Рефинансирование ипотеки: выход или ловушка?
Мировая экономика основана на кредитных отношениях — таковы уж современные реалии. Кредит стал главным компонентом экономической судьбе и к нему приковано повышенное внимание. Кредит и невозврат кредита стали так тесно связанными понятиями, что практически что превратились в синонимы. Для решения данной неприятности пробуют отыскать разные варианты, и самый простой из них — перекредитование либо рефинансирование.
Особенное значение рефинансирование имеет для для того чтобы особенного вида кредита, как ипотека.
Рефинансирование: дабы заплатить долг, необходимо его переоформить
Обыденным языком рефинансирование ипотечного и любого иного кредита является переоформлениемзайма с трансформацией его начальных, условий, исполнение которых по тем либо иным обстоятельствам затруднено. В случае если же выражаться более наукоёмко, рефинансирование (перекредитование) это операция с получением кредита, имеющего более низкую ставку, нежели изначальный кредит. Эта отличие в процентах по кредитам, которая может составлять от десятых долей процента до 5%, и даёт заёмщику ту свободу денежного манёвра, благодаря которой он может мобилизовать средства и всё-таки выплатить начальный кредит.
Наряду с этим второй кредит берётся в другом денежном учреждении, которое погашает кредит должника в первом банке и заключает новее кредитное соглашение на более мягких условиях. Так, в теории рефинансирование ипотеки представляет собой настоящий механизм, удачный всем сторонам: испытывающему потребность в смягчении условий кредитования должнику, первому банку, что может столкнуться с угрозой невозврата кредита, и второму банку, что приобретает нового клиента, пускай и с меньшей процентной ставкой.
Чем полезно рефинансирование
Так, рефинансирование ипотеки это вовсе не влезание в новые долги, дабы погасить ветхие, как многие и расшифровывают термин «перекредитование». Это рвение клиента применять собственные возможности для собственной большой пользы. Но мотивы для рефинансирования ипотеки смогут различаться.
Главным мотивом есть, очевидно, рвение сократить ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.
В случае если у заёмщика появляются денежные сложности (сокращение доходов, негативная денежно-валютная конъюнктура (особенно по валютным кредитам), повышении иных затрат, требующих отвлечения денег), он ищет метод сократить сумму, с которой обязан систематично расставаться. Для этого ему и необходимо сократить ставку.
В принципе, вероятна обстановка, в то время, когда в том же банке появляются новые кредитные программы с более низким процентом и клиент обращается прося перевести его в эти программы. Но значительно чаще банки отвечают отказом, что ясно — для чего отказываться от упомянутой в заключённом контракте пользы? Исходя из этого рефинансирование ипотеки как правило предполагает обращение в новый банк.
И чем рефинансирование страшно
Вторым же случаем происхождения необходимости в рефинансировании ипотечного кредита есть рвение клиента расширить срок погашения ипотеки. Это случается или в следствии переоценки собственных долговременных денежных возможностей, или из-за резкого трансформации обстановки на рынке недвижимости — по обстоятельству единовременного большого повышения цены выбранной жилья.
Получается, что нужна повышение суммы займа, что значительно чаще связано с необходимостью и увеличения его срока. В данной ситуации и приходит на помощь рефинансирование — более низкая ставка делает эту процедуру менее болезненной. Но тут же таится и основная ловушка рефинансирования ипотеки в новом банке.
Перекредитование выгодно только тогда, в то время, когда ставка значительно ниже, другими словами на 2-4% в русских условиях. В случае если понижение образовывает десятые доли процента, как на Западе, то это понижение всецело перекрывается увеличившимся сроком погашения. И тогда вправду получается, что человек приобретает новые долги для погашения ветхих. К тому же рефинансирование ипотеки неизменно связано с дополнительными затратами: на оформление нового соглашения, на новую оценку недвижимости.
Эти затраты исчисляются тысячами долларов.
К тому же сделки перекредитования предполагают новую процедуру оценки кредитоспособности клиента да и то, что было приемлемо в одном банке, в другом сочтут недостаточным для предоставления займа. Исходя из этого рефинансирование это не панацея от всех сложностей с выплатой ипотечного кредита, а ответ, требующее оценки и тщательного анализа собственных денежных возможностей.
Александр Бабицкий
