Обзор платежных систем европейского союза
В статье представлен движение реализации проекта — создания в Европе единой платежной территории, предусматривающего введение единых правил и инструментов для осуществления безналичных расчетов. // В.Ю. Копытин. «операционная работа и Расчёты в коммерческом банке» № 11(75)/2006
Платежные совокупности Европейской совокупности центральных банков и Европейской банковской ассоциации являются крайне важными элементами единой совокупности платежей территории евро. В связи со все более тесным сотрудничеством русских и европейских бизнес-организаций, на отечественный взор, воображает интерес развития и обзор становления общеевропейских платежных совокупностей. В статье рассмотрены главные компоненты ипринципы платежных совокупностей территории евро, и ближайшие возможности их развития.
Помимо этого, затрагиваются вопросы правового обеспечения европейских платежных совокупностей и процесс формирования неспециализированного правового поля для действенного и единообразного функционирования общеевропейских совокупностей расчетов.
История создания Европейской системы и Европейского Союза центральных банков
История создания ЕСнасчитывает пара десятилетий. В первой половине 50-ых годов двадцатого века пара государств Европы заключилидоговор об объединении деятельности в стали производства и области угля. Одним из наиболее значимых годов и 50-экономических соглашений явился Римскийдоговор (март 1957 г.), в соответствии с которому во второй половине 50-ых годов двадцатого века было создано Европейское экономическое сообщество (ЕЭС), участниками которого стали шесть государств (ФРГ, Франция, Нидерланды, Бельгия, Италия и Люксембург).
В первой половине 70-ых годов XX века ЕЭС пополнилось еще тремя участниками — Данией, Великобританией и Ирландией, в первой половине 80-ых годов XX века к Сообществу присоединилась Греция, а во второй половине 80-ых годов XX века — Португалия и Испания. В первой половине 90-ых годов двадцатого века в Маастрихте был подписан контракт о создании ЕС(ЕС), преобразовавшегося из ЕЭС. В 1995 году по окончании заключения Маастрихтского контракта к ЕС присоединились еще три страны — Австрия, Швеция и Финляндия.
В Маастрихтском соглашении указано, что любой гражданин страны — участника ЕС есть владельцем и гражданином Европы европейского паспорта. Все граждане европейских государств пользуются едиными правами.
В ЕС созданы неспециализированные межправительственные структуры (организации). К этим организациям относятся: Совет ЕС, Еврокомиссия (ЕК), Парламент EC, Комитет по экономическим и социальным вопросам, Европейский суд.
Но не все страны, подписавшие Маастрихтское соглашение и вошедшие в ЕС, стали участниками Европейского экономического и валютного альянса (ЕЭВС). Дело в том, что для вступления в ЕЭВС претенденты должны соответствовать установленным Маастрихтским контрактом параметрам конвергенции, и изъявить желание вступить в данный альянс.
При подписании Маастрихтского контракта было издано постановление о передаче полномочий в области проведения единой финансово-кредитной политики от национальных центральных банков государств — участниц ЕЭВС к Европейскому центральному банку (ЕЦБ), что был образован 1 июня 1998 года. ЕЦБ есть самым молодым центробанком в мире, но он унаследовал опыт и надёжность всех национальных центральных банков территории евро. ЕЦБ и национальные центральные банки образовали Европейскую совокупность центральных банков.
Страны ЕС, каковые желают присоединиться к территории евро, смогут это сделать лишь при условии успехи параметров конвергенции. От ЕЦБ требуется дать заключение о достигнутом страной уровне конвергенции показателей ее развития перед тем, как она присоединится к территории евро.
Высшим органом, несущим ответственность за принятие ответов, есть Совет ЕЦБ. Он складывается из дирекции ЕЦБ и президентов национальных эмиссионных банков стран — участников территории евро. Совет ЕЦБ принимает решения о курсе финансовой политики, об инструментах финансовой политики, денежной инфраструктуре, фундаментальных правилах эмиссии наличных денег, и по вторым вопросам единой европейской финансово-кредитной политики.
