Рефинансирование ипотечного кредита
Каждая экономическая новость, любой экономический вопрос сейчас неизбежно прямо либо косвенно связан с мировым денежным кризисом. Неприятность рефинансирования ипотечных кредитов с кризисом связана напрямую — в условиях, в то время, когда многие люди, вступившие в ипотеку для приобретения жилплощади, были уволены с работы и, следовательно, возможность осуществлять ежемесячные выплату по кредиту, тема рефинансирования обречена быть актуальной.
Рефинансированием в этом случае именуется получение нового кредита для погашения появившейся задолженности по ветхому, ипотечному кредиту. Обычно это единственный выход для заёмщика, попавшего в форс-мажорные денежные события, взять нужную передышку и не утратить уже практически собственную квартиру.
Посредством рефинансирования заёмщик может снизить сумму выплат по начальному займу. В случае если удалось забрать новый кредит на более удачных условиях (в большинстве случаев это осуществляется посредством кредита в другом банке), нежели начальный ипотечный, тогда у заёмщика появляется дополнительная свобода манёвра — скажем, ипотека требует выплаты 15 % годовых, а забранный дополнительный кредит обойдётся в 12 %. Кроме этого посредством рефинансирования возможно поменять сроки погашения ипотечного кредита.
К примеру, вам нужно выплатить долг по ипотечному кредиту как возможно стремительнее, и вы для этого берёте кредит, уменьшаете срок выплат, наряду с этим сумма ежемесячного платежа остаётся прошлой. Обратная стратегия — вам жизненно нужно снизить денежное давление на собственный домашний бюджет прямо на данный момент. Посредством дополнительного кредита вы увеличиваете срок выплаты ипотечного долга, тем самым уменьшаете размер ежемесячных платежей.
Но не торопитесь объявлять рефинансирование ипотечного кредита панацеей от всех денежных бед. В первую очередь, далеко не все человек, имеющий ипотечные обязательства, имеет возможность взять дополнительный кредит.
Так, если вы забрали ипотечный заём на квартиру, которая находится в ещё недостроенном доме, вы не сможете его рефинансировать, поскольку нет возможности сделать эту недвижимость предметом залога — до окончания строительства нельзя зарегистрировать права собственности на квартиру. Помимо этого, во многих случаях при заключении соглашения об ипотечном кредите банк вносит в него условие о неосуществимости рефинансирования кредита в другом банке, а клиент в тот момент попросту не обращает на данный пункт внимания.
Да и также у рефинансирования ипотечного кредита, как и у всех денежных операций, носящих вынужденный темперамент, много негативных сторон. Так как складывается такое положение вещей, при котором одна сторона (заёмщик) изначально находится в зависимом положении от второй (банка). Обычно у заёмщика нет другого выхода, как соглашаться на условия банка, ему необходимо максимально скоро решать неприятности с выплатами по ипотечному кредиту.
Помимо этого, чтобы получить новое кредита на указанные цели нужно дать множество документов, каковые будут шепетильно изучаться в банке. Тут и все документы на собственность, и свидетельства платёжеспособности заёмщика (что не редкость достаточно затруднительно в нынешней нестабильной обстановке), и оценка объекта налога свободным оценщиком. К тому же кое-какие банки взимают деньги кроме того за рассмотрение заявки на рефинансирование; само собой, при отказа эти деньги не возвращаются несостоявшемуся заёмщику.
Пожалуй, самой негативной возможностью рефинансирования ипотечного кредита есть возможная утрата заёмщиком права на имущественный налоговый вычет. Дело в том, что в соответствии с русскому налоговому законодательству у физических лиц имеется возможность сократить размер налога со собственных доходов именно на размер процентов, выплачиваемых ими по целевым кредитам на приобретение недвижимости (другими словами по ипотечному кредиту).
Но, следуя букве закона, при рефинансировании речь заходит о втором кредите, цель которого вовсе не в приобретении недвижимости, а в погашении другого кредита. И никого не тревожит, что данный «второй» кредит и есть ипотекой, другими словами направлен на приобретение жилья. Строгой официальной реакции на такую обстановку и нормативного акта по ней до тех пор пока нет, но в письме ФНС от 25 декабря 2006 года такая возможность предусмотрена.
Опираясь на неё, кое-какие местные налоговые администрации уже отказывают гражданам, прибегшим к рефинансированию ипотечного кредита, в предоставлении имущественного налогового вычета. Так, в полной мере возможна обстановка, в то время, когда при рефинансировании человек не только не снизит собственное денежное бремя по ипотечному кредиту, но и увеличит его.
Мораль этот денежно-кредитной басни такова: в случае если уж вы решили рефинансировать долгосрочный кредит, ищите таковой банк и с этими условиями по подобным операциям, сотрудничество с которым вправду будет выгодно вам, а не введёт вас в новые, быть может, неоплатные, долги.
Александр Бабицкий
