Огнетушитель для банкрота
Александр Турбанов о увеличении страховки по сгоревшим судьбе и вкладам госкорпораций.
Сейчас россияне хранят в банках уже около 7,8 триллиона рублей. И к Январю эта сумма может увеличиться на 27 процентов, подсчитали в национальной корпорации Агентство по страхованию вкладов.
прибыльность и Сохранность этих сбережений зависит от того, как действенно и бережно трудятся банки, не угрожает ли им отзыв лицензий, хватит ли у страны средств компенсировать вкладчикам при чего сгоревшие депозиты. О том, какая обстановка сейчас сложилась в банковской сфере, обозревателю РГ поведал глава Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов.
– Александр Владимирович, В первую очередь кризиса не стихают беседы, что нужно поднять большую сумму компенсации по вкладам населения, в случае если банк обанкротится либо его отзовут лицензию. Кое-какие специалисты предлагают поднять ее с 700 тысяч рублей до 2,5 миллиона. Это реально?
– В принципе мы исходим из того, что увеличение суммы страхового возмещения – одно из направлений развития совокупности страхования вкладов.
В случае если экономика начинается, увеличивается жизненный уровень населения, возрастает сберегательная активность, то, конечно, и сумма страхового возмещения обязана расти.
Существует пять показателей, на каковые мы ориентируемся, отслеживая возможность и необходимость повышения суммы страхового возмещения. Три характеризуют экономическую потребность, а два — денежные возможности совокупности страхования. на данный момент безотносительный размер Фонда необходимого страхования вкладов перевалил за 100 миллиардов рублей.
Так называемый коэффициент достаточности, другими словами отношение организованных резервов к сумме страховой ответственности агентства, находится на уровне 5 процентов. Другими словами мы можем выплачивать страховое возмещение в размере 700 тысяч рублей, даже в том случае, если обанкротятся большие банки. Но пока рано сказать, что средств фонда достаточно для очередного увеличения.
Для этого коэффициент достаточности должен быть не ниже 6 процентов.
– Но экономическая потребность в увеличении страхового возмещения имеется?
– Ее также до тех пор пока нет. К примеру, охват вкладчиков большой суммой страхового возмещения у нас образовывает более 99 процентов. Это один из самых высоких показателей в мире.
По нему мы относимся к самой щедрой совокупности страхования вкладов. Наряду с этим средний размер вкладов находится приблизительно на уровне средней зарплаты. Но размер возмещения превышает ее в 42 раза.
Так что, как видите, объективных обстоятельств для увеличения размера страхового возмещения на данный момент нет. В то время, когда мы пошли на таковой ход в прошедший раз, то ориентировались на норму, установленную в Европе, — в том месте размер таковой страховки составлял 20 тысяч евро. На протяжении кризиса европейский стандарт вырос до 50 тысяч евро. У нас также показались желающие довести российский уровень до европейской планки.
Но давайте мы сперва повысим уровень судьбы населения, нарастим количество Фонда страхования вкладов, тогда и будем обсуждать данный вопрос.
Депозит на вырост
– Как, по вашим расчетам, будет складываться в текущем году обстановка на рынке вкладов?
– По отечественным прогнозам, количество депозитов физлиц увеличится в текущем году на 22-27 процентов. Что касается доли долговременных вкладов (сроком более чем одного года), то она в течении последнего года находится недалеко от 65 процентов с маленькими отклонениями в ту либо другую сторону. Наряду с этим часть вкладов более чем трех лет чуть-чуть сократилась — с 7,5 до 6,8 процента.
Эта тенденция объяснима: срок ветхих вкладов неспешно заканчивается, а новые раскрываются с большей осторожностью, чем в докризисный период. Полагаю, что в скором будущем важных трансформаций временной структуры вкладов не случится.
– В начале года в первый раз были отозваны лицензии у банков, не выполнивших требование по величине уставного капитала — до 90 миллионов рублей. Это повлекло неприятности для вкладчиков?
– В случае если банк есть участником совокупности страхования вкладов (ССВ), то для вкладчиков никаких неприятностей не появляется. Возмещение им выплачивается независимо от оснований для отзыва лицензий.
