Черный диагноз
Петербургский рынок кредитного брокериджа еще далек от насыщения, но действующие игроки уже действительно говорят о мерах по его очищению от недобросовестных посредников. // Иван Янушкевич. «Петербургский бизнес-издание», март 2008
Петербургский рынок кредитного брокериджа еще далек от насыщения, но действующие игроки уже действительно говорят о мерах по его очищению от недобросовестных посредников – так называемых «тёмных» брокеров. Их бизнес дискредитирует профессию, а, помимо этого, отбивает у «белых» брокеров потенциальных заемщиков.
Начиная с 2005 года посредников стали именовать «кредитными брокерами», и за тем начали предприниматься упрочнения отделить зерна от плевел, другими словами «хороших» брокеров от «нехороших». Дабы привлечь интерес к данной проблематике и указать на крайности, кроме того запустили байку про питерских посредников, заманивающих клиентов обещаниями приворожить кредит да навести порчу на кредитную историю.
В осеннюю пору 2006 года Ассоциация кредитных брокеров Северо-Запада совершила изучение с целью выяснить степень прозрачности кредитно-брокерского рынка Санкт-Петербурга. Нельзя сказать, что эта работа отличалось особенной глубиной, но разрешила распознать последовательность характерных изюминок. Примечательная подробность: публикация результатов сходу отразилась на внешней стороне рекламных объявлений — в них стали чаще показывать заглавия компаний, предлагающих собственные кредитно-брокерские услуги.
Конечно же, «тёмный»брокер – это, в первую очередь, ярлык, и потому его смысловое значение не имеет четко обозначенных границ. В широком смысле к «тёмным» возможно причислить не только посредников использующих схемы и мошеннические методы, но и тех, кто по каким-либо обстоятельствам не регистрирует собственную деятельность, и не владеет должной ресурсами и компетентностью. Потому, что кредитныйброкеридж законодательно не лицензируются, то браться за него может кто угодно.
У единиц это получается, и тогда они становятся специалистами.
На любой вкус
Большая часть так называемых «тёмных брокеров» — это универсалы, дерзко обманывающие как банки, так и собственных клиентов. Часто они сперва оказывают помощь взять кредит, а после этого под всевозможными предлогами вытягивают деньги у состоявшихся заемщиков. Часто такие брокеры трудятся в партнерстве с агентами, каковые подыскивают наивных людей, и уговаривают тех оформлять на себя кредиты.
В большинстве случаев, наряду с этим несчастным говорят сказки про то, что деньги привлекаются в супердоходный бизнес, а забранные займы будут в обязательном порядке выплачены. Или уверяют, что обговорена «невозвращаемость кредита» и потомубанк не будет настаивать на выплате суммы долга. Кроме этого видятся мошенники, применяющие рвение взять кредит под низкие проценты в качестве наживки, помогающей вытягивать из граждан суммы до 10% от размера нужных им ссуд.
Но эксперты по махинациям с залогами видятся значительно менее. В первую очередь вследствие того что для этого нужны особые знания, и, помимо этого, не обойтись без связей в банках. Несмотря на это, людская молва говорит, что, показав настойчивость, возможно отыскать посредников, каковые возьмутся завыситьстоимость залогового обеспечения либо увестиимущество из-под обременения.
Известны кроме этого случаи, в то время, когда при выдаче кредитов употреблялись псевдо-залоги (к примеру, подтверждаемый фальшивыми складскими справкамитовар в обороте), в противном случае и вовсеимущество третьих лиц без их на то согласия. В большинстве случаев, подобные действия неосуществимы без соответствующих связей в банках -факт, косвенно подтверждающий тезис о причастности кредитных брокеров к провоцированию коррупции банковских государственныхы служащих.
Наконец, существует разновидность кредитных мошенников, выступающих на стороне нечистоплотных банков и специализирующихся на втягивании заемщиков в невыгодные для тех программы кредитования. Эти посредники не прячутся и дают широкую рекламу, что мешает их причислению к «явным» аферистам.
Закон в теории
Характерной чертой сегодняшнего дня есть фактически полная безнаказанность кредитных брокеров за проявляемую ими отсутствие компетенции и допускаемые правонарушения. С одной стороны, банки не заинтересованы в разжигании скандалов, а с другой — сами клиенты брокеров не торопятся обращаться в официальные инстанции, потому, что затрудняются в формулировании предъявляемых к посредникам претензий.
Наряду с этим разумеется, что «тёмные» кредитные брокеры – это органические неприятели не только банкиров, но и «белых» сотрудников по цеху. Мошенники разъедающе воздействуют на кредитно-денежные учреждения, провоцируя коррупцию среди сотрудников. Что, со своей стороны, дискредитирует в глазах потребителя саму совокупность банковского кредитования.
