – это Татарстан с Ак Барс Банком и Югория с Ханты-Мансийским банком.
Имеется крепкие, как в вашем случае. на данный момент, по прошествии десятилетия для того чтобы тренда, возможно заявить, что стало минусом, а что плюсом в таком подходе?
— Для нас главной задачей было формирование региональной сети, дабы банк находился во всех районах Краснодарского края. Эта задача выполнена. В чем плюсы?
Плюсы, само собой разумеется, в том, что мы трудимся с нашим населением, снабжаем его современными банковскими одолжениями. Более 250 тыс. обитателей края пользуются отечественными пластиковыми картами, функционирует сеть из более чем 330 платёжных терминалов 80 и банкоматов. Ни разу в станицах и деревнях не было этих карт.
Мы поставили банкоматы, обучили пользоваться. Используем одну из самых защищенных и надёжных для клиентов русского платежную совокупность «Золотая Корона». У нее большое количество эргономичных приложений – это и мобильный банк, и совокупность «Город».
Так что в определенной степени сверхзадачей банка в крае стало и увеличение денежной грамотности, и создание современной совокупности платежей. Отечественным клиентам дешёвы кроме этого карты интернациональных платежных совокупностей Visa и MasterCard.
С одной стороны, в условиях глобального экономического кризиса самое громадное доверие выясняется банкам с гос собственностью как в Российской Федерации, так и за границей, к числу которых в собственности и Крайинвестбанк. Потому, что банк практически на 100% в собственности администрации Краснодарского края, он может рассчитывать на господдержку, что на данный момент имеет большое значение.
Иначе, для многих зарубежных инвесторов присутствие страны как хозяина в банке менее действенно. Кстати, об этом же нам сообщили на переговорах с Европейским банком развития и реконструкции. По их параметрам государство – неэффективный хозяин, исходя из этого банк, имеющий более 50% акций у страны, не подпадает под программы льготного кредитования.
Вот это минус.
Крайинвестбанк за 10 лет собственного развития достиг предела, разрешающего завлекать зарубежный капитал для предстоящего развития. Привлеченный капитал будет употребляться для новых мощностей, повышения количества выдаваемых кредитов среднему и малому бизнесу. В 2010 году отечественный банк и Райффайзенландесбанк Оберостеррайх АГ (Австрия) согласовали последние этапы сделки по приобретению 2,95% акций Крайинвестбанка.
Принципиально важно подчернуть, что и акционеры банка продекларировали замыслы по повышению капитализации в 2011 году. Это нужно для предстоящего развития бизнеса, повышения той отдачи, которую Крайинвестбанк способен приносить региону, экономике, жителям и бюджету края.
— Последнее время констатируют, что как-то негромко и достаточно скоро ожил межбанк, что в кризис по большому счету отсутствовал. Он вправду ожил и для регионального банка сейчас дешёв и настоящ?
— Да. Мы уже семь-восемь лет осуществляем интернациональный аудит, трудимся по западным стандартам отчетности, приобретаем интернациональные рейтинги. Как следствие – мы имеем доступ к межбанковскому кредитованию.
В то время, когда начался ситуация и кризис была неоднозначная, мы работалина межбанке. Помимо этого, Крайинвестбанк – один из немногих банков России, кто получил доступ к беззалоговым кредитам Центрального банка. И как продемонстрировала практика, это весьма действенный механизм привлечения средств на поддержку региональной экономики и денежных кредитных учреждений края, каковые не подпадали под критерии ЦБ. на данный момент у нас порядка 140–150 банков-контрагентов, открыты ограничения на сумму около 20 млрд.
И вправду, межбанк сейчас трудится нормально.
— У Крайинвестбанка имеется два зарубежных представительства. Их функция?
— Да, во Франкфурте и в Вене. В принципе, их задача – поддержка и подбор партнёров отечественных клиентов, каковые трудятся в Европе. Мы аккредитованы в Германии страховым обществом «Гермес». Трудимся кроме этого в Австрии, Италии, Болгарии, Турции. Для нас работа на интернациональных рынках – это таковой долгоиграющий проект. Мы не ожидаем мгновенной отдачи.
