Банковское кредитование предприятия: коллективный долг
Осуществление предпринимательской деятельности в России и бывших советских республик всегда было сопряжено с определенными трудностями. Когда-то в качестве трудности выступал командно-административный тип экономики, позже на первый замысел вышла неприятностей рэкета и устоявшегося криминалитета – оставшись, но, и сейчас, но, в более цивилизованных и снаружи благовидных формах.
Помимо этого, главной сложностью любого предпринимателя всегда являлась извечная неприятность – дефицит денег. Как решают ее Сейчас? Банковское кредитование предприятия – самый приемлемый выход.
Кредитная совокупность
Как и каждая денежная деятельность, кредитование – как физических лиц, так и фирм, — основано на определенных правилах, страхующих займодателя от убытков, а государство – от излишних душевных беспокойств.
Вся кредитная совокупность в сфере предпринимательской деятельности держится на нескольких правилах, законодательно закрепленных в определенных нормативно-правовых актах. К данным правилам относятся, в первую очередь, кредитная срочность, целевой темперамент выделения средств, платность, необходимое обеспечение кредита и его дифференцированность. По сути, все эти правила элементарны – их обоснование адекватно и достаточно полно формирует базу для денежно-кредитных взаимоотношений.
Одним из самые важных особенностей правил кредитования в общем и кредитования фирм в частности есть принцип срочности выдачи кредита. Иными словами, кредит выдается на определенное время – к примеру, на полтора года,- и вернуть финансовые средства в срок – наиболее значимая обязанность должника. Обычно, принцип срочности пересекается с принципом платности и возмездности, запрещая должнику рассчитываться с кредитной организацией до истечения срока кредита.
Помимо этого, все банки, выдающие кредиты коммерческим структурам, неизменно требуют обеспечения кредита – другими словами наличия у организации-претендента какого-либо высоколиквидного имущества, которое при невыплаты выданного кредита возможно было бы реализовать и восполнить пробел. , если организация не владеет высоколиквидными материальными активами, в большинстве случаев, кредитная организация увеличивает ставку по кредиту, чтобы компенсировать риск невозврата.
Равно как и при кредитовании физических лиц, кое-какие кредитные организации предъявляют в качестве требований к потенциальным заемщикам-фирмам необходимость предоставления поручительских обеспечений. В силу отсутствия у коммерческой организации, претендующей на получение денежных средств, родственников либо родных друзей, кредитные структуры принимают в качестве поручителей большие коммерческие компании, отвечающие всем требованиям, предъявляемым к ярким заемщикам. В большинстве случаев, при поручительства стабильной и надежной компании, кредитные организации «пропускают» кредит без проблем и проволочек.
Помимо этого, ни один коммерческий банк не обязан выдавать кредит ни одной организации – в дело вступает принцип дифференцированного подхода. Перед выдачей кредита, кредитная организация обязана проверить платежеспособность должника, просмотреть его активы, отчеты о денежной деятельности и другие документы, подтверждающие безубыточность предприятия. , если банку деятельность организации-претендента покажется не хватает надежной, он имеет полное право отказать в выдаче денежных средств.
Особенности русского кредитования
Но, Российская Федерация не была бы Россией, если бы кроме того из таковой, достаточно простой, по сути, совокупности, банки и чиновники не сделали бы монструозный механизм. Самый разумеется все недочёты кредитования фирм видны на примере взаимоотношений банков и малого бизнеса.
Проанализировав обстановку в сфере кредитования, возможно заключить, что взаимоотношения эти сложны и неоднозначны. С одной стороны, в стране развернута масштабная программа по содействию малому семейному бизнесу и предпринимательству – по крайней мере, официальный курс политики как раз таков. Но, иначе, позиция банков однозначна: выдавать кредиты небольшим организациям для них невыгодно. Налицо конфликт заинтересованностей.
Как быть?
Любой предприниматель, столкнувшийся с проблемой получения кредита, точно сможет назвать тысячу обстоятельств, по которым ему отказывали в ссуде либо же заламывали неимоверные условия. В большинстве случаев, банки выдают финансовые средства малому предпринимательству под очень большие проценты – высоколиквидной недвижимости у предпринимателей, в большинстве случаев, не находится.
Вторым самые известным и неприятным моментом взаимоотношений малого предпринимательства и коммерческих банков есть отказ последних в выдаче денежных средств на долгий срок. Грубо говоря, их позиция понятна – так как как раз так они смогут обезопасить себя от «невозвращенцев». Но, эта дискриминация кроме этого пара не сходится с громкими лозунгами политиков.
Не считая данных неприятностей – самые «популярных» и довольно часто видящихся, — существует еще множество нюансов, которые связаны с получением кредита. К примеру, многие банки предъявляют требования по страхованию денежного риска – практически, эти условия, с позиции заемщика, ведут только к повышению цены содержания кредита. Равно как и банки, страховые организации не горят жаждой обслуживать потенциальных банкротов, потому и суммы страховых взносов стремятся к умопомрачительным значениям.
Но, просвет в данной обстановке, все же, виден, и явился он в лице маленьких региональных банков. Как раз эти кредитные организации свободны от стереотипов и готовы выдавать финансовые средства кроме того личным предпринимателям – не без пользы для себя, конечно.
Максим Кузнецов
