Потребительский кредит
Еще сравнительно не так давно кредит для нас был делом очень непривычным и очень вызывающим большие сомнения. Кое-какие и по сей день предпочитают держаться от него подальше. Может и верно делают. Эх, а были времена, в то время, когда люди на автомобиль «Волга» копили пять лет!
на данный момент же желаешь тебе — шубу, желаешь тебе — сотовый телефон, лишь паспорт предъяви. Выбор кредитов на сегодня воображение. Одним из них есть всем до боли привычный потребительский.
Что такое потребительский кредит?
Потребительский кредит — кредит, что выдается банком, торговыми фирмами и другими кредитно-денежными учреждениями заемщику, в этом случае физическому лицу, для удовлетворения его потребительских потребностей. Данный продукт денежного рынка еще именуют нецелевой ссудой.
А вот какое определение «потребительскому кредиту» дает Центробанк России в собственном письме от 5 мая 2008 г. N 52-Т “О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту».
«Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, одолжений) для личных, бытовых и иных непроизводственных потребностей».
В общем, все крутится около отечественных потребностей.
Какие конкретно бывают потребительские кредиты?
Кредиты бывают разнообразные. Все зависит от того, под каким углом на них наблюдать. Возможно классифицировать потребительские кредиты по целевому характеру.
Они смогут быть либо целевыми, либо не целевыми.
Целевые, как ясно из заглавия, выдаются на определенные цели: приобретение автомобиля, квартиры, на отдых, на образование, на конкретный товар через магазины. Нецелевые бывают двух видов: на кредитные карты и неотложные нужды. Основное их отличие — то, что целевые кредиты обеспечены каким-то определенным товаром.
Кстати, сейчас целевые кредиты, например, те каковые выдаются в торговых точках, теряют собственную популярность. на данный момент на первый замысел выходят кредиты на неотложные потребности. Кое-какие эксперты, по большому счету прогнозируют переход на пластик.
Кроме данной классификации, имеется еще деление по времени оформления, по сроку предоставления, по методу погашения, по обеспечению и т.д. и т.п. Но сущность от этого не изменяется. В случае если забрал, то необходимо отдавать.
Кто может забрать кредит?
В общем, у каждого банка собственные требования. Но большая часть установило такие:
Дамы смогут брать кредит с 18 лет, а мужчины с 21 года. Большой возраст чтобы забрать кредит варьируется от 55 до 70 лет. В общем, банк принимает ответ о выдаче денег в каждом отдельном случае.
Среди необходимых требований банков — наличие постоянного источника дохода (заработной плата, пенсии). В случае если у вас имеется дополнительные источники дохода, к примеру, барыши по акциям либо доходы от сдачи имущества в аренду либо наем, то они принимаются во внимание лишь при наличии постоянного, документально подтвержденного дохода.
Как рассчитывается ставка по потребительскому кредиту?
На размер годовой ставки влияют множество факторов. В частности:
- Валюта, в которой вы берете кредит.
- Срок, на что вы берете кредит.
- Стабильность финансового обращения в стране.
- Размер ставки рефинансирования.
- Структура кредитных ресурсов банка и т.п.
Но, как уже известно, практически всем из нас, годовая ставка, это еще не все. С 2007 года Центробанк России обязал кредитные учреждения раскрывать данные и об действенной процентной ставке. А вот это уже простым смертным совсем непонятное словосочетание.
Под действенной процентной ставкой понимается годовая ставка с учетом всех вероятных банковских рабочих групп. Грубо говоря — то, сколько вы в итоге переплатите. Размер данной ставки указывается конкретно в кредитном соглашении.
Ее размер может существенно быть больше годовую ставку по потребительскому кредиту.
О том, как вычислить действенную ставку возможно прочесть в Письме ЦБР от 29 декабря 2006 г. N 175-Т «Об определении действенной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам».
Поднимается вопрос, для чего же несложному потребителю знать эту самую ставку. Ответ несложен, что придя в банк и забрав кредит, казалось бы, под низкий процент, заемщик позже с удивлением обнаруживает, что ему нужно будет выплачивать достаточно большие суммы рабочих групп.
Действенная ставка — тот показатель, по которому именно и необходимо выбирать, где забрать кредит.
