Доминирование на рынке банковских услуг
Развитие финсектора у нас в стране неизбежно стало причиной тому, что случилась некая разделение среди его участников. Показались большие игроки на рынке банковских одолжений. Их действия не всегда правомерен и соответствуют русским и мировым антимонопольным стандартам. Чтобы избежать ущемления прав остальных участников, законодателем были выработаны взаимодействия участников и нормы поведения на рынке. // Светлана Козлова.
Специально для Банкир.Ру.
В последних числахОктября прошлого года ФАС РФ издал приказ № 247 «Об утверждении порядка определения главного положения денежных организаций на рынке банковских одолжений», со вступлением в силу которого не используется подобный приказ Министерства РФ по поддержке предпринимательства и антимонопольной политике от 28.10.2003 г. № 374, необходимость внесения трансформаций в который появилась уже давно.
В соответствии с закономот 23.06.1999 года № 117-ФЗ «О защите борьбы на рынке денежных одолжений» главное положение денежной организации – это количество денежных одолжений, предоставленных денежной организацией (несколькими денежными организациями) на рынке денежных одолжений, дающий ей (им) возможность оказывать решающее влияние на неспециализированные условия предоставления денежных одолжений на рынке денежных одолжений либо затруднять доступ на данный рынок вторым денежным организациям. Так, главным критерием признания за денежной организацией главного положения есть ее свойство собственными действиями оказывать значительное влияние на расстановку сил на денежном рынке, а также, и методом формирования пакета предлагаемых потенциальным клиентам одолжений.
Главное положение нужно отделять от понятия монополии. Монопольные действия, как-то: установление монопольно больших либо низких стоимостей, блокирование выхода на рынок вторых продавцов одолжений, являются прямым нарушением законодательства не только у нас в стране. Действия монополистов неизменно направлены на ограничение борьбы на рынке, исходя из этого законодательство фактически всех государств стоит на защите борьбы как метода честного сосуществования соперников.
Что же касается главного положения, то, не обращая внимания на то, что закон № 117-ФЗ прямо не говорит об этом, однако, остается фактом, что само по себе наличие главного положения не есть нарушением антимонопольного законодательства. Это подтверждает и приказ № 247. Ответственность за подобные нарушения предусмотрена только при злоупотребления банком своим главным положением.
Список злоупотреблений не есть исчерпывающим. Законодателем приведены только три вероятных злоупотребления: включение в контракт дискриминационных условий, каковые ставят денежную организацию в неравное положение по сравнению с другими денежными организациями; согласие заключить контракт только при условии внесения в него положений, в которых денежная организация не заинтересована; и установление при заключении соглашения необоснованно высокой (низкой) цены на предоставляемую денежную услугу.
Тут направляться подчернуть, что к денежным организациям кроме банков относятся кроме этого и участники рынка ценных бумаг, страховые организации и, как сообщено в законе, другие денежные организации, к числу которых возможно отнести, к примеру, организации, оказывающие услуги лизинга и негосударственные пенсионные фонды.
Неспециализированным для всех перечисленных денежных организаций есть порядок определения их главного положения на своем рынке. Этим правом наделен федеральный антимонопольный орган (на данный момент – Федеральная служба по борьбе с монопозмом Российской Федерации). Но на этом сходство заканчивается.
Сам порядок определения главного положения утверждается ФАС РФ по согласованию с соответствующим органом для каждого конкретного рынка денежных одолжений. При с рынком банковских одолжений, в роли для того чтобы органа выступает Банк России (Центробанк РФ). Таковой порядок и был утвержден приказом ФАС РФ № 247 от 25.10.2005 г..
Исходя из положений закона № 117-ФЗ, подобный документ был создан ФАС РФ совместно с ЦБ РФ.
Воздействие приказа № 247 распространяется на денежные организации на рынке банковских одолжений. Таковыми, в соответствии с приказу, будут считаться юридические лица, осуществляющие банковские операции на основании лицензии, выданной в соответствии с правилами Банком России.