При голосовании в Совете ЕЦБ действует принцип «один участник — один голос». Голоса всех участников равноценны независимо от того, как велика экономика, которую они воображают. ЕЦБ выступает в качестве «ведущего надзорного органа» для наднациональных платежных совокупностей, а также в качестве партнера по надзору над совокупностями за пределами еврозоны.
Европейская совокупность центральных банков ставит перед собой следующие цели:
- проведение и разработка единой финансово-кредитной политики;
- осуществление валютных операций;
- управление и хранение официальными валютными резервами государств — участниц ЕЭВС;
- обеспечение верного функционирования платежно-расчетных совокупностей.
В 1985 году восемнадцать коммерческих банков и Европейский инвестиционный банк при помощи Еврокомиссии и Банка интернациональных расчетов организовали Европейскую банковскую ассоциацию (EBA — Euro Banking Asso- ciation).
За годы собственного существования Европейская банковская ассоциация в сотрудничестве с ЕЦБ, Банком интернациональных расчетов и центральными банками государств-членов Евросоюза внесла значительный вклад в улучшение платежной финансовых рынков и инфраструктуры европейской территории, совершенствуя совокупность клиринговых расчетов.
Не считая указанных выше банковских организаций в Европе функционируют следующие банковские альянсы:
Федерация европейских банков (European Banking Federation);
Объединение европейских сберкасс (European Savings Banks Group);
Европейское объединение банковских товариществ (European Association of Cooperative Banks).
В первой половине 90-ых годов двадцатого века Федерацией европейских банков был создан Европейский комитет по банковским стандартам (ECBS) и Рабочая группа по стандартизации, целью которых есть совершенствование технической инфраструктуры банков.
Работа над объединением европейских платежных совокупностей началась в первой половине 90-ых годов двадцатого века, в то время, когда Европейский валютный университет (предшественник ЕЦБ) подготовил отчет по минимальным неспециализированным условиям.
В этом документе были изложены ключевые принципы, нужные для организации неспециализированной платежей и системы расчётов. Они предназначались для однообразных условий для всех участников (доступ в совокупность, предотвращение риска, правовые вопросы, стандарты цен на услуги, операционное время).
Общеевропейские платежные совокупности
На данный момент общеевропейская совокупность платежей и расчётов складывается из совокупности валовых расчетов ЕЦБ и нескольких совокупностей расчетов, каковые функционируют под руководством ЕБА. Эти совокупности являются самый динамично развивающийся рынок платежных и расчетных одолжений1.
1 января 1999 года ЕЦБ была создана совокупность ТАРГЕТ (TARGET — Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System) — транснациональная автоматическая совокупность расчетов при проведении больших платежей в реальном времени.
ТАРГЕТ — это децентрализованная совокупность, которая базируется на национальных совокупностях валовых расчетов в реальном времени государств, применяющих для расчетов евровалюту. ТАРГЕТ есть одним из самых масштабных и ответственных проектов по объединению территории евро.
Главными целями совокупности ТАРГЕТ являются:
- создание надежного и надёжного механизма для осуществления трансграничных платежей;
- увеличение эффективности платежей между европейскими государствами;
- оказание содействия ЕЦБ в проведении единой финансово-кредитной политики.
Три основополагающих принципа совокупности направляться:
1) минималистский подход;
2) децентрализация;
3) ориентированность на рынок.
Минималистский подход предполагает большое применение тех инфраструктуры и систем, каковые уже существуют в каждой стране ЕС.
Децентрализация связана с тем, что было нужно сохранить существующую банковскую практику в каждой стране. Главная причина децентрализации содержится в том, что расчеты проводятся по квитанциям, каковые любой из коммерческих банков имеет в собственном национальном центральном банке, поскольку в ЕЦБ у коммерческих банков нет квитанций.
Ориентированность на рынок свидетельствует, что необходимое применение совокупности ТАРГЕТ требуется лишь для расчетов по операциям, связанным с финансово-кредитной политикой. Остальные платежи смогут проводиться как через ТАРГЕТ, так и через другие платежные совокупности.