Не пологаю, что появятся неприятности и в 2012 году, в то время, когда банки будут обязаны нарастить капитал до 180 миллионов рублей. Уверен, в итоге лицензий лишится один — максимум два десятка банков. Мы с данной нагрузкой справимся. К тому же у кредитных организаций еще имеется время, дабы или нарастить капитал, или объединиться с другим банком, или преобразоваться в небанковскую кредитную организацию. Четвертый, самый нехороший вариант — уйти с рынка.
Но в случае если банки не могут на первые три шага, это лишний раз подтверждает: такие кредитные организации нежизнеспособны.
– А что, на ваш взор, будет основной обстоятельством отзыва лицензий в текущем году?
– Пологаю, что динамика отзыва лицензий не изменится. И рынок покинет приблизительно столько же банков, что и в прошлом — до 45. Кстати, в текущем году ЦБ отозвал лицензии лишь у 8 банков, в то время как за теже месяцы прошлого года их было 15.
Нужно подчернуть, что все чаще обстоятельством отзыва лицензии становилась неспособность удовлетворить требования кредиторов. В случае если годом ранее лишь 63 процента банков, ликвидируемых агентством, шли на процедуру банкротства, то на данный момент эта цифра выросла до 90 процентов. Реже чем в прошлые годы отзываются лицензии за нарушения законаО противодействии легализации (отмыванию) доходов, взятых преступным методом, и финансированию терроризма.
Одновременно с этим ЦБ стал чаще пользоваться своим правом, отзывать лицензии за предоставление недостоверной отчетности. Нужно думать, что и в текущем году он будет строго отслеживать такое явление.
Пошли на поправку
– на данный момент у АСВ на санации 14 банков, каковые были на грани банкротства. В текущем году ожидаете новых клиентов?
– Новых проектов санации вероятнее не появится или будут единичные случаи.
– В какую сумму обошлось стране оздоровление банков при помощи АСВ?
– Общая сумма средств, каковые были использованы на проекты санации, — 327,7 миллиарда рублей. А также за счет взятых в Банке России заемных средств — 131,7 миллиарда рублей и за счет средств бюджета страны — 196 миллиардов рублей.
Но один из ключевых принципов, на которых строится санация в Российской Федерации, содержится в том, что выделенные для этого средства не идут на выплату убытков прошлых собственников. Деньги направляются в капитал санируемых банков или употребляются в виде кредитов новым инвестором на возвратной базе. Другими словами собственники банков, попавших под санацию, несут имущественную ответственность за собственные неточности.
Так, инвесторы самостоятельно вступали в переговоры с бывшими обладателями и выкупали банки лишь в том случае, если предлагалась адекватная, обычно условная цена. А если акционером становилось агентство, уставный капитал банка списывался до 1 рубля. Наконец, в случае если мы обнаруживали неправомерные сделки по выводу активов, то материалы направлялись в правоохранительные органы.
У нас было два таких случая. Но какие конкретно будут результаты расследования, какая ответственность установлена — это уже вопрос к суду и правоохранительным органам.
– Инвесторы возвращают средства?
– Погашение взятых в АСВ кредитов идет в четком соответствии с замыслами — нам уже возвратили 27,9 миллиарда рублей. Но в первоначальный год инвесторы гасят кредиты в пара льготном режиме. Потом процесс возврата средств отправится стремительнее.
Около 76 процентов мы планируем вернуть в ближайшие 4 года, остальные — до 2015 года.
– Вы не подсчитывали, сколько сможете получить на процентах по выданным кредитам?
– Мировая опыт говорит, что деятельность по санации банков, появлявшихся на грани банкротства, есть планово убыточной. Мы, действительно, поставили для себя другую задачу — как минимум выйти в ноль, другими словами вернуть инвестированные , как максимум — завершить проекты с маленькой прибылью. До тех пор пока у нас нет оснований вычислять, что мы не справимся с данной задачей.
Но подсчитывать на данный момент проценты — все равно что дробить шкуру неубитого медведя.
– При санации АСВ еще и выкупало у банков проблемные активы. какое количество у вас их в итоге накопилось?
