Вклад убыточный
Вклады как самый массовый и дешёвый инструмент накопления неспешно теряют собственную привлекательность. // Владимир Меркулов. Издание «Деньги» № 29(684) от 28.07.2008
Банки повышают ставки, однакоинфляция приносит вкладчикам убытки независимо от срока и валюты вложений. И не смотря на то, что оптимисты все-таки сохраняют надежду, что к Январю окажется уложиться в официальный прогноз по инфляции 10,5%,статистика предлогов для оптимизма не дает. За первое полугодие в пересчете на год уровень инфляции будет на уровне 17,4%.
Тенденция к повышению ставок по вкладам показалась чуть меньше года назад, когдакоммерческие банки столкнулись с сокращением ликвидности из-за кризиса на американском ипотечном рынке. В итоге западные деньги стали через чур дороги, что вынудило банки при привлечении ресурсов делать упор на средства населения. А потому, что главным критерием привлекательности депозитов выступает размер ставки, банки стали ее увеличивать.
В 2008 году подняли ставки фактически все банки. Одной из обстоятельств волны коррекций кроме удорожания зарубежных заимствований стало объявление ЦБ России об повышении ставки рефинансирования. С 4 февраля она повысилась на 0,25%, что стало первым увеличением за последние 10 лет, до этого учетная ставка лишь понижалась, достигнув собственного минимума в 10% летом прошлого года. Потом Национальный банк еще трижды поднимал учетную ставку — и любой раз на 0,25%: 29 апреля, 10 июля и 14 июня.
В общем итоге ставка повысилась на 1% и на данный момент оставляет 11%. И в случае если при назначении процентов по вкладамставка рефинансирования не играется ведущей роли, выступая только одним из ориентиров, то для вкладчика ее повышение свидетельствует понижение налогооблагаемой базы.
В случае если в начале года вкладчик положил деньги подпроцент, превышающий учетную ставку (в то время 10%), то с дохода, взятого от отличия фактической проценты по банковскому вкладу и ставки ЦБ, было нужно бы заплатить налог. В отношении рублевых вкладов данный налог образовывает 35% годовых. на данный момент без налоговых последствий возможно размещать деньги по ставке в пределах 11%.
В основном банки ориентируются на предложения соперников, в частности главного игрока на рынке вкладов Сберегательного банка, что скорректировал депозитную линейку в марте, увеличив доходность по вкладам в среднем на 0,5%.
Большая часть банков последовало примеру фаворита рынка частных вкладов и начало повышать привлекательность вкладов, увеличивая ставки. В этом году Росбанк трижды повышал ставки: в первых числах Марта, в последних числахАпреля и в первых числах Июня.
Повышение ставок за текущийпериод составило до 1,5% по вкладам в рублях, 0,6% в долларах США и 2,4% — в евро.Банк поднимал ставки в целях поддержания конкурентных условий по вкладам и повышения депозитного портфеля,— говорит помощник главы департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. В случае если сказать о всей линейке вкладов, то ВТБ 24 повысил проценты по вкладам с 15 апреля. Проценты по вкладам были увеличены на 0,25-1,5 процента.
Последний раз банк поменял ставки 23 июня лишь по одному вкладу — ВТБ 24 — Прибыльный — банкомат,— поведала глава управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк.
За последние полгода Банк Москвы поднял ставки в среднем на 0,1-0,8%. Со 2 июня Бинбанк повысил ставки рублевых вкладов на 0,5-1%. Не остался в стороне от рыночных трансформаций ибанк Восстановление.
В мае 2008 года, следуя тенденциям рынка,банк произвел изменение ставок по вкладам. Имея широкую линейку вкладов, мы стремимся к тому, дабы все действующие вклады были удачны для клиентов. Мы систематично проводим мониторинг ставок вторых банков и постоянно следим за тем, дабы по каждому отечественному вкладу была установлена рыночная ставка.
Другими словами в случае если кто-то из соперников вводит новый продукт либо значительно изменяет ставку, то мы изменяем собственную линейку так, дабы отечественный продукт был не меньше привлекательным. Так, к примеру, мы отменили ограничение по пополнению вклада Мультивалютный (ранее пополнения принимались лишь в течение первого года): на каждое пополнение сейчас начисляется 10,3% годовых в рублях, 8% — в долларах США, 7% — в евро,— поведал помощник главы управления розничных операций банка Восстановление Сергей Капустин.
