Вклады с детского сада
На Западе дети не только смогут скопить деньги на депозите, но и взять кредит на развитие малого бизнеса. В Российской Федерации же детский банкинг делает первые шаги, и по сей день российские банки по большей части предлагают детям вклады, которыми они смогут воспользоваться, повзрослев. // Елена Ковалева. Издание Деньги № 41(647) от 22.10.2007
Ребенок, решивший отнести выделенный ему на мороженоедоллар в банк,— явление в Америке привычное. В некоторых кредитных учреждениях создаются кроме того особые окна по приему вкладов от детей. А дабы ребенок смог сам дотянуться до окна, на полу сделано пара ступеней. Для привлечения юных вкладчиков банки дарят им различные подарки, к примеру наклейку-загрузку и татуировку мелодий (как в U.S. Bancorp), игрушки (как в KeyBank) и др.
В отделениях германского банка Hypo Vereinsbank оборудованы особые детские игровые территории для юных клиентов,— говорит замдиректора департамента коммуникационного маркетинга Русского банка развития Наталия Ковшель. А турецкий Garanti Bank в рамках программы для детей Garanti Minibank открывает особые детские карты с изображением храбрецов диснеевских мультипликационных фильмов. По ним предоставляются скидки в детских магазинах, бесплатная программа страхования детей от несчастных случаев и другие подарки.
Практически в каждом большом американском банке имеется особые обучающие программы для детей. Более того, в Америке кроме того школьник может взять кредит на развитие малого бизнеса. В частности, кредитованием несовершеннолетних занимается Young Americans Bank, на сайте которого обрисованы истории успешных юных предпринимателей. Так, Уильям Гриффит с шести лет есть клиентом Young Americans Bank.
В зрелом возрасте — девять лет — Гриффиту пришла в голову мысль открыть собственный личный бизнес. Эта идея созрела у него по окончании того, как он заметил, что отец приносит к себе целые сумки четвертаков, собранных за стирку в стиральных машинах, установленных в принадлежащих ему жилых зданиях,— говорится на сайте. Гриффит сделал вывод, что он также будет владельцем стиральной машины в одном из таких домов.
Он разработал бизнес-замысел и обратился за кредитом в размере $350 в Young Americans Bank. Залогом по кредиту была стиральная машина. Мальчик выплатил кредит через восемь месяцев и на вырученные деньги приобрел вторую стиральную машину.
Затем и младший брат удачливого предпринимателя Джеймс Гриффит сделал вывод, что ему пора завести собственный бизнес. В декабре 2003 года, в то время, когда ему было десять лет, он разработал бизнес-замысел и сделал заявку на кредит в размере $400 в Young Americans Bank на покупку машины для сушки белья.
На фоне таких историй успеха обстановка с детским банкингом в Российской Федерации выглядит, мягко говоря, развивающейся. В Российской Федерации детский банкинг находится не на начальном, а кроме того в предзачаточном состоянии,— говорит глава департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова.— Ощутимой прибыли молодёжи и обслуживание детей банку не принесет, но возможно рассчитывать на воспитание у них лояльности на возможность.
Вот лишь вкладываться в эту самую лояльность на возможность банки не торопятся. Сейчас детский банкинг не массовый рынок, то естьспрос на таковой продукт вероятен лишь среди самый продвинутой части потребителей денежных одолжений, где родители так желают привить денежную культуру своим детям, научить их обращаться с деньгами. Это, вероятнее, обеспеченные семьи, деятельно пользующиеся банковскими одолжениями, живущие в мегаполисах.
В городах-миллионниках детей в возрасте 10-16 лет чуть более 2 млн; детей, живущих в таких семьях, и того меньше. Это для нас через чур маленькая ниша. Нам занимательны более масштабные проекты, разрешающие существенно усиливать собственные позиции на рынке,— заявили Деньгам в ХКФ-банке.
Вместе с тем у некоторых российских банков предложения для детей уже имеется. Пожалуй, самым несложным методом популяризации банковских одолжений среди подрастающего поколения есть вклад. Но по русскому законодательству самостоятельно вносить деньги во вклады дети есть в праве только по достижении 14-летнего возраста. В данной ситуации кое-какие банки предлагают взрослым открыть вклады в пользу детей.
