Илья фомин: «банк выбирает коллектора по репутации и эффективности»
Генеральный директор бюро кредитной безопасности «Руссколлектор» Илья Фомин расказал журналистам Bankir.Ru о том, как страхование опытной ответственности может оказать помощь вывести пятна на репутации, легко ли победить тендер у банка, и кто из коллекторов не имеет морального права брать чужие долги.
– Согласны ли вы с тем, что долговой рынок в скором будущем может вырасти в разы? Так как банкиры сами признают, что по корпоративному сектору появляется все больше просрочек, а рост розничного кредитования опережает рост настоящих доходов населения. Ветхие грабли новых неплатежей наготове?
– Мы разглядываем и таковой сценарий развития событий. При резкого ухудшения экономической обстановке количества просроченной задолженности смогут значительно увеличиться. Я бы не заявил, что вал неплатежей увеличится в разы, но кроме того в случае если вырастет вдвое, то это также будет большое количество, учитывая, что просроченная задолженность и по сей день большая.
Мне думается, что в случае если рост долгового рынка и будет, то более мягкий.
– А вас бы обрадовал негативный сценарий? Так как кому война, а кому мать родна: в случае если у людей не будет долгов, то у вас не будет и бизнеса?
– Не все так конкретно. С одной стороны, само собой разумеется, это для нас дополнительная возможность вырасти. Не буду отрицать, плюсы для коллекторского бизнеса в этом имеется: на рынке останутся сильнейшие, по причине того, что не сильный игрокам будет тяжелее выживать.
Но минус в том, что люди теряют работу и просто не в состоянии платить по своим квитанциям – в то время, когда элементарно нечего имеется, обслуживание долга уходит на тридцать третий замысел. Мы уже это проходили в первую волну кризиса. Тогда повышение просрочки стало причиной тому, что вырос количество коллекторского бизнеса, но наряду с этим нельзя сказать, что пропорционально увеличилась его эффективность.
В случае если кризис будет углубляться, а сейчас имеется все основания вычислять, что так оно и будет, то для нас это угрожает понижением эффективности сборов, увеличением сроков и ростом себестоимости полного погашения долга. Придется использовать в работе более инструменты и дорогие стратегии hard- и legal-collection, по причине того, что разработок soft-collection, в основном используемых на данный момент в силу низкой затратности и высокой эффективности, будет уже не хватает.
– Иными словами, на бумаге количество долгового рынка будет громадным, а реально с людей забрать будет нечего?
– Отечественный бизнес ни при каких обстоятельствах не был высокомаржинальным. Комиссии у нас маленькие и по рынку фактически однообразные, большой доход в отечественных ставках a priori не заложен. А тенденция на данный момент такая, что при негативном сценарии в громадном количестве долгов вправду увеличится процент таких просрочек, по которым во время кризиса по большому счету ничего взять запрещено.
Мы готовы и к такому сценарию, но лучше бы его не было.
– Мой персональный кризис окончился лишь в текущем году, в то время, когда я рассчиталась наконец со всеми собственными долговыми обязательствами, каковые нахватала в различных банках в эру кредитного бума. По вашим оценкам закредитованность населения хоть мало уменьшилась если сравнивать с 2008 годом? Либо количества кредитования растут?
– Статистика говорит, что количества кредитования в текущем году выросли, они превысят за весь год большие докризисные количества. Банки планируютповышения кредитных сумок и в будущем году не меньше чем на 20%. Наряду с этим закредитованность россиян еще низкая, в случае если сравнивать с подобным показателем в развитых государствах.
Рынок данный совсем еще не поделен, и ему имеется, куда расти, в особенности в регионах. Фактически по всем направлениям розничного кредитования рост будет в обязательном порядке. Действительно, какой как раз, на данный момент прогнозировать сложно.
на данный момент у банков неприятности с ликвидностью, и они пробуют их дать добро в условиях, в то время, когда внешние источники фондирования были для них недоступны. Как продолжительно это продлится и на что повлияет, также весьма тяжело сообщить.
– Одна из посткризисных тенденций – банки дуют на воду, обжегшись на молоке, и отдают коллекторам совсем молодую просрочку. Легко ли победить тендер, в особенности у госбанков? По какому принципу банки вас выбирают, отдавая в работу портфель просроченной задолженности?
– Хоть отечественный рынок и юный, однако, за семь лет сложился костяк опытных компаний. Исходя из этого первый критерий отбора – длительность и опыт присутствия на рынке, другими словами, как давно компания трудится. Из этого и репутация, которая подтверждается контролируемыми отзывами клиентов.
Второй критерий, и он же, непременно, самый серьёзный для банка – это эффективность работы коллектора. На данный момент не существует единой либо хотя бы стандартизированной совокупности оценки эффективности, не смотря на то, что мы обсуждаем это в отечественном опытном сообществе и пробуем отыскать единые подходы к ответу этого вопроса.
на данный момент для оценки эффективности партнера банки выполняют «пилотные» проекты, в то время, когда коллектору в виде теста отдается в работу маленькой портфель задолженности, дабы именно измерить эффективность. Причем на пробу отдаются самые бесперспективные к взысканию дела, так что это важный экзамен.