Инфраструктура платежного оборота в зоне евро характеризуется параллельным существованием разных европейских платежных совокупностей. Каждое государство — член ЕСподдерживает совокупность валовых расчетов в реальном времени (Real-Time Gross Settlement — RTGS) с целью проведения платежей в евро. 16 национальных совокупностей RTGS связаны между собой техническими линиями связи и совместно образуют платежный механизм, поддерживаемый ЕЦБ.
Одной из главных задач было создание неспециализированных условий для всех государств-участниц, исходя из этого все кредитные организации взяли право доступа проводить платежи через ТАРГЕТ.
В совокупности ТАРГЕТ употребляются связующая сеть и связующие интерфейсы между национальными совокупностями и главной центральной сетью. Эта связующая совокупность выстроена на базе совокупности денежных сообщений Сообщества глобальных межбанковских денежных телекоммуникаций — SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).
Неспециализированными техническими чертами совокупности ТАРГЕТ являются:
- применение форматов сообщений SWIFT;
- совмещенный интерфейс между связующей сетью и национальной сетью;
- минимальные требования по безопасности совокупностей;
- неспециализированные рабочие чёрта.
Совокупность ТАРГЕТ предусматривает получение ее участниками дополнительных ликвидных средств, каковые смогут быть задействованы для осуществления платежей. Ликвидность — это нужное условие для обычного функционирования совокупности расчетов. Центральные банки предоставляют всем участникам беспроцентные внутридневные кредиты в неограниченном количестве под соответствующее обеспечение.
Причем кредит возможно использован в течение рабочего дня много раз.
В качестве обеспечения принимаются все активы, каковые употребляются при проведении операций рефинансирования. Чтобы унифицировать условия получения таких кредитов для всех государств, входящих в зону евро, подготовлен список активов, каковые смогут делать функции залогового средства.
Виды расчетных операций, обрабатываемых ТАРГЕТ:
— платежи, конкретно связанные с операциями центральных банков, в каковые вовлечена евросистема, либо на стороне получателя, либо на стороне отправителя;
— расчетные операции неттинговых совокупностей больших переводов, трудящихся в евро;
— платежи в евро между клиринговыми банками;
— межбанковские и клиентские платежи в евро.
В течение обычной обработки все платежи разглядывают одинаково, другими словами нет никакого верхнего либо нижнего предела размера платежей.
В конце 1998 года Европейская банковская ассоциация (ЕБА) создала совокупность расчетов (EURO1), опираясь на техническую платформу SWIFT. Совокупность EURO1 предназначена для перевода больших платежей. В дополнение к EURO1 ЕБА создала платежную совокупность STEP1, которая предназначалась для перевода маленьких розничных платежей.
Эта совокупность разрабатывались как часть неспециализированной программы S.T.E.P.S. (Straight Through Euro Payment System), целью которой есть обеспечение полного диапазона платежных одолжений в европейской и панъ-европейской расчетной среде. В конце 2000 года ЕБА передала совокупность STEP1 собственной клиринговой организации.
Клиринговая организация ЕБА (EBA CLEARING) была образована в июне 1998 года, ее соучредителями стали 52 наибольших европейских и интернациональных банка. Начальной целью данной организации являлась эксплуатация совокупности EURO1.
Программа S.T.E.P.S. длилась разработкой платежной системы STEP2 как панъ-европейской автоматизированной клиринговой совокупности для интернациональных и внутригосударственных массовых платежей в евро. В начале 2003 года ЕБА передала STEP2 в эксплуатацию клиринговой организации ЕБА.
Указанные совокупности были созданы, дабы стать главными элементами для единого платежного пространства территории евро (SEPA — Single Euro Payments Area).
На данный момент клиринговая организация ЕБА насчитывает 70 банков-акционеров. Она снабжает работу совокупностей EURO1, STEP1 и STEP2, каковые предлагают услуги по переводу больших и небольших платежей, и клиринговых расчетов банковскому сообществу в ЕС . EBA CLEARING всегда совершенствует собственные технические и технологические предложения по предоставлению платежных одолжений, дабы удовлетворять потребности банков в едином платежном пространстве.
