Рынок банковских услуг
Банк — это предприятие, создающее определенный продукт. Вот лишь в отличие от фабрик и заводов, каковые создают продукты в полной мере материальные, банк формирует банковский продукт, каковым являются: создание платежных средств и предоставление одолжений. Создание платежных средств проявляется на макроуровне и поддерживает хорошую схему Товар-Деньги-Товар.
Центробанк производит промежуточный «товар» — деньги, каковые являются общим платежным средством и разрешают свести многоходовые бартерные операции к простой товарно-финансовой двухходовке.
К примеру, в случае если отбросить деньги, то приобретение пары туфель может выглядеть следующим образом: вырастить картошку, отнести ее на ферму, взять в обмен телячью кожу, отнести ее сапожнику, взять ботинки — это самый несложный вариант, поскольку вместо кожи смогут дать в полной мере живую свинью, которую нужно будет закалывать, снимать с нее кожу, обращаться к эксперту по выделке кожный покров и т.д. В случае если же включить в схему деньги, то операция сводится к несложному: вырастить картошку, реализовать, на вырученные деньги купить ботинки.
Как раз создание банками платежных средств разрешает использовать подобные схемы на практике. Но это лишь часть продукта, создаваемого банком. Главное, с чем мы сталкиваемся ежедневно — это с банковскими одолжениями.
Банковские услуги классифицируются разным образом: в зависимости от соответствия специфике банковской деятельности, от субъектов получения одолжений, от размещения и способа формирования банковских ресурсов, от оплаты за предоставление одолжений, от связи с перемещением материального продукта.
Своеобразные услуги банка — это те услуги, каковые вытекают из самой специфики деятельности банка, другими словами, три вида операций: депозитные, кредитные и расчетные.
Депозитные операции появились в тот момент, в то время, когда люди начали применять банки в качестве хранилища для собственных сокровищ. После этого ценности и финансовые ресурсы начали помещаться в банк уже не только с целью хранения, но и с целью получения дохода — за помещение средств на депозит клиентам банка выплачивается ссудный процент.
Кредитные операции показались вместе с первыми ростовщиками (а он них написано еще в Ветхом Завете), так что эти операции с полным правом возможно назвать старейшей банковской услугой. Как раз кредитование приносит банкам львиную долю дохода, и в общей сумме банковских активов главной удельный вес составляют кредитные операции. Действительно, на протяжении финансовый кризисов, при инфляции, банки предпочитают снизить долю кредитных операций и рисков, и заниматься более высокодоходными операциями (к таким относятся, например, валютные).
Расчетные операции — это открытие разных квитанций по поручению клиентов для платежей, наряду с этим банк есть посредником между сторонами, участвующими в расчетной операции, и приобретает посреднические проценты с платежа.
Это классические банковские операции, и как раз они создают условия для сохранения статуса банка. Любая из этих операций возможно совершена второй структурой. К примеру, депозитные операции осуществляются некоторыми фондами, кредиты предоставляются торговыми организациями, почта проводит платежи, но всем совместно, в комплексе, занимаются лишь банки.
К дополнительным операциям, кроме этого классическим, относятся кассовые операции, не обращая внимания на то, что они не включены в состав базисных операций современным законодательством. Но, фактически нереально занимаясь депозитами, расчётами и кредитованием не вести кассовых операций.
Существуют и другие дополнительные операции: валютные, операции с ценными бумагами, драгоценными металлами. Они очень популярны у банков, поскольку в основном связаны с маленькими рисками, но не являются необходимыми для сохранения банковского статуса.
Банки оказывают и услуги другого рода: посреднические, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.д.), предоставление поручительств и гарантий, доверительные операции (а также консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерские услуги, предоставление клиентских заинтересованностей в судебных органах, предоставление сейфов и т.д.
А вот производством, торговой деятельностью и страхованием банки не занимаются — не разрещаеться.
Банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам.
Фундаментальные особенности банковских одолжений: они не смогут быть произведены про запас, производителен, объектом одолжений выступает капитал, охватываются активные и пассивные операции, не являются монопольными, смогут быть отнесены к небанковским операциям.
В связи с развитием разработки, всегда появляются новые банковские продукты, происходит рост их количества, расширение состава. Так сейчас в отечественных банках показались векселя, сертификаты, кредитные карточки, услуги лизинга, банкоматы и т.д. С течением времени перечень одолжений будет еще более расширяться, тем более, что в банковском секторе четко видна тенденция к универсализации и универсальной деятельности банковских одолжений.
София ВАРГАН