С марта в Промсвязьбанке начала функционировать новая линейка вкладов, также банк в среднем на 1% поднял проценты по вкладам в евро. Ставки кроме этого повысились в банке Глобэкс, Альфа-банке, Русском банке развития, Балтийском банке.
Но, согласно данным Центрального банка, рост общего объема вкладов за три последних месяца этого года снизился практически в 1,5 раза если сравнивать с подобным периодом 2007 года. В случае если за первый квартал прошлого года он составил около 5,7%, то в этом году — порядка 3,4%. Причем за три последних месяца этого года если сравнивать с прошлогодними показателями быстро увеличились количества вкладов в зарубежной валюте, опередив рублевые накопления более чем вдвое.
Количество вкладов в рублях вырос на 3%, а в валюте — на 6,1%.
Для сравнения, в течение последних трех месяцев 2007 года прирост количества валютных депозитов составил около 0,09%, а всего за прошедший год — приблизительно 0,29%. Последний год Российская Федерация значительно превышает прогнозы правительства РФ по инфляции, исходя из этого население предпочитает размещать депозиты в нескольких валютах, дабы как-то застраховаться от инфляционных рисков, и от колебаний валютных направлений. О значительном повышении доли депозитов в зарубежной валюте сказать до тех пор пока рано, поскольку в 2007 году часть данных вкладов неспешно убывала, а в течение последних трех месяцев был отмечен маленький рост, что возможно отнести к замедлению темпов роста рублевых вкладов и повышенному вниманию населения к депозитам в евро,— говорит глава управления маркетинга банка Уралсиб Михаил Воронько.
Все же большинство вкладчиков так же, как и прежде доверяет собственные накопления национальной валюте. На 1 апреля этого года, согласно данным ЦБ, практически 87% депозитов, открытых частными лицами в банках, составили вклады как раз в рублях. Более половины депозитов как в рублях, так и в валюте раскрывается на сроки от года до трех лет.
На втором месте по срокам открытия стоят вклады, размещенные на период от полугода до года. Им доверили накопления в валюте 13% вкладчиков; в рублях — 17,5%.
В целом, согласно точки зрения банкиров, обстоятельств для значительного увеличения ставок в будущем нет и события будут зависеть от рыночной конъюнктуры. Рублевые средства на срочных вкладах, которым доверяет собственные накопления большое число вкладчиков, за весь год, прошедшего с 1 июля 2007 года, обесценились. Инфляция за это время составила 14,9% годовых.
Менее большие, но все же убытки понесли обладатели депозитов в европейской валюте, не обращая внимания на ее стабильный рост относительно рубля. Открывать вклады в долларах выходило себе дороже. Кроме того тем, кто планировал накопить и израсходовать накопления в долларах этим летом, дешевле было хранить их в второй валюте, преобразовав в американскую с менее разорительными последствиями.
Мельчайшими же убытки были у самых состоятельных вкладчиков: большие ставки начисляются банками, в большинстве случаев, на внушительные суммы.
Мельчайшие убытки по годовым вкладам в рублях, открытым в июле прошлого года, понесли вкладчики банка Ак Барс, ставка в котором доходила до 11,8% годовых. Чуть меньше давал Бинбанк — до 11,7%. В итоге деньги, положенные на эти депозиты, снизились в цене на 3,1 и 3,2% соответственно.
Выше 10% годовых предлагал начислить своим клиентам Балтийский банк, ставки в котором достигали 10,8% годовых. У остальных участников рынка ставки были еще ниже. Не более 10% годовых начислял банк Восстановление, максимум 9% предлагали банк Уралсиб и Росбанк, не более 8,5% — Альфа-банк, ОТП Банк и Юникредит.
Довольно рубля евро укрепил собственные позиции на 6,5%. Но и этого выяснилось не хватает, дабы перекрыть утраты от инфляции. С ее учетом для сохранности вложений ставка должна быть не ниже 8,4% годовых. Мало не дотянул до этого показателя банк Петрокоммерц, предлагавший прошлым летом до 8,25% годовых. В итоге его вкладчики остались в довольно маленьком убытке — 0,15%. Не считая него больше 8% годовых предлагал только Бинбанк — до 8,05%.