Ответ о признании главного положения за конкретной кредитной организацией принимается ФАС РФ. Причем само признание происходит в заявительном порядке. В приказе содержится исчерпывающий список оснований для принятия ФАС РФ соответствующего ответа.
Во-первых, это заявления. Подобные заявления смогут исходить как от физических, так и юрлиц. Обе категории лиц имеют тут достаточно широкое толкование.
Так, на стороне физических лиц – заявителей смогут выступать и граждане, и личные предприниматели. юрлицами, наделенными полномочиями по подаче заявлений в ФАС РФ о признании главного положения той либо другой кредитной организации, смогут быть: Банк России, органы аккуратной власти и местного самоуправления и каждые другие организации (среди них и другие банки).
Во-вторых, ответ о признании главного положения возможно принято на основании ходатайства либо уведомления, поданных в соответствии с порядком контроля концентрации капитала на рынке денежных одолжений. уведомления и Подобные ходатайства подаются в ФАС РФ компетентными органами, полномочными осуществлять контроль на денежных рынках. Таким органом, к примеру, есть Федслужба по денежному мониторингу РФ.
И, наконец, в-третьих, основанием для принятия ответа о признании главного положения банка помогает ответ коллегии ФАС РФ. Порядок проведения совещаний коллегии выяснен Положением о коллегии Федеральной антимонопольной работы, утвержденном приказом ФАС РФ от 7 июня 2004 г. № 34. Ответ коллегии выносится не сходу, а по результатам совещания в недельный срок.
Так, возможно сделать вывод о том, что признание главного положения, значительно чаще, происходит в следствии обращения в ФАС РФ не самого банка, а третьих лиц, или согласно решению самого антимонопольного органа.
В соответствии с приказом главными этапами определения главного положения кредитной организации на рынке банковских одолжений являются определение границ рынка банковских объёма и услуг банковских долей и услуг кредитных организаций на рынке банковских одолжений. Часть кредитной организации в границах рынка банковских одолжений определяется по месту фактического осуществления деятельности кредитной организации.
Иначе говоря основополагающим причиной для определения главного положения кредитной организации именно на данном, конкретном, рынке банковских одолжений, помогает не адрес, указанный в учредительных документах организации, а также не адрес ее фактического нахождения, а место осуществления деятельности. Данное положение было введено ФАС РФ не просто так – Наверное, тут преследовалась цель уровнять возможности маленьких региональных банков в борьбе за клиентов с местными представительствами и филиалами больших, раскрученных банковских брэндов. Применение критерия юридического адреса имело возможность бы позволить, к примеру, региональному филиалу банка, зарегистрированного в Москве, уйти от признания его главного положения как раз в этом регионе, потому, что, общеизвестно, что показатели работы банков (среди них и те, каковые употребляются для определения главного положения) в столичном регионе существенно отличаются от подобных показателей в субъектах РФ.
Как таковое понятие границы рынка банковских одолжений отсутствует в приказе, как, в принципе, и по большому счету в законодательстве. Но, его возможно вывести исходя из двух главных составляющих, нужных для определения этих границ. Это изучение продуктового и географического рынков. Как раз сочетание показателей этих двух рынков дают полное, на взгляд антимонопольного органа, представление о границах рынка банковских одолжений.
Продуктовый рынок подразумевает совокупность банковских операций, осуществляемых кредитной организацией, каковые отражаются на отдельном счете либо группе квитанций и сгруппированы по показателю экономической однородности. Что касается географического рынка, то он определяется, исходя из места оказания услуг. Потому, что приказ № 247 касается только российских кредитных организаций, то географический рынок ограничен территорией РФ.
В каждом конкретном случае это возможно или РФ в целом, или ее часть, к примеру, отдельный регион.