– У пяти банков мы выкупили требования по кредитам общей стоимостью более 80 миллиардов рублей. В каком количестве удастся вернуть эти долги, будет зависеть от многих факторов — положения и общего состояния рынка конкретных фирм-заемщиков.
К примеру, в одном из нижегородских банков, попавших под санацию, отечественная помощь выразилась именно в том, что мы выкупили на себя большую часть кредитного портфеля. Анализ продемонстрировал, что кредиты все же выдавались трудящимся фирмам, легко они были неспособны вернуть своевременно долги из-за кризиса. Отечественная задача была в том, чтобы шепетильно проанализировать денежное состояние каждого заемщика и решить, соответствующее ситуации.
В некоторых случаях мы видели, что заемщик в состоянии погасить кредит, в других целесообразно было пойти на рассрочку либо кроме того дисконтирование процентов. В итоге 40 процентов кредитного портфеля к настоящему времени уже погашена, по остальным ссудам мы продолжаем работать. А данный банк стал первой кредитной организацией, где процедуры санации удачно закончены.
Другими словами банк снова стал качественным хозяйствующим субъектом.
– Срок судьбы закона о санации ограничен финишем 2011 года. Этого достаточно?
– Мы думаем, что законодательная платформа для госучастия в мерах по предупреждению банкротства обязана существовать на постоянной базе. Это ни за что не свидетельствует, что санацию банков нужно поставить на конвейер. Но нужно сохранить саму возможность оказания своевременной помощи социально и экономически значимым банкам, чье банкротство может угрожать системной стабильности.
Механизм санации — это собственного рода огнетушитель, что неизменно должен быть под рукой.
Как вас сейчас именовать?
– Нельзя исключать, что корпорации как организационно-правовая форма прекратят собственный существование. Какая форма, на ваш взор, возможно предложена для АСВ?
– Вопрос формы не самый главный, но и важный. Для АСВ предлагается применять университет юрлица публичного права. Во всемирной практике такое юрлицо создается, в то время, когда для ответа последовательности публичных задач стране нужна неповторимая структура с неповторимыми функциями, полномочиями и сферой деятельности. Но оно не существует и удачно делать собственные задачи в форме госучреждения.
Одновременно с этим, потому, что такие структуры решают публичные задачи и не преследуют цель извлечения прибыли, их нельзя облекать в форму акционерного общества. По сути, мы сначала существования являемся юридическим лицом публичного права. Но в отечественном законодательстве таковой университет не предусмотрен.
Надеюсь, он все-таки покажется.
– Министерства экономики подготовило поправки в закон о некоммерческих организациях. Что изменится для АСВ?
– Полагаю, они не внесут принципиальных трансформаций в отечественную работу. К примеру, речь заходит о том, дабы на работников госкорпораций распространялись нормы закона о госслужащих. Начальники, члены правления АСВ и по сей день обязаны предоставлять сведения о собственных доходах. Либо второе предложение — привязать оплату отечественного труда к эффективности. У нас такая совокупность уже создана, имеется особые коэффициенты.
Высшим органом управления АСВ есть совет директоров, складывающийся из представителей правительства и ЦБ. Каждый год он принимает смету затрат агентства, а также утверждает затраты на содержание аппарата. Тут серьёзен, мне думается, вот какой ориентир: отечественные заработные платы не должны быть больше среднерыночный уровень.
Но мы до него до тех пор пока и не дотягиваем.
– Имеется инициатива — изымать 75 процентов прибыли корпорации в бюджет.
– Такая мысль противоречит не только Гражданскому кодексу, но и Конституции, и полностью не оправдана с экономической точки зрения. Во-первых, еще не истек срок действия закона, по которому нам были выделены средства на санацию банков. И не смотря на то, что мы не ожидаем новых массовых случаев, в то время, когда потребуется участие страны в спасении банков, но кроме того для единичных проектов средства все равно необходимы.
Во-вторых, речь заходит не только о деньгах, выделенных на оздоровление банков, но и о средствах Фонда страхования вкладов. Он, напомню, формируется по большей части за счет взносов банков и пополняется за счет размещения этих денег. Так что изъятие средств не только несправедливо по отношению к банкам, но и несет угрозу самой совокупности страхования, обязательствам страны перед вкладчиками.