Другими словами получателем вклада будет ребенок, а открывать и пополнять данный вклад будут взрослые. Срок действия вклада привязан к возрасту его получателя. Большая часть банков уверен в том, что детство у ребенка заканчивается с получением паспорта, другими словами в 14 лет.
Но, имеется те, кто готов платить проценты детям до их совершеннолетия — до 18 лет.
Вклады в пользу детей сейчас предлагают около десяти российских банков. Среди них банк Восстановление, Интернациональный столичный банк, Оргбанк, Первый республиканский банк и другие. Потому, что любой родитель заинтересован в том, дабы его ребенку досталось как возможно больше денег, при выборе вклада принципиально важно обратить внимание на пара принципиальных моментов. Во-первых, вклад должен быть пополняемым, причем нужно без ограничений по суммам вносимых дополнительных взносов.
Во-вторых, ставки по вкладу должны капитализироваться, другими словами накопленный от процентовдоход обязан присоединяться к сумме вклада, а не зачисляться на отдельный счет до востребования. Ну и в-третьих, ставка должна быть хотя бы сопоставима с размером инфляции. Потому, что в Российской Федерации в связи с регулярным понижением ставки рефинансирования проценты по вкладам кроме этого идут вниз, лучше открывать вклад на максимально долгий срок, дабы хоть как-то сократить понижение доходности депозитов.
На практике условия по детским вкладам не всегда выгодно отличаются от простых срочных вкладов. В частности, банк Петрокоммерц предлагает вклад Детский бюджет с минимальной суммой от 10 тыс. руб., либо $300, либо {euro}300 и в полной мере привлекательной процентной ставкой. Последняя зависит от валюты и суммы вклада: 7,75-9,25% (руб.); 6-7% ($); 5,5-6,25% ({euro}).
Проценты начисляются каждый квартал и капитализируются. Вклад возможно пополнять, наряду с этим сумма дополнительных взносов не ограничена. Но вклад раскрывается всего на год.
Непременно, его возможно пролонгировать, но нельзя исключать, что уже на новых условиях.
Интернациональный столичный банк, наоборот, предлагает открыть Накопительный вклад в пользу ребенка на срок от 1 года до 15 лет. Самостоятельно распорядиться вкладом ребенок сможет по достижении совершеннолетия (18 лет). Минимальная сумма вклада — всего $1 тыс., но ставка по вкладу образовывает от 3,8 до 5,5% в зависимости от суммы и срока.
Вклад пополняемый, но без капитализации процентов, не смотря на то, что по окончании трех лет банк разрешает снять деньги без утраты процентов.
В ГарантИнвесте, Тверьуниверсалбанке и НТБ доходность по детским вкладам напрямую привязана к ставке рефинансирования. К примеру, в Тверьуниверсалбанке по вкладу Мой ребенок сроком от 1 года до 14 лет и минимальной суммой 1 тыс. руб. ставка равна 0,75 ставки рефинансирования. У банка НТБ создана целая коллекция детских вкладов (Детский, Я сам и Большой старт), ориентированная на вкладчиков различного возраста: от 0 до 14 лет, с 14 до 18 лет и с 18 до 25 лет.
По всем этим вкладам предусмотрена единая ставка, равная ставке рефинансирования. Наряду с этим минимальная сумма вклада образовывает от 500 до 3 тыс. руб. Банк ГарантИнвест кроме этого открывает вклад Детский в рублях с процентной ставкой, равной ставке рефинансирования. А ставка по валютным вкладам у банка ниже и образовывает 70% ставки рефинансирования для вкладов в долларах и 60% — для вкладов в евро.
Минимальный взнос по вкладу образовывает 100 тыс. руб., либо $3 тыс., либо {euro}3 тыс.
В силу законодательных ограничений поучаствовать в ходе пополнения вклада либо его закрытия ребенок может только по окончании 14 лет, приобщить его к денежной математике до этого возраста возможно посредством пластиковой карты. В соответствии с Гражданскому кодексу, взять собственную первую карточку ребенок вправе уже с шести лет. Учитывая это, кое-какие банки (Восстановление, Первый объединенный банк, Первый республиканский банк) за открытие детского вклада безвозмездно выдают пластиковую карту родителю и дополнительную карту, привязанную к родительскому счету, для ребенка.
Прививать ребенку культуру обращения с финансами необходимо по мере того, как ребенок делается независимым,— вычисляет начотдела депозитных продуктов Первого республиканского Банка Марина Салтовская.— Детские пластиковые карты более надёжны, чем наличные деньги, тем более родитель постоянно сможет проконтролировать целесообразность и частоту трат ребенка. Помимо этого, родитель может установить ежедневные ограничения на операции по карте.
