Чувство долга
Банки готовы идти на уступки попавшим в непростое положение заемщикам. Но и должникам стоит отказаться от мысли о том, что кризис все спишет.//Дмитрий Бжезинский.Рабочий издание Профиль №24(627) от 29.06.2009.
Несколько дней назад была заключена рекордная сделка по продаже проблемных долгов физических лиц — банк «Центральное ОВК» реализовал Столичному коллекторскому агентству кредитный портфель в 1,97 млрд рублей (с учетом набежавших процентов) всего за 11,9 млн рублей. Другими словами за 1%! Но коллекторы утверждают, что сейчас такие скидки в порядке вещей: банки вынуждены избавляться от долгов, вернуть каковые в кризисное время фактически невозможно.
По словам директора по формированию бизнеса коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирины Поддубной, В первую очередь года банками было заявлено более десяти тендеров по продаже розничных задолженностей, а к Январю портфель распроданных по дешевке долгов может достигнуть $2,5 млрд.
Кризис все спишет?
Количества кредитов населению за последние месяцы стабильно уменьшаются, а просроченная задолженность, наоборот, растет. Лишь согласно данным из официальных источников Банка России, к маю часть просрочки в розничных сумках выросла до 5,1%. Госслужащие прогнозируют, что к Январю часть нехороших долгов в кредитных сумках банков достигнет 10%.
А аналитики из пессимистов уверенны, что невозвраты смогут составить и 20%, а также 30%.
Банкиры, опрошенные агентством «Секвойя Кредит Консолидейшн», прежде всего ожидают неприятностей с возвратом кредитов в больших региональных центрах и в Москве. На первый взгляд обстоятельства стремительного роста просрочки очевидны — кризис и вызванное им понижение платежной способности заемщиков. Частично это вправду так — люди теряют доходы и работу.
Но не все так конкретно. Директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган говорит, что для многих заемщиков кризис эргономичным предлогом, дабы оправдать значительную просрочку либо полное прекращение выплат по кредитам. «С некоторых пор такое оправдание стало необходимым номером в переговорах между кредитором и должником», — подчеркивает специалист.
Рынок розничного кредитования в Российской Федерации достаточно молод, и у населения опоздала сформироваться культура потребления кредитов. Время от времени это связано с недочётом денежной грамотности, но чаще отечественным соотечественникам просто не хватает чувства ответственности. «У населения еще нет четкого понимания, к чему обязывают отношения по кредитным контрактам», — заявляет помощник главы управления розничных операций банка «Восстановление» Александр Васильев. Это подтверждают и другие специалисты, отмечая, к примеру, что перед периодом отпусков в банках отмечается ухудшение платежной дисциплины — собственные текущие затраты заемщики ставят выше обязательств перед кредитными учреждениями.
Ирина Поддубная также уверен в том, что у большинства заемщиков неприятности с оплатой кредита появились еще до начала активной фазы кризиса и вовсе не связаны с ухудшением материального положения. «В ходе переговоров довольно часто узнается, что должник не терял работу а также не сталкивался с прямым падением доходов», — отмечает специалист. Но внешний негативный фон вынудил многих заемщиков пересмотреть отношение к расходам и своим деньгам так, что выплата кредита прекратила быть приоритетом.
В наше время граждане предпочитают копить на тёмный сутки кроме того за счет пропуска платежей по ссудам. Исходя из этого участники рынка, соглашаясь с тем, что взыскание долгов усложнилось, отрицают, что у заемщиков в связи с кризисом массово ухудшилось денежное положение.
Но, имеется неприятности и у кредиторов. Так, многие специалисты уверены в том, что банки были просто не готовы к сбору просроченной задолженности в режиме пиковых нагрузок, а процесс ее адаптации занимает пара месяцев. «За это время часть клиентов уходит из «контактной территории», — утверждает начальник дирекции розничного бизнеса Росбанка Максим Дружинин.
Прятки на выживание
Итак, что происходит, в случае если клиент прекратил платить по кредиту всецело либо частично? Согласно данным опроса агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», о котором уже шла обращение выше, банкиры предпочитают решать вопросы с заемщиками в досудебном порядке (70% от числа опрошенных).
