Двойной удар по кошельку
С марта вкладчики банков прекратят приобретать настоящий доход.
В третьем квартале 2012 года сберегательная активность граждан отправилась вниз. Люди принесли в банки практически в два раза меньше денег, чем годом ранее, и в четыре раза меньше, чем во втором квартале нынешнего года. Попытки банков компенсировать затухание очередным увеличением ставок пробуксовывают, не смотря на то, что ставки увеличиваются.
Ко всему прочему власти решили ударить: возможно, с 1 марта Банк России возьмёт право напрямую ограничивать ставки по депозитам. Не обращая внимания на то что будущие праздничные дни располагают к тратам, а не к средствам, простому вкладчику необходимо открывать депозит на данный момент.
Новогодние «подарки»
2013-й, год Змеи, еще не наступил, а власти уже готовят миллионам русских вкладчиков огромную бочку яда. Да и то сообщить, подарки необходимо выбирать шепетильно и заблаговременно. Красиво паковать, даже в том случае, если в что-то малосимпатичное.
Несколько дней назад в правительство был внесен созданный Министерством финансов закон, повышающий сумму страхового возмещения по вкладам с нынешних 700 тыс. руб. до 1 миллионов рублей. О возможности а также необходимости таковой меры госслужащие говорили в далеком прошлом (см. «МК» от 5 октября). Казалось бы, вот он, прекрасный новогодний презент.
Вкладчик рад: еще бы, количество защищенных страной (застрахованных Агентством страхования вкладов — АСВ) средств возрастает чуть ли не на треть. Порог 700 тыс. руб. и раньше достаточно легко обходился: вкладчики разбивали средства на пара депозитов. Но для этого приходилось обращаться в различные банки, что было не весьма комфортно.
Сейчас возможно будет идти с миллионом в один банк (средний количество вкладов в Российской Федерации образовывает от 500 тыс. до 1 миллионов рублей.).
Неприятность в том, что это не сам презент, а только его прекрасная упаковка. В заложена разделение взносов банков в Фонд страхования вкладов (ФСВ). Среднюю ставку будет определять Банк России на основании средневзвешенных ставок 10 наибольших русских банков (на данный момент она образовывает 9,46% годовых).
Для тех банков, кто превысит предел, предполагается два вида наказания. В случае если превысит на 2–3%, вынуждены будут платить в ФСВ на 40% больше по тем продуктам, где ставки выше. В случае если превышение составит более 3%, то взнос в ФСВ для банка будет повышен на 100%, он удвоится.
Банку нужно будет платить 0,14% страховых взносов вместо нынешних 0,07%.
Об идее разделения отчислений в АСВ «МК» писал (см. «МК» от 29 октября). Цифры лишь кажутся мелкими. В действительности такое ограничение может срезать ставки по депозитам на 2–3%.
Учитывая нынешние рекорды ставок по вкладам в 13–14% годовых, возьмём падение до 10–11% годовых. Чего и желают денежные власти.
Их можно понять. Захотевший остаться малоизвестным влиятельный госслужащий в Минфине, имевший отношение к разработке законопроекта, сказал «МК»: «Во власти велик уровень недовольства ростом потребительского кредитования. Рост на 70% в год, что при нынешнем состоянии экономики явный перебор. Банки завлекают депозиты под высокие ставки и выдают их в кредиты с свирепой маржой до 50%.
При таковой прибыли возможно не заботиться о качестве заемщиков: кроме того в случае если им четверть забравших не вернет, все равно будут в плюсе. Правительство не желает, дабы граждане попадали в зависимость от банков. И сократить решили в самом чувствительном месте — в привлечении вкладов».
Идею разделения отчислений в ФСВ поддерживают не только госслужащие, но и последовательность наибольших русских банков. Им хочется мельче заплатить вкладчикам, которых у них большое количество. Но, самое основное, большие банки устали вырабатывать две трети ФСВ и практически кормить небольшие агрессивные банки.
Так как при банкротства (время от времени с мошенничеством) небольшого банка деньги его вкладчикам АСВ выплачивает из ФСВ, что формируется преимущественно из взносов «крупняка».
Но меры правительства ограничат не только аппетиты во многом вправду зарвавшихся банков, но и доходы вкладчиков. К еще одному неприятному новогоднему сюрпризу для них необходимо отнести находящийся уже в государственной думе второй закон, наделяющий Банк России правом напрямую ограничивать ставки по депозитам.