В текущем году Банк Москвы запустил пилотный проект с тремя столичными школами: обучающимся раздали карты, предназначенные специально для оплаты школьных обедов. Карта хороша тем, что ребенок неимеетвозможности израсходовать деньги на различную ерунду. К тому же деньги на обеды у ребенка не смогут отобрать старшеклассники.
Вместе с тем это настоящая банковская карта, удобство которой смогут оценить отечественные клиенты, будучи еще детьми,— говорит глава управления депозитных и расчетных продуктов розничного бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов. Он утвержает, что дети весьма трепетно относятся к пластиковым картам. Ребенок весьма гордится собственной первой пластиковой карточкой, поскольку это его первый взрослый денежный инструмент.
В частности, согласно данным статистики школьники теряют собственные карты значительно менее, чем пенсионеры,— говорит Альберт Андрианов.
Специально для юной аудитории кое-какие банки предлагают пластиковые карточки с уникальным дизайном: с кошечками, собачками. К примеру, Экспобанк готов нанести на пластик любую понравившуюся ребенку картину. Нужно лишь, дабы у родителя был соответствующий рисунок в цифровом виде.
Действительно, у детей при применении пластиковых карт появляется одна своеобразная неприятность. Дети довольно часто не знают отличия между живыми деньгами и электронными, исходя из этого вместо того, дабы расплатиться карточкой в магазине, они бегут к банкомату и снимают наличные. В противном случае, что они заплатят рабочую группу за снятие наличных, для них не имеет значения,— говорят в банке Восстановление.
Помимо этого, до недавнего времени в Российской Федерации правила платежных совокупностей Visa и MasterCard обязывали продавцов контролировать у всех держателей карт документы, удостоверяющие личность. Не смотря на то, что сейчас при приобретениях до 1 тыс. руб. по карте паспорт необязателен, то ли по привычке, то ли из-за нехорошего обучения сотрудников во многих торговых точках так же, как и прежде настойчиво требуют его предъявить. Исходя из этого частенько русские клиенты открывают пластиковые карты своим детям, в то время, когда те отправляются в школьную поездку за границу.
Раздельно стоит выделить проект банка Альянс под брендом Союзник, позиционирующийся как независимый молодежный банк, клиенты которого (тинейджеры от 16 лет) смогут безвозмездно открыть себе дебетовую карту. Наряду с этим юные клиенты смогут сами создать дизайн карточки, в случае если их не устроит ни один из девяти предложенных вариантов. По карте Союзник предусмотрены скидки в магазинах-партнерах.
Помимо этого, обладатели этих карт смогут учавствовать в соревнованиях и других особых мероприятиях, проводимых банком (от уроков танго до прыжков с парашютом). За три года банк выпустил уже 47 тыс. карт Союзник, а также в рамках совместных проектов с восемью вузами. студенты и Дети — отечественное будущее.
И в случае если мы начнем завлекать их внимание на данный момент, то сможем развивать отношения с ними, в то время, когда они повзрослеют, начнут трудиться,— вычисляет главабанка Альянс Стюарт Лоусон.— Мы верим, что, обеспечив молодежь интересными продуктами и качественным обслуживанием, банк сможет получить от этого проекта косвенную выгоду и прямую, поскольку будет восприниматься на рынке как инновационный банк.
По закону российский 14-летний ребёнок в праве рассчитывать и на получение кредита. Действительно, российские банки кредитовать подростков не торопятся. Значительно чаще на кредит смогут рассчитывать юные люди в возрасте от 18 либо кроме того 21 года. Единственный вид кредита, теоретически рассчитанный на молодежь,— это кредит на учебу. Действительно, взять его без поручительства своих родителей сейчас возможно лишь в банке Альянс в рамках программы Кредо.
Ставка по кредиту составит 10%, предусмотрен льготный период погашения на целый срок обучения. Остальные банки выдают кредиты студентам лишь под поручительство своих родителей. В Меткомбанке для стимулирования обучающегося предусмотрено понижение ставки за удачи в учебе: в случае если семестр закончен без троек, ставка сократится на 1% (до 17% годовых); в случае если лишь на превосходно, банк удешевит кредит на 2 процента.