В остальных случаях убытки были более важные. Вкладчики Банка Москвы недосчитались 2,1% годовых, клиенты ВТБ 24 — как минимум 1,65%. Эти банки давали вкладчикам до 6,3 и 6,75% соответственно.
В очередной раз вклады в долларах ничем не смогли порадовать собственных обладателей. Американский доллар обесценился если сравнивать с рублем на 9%. Учитывая составившую 14,9% годовых инфляцию, от убытков долларовых сбережений имела возможность спасти ставка не меньше чем 23,9% годовых.
Но, таких ставок на рынке в далеком прошлом нет кроме того в рублях, а максимум имели возможность извлечь из собственных депозитов вкладчики Балтийского банка, дававшего слово выплатить клиентам через год до 9,2% годовых. Чистый убыток имел возможность составить 14,78%. Громаднейшие утраты понесли вкладчики Ситибанка, ставки которого в зависимости от суммы составляли 4-4,1% годовых,— в следствии их накопления обесценились практически на 20%.
Сохранить накопления вкладчиков по результатам первого полугодия этого года кроме этого помешала инфляция. В первую очередь года платежеспособность рубля сократилась на 8,8%, что в пересчете на годовые дает 17,4%. Это практически в 1,5 раза выше, чем за такой же период 2007 года, в то время, когда инфляция в стране будет на уровне 11,4% годовых.
По рублевым вкладам на шесть месяцев в начале года только пара банков имели возможность предложить ставку выше 10% годовых. До 10,8% годовых давал слово Бинбанк, и его клиенты завершили первое полугодие с мельчайшими утратами. Банк Глобэкс и УРСА Банк давали не более 10,5 и 10,25% соответственно.
В Юниаструмбанке возможно было разместить рубли под 10,2% годовых.
В первую очередь года к 1 июля цена евро выросла относительно рубля на 2,8%, а в пересчете на годовые рост составил 5,6%. Чтобы получить доход, средства нужно было размещать не меньше чем под 11,8% годовых. Максимум, что предлагали банки,— это 8%, каковые давал слово своим вкладчикам банк Глобэкс.
Не более 7,75% начислял Бинбанк, до 7,5% годовых доходили ставки в УРСА Банке. В среднем же ставки редко превышали 7%.
От трансформации срока долларовых вложений изменяется только размер убытков. Американская валюта относительно рубля снизилась в цене за первое полугодия 2008 года на 4,6%, либо на 9,2% в пересчете на годовые. Ставка, талантливая предохранить деньги вкладчика от инфляции, должна была составить не меньше 26,6% годовых.
А также самая высокая по рынку ставка УРСА Банка — 8,6% годовых — смогла только частично компенсировать размер убытков, что составил 18%.
Не поменяли положение вкладчиков и три месяца, прошедшие с 1 апреля. Американский доллар продолжил собственный планомерное падение, начавшееся еще в 2002 году, европейская валюта утратила 11 коп. собственной рублевой стоимости. Вклады на три месяца в рублях кроме этого не оправдали ожиданий, процентные проценты по вкладам и сейчас не смогли превышать инфляцию, которая в годовом выражении составила 15,6%.
Большую ставку по трехмесячному депозиту в рублях давал слово банк Ак Барс — до 9,5% годовых. В целом по рынку ставки не превышали и половины от размера инфляции, покинув вкладчиков не у дел.
Евро за данный срок утратил 0,3% собственной стоимости относительно рубля, что в пересчете на год дает 1,2%. Прибавив к этому значению инфляцию, возьмём минимальную ставку для сохранения средств на вкладах в единой европейской валюте — 16,8% годовых. Средний уровень ставок на данный срок только в редких случаях превышал 6% годовых.
Максимум — 6,5% — предлагал начислить УРСА Банк.
Ничего нового не случилось со сбережениями в долларах, размещенными на срочных вкладах три месяца назад, за исключением только малого падения американского доллара. Он утратил всего 0,4% собственной стоимости в рублевом эквиваленте, либо 1,6% в пересчете на год. Но и данный факт может служить только маленьким утешением вкладчику.
Ставку 17,2% годовых, которая имела возможность разрешить сберечь долларовые вложения от убытков, на данный момент возможно отнести, пожалуй, только к разряду научной фантастики.