Правовые базы функционирования европейских платежных совокупностей
Комплекс правовых норм в совокупности платежных и расчетных взаимоотношений государств-членов Евросоюза складывается из следующих категорий:
- интернациональные нормы;
- положения частного права;
- положения публичного права.
Интернациональные нормы определяются директивами ЕС и другими нормативными документами, регулирующими трансграничные расчетные взаимоотношения, в которых рассматриваются:
— вопросы координации банковского права;
— услуги по ведению платежных операций;
— защита заинтересованностей участников платежных совокупностей;
— функциональные характеристики взаиморасчетов и сохранность расчетных средств;
— создание правовой защищенности клиентов и участников платежных совокупностей;
— общевропейские нормы заграничных переводов;
— правовые нормы конечных обоюдных расчетов в совокупностях платежей;
— ускорение заграничных переводов;
— улучшение прозрачности платежного оборота для клиентов;
— равенство при оплате заграничных транзакций с однообразными транзакциями в стране;
— вопросы неспециализированных норм обращения евро;
— правила расчетов по акциям;
— интернациональные соглашения, регламентирующие правила вексельного и чекового обращения.
Положения частного права являются национальные нормы, определяющие общегражданские правовые отношения.
К ним смогут относиться законы, к примеру такие, как:
- гражданский кодекс;
- закон о переводах;
- коммерческий кодекс;
- закон о чековом обращении;
- закон об обращении векселей;
- закон об неспециализированных правилах хозяйственной деятельности.
Не считая перечисленных выше законодательных документов к нормам частного права кроме этого относятся документы, регулирующие соглашения и договоры между участниками платежей и расчётов, и неспециализированные и особые правила ведения хозяйственной деятельности.
Положения публичного права, в большинстве случаев, представлены:
— законами о центральном банке страны либо втором органе, осуществляющем надзор и регулирование за банковской и денежной деятельностью в стране;
— законами о кредитных организациях, банковских операциях, сделках и финансовых услугах;
— законом о противодействии отмыванию денег;
— разными положениями о платежах и налогах.
Нормы и законы частного и публичного права смогут варьироваться в зависимости от страны, которая входит в ЕС , исходя из этого разрабатываются особые интернациональные европейские нормативные акты. Эти документы устанавливают задачи законодательствв сфере осуществления платежей.
Контракт о создании ЕСопределяет главные задачи Европейской совокупности центральных банков, каковые пребывают в том, дабы содействовать свободному функционированию совокупности платежей. Устав Европейской совокупности центральных банков (ЕСЦБ) и Европейского центробанка устанавливает, что ЕЦБ в праве производить распоряжения для обеспечения эффективности и надежности расчетной и платежной совокупностей в рамках сообщества и при совершении операций с третьими государствами.
Устав ЕСЦБ определяет одну из ее главных задач как обеспечение бесперебойного функционирования платежного оборота. Совет управляющих ЕЦБ, в который входят управляющие национальными центробанками и члены правления ЕЦБ, разрабатывает единую политику в сфере платежного оборота, не делая наряду с этим различий между совокупностями расчетов на большие суммы и совокупностями розничных платежей.
В базе разработки функционирования общеевропейских платежных совокупностей лежит документ «Основные принципы для системно значимых платежных совокупностей»2. Распоряжения, директивы и законы ЕС, регламентирующие работу платежных совокупностей, направлены на формирование единой совокупности правовых взаимоотношений в зоне ЕС и исполнение платежей организации и принципов расчётов, изложенных в документах Банка интернациональных расчетов.
Порядок работы платежных совокупностей на базе «электронных денег» регламентируется в особых нормативных документах ЕС, каковые раскрывают вопросы терминологии, требования к функционированию, контроль эмитента, технической надёжности и защиты, правовые соглашения, и другие функциональные характеристики электронных платежных средств.