Основная интрига в том, в то время, когда все это будет принято; до какого именно срока вкладчик успеет воспользоваться нынешними высокими ставками? Ранее желали принять полный пакет до 1 января. Но по последовательности бюрократических обстоятельств так вероятнее не окажется.
самый реальный срок вступления ограничительных мер в силу: 1 марта будущего года.
Четыре миллиарда в сутки
Но, быть может, вкладчики и сами себя ограничат. АСВ опубликовало обзор, посвященный формированию рынка вкладов физических лиц в третьем квартале. В соответствии с ему, количество денежных средств граждан, размещенных в банках с июля по сентябрь 2012 года, в номинальном выражении (не учитывая переоценки валютной части вкладов) возрос на 1,7%, до 13,057 трлн руб.
Но в случае если сравнивать количество вкладов с теми-же месяцами в прошедшем году, то отмечается значительное понижение. В третьем квартале 2011 года рост составил 3,8%. В этом году граждане принесли в банки меньше средств и в полном выражении — 224,2 млрд руб. против 403,7 млрд руб. за тот же период прошлого года.
При сопоставлении итогов второго кварталов и третьего этого года кроме этого видно, что приток вкладов граждан снизился. Так, в апреле — июне депозиты населения в кредитных учреждениях возросли на 7%. В безотносительном выражении прирост денежных средств граждан за данный период составил 849 млрд. руб., другими словами практически в четыре раза больше, чем с июня по сентябрь 2012 года. «На динамике роста вкладов отрицательно сказалась валютная переоценка; без нее скорость увеличения составили бы 2,6% (в третьем квартале 2011 года, напротив, 1,8%)», — растолковывают в АСВ.
«Замедление роста вкладов прежде всего связано с замедлением темпов роста поизводства (рост экономики на 2,9% в третьем квартале 2012 года, в соответствии с опубликованной день назад статистике; прогноз по росту ВВП на начало 2013 года — около 2% в квартальном выражении, что станет самым низким ростом с 2010-го). Рост экономики носит инерционный темперамент. АСВ не рассматривало динамику роста вкладов в связи с динамикой потребительского кредитования, по которому наметился рост.
Всем как мы знаем, что сбережения и потребление имеют обратную зависимость. Соответственно, факт в том, что потребление растет, а также при помощи со стороны банковского кредитования, что не приводит к сбережений», — вычисляет старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин.
Всего за девять месяцев этого года рост вкладов составил 1 трлн 186,2 млрд руб. (в январе — сентябре 2011 года 1 трлн 102,2 млрд руб.). И не смотря на то, что ежедневные приросты вкладов в третьем квартале снизились до 2,4 млрд руб. в сутки, В первую очередь года средняя скорость притока средств во вклады равнялась 4,3 млрд руб. в сутки, что превышает подобный показатель прошлого года (4 млрд руб.).
Так, сберегательная активность населения до тех пор пока остается более высокой, чем годом ранее. Но в относительном выражении вклады растут медленнее: 10% если сравнивать с 11,2% за теже месяцы прошлого года. Покупают популярность сберегательные сертификаты, практически треть всего роста вкладов обеспечена как раз ими — их количество за квартал вырос с 77,1 млрд. до 146 млрд. руб.
самые высокие темпы повышения вкладов за полугодие наблюдались у кредитных учреждений столичного региона, где они в относительном выражении достигли 5,3%. Наряду с этим в банках за пределами Столичной области этот показатель составил 1,5%. ситуацияразъясняется тем, что в Подмосковье и столице сосредоточено громаднейшее количество банков и их представительств.
Собственную роль кроме этого играется и уровень доходов граждан, что в столичном регионе выше, чем в целом по стране.
Необходимо подчеркнуть, что часть рынка 30 наибольших по количеству вкладов населения банков уменьшилась. Понижение, в основном, отмечается за счет сокращения доли наибольшего игрока — Сберегательного банка — на 0,4%, до 45,7%. Часть банков из первой и второй много за пределами наибольшей тридцатки возросла на те же 0,4%, составив 18,3%.
Но вряд ли это повлияет на денежные результаты Сберегательного банка, что сглаживает понижение доли на рынке вкладов за счет привлечения средств в сберегательные сертификаты.