К сожалению, напуганные кризисом банки, подняли ставки, как по снова выданным, так и по текущим. К сожалению, застраховать себя от увеличения запрещено. Так как в некоторых кредитных соглашениях, тёмным по белому написано, что банк может повысить процент, в то время, когда сочтет нужным.
Не все банки так делают. Исходя из этого перед тем как подписывать контракт, почитайте.
Кстати, в сети, на сайтах банков далеко не всегда указаны эти самые действенные ставки.
В то время, когда банк может отказать в выдаче кредита?
В действительности сложностей в получении кредита на так уж и большое количество.
- Банк может отказать, в случае если предоставленные сведения не соответствуют действительности.
- Несоответствие по стажу и возрасту. Время от времени, банки устанавливают минимальный срок работы на одном месте. Значительно чаще это полгода.
- Отсутствие официального подтверждения дохода.
- При оформлении экспресс-кредита, в то время, когда ответ о выдачи принимается компьютером, вероятны накладки, даже если вы божий одуванчик.
- В случае если у вас были просроченные платежи.
Какой метод оформления кредита выбрать: в банке либо в магазине?
Оформляя кредит в магазине, вы предоставляете лишь паспорт. Все остальные эти заносятся со слов. И в этом случае банк, идет на определенный риск, что он закладывает в ставку. Исходя из этого кредит, оформленный в магазине, будет стоить дороже, чем в банке.
Так что не поленитесь израсходовать 2-3 дня в банке и уменьшить собственную переплату.
Как эргономичнее погасить кредит?
Существует 2 варианта погашения кредита — аннуитетные и дифференцированные платежи.
Аннуитетный платеж складывается из суммы главного долга и начисленных процентов. Что же касается дифференцированного платежа, то он также складывается из процентов и основного долга. Лишь вот проценты начисляются на остаток.
Так как сумма главного долга значительно уменьшается, то со временем значительно уменьшается и размер выплат по кредиту.
Казалось бы, что второй вариант удачнее. Но это не совсем так. На бумаге выглядит все красиво, но в начале погашения кредита, вам потребуется делать достаточно внушительные выплаты.
В то время, как при аннуитетном погашении вся сумма долга распределяется фактически равномерно на целый период.
На сегодня, большая часть банков практикуют как раз аннуитетные платежи.
Что думают банки о досрочном погашении кредита?
К сожалению, отечественное естественное рвение поскорее разделаться с долгом, совсем не радует отечественных кредиторов. Исходя из этого на данный момент, кроме того за досрочное погашение время от времени приходиться платить. Дабы знать точно, пристально просматривайте кредитный соглашение.
Особенно то, что написано весьма небольшим шрифтом.
На что рассчитывать людям, каковые забрали кредит в валюте?
Кризис заставляет нервничать всех. И тех, кто забрал кредит в рублях, и кто — в валюте. Направления американского доллара и евро то увеличиваются, то понижаются.
И не знаешь, сколько американский доллар либо евро будет стоить на следующий день.
Самый главный совет, что дают специалисты — воздержаться по большому счету от кратковременных кредитов в любой валюте.
В случае если процент фиксирован и ваши доходы стабильны, тогда возможно нормально оплачивать кредит. В случае если же ставка, напротив, плавающая, то нужно как возможно скорее погасить долг.
По большому счету, в совершенстве, на валютном счете необходимо зарезервировать сумму, равную 3-4 платежам по кредиту.
В случае если же кредит долговременный, тогда вы имеете возможность попытаться поменять параметры кредита. И перевести его из зарубежной валюты в национальную. Но процедура эта дорогостоящая.
Исходя из этого взвесьте все «за» и «против».
Стоит ли по большому счету брать кредит во время кризиса?
Понятное дело, не рекомендуется. А все дело в том, что банки стали нехотя давать кредиты, ставки быстро выросли, а с работы смогут нежданно выгнать с работы. Исходя из этого, в первую очередь, взвесьте все за и против.
И прибегайте к этому инструменту, лишь в случае если имеется необходимость.
Времена на данный момент нелегкие. Исходя из этого, в первую очередь, взвешивайте все за и против. И не доверяйте банкам, каковые сулят золотые горы, наряду с этим под мелкие проценты.
Банки, как и каждая вторая организация, не будут трудиться себе в убыток.
Вера Карабутова