Аналитики утверждают, что сейчас и многие должники стараются не доводить дело до суда. «В случае если еще летом прошлого года заемщики нехотя шли на продажу, к примеру, автомобили, кроме того имея громадный долг по кредиту, то сейчас они стали сговорчивее и соглашаются на таковой вариант, как реализация залога», — утверждает Ирина Поддубная. В этом имеется очевидный резон. Не обращая внимания на снижение спроса на машины, продажа автомобили возможно для должника удачным решением проблемы с погашением кредита.
К примеру, в случае если ссуда на машину была забрана более двух лет назад и первый взнос составлял не меньше 30%, должник возьмёт возможность погасить кредит, и будет располагать по окончании реализации автомобиля некоторыми финансовыми средствами.
Проявилась сейчас еще одна тенденция, которая может уменьшить жизнь должнику, попавшему в непростую обстановку. Многие банки (порядка 56%, согласно данным опроса) готовы отказаться от пеней и взыскания штрафов за просрочку, в случае если это приведет к погашению должником главной суммы долга. Кроме этого банки готовы и на другие уступки — к примеру, смогут дать должнику рассрочку на шесть и более месяцев либо, в отдельных случаях, соглашаются на перекредитование заемщика.
Член правления Сведбанка Алексей Аксенов отмечает, что довольно часто заемщику предоставляются замораживание выплат по кредитам. По ипотечным и образовательным кредитам они могут быть около полугода — в принципе достаточный срок, дабы должник смог улучшить собственный денежное положение.
Член правления Райффайзенбанка, начальник дирекции обслуживания физических лиц Андрей Степаненко кроме этого говорит, что банк готов пойти на уступки клиенту, у которого по объективным обстоятельствам ухудшилось денежное положение. Это возможно, например, реструктуризация кредита либо перевод долга на второе физическое лицо.
Но все эти вероятные послабления банки готовы давать только тем должникам, каковые сами идут на контакт с ними и информируют их о собственном непростом денежном положении. Но таких заемщиков меньшинство. «К сожалению, количество должников, каковые уклоняются от контактов с банком и избегают открытого диалога, все еще громадно», — сетует Олег Коган. А ведь банку в принципе выгодно оказать помощь должнику.
В случае если тот предотвратит кредитора о собственных сложностях и подтвердит намерение выплатить кредит в будущем, то очень возможно, что кредитор согласится на отсрочку, дабы не терять клиента и взять, пускай и через некое время, деньги. Заемщик, что предпочитает уклоняться от общения с кредитором, кроме того, что лишает себя возможности урегулировать обстановку и «попадает» на важные штрафы, он совсем портит себе кредитную историю, что, непременно, скажется в будущем. Вот таких должников банки и реализовывают коллекторским агентствам.
Звонят, откройте дверь!
Нужно заявить, что до сих пор деятельность коллекторов не была урегулирована законодательно. Это создавало землю для определенных злоупотреблений. На рынке действовали так именуемые тёмные коллекторы, каковые иногда выходили за рамки правового поля — запугивали должников, использовали к ним способы давления.
По сути, их деятельность граничила с вымогательством. И бороться с этим необходимо равно как и с вымогательством: направляться четко не забывать, что коллекторское агентство — это не силовая структура, а коммерческая структура, которая не имеет права попадать в квартиру либо дом должника, самостоятельно изымать имущество и уж тем более запугивать заемщика либо участников его семьи.
Недаром Генеральная прокуратура сейчас активизировала работу по обнаружению случаев превышения коллекторами собственных полномочий. Но, нарушения со стороны коллекторских агентств — неприятность, которая в недалеком будущем возможно решена, потому, что деятельность коллекторов наконец-то будет регламентирована законодательно. Государственной дума подготавливается разглядеть в далеком прошлом ожидаемый закон «О защите прав физических лиц при взыскании задолженности».