Валюта в плюсе
Не обращая внимания на это, АСВ сохраняет прогноз роста рынка вкладов в 2012 г. на уровне 16–18,5%, другими словами без трансформаций. Нестабильность на денежном рынке формирует достаточно благоприятные условия для увеличения ставок русскими банками: лишь за последние полгода ставки увеличились в среднем на 2% годовых. АСВ и участники рынка уверены в том, что в скором будущем заметных трансформаций в процентной политике банков не случится.
Эта уверенность базируется на том, что совет директоров Банка России пока не стал менять ставку рефинансирования.
В соответствии с мониторингу ЦБ, средняя большая ставка по вкладам десяти банков РФ, завлекающих громаднейший количество депозитов физических лиц в рублях, за первые десять дней ноября составила 9,46%, что на 0,01% выше, чем с 21 по 31 октября. Сейчас большая средняя ставка находится фактически на том же уровне, что и в начале года.
Но статистика по притоку вкладов носит пара второй темперамент. В 3-м квартале 2012 года общая сумма вкладов населения в банках выросла на 224,2 млрд руб., их количество составил 13 трлн 57,6 млрд руб., тогда как за тот же период 2011 года показатель возрос на 403,7 млрд руб. Так, приток денежных средств сократился практически в два раза.
Среди обстоятельств его замедления АСВ показывает валютную переоценку вкладов, не учитывая которой увеличение количества вкладов составило бы 2,6% (в 3-м квартале 2011-го — 1,8%), а с ее учетом — 1,7% (3,8% годом ранее).
«Банки повышают проценты по вкладам, дабы обеспечить себе фондирование в условиях недочёта ликвидности на межбанковском рынке. Одновременно с этим бум на рынке розничного кредитования разрешает им держать ставки на самом высоком уровне, и они были бы еще выше, если бы этим вопросом не занимался ЦБ», — вычисляет глава департамента розничного кредитования Русстройбанка Михаил Лазаренко.
на данный момент, согласно данным свободных источников, большие ставки по валютным вкладам в долларах составляют 9%, в евро — 8,5%, тогда как в рублях — 12,75%. Так, рублевые вклады показываютхорошую настоящую доходность. АСВ не ожидает заметных трансформаций в процентной политике банков в скором будущем.
Не обращая внимания на то что банки остро нуждаются как раз в рублях, в третьем квартале этого года активнее всего росли вклады в зарубежной валюте. Так оказалось, не обращая внимания на то что за данный период рубль укрепился на 4,5% к главным зарубежным валютам — доллару и евро, и практически добрая половина из 100 наибольших розничных банков подняла ставки по рублевым депозитам. Так, по отношению к курсу американского доллара и евро рубль за четыре месяца укрепился на 4,5%.
Одновременно с этим за третий квартал рост депозитов в валюте составил 6,2%.
Как продолжительно продлится такая обстановка, специалисты пока не прогнозируют, отмечая то, что во многом предстоящее развитие будет зависеть от регулятора. В начале месяца первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский объявил, что собирается ужесточить контроль и за ценой валютных депозитов с целью избежать перемещения средств из рублевых вкладов в валютные.
самые быстрыми темпами в третьем квартале 2012 года росли вклады, находящиеся в пределах от 400 тыс. до 700 тыс. руб., — на 4,8% по количеству вкладов и на 3% по количеству открытых квитанций. Следующими по темпам прироста были вклады от 700 тыс. до 1 миллионов рублей. Так, за квартал они выросли по количеству на 3,2%, а по количеству квитанций — на 2,5%. Рост вкладов более чем 1 млн рублей замедлился до 1,1% по количеству (на 2,3% по количеству квитанций). Вклады от 100 тыс. до 400 тыс. рублей выросли на 1,4% по количеству.
По оценкам АСВ, средний размер вклада по банковской совокупности без небольших и неактивных квитанций образовывает 134 тыс. рублей.
«Часть вкладов сроком более чем одного года в третьем квартале 2012 года в первый раз за последний год выросла на 0,6% — до 60,2%. Вклады от одного месяца до одного года выросли в разглядываемом периоде на 0,2% — до 22,2%, а часть средств до востребования сократилась с 18,5 до 17,6%», — приводит эти АСВ.
самая выигрышная стратегия для вкладчика в декабре — январе: открывать новые депозиты по ветхим высоким ставкам. Новогодние распродажи побуждают банки пока не обращать внимания на грозные предупреждения от ЦБ и из правительства. Они деятельно раздают кредиты и держат высокими (время от времени и повышают) ставки по депозитам.
Снимают последние сливки. Но праздничные дни кончатся — и ставки вкладов неминуемо отправятся вниз.