С европейцами так как нужно продолжительно «чай выпивать», перед тем как они сообщат: «Да, с вами возможно поработать».
К тому же мы пригласили для принятие участия в деятельности и контроля банка свободных европейских специалистов. Так, в совет директоров Крайинвестбанка входит господин Ф. Херманн, региональный представитель германского банка Ландесбанк Берлин АГ в Российской Федерации.
— Вы упомянули совокупности «Город и» Золотая «корона». Поведайте об ощущениях пользователя…
— Если бы было издано постановление о том, что национальная платежная совокупность делается на базе«Золотой короны», мы бы в далеком прошлом уже шагнули вперед и почувствовали бы надежную, хорошую русского платежную совокупность. У ЦФТ реально трудящаяся и прекрасно налаженная совокупность. А совокупность «Город» трудится сейчас идеально. на данный момент к данной совокупности подключено пара тысяч поставщиков одолжений, и данный перечень всегда расширяется.
Для пользователя это комфортно, в то время, когда ты либо с сотового телефона, либо с банкомата, либо со собственного компьютера можешь совершить любой платеж в режиме 24*7 из любой точки мира.
— Какой процент краснодарцев, по вашим ощущениям, пользуются дистанционным банкингом.
— Не берусь совершенно верно оценить. Само собой разумеется, мы еще в начале освоения дистанционного банкинга.
— А вы сами?
— Да, само собой разумеется, пользуюсь. Как и любой человек, которому хронически не достаточно времени (смеется). Оплачиваю телефонные и коммунальные квитанции, распоряжаюсь заработной платом, могу с «Золотой короны» пополнить собственную карту VISA, и т.п.
— Кстати, классический вопрос рубрики «Разговор с Bankirom»: где ваши личные деньги, и как вы ими руководите?
— Я, возможно, отношусь к практически всем банкиров – я консерватор. Не играюсь на бирже, собственные средства инвестирую в депозиты и недвижимость.
— В последних числахНоября я принимал участие в краснодарской региональной конференции «бизнес-замысел-2011», которая проходила в залах вашего банка. Любопытно, что краснодарская экономика весьма здоровая по собственной сути. И за счет высокой доли аграрного бизнеса, и за счет малого бизнеса.
Как это отражается на местном банкинге? Ваша диверсифицированность экономики дает преимущество на банковском рынке?
— Самое основное – у краснодарских банков нет зависимости от какой-то моноотрасли, от нескольких фирм. Как следствие, у нас не было явных денежных провалов в кризис.
— А зависимости от сельского хозяйства также нет? Как я осознаю, в канун весны у аграрных регионов имеется огромная потребность в кредитах на удобрения, на ГСМ. И в осеннюю пору появляется, напротив, избыточность денег.
— Дело в том, что львиную долю аграрного кредитования осуществляет Россельхозбанк. Он – один из наибольших кредиторов сельского хозяйства в Краснодарском крае, и главные сельхозпроизводители в том месте кредитуются. Исходя из этого эта сезонность на местных банках отражается не радикально.
Не смотря на то, что, само собой разумеется, и другие участники банковского рынка, включая и отечественный банк, кредитуют аграриев.
Но четкой сезонности нет. Ячмень, к примеру, начинают убирать где-то в последних числахИюня, это уже пошло первое зерно. И тут год на год не приходится.
Кто-то реализовывает первый и побеждает на этом. Кто-то, напротив, ожидает, пока цена подрастет, ловит момент в июле, в августе либо кроме того в ноябре. Ежегодно по-различному.
— Желаю задать «больной вопрос» для Краснодарского края. Обращение о том, что я бы назвал «сочинский угар». Вот имеется здоровый край, не самый богатый, возможно, но как раз здоровый, растущий не на нефти, не на золоте, а на настоящем деле. И вот появляется тема Сочи-2014. Это – та же нефть, по сути.
Через чур много надежд сорвать куш. Причем поражает размах тех замыслов, каковые возлагают на сочинский проект. Мы же понимаем, что где-нибудь 15 марта 2014 года олимпиада закончится, гости сообщат «Гудбай, Сочи», сядут на самолеты, поезда и корабли, разъедутся.
