Досрочное погашение ипотеки: когда это действительно необходимо?
Жизнь непредсказуема: только бог ведает, что готовит человеку будущий сутки. Особенно это актуально в банковской сфере, которая чутко реагирует на мельчайшие трансформации в экономике. Наровне с невозможностью расплатиться по долгам за кредит, распространено и досрочное погашение ипотеки. Многие люди именуют его единственным вероятным вариантом выйти из-под банковского «колпака» и получить денежную независимость. Вправду ли это соответствует действительности?
Может, погашать вклады досрочно — это не самое удачное ответ?
В каких случаях происходит досрочное погашение ипотеки?
Денежное положение в стране может улучшиться так, что в семье покажется большое количество свободных денег. Погасить с их помощью ипотеку досрочно — значит, сделать вклад в будущее, потому, что ежемесячные проценты за пара лет создают значительные переплаты. Очевидно, речь не идет о том, дабы внести на счет всю сумму сходу: кроме того для весьма богатых людей это может оказаться затруднительным.
Легко вместо ежемесячного платежа семья может разрешить внести втрое больше, чтобы как возможно скорее снять с себя бремя долга. Так, график платежей идет с опережением и будет выполнен не за десять, а, скажем, за восемь лет.
Чем стремительнее погашается главная сумма долга, тем меньше проценты. Банки ставят определенные штрафы на такую операцию, дабы минимизировать собственные убытки. Аннуитетная форма работы с финучреждением предполагает выплату равных платежей все время пользования кредитом.
А в первые годы по большей части погашаются проценты, следовательно, это несущественно повлияет общей стоимостью долга.
Что касается дифференцированной ставки, в то время, когда проценты начисляются довольно имеющегося долга, досрочное погашение будет очень и очень удачным. Все зависит от того, как прописано данное условие в контракте. Для этого пункта многие кроме того завлекают юриста, что пристально изучает бумаги и дает грамотную консультацию. Единого рецепта тут нет, поскольку необходимо учитывать такие параметры, как экономическая обстановка, инвестиционные риски, текущий курс валют и другое.
Так как возможно высказать предположение, что через 3-4 года рубль (либо американский доллар, евро) быстро обесценится, и тогда суммы кредита станут легко забавными.
Настоящая польза либо убытки?
Принесет ли пользу досрочное погашение кредита, зависит лишь от политики банка, с которым решил трудиться заемщик. К примеру, Сбербанк разрешает досрочное погашение без переплат и штрафов, а последовательность коммерческих банков — нет. Необходимо обращать внимание на это условие, которое в обязательном порядке прописывается в соглашении.
Вопрос кроме этого направляться напрямую задать работнику банка и взять детальные разъяснения. Частенько банкиры, чтобы не утратить самые «жирные» куски процентов, разрешают досрочное погашение кредита на третьем-четвертом году пользования.
Стоит взвесить все за и против: быть может, это время лучше применять для аккумулирования денежных средств, нежели для активного кредитования. Семья сможет собрать сумму, которая будет составлять не 20, а 40 процентов цены жилья, и тогда их долг хватит скромным. Тем, кто решил погасить ипотеку досрочно, нужно кроме этого учитывать и динамику рынка.
К примеру, в определенные моменты американский доллар сильно падает по отношению к рублю. В случае если семья получает зароботную плату в валюте, таких ситуации нужно применять как раз для досрочных платежей. Для погашения кредита преждевременно кроме этого возможно применять разовый налоговый вычет, что предоставляется в РФ.
Досрочное погашение ипотеки: банковские преграды
Потому, что банку невыгодно досрочное погашение ипотечных кредитов, они стремятся поставить разные преграды на пути заемщиков. Во-первых, в соглашении возможно прописано такое условие, в то время, когда лишние выплаты являются очень невыгодными, к примеру, идут на погашение процентов, а не главной суммы долга. Во-вторых, возможно введена минимальная сумма платежа (скажем, пять либо десять тысяч рублей) для досрочного погашения.
Все это формирует значительные препятствия и заставляет клиентов банка пересмотреть собственный ответ.
Второй распространенный вариант — это необходимость уведомлять банк о собственном ответе досрочно погасить кредит заблаговременно (за 2-4 семь дней до внесения платежа). Тут сходу пара подводных камней: во-первых, банк может отказать в выплате по какой-либо причине, предусмотренной соглашением (к примеру, при резких колебаниях валютных котировок). Во-вторых, решив , оно будет необходимым для выполнения. А жизнь непредсказуема, и нужной суммы на руках у клиента может и не появляться.
Тогда банк прибегнет к штрафным санкциям, приобретая двойную пользу. Исходя из этого досрочное погашение кредита может оказаться не просто невыгодным, но и убыточным.