В соответствии с закону, опытные коллекторские агентства в собственной работе должны опираться на следующие ключевые принципы: не допускать применения сотрудниками способов взыскания, причиняющих вред судьбы либо здоровью должника, его репутации и имуществу; не унижать его честь и преимущество; не тревожить должника во время с 11 вечера до 6 утра по времени места нахождения. Помимо этого, сотрудники коллекторского агентства не имеют права представляться чиновниками органов власти, применять форменную одежду таких лиц и символы отличия.
В случае если закон будет одобрен, должник кроме этого возьмёт право потребовать от коллекторов предъявления документов, подтверждающих полномочия агентства по взысканию задолженности, все данные о структуре и размере собственной задолженности, о порядке и сроках ее погашения. Кроме этого коллекторам будет не разрещаеться вводить должников в заблуждение относительно суммы задолженности, обстоятельств ее последствий и возникновения отказа от ее погашения.
Но в принципе нужно осознавать, что в случае если банк передал ваш долг коллекторскому агентству, то сейчас агентство — ваш кредитор и с ним нужно вести переговоры. Не пробуйте обосновывать сотруднику коллекторской компании, что он не имеет права звонить вам. Если он связался с вами, значит, банк заключил с коллектором агентский соглашение либо реализовал ему пакет собственных долгов. В итоге, без суда либо через суд, но вам нужно будет прийти к соглашению с коллекторами. Так что долги — это дело важное.
Лучше их не делать; в случае если сделали, то лучше платить, а если не имеете возможность, то готовьсяпринять все связанные с этим неудобства.
противодействие и Действие
Примечательно, что наровне с коллекторами на рынке показались и без того именуемые антиколлекторы. Это компании либо частные лица, каковые предлагают должникам за определенную плату избавить их от общения и кредита с коллекторами либо работами взыскания банков.
Наряду с этим у антиколлекторов нет законных способов всецело высвободить заемщика от выплат. «Так, известен случай, в то время, когда должнику, обратившемуся в одну из аналогичных компаний с проблемой по автокредиту, была разрешена рекомендация переоформить ПТС как утерянный и переписать автомобиль на родственников, тем самым избежав изъятия автомобили при неоплаченном кредите», — говорит Ирина Поддубная. Единственное, что смогут сделать антиколлекторы, не выходя за рамки правовых норм, это в рамках судебного производства постараться добиться пеней начисления и отмены штрафов либо значительно сократить их количество.
Отметим, значительно чаще этого удается добиться. Помимо этого, это снизит долговую нагрузку, имеется еще один хороший для заемщика момент. До тех пор пока будет идти судебное слушание, которое может затянуться на достаточно долгий срок, должник в полной мере сможет успеть накопить нужную для оплаты долга сумму.
Действительно, стоит выделить, что в этом случае заемщику нужно будет оплатить и судебные издержки, и недешевые услуги антиколлекторов.
В случае если вам позвонили из банка…
1. Не отказывайтесь от собственной задолженности. Информация о ней находится в базах данных банка. В случае если случилась неточность — вы никакого кредита не брали, но вас просят погасить долг, — срочно сообщите об этом работнику банка, договоритесь о времени, в то время, когда вы подъедете в офис, где вам продемонстрируют все документы, и вы вместе с сотрудником работы безопасности решите, что предпринять.
Быть может, вы стали жертвой мошенников.
2. Не пробуйте грубить сотруднику банка. Не забывайте, что все беседы, в большинстве случаев, записываются и потом смогут сыграть против вас.
3. оптимальнеенормально обсудить с сотрудником банка ситуациюи постараться прийти к неспециализированному ответу. В случае если у вас имеется веская обстоятельство, по которой вы временно не имеете возможность погасить задолженность (неожиданная утрата работы, заболевание и т.п.), безотлагательно, обратитесь в банк и сообщите о собственных затруднениях. Он может пойти вам навстречу и составить вместе с вами личный график платежей. Но не все российские банки (в отличие от западных) идут на это.
Так что время от времени не редкость несложнее попросить о друзей и финансовой помощи родных.
4. Если вы дали обещание погасить задолженность до определенного срока, выполните его. Отсрочивая платеж, вы лишь усугубляете обстановку, т.к. пени и штрафы начисляютсябанком за любой новый сутки просрочки, не обращая внимания на все ваши обещания.