Логично напрашивается вопрос о том, какие конкретно меры борьбы с «тёмными» брокерами предпринимают банки и правоохранительные органы и из-за чего, не обращая внимания на огромные ресурсы, удалить с рынка «тёмных» брокеров не удается. Чуть ли окажется ответить на эти вопросы в рамках одной статьи, возможно только ограничиться перечислением статей УК, каковые теоретически смогут быть применены к жуликоватым посредникам.
В первую очередь, это статья 327 УК РФ (подделка, изготовление либо сбыт поддельных документов, и применение заведомо фальшивых документов), статья 33 статья5 и часть 176 часть 1 (пособничество в незаконном получении кредита).
Что касается статьи 159 УК РФ, то состав мошенничества доказать очень сложно – разве кто даст показания, что имел преступный умысел тогда, в то время, когда у следствия нет других доказательств. Со своей стороны, и банки нехотя доводят расследования мошенничеств до суда, предпочитая влиять на пойманных ими аферистов, дабы те по-негромкому компенсировали причиненный ущерб.
Кроме этого не подлежит уголовному преследованию некомпетентность и халатность лиц, каковые взялись оказывать брокерские услуги. Не смотря на то, что известны бессчётные случаи, в то время, когда посредники портили кредитные истории и доводили до отчаяния собственных клиентов, ни один из них не понес наказание.
Бороться возможно
Русские законодатели предлагают расширить ответственность для злостных уклонистов и ужесточить санкции против «тёмных» брокеров. Как это будет осуществляться на практике — пока остается под вопросом. Но нужно подчернуть, что ярлык «тёмный» — неклеймо, а диагноз поддающейся лечению заболевания.
Исходя из этого не считая радикальных шагов, кроме этого действенны терапевтические меры.
В частности, опытное обучение. Оно может и не носить необходимый темперамент, но будут нормой опытное тестирование и какая-то форма экзаменов на профпригодность. Одним из вариантов материализации данной идеи может стать учреждаемый в Санкт-Петербурге Центр кредитно-денежных экспертиз (ЦКФЭ).
Он обязан помогать увеличению денежной грамотности населения, осуществлять мониторинг кредитно-денежного рынка и явится тем самым публичным инструментом надзора за качеством предоставляемых одолжений. Предполагается, что появление данной структуры значительно повысит прозрачность не только кредитно-брокерского, но и финсектора денежного рынка РФ.
Кстати, за границей, к примеру, В США, любой банк наблюдает за результатами работы брокеров и дает преимущественные условия, бонусы для лучших брокеров. Отделы контроля денежных организаций в каждом штате регистрируют жалобы клиентов и банков и смогут наложить штраф либо отобрать лицензию. Об этом мне поведал отечественный соотечественник Павел Ромбах, что в далеком прошлом и очень удачно трудится в Штатах на рынке ипотечного брокериджа.
Нужно сообщить, определив о проекте ЦКФЭ, Ромбах удивился, что тот до сих не реализован. «Неужто в Российской Федерации нет людей, талантливых осознать преимущества столь многоцелевого механизма. Так как это неповторимая возможность заполнить сулящую хороший доход нишу рынка, и наряду с этим выполнить социально значимую роль. Прямого аналога такому органу в до тех пор пока США нет.
И, предположительно, напрасно, потому, что центр экспертиз может играть роль свободного датчика, предназначенного сигнализировать о тревожных тенденциях на этом рынке. И не смотря на то, что в Америке не столь остро стоит неприятность денежной безграмотности населения, однако, у граждан появляется множество проблем и затруднений из-за сверхизобилия предложений — как брокеров, так и банков», — согласился Павел в одной из бесед.
Сейчас в Российской Федерации нет правильных данных по числу лиц, имеющих сломанные кредитные истории благодаря не зависевших от них событий. Кроме этого нет всех данных и по тем гражданам, каковые ранее сломали собственные истории, а на данный момент имеют желание и возможность их исправить. Более того, еще не отработан инструментарий, разрешающий повышать кредитный рейтинг физических лиц.
Исходя из этого еще одной функцией ЦКФЭ станет внедрение и адаптация зарубежного опыта ответа аналогичных задач с учетом специфики и российского законодательства кредитно-денежного рынка.
Об авторе. Директор петербургской компании «Бюро денежных ответов», специализирующейся на предоставлении образовательных и сервисных одолжений кредитным и ипотечным брокерам.
Настоящие утраты
Утраты из-за подделок документов по отчетам банков, США денежный год утраты
| 2002 | $293 млн |
| 2003 | $225 млн |
| 2004 | $429 млн |
| 2005 | $1,014 млрд |
| 2006 | $946 млн |
Источник: www.bfr.su
Настоящие наказания
По итогам 2006 года в Соединенных Штатах было совершено обследование 3 миллионов займов, каковые пошли в ранний дефолт. До 70% из них имели фальсифицированную данные.
В следствии:
— начато более 800 расследований
— 204 человека приговорено к аресту
— взято 390 миллионов долларов миллионов и 230 убытков долларов штрафов
Источник: www.bfr.su