Дабы выяснить, что кредитная организация занимает главное положение на данном географическом рынке, достаточно выяснить долю кредитной организации на рынке банковских одолжений. Эта часть, со своей стороны, определяется методом соотношения суммы оборота кредитной организации по отдельному виду банковских общей суммы и операций оборота аналогичных банковских операций на разглядываемом географическом рынке.
В случае если часть кредитной организации образовывает меньше 10 процентов на федеральном уровне либо меньше 20 процентов на части территории РФ, то положение кредитной организации согласится главным. Признание за ней для того чтобы положения влечет наложение на нее дополнительных ограничений для обеспечения борьбы на банковском рынке.
Вынося ответ о признании главного положения, ФАС РФ руководствуется, в первую очередь, информацией, предоставленной Банком России. Но это далеко не единственный источник информации. По большому счету, указанные источники условно возможно поделить на две равные по значению группы:
-первая несколько – это, так именуемые, официальные источники. Необходимо подчеркнуть, что в качестве таковых ФАС РФ разглядывает как эти национальной статистической отчетности и данные, предоставленную в официальном порядке компетентными органами, так и данные, поступившую от самих кредитных организаций (среди них и эти бухгалтерской отчетности);
-вторая несколько (которую возможно выяснить как «субъективные источники») – это эти, полученные в следствии разных опросов клиентов кредитных организаций, и свободных экспертиз, касающихся рынка банковских одолжений. Более того, к рассмотрению коллегией ФАС РФ принимаются и эти информагентств и средств массовой информации. Само собой очевидно, что к вниманию ФАС РФ принимает только СМИ, отвечающие требованиям достоверности.
Что касается опросов населения, то они имеют большое значение для предложения и исследования спроса банковской услуги, нужного для определения границ рынка банковских одолжений.
В любом случае, любой из перечисленных источников обязан выполнять банковскую тайну. Это относится как свободных источников, так и Банка России. Каждая предоставленная им информация обязана обеспечивать соблюдение банковской тайны. Помимо этого, предоставление документов и информации Банком России ФАС РФ регулируется не только приказом № 247. Главным документом в таких отношениях выступает Соглашение о сотрудничестве между этими двумя организациями.
Такое Соглашение было подписано 23 августа 2005 года. В нем две национальные структуры собираются о совместной работе Экспертного совета по защите борьбы на рынке денежных одолжений при ФАС России, рабочих групп ФАС России по рассмотрению дел о нарушениях кредитными организациями антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите борьбы на рынке денежных одолжений; и намерение взаимодействовать в разработке проектов законодательных и иных нормативных правовых актов в сфере борьбы на рынке банковских одолжений и проведении анализа борьбы на этом рынке.
Соглашение, не считая всего другого, определяет функции каждой из сторон Соглашения, касающиеся сотрудничества в целях его выполнения. Так, в порядке сотрудничества, ФАС РФ завлекает, а Банк России направляет собственных сотрудников к рассмотрению дел о нарушениях антимонопольного законодательства кредитными организациями на рынке банковских одолжений, и к участию в деятельности совета экспертов. Для сторон Соглашения предусмотрена встречная обязанность в соответствии с представлением друг другу по письменным запросам информации, нужной для осуществления полномочий в правовом поле РФ.
ФАС и Банк России РФ обязуются информировать друг друга о получивших широкую известность событиях деятельности кредитных организаций, имеющих показатели нарушения банковского законодательства, и о итогах совершённых мероприятий.
Соглашение получило юридическую силу с момента его подписания сторонами. По большому счету, необходимо подчеркнуть, что Соглашение о сотрудничестве между Банком России и ФАС РФ всецело соответствует форме соглашения в соответствии с гражданским законодательством РФ. К примеру, стороны Соглашения вправе в любое время внести в него трансформации в письменной форме, и расторгнуть Соглашение по инициативе любой из сторон с необходимым письменным предупреждением второй стороны за два месяца до предполагаемого расторжения.