Развитие европейских платежных совокупностей
В мае 2002 года Европейский платежный совет (ЕПС) поставил целью создание к 2010 году единой европейской совокупности расчетов. В сентябре 2005 года ЕПС одобрил единые правила расчетов с применением платежных карт и ввел стандарты кредитных прямых и переводов списаний денежных средств. В декабре 2005 года ЕК приняла директиву по оказанию платежных одолжений, которая ликвидирует правовые разногласия при осуществлении расчетов.
Директива разрешает поставщикам платежных одолжений функционировать в масштабах еврозоны, и упорядочивает работу платежных совокупностей. Помимо этого, раскрывается доступ к платежным рынкам некредитным учреждениям. Директива не затрагивает существующий порядок расчетов с применением электронных средств связи и платежные услуги почтовых отделений, и операции по обмену валют, услуги и дорожные чеки инкассо.
Поставщики платежных одолжений смогут предлагать другие методы расчетов и будут соперничать с кредитными учреждениями, осуществляя платежи любыми средствами, а также по сотовым телефонам и через Интернет. Главным элементом директивы есть ограничение срока платежной операции в еврозоне одним днем.
Но сама директива не сможет сократить срок платежных операций кроме того до трех дней без наличия единого стандарта расчетов и надлежащей платежной инфраструктуры. Эти задачи намечено реализовать в 2006–2007 годах, дабы к 2008 году иметь общеевропейскую совокупность расчетов и создать единое европейское платежное пространство (SEPA) к 2010 году.
На данный момент в базе европейских трансграничных платежей лежат корреспондентские отношения между банками. Банки договариваются о заключении дву- сторонних сделок. Они стремятся послать платежи с мельчайшими затратами и наряду с этим взять как возможно больше платежей, увеличивая тем самым комиссионные.
Доходы банка включают, в большинстве случаев, средства в расчетах, межбанковские комиссионные, доходы от конвертации валюты, сборы с клиентов, а время от времени и компенсационные выплаты посредников.
Создание единого европейского платежного пространства призвано поменять обстановку следующим образом. Платежи в рамках SEPA станут внутренними с соответствующим ценообразованием. Новое законодательство ограничивает возможности приобретать доходы от расчетных операций и межбанковских комиссионных, исходя из этого банкам сейчас нужно будет уделять главное внимание обработке платежей самоё эффективным и надежным методом в целях понижения затрат.
До последнего времени мировая банковская корреспондентская сеть претерпевала только незначительные трансформации. В рамках SEPA события будут смотреться значительно в противном случае. Во-первых, SEPA может побудить мировое сообщество, включая сами банки и государственные органы, искать методы понижения цены интернациональных переводов. Во-вторых, для многих европейских банков большая часть платежей станут внутренними.
В-третьих, создание SEPA может послужить импульсом к формированию инновационных моделей бизнеса.
С октября 2002 года среда совокупности ТАРГЕТ переживает перелом в развитии в связи с тем, что Совет ЕЦБ утвердил главные пункты обновленной версии совокупности ТАРГЕТ. Ответ Совета ЕЦБ предусматривает, что совокупность ТАРГЕТ2 (новая версия совокупности) будет складываться из нескольких отдельных и одной неспециализированной платформы (Single Shared Platform — SSP). Европейское банковское сообщество кроме этого конкретно высказалось в пользу введения неспециализированной платформы.
Начало эксплуатации ТАРГЕТ2 пилотной группой намечено на 1 января 2007 года, переход остальных государств — участниц ЕС на новую версию совокупности будет осуществлен в течение 2007 года.
База развития ТАРГЕТ2 определяется задачей создания единого европейского платежного пространства, которое предполагает гармонизацию инфраструктуры, функциональности и интерфейсов, единообразие совокупности менеджмента, неспециализированную совокупность управления ликвидностью, и единые стоимости. Также, на развитие совокупности влияет расширение ЕС, которое предполагает применение неспециализированной платформы платежных операций для государств — новых участников ЕС3 вместо децентрализованной структуры, включающей национальные платежные совокупности.