Что дальше? Чувство, что ставки и те планы, каковые делаются на Сочи, не через чур рациональны…
— Я сходу мелкую ремарку добавлю по поводу Краснодарского края и нефти. газ и Нефть на территории края имеется. Еще Менделеев в свое время, делая анализ местной нефти, именовал ее одной из лучших по составу.
Так что нефть осталась, легко ее, само собой разумеется, не столько, сколько раньше было. Может и прекрасно, что ее мало на данный момент. Растем трудом, а не сырьем…
Что же касается Сочи, то, само собой разумеется, страной поставлены амбициозные задачи. Благодаря вниманию к Сочи со стороны краевых правительства, формированию внешнеэкономического потенциала курорта удалось придать городу новый толчок к формированию, что был поддержан на федеральном уровне правительством и Президентом. Необходимо осознавать, что статус Сочи как всесоюзной здравницы в далеком прошлом устарел вместе с доставшейся с советских времен инфраструктурой.
И это при том, что Сочи вправду неповторимый курорт Черноморского побережья. Город нужно развивать в новых экономических условиях, придавать курорту европейский уровень, завлекая на отдых гостей не только со всей России, но и со всех стран.
В чем плюс? В том, что в том месте будет выстроена и создана современная инфраструктура, дороги, спортивные сооружения, поликлиники, новые отели. В отдаленные районы совершат газ, решаются вопросы бесперебойного электроснабжения. Все это даст хороший толчок формированию этого региона, причем формированию на современном интернациональном уровне. Что будет по окончании Олимпиады?
Ну, как мы уже знаем, Формула 1 и Мировой чемпионат по футболу.
В случае если сказать о нездоровом ажиотаже, росте цен на недвижимость и землю, это, само собой разумеется, не очень приятно, но неизбежно, лишь ленивый, возможно, еще не попытался так или иначе получить на Олимпиаде – в различных количествах и с различным успехом.
— Я с удивлением услышал какие-то беседы о том, что, дескать, делаем из Сочи некоторый универсальный центр. Это как? Сборочное производство в том месте организовать? Сталь лить?
Для чего?
Вопрос для нас, обитателей Кубани, в том, дабы целый данный ажиотаж, внимание к городу и Олимпиада вправду стали базой экономического подъема, модернизации города, роста благополучия жителей, его доступности обитателям края, а не превращение Сочи в «курорт для богатых». В целом же Сочи всегда был курортом, он обязан оставаться таким.
— А имеется замыслы присутствия вашего банка в Сочи? К примеру, вы не планируете в том месте поставить три тысячи банкоматов, открыть три много контор и тому подобное?
— Мы присутствуем в Сочи. У нас действующий дополнительных офис, сеть банкоматов. Не смотря на то, что возможности у региона имеется. Особенно, в случае если сказать о Громадном Сочи – от Лазаревского до границы с Абхазской республикой.
В сезон в том месте свыше миллиона человек.
— Вследствие этого запрещено ли предположить развитие для того чтобы направления как, к примеру, курортный банкинг? Так как это, вправду, четкие потребности. Воспользоваться банкоматом, осуществить дистанционные платежи, отправить либо взять перевод.
Либо кроме того в случае если пойти дальше: мой банк берет мне билет, мой банк бронирует мне отель, заказывает яхту либо катер. Прямой выход на консьерж-сервис…
— В полной мере быть может, почему бы и нет. Мысль развития курортной консьерж-работы при наличии определенной группы VIP-клиентов может оказаться в полной мере продуктивной. Но это, возможно, возможно как дополнительной стимулирующей услугой банка для категории VIP-клиентов.
Другими словами некоторый эксклюзивный пакет одолжений для постоянного клиента.
— А как вы в большинстве случаев отдыхаете, кстати?
— У меня нет каких-то особенных увлечений. Обожаю путешествовать, исходя из этого стараюсь, в то время, когда появляется более-менее свободное время, отпуск, с семьей отправиться куда-нибудь – либо по ветхим местам либо в том направлении, где еще не были. А вдруг обращение не об отпуске, то я обожаю быть дома. Я человек домашний…