Модульное построение ТАРГЕТ2 предполагает наличие необходимых и дополнительных модулей. Необходимые модули предоставляют весь спектр одолжений по информационному обеспечению и производству расчётов платежных операций. Дополнительные модули разрешают проводить операции со счетом в национальном центральном банке, осуществлять управление базой данных клиентов, применять хранилище данных (warehouse), и предоставляют возможность управления минимальными резервами.
Правила функционирования ТАРГЕТ2:
— контакты с клиентами децентрализованы (между кредитной организацией и ее родным центробанком);
— бухучёт, управление резервами и операции, которые связаны с финансовой политикой, осуществляются на уровне национального центробанка.
Развитие европейской совокупности клиринговых расчетов связано с реализацией проекта общеевропейской клиринговой палаты (Pan-European Automated Clearing House — PE-ACH).
При рассмотрении разных архитектурных моделей, каковые смогут быть установлены для обработки массовых платежей, учитывая потребности банков, трудящихся в ЕСи возможно применяющих местные автоматизированные расчетные палаты в собственных государствах, для реализации совокупности клиринговых расчетов была выбрана модель PE-ACH. В соответствии с определению ЕПС она была выбрана по следующим шести параметрам.
1. надёжность и Скорость обработки платежей: централизованная модель снабжает схожие в- и внешнегосударственные обработки платежей, избавляясь наряду с этим от разделения в качестве (уровне) обслуживания и делая вероятными неприбыльные, но действенные операции. Такая модель кроме этого больше доходила бы к будущим модернизациям (переделкам) ее совокупностей (убыстрение продаж, громадная гибкость).
2. Эффективность ликвидности: действенная модель разрешает денежным университетам оптимизировать их применение ликвидности.
3. Уровни операционных затрат: централизованная модель разрешает достигнуть мельчайших затрат при помощи наивыс-ших мер экономии.
4. лёгкость реализации и Уровень инвестиций: ожидается, что модель PE-ACH должна быть самая дешёвой, владея мельчайшей сложностью, и возможно реализована за мельчайший временной отрезок.
5. Потенциальные возможности к интеграции: модель PE-ACH способна наилучшим образом уменьшить последовательную интеграцию местных совокупностей в единую структуру, ориентированную на будущее, сохраняя наряду с этим капиталовложения, уже осуществляемые местными автоматизированными расчетными палатами.
6. Степень открытости: верный подход к корпоративному управлению гарантирует открытый законный доступ ко всем денежным университетам ЕС .
ЕЦБ всегда отслеживает новые технологические разработки в области платежных совокупностей, дабы строить Европейскую совокупность платежей и расчётов в соответсвии с самыми передовыми научными и техническими достижениями. Для целей изучения в структуре ЕЦБ создано особое подразделение — Центр наблюдений за электронными платежными совокупностями (ePSO — e-PAYMENT SYSTEMS OBSERVATORY)4.
Целями функционирования ePSO являются:
— развитие информационных обменов в области электронных платежных совокупностей;
— отслеживание разработок в данной области;
— применение взятой информации как базы для финансово-кредитной политики.
1 Информация по функционированию и развитию платежных совокупностей ЕС представлена на базе публикаций и материалов, размещенных на официальных web-сайтах ЕЦБ (www.ecb.int) и ЕБА (www.abe.org). В рамках настоящей статьи не рассматриваются совокупности на базе платежных карт, расчётов и валютного обмена по акциям.
2 См.: Доклад коммисии по практическим аспектам и принципам платежных совокупностей Комитета по платежным и расчетным совокупностям при Банке интернациональных расчетов «Основные принципы для системно значимых платежных совокупностей» // Вестник Банка России, 2002, № 18–19.
3 Расширение ЕСдлилось до мая 2004 г., 10 новых государств стали его участниками: Чешская Республика, Эстония, Кипр, Латвия, Литва, Румыния, Мальта, Польша, Словакия и Словения. Последней к совокупности ТАРГЕТ была присоединена RTGS-совокупность Центробанка Польши (SORBNET-EURO) в марте 2005 г.
4 Более детально о функционировании Центра наблюдений за электронными платежными совокупностями ЕСБ возможно ознакомиться на его официальном web-сайте (www.e-pso.info).