Значительный критерий – информационные разработки. точность и Скорость обработки огромных массивов информации, своевременность применения разных инструментов взыскания напрямую связана с автоматизацией процессов, что, непременно, воздействует на эффективность деятельности агентства. Помимо этого, принципиальным есть соблюдение требований законодательства о персональных данных, например, вхождение в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных.
Кроме этого ответствен вопрос о географии присутствия. Стандартная обстановка – главный офис выбирает коллекторов исходя из того, как сеть коллекторского агентства покрывает регионы присутствия банка. Так как отечественную «работу в поле» нельзя сделать дистанционно.
Еще один из параметров – ценовой. Большие опытные агентства стремятся не допускать демпинга. Отечественный бизнес, как уже говорилось, нельзя назвать высокодоходным, так что в случае если мы еще будем устраивать демпинг по стоимостям, то по большому счету прогорим.
Вот главный комплект требований, каковые банки предъявляют к партнеру по взысканию задолженности. Борьба между участниками отечественного рынка лежит в плоскости всех вышеперечисленных параметров, а не только цены. Так что победить тендер непросто не только у государственного банка.
– «Карманные» коллекторы, существующие при банках, также стремятся не допускать демпинга?
– Они-то именно не демпингуют. Скорее напротив, они приобретают от материнских банков заказы на лучших условиях. И банку это стоит дороже, чем дать портфель в работу внешним агентствам.
В текущий момент я не вижу важной угрозы от аффилированных агентств. До тех пор пока они нам не соперники. Над таким агентством постоянно будет довлеть необходимость первоочередности обработки долгов материнской структуры, и, уверен, что это довольно часто будет происходить в ущерб иным партнерам.
Так что в скором будущем карту рынка такие компании поменять не в состоянии.
– В расцвет кредитного бума был весьма популярным визуальный скорринг. на данный момент все понастроили кредитных фабрик. Кто больше ошибается при оценке платежной способности заемщика – человек либо машина?
– Конкретно, визуальный скорринг – не весьма надежный способ. Не смотря на то, что, в случае если открыто, я по большому счету не знаю только надежного андеррайтинга. Стандартная обстановка в любом банке: в то время, когда раскрывается новая кредитная программа, первыми клиентами стремятся стать мошенники.
Банк месяца три настраивает процедуру выдачи, в то время, когда происходит много отказов, дабы отсеять «опытных должников». После этого настройки ослабляются на режим «для всех».
Однако банки к кредитным рискам сейчас относятся более взвешенно, чем прежде. Об этом свидетельствует внедрение новых совокупностей скорринга, в следствии уровень качества кредитных сумок значительно выросло. Этому, кстати, весьма поспособствовало развитие рынка кредитных историй.
Все эти факторы уменьшили количества отечественной работы.
Но, иначе, имеется банковская борьба. Так как закредитованность населения в эру кредитного бума росла как раз вследствие того что при отказе в одном банке заемщику достаточно было перейти улицу, для получения одобрения в другом. Как раз тогда банки и перешли на визуальный скорринг и разве что откровенным бомжам кредиты не давали.
Эта борьба и по сей день некуда не убежала, так что работа у нас все же будет.
– В случае если сказать о «громадной стирке» репутации отрасли, то сможет ли страхование опытной ответственности стать действенным «пятновыводителем» для этого?
– Хороший вопрос. Пятновыводителем оно не послужит, это совершенно верно. Мы страхуем на данный момент и в соответствии с будущим отраслевым законом будем обязаны страховать риски, которые связаны с непреднамеренными неточностями либо недочетами, допущенными отечественными работниками в ходе взыскания задолженности.
Но в случае если мы говорим о опытном коллекторском агентстве – с отработанными разработками, обученным персоналом и настроенной автоматизацией, другими словами об агентстве, владеющем всеми элементами, составляющими опытную репутацию, то таких рисков нет.
Да, на работу любой компании поступают жалобы. Но у нас, к примеру, нет ни одного проигранного судебного дела. Так что, какая бы страховка ни была, она, само собой разумеется, покроет убытки, возможно кроме того и репутационные, но в случае если компания будет уличена в игре не правильно, это угрожает для нее утратой рынка.
Страхование в нашем случае – это ход в сторону более цивилизованного построения взаимоотношений и повышение комфортной территории для клиента. Мы на данный момент в рамках НАПКА пробуем системно организовать сотрудничество со страховым рынком, дабы к моменту принятия закона, которого отечественное опытное сообщество так продолжительно ожидает, у страховщиков не было отторжения по отношению к нам на уровне репутации.
– Как вероятно сотрудничество коллекторов с страной без особого закона? Были попытки наладить отношения с сотрудниками налоговой администрации по взысканию неисправимой задолженности, но сейчас наподобие как эти долги решено забыть обиду
– Теоретически такое сотрудничество быть может, но до конкретики тут еще далеко. на данный момент у коллекторского рынка нет достаточной прозрачности, дабы государство имело возможность трудиться с нами без закона. И «живого веса» нет, дабы на равных договариваться о сотрудничестве с страной.
Нет кроме этого и статьи в бюджете, дабы рассчитываться с коллекторами за сделанные одолжения.
Инициатива сотрудничества может исходить от нас, но дабы она была весомой, нужен закон, регулирующий отечественную отрасль. Не все компании достаточно прозрачны, а репутационные риски для страны еще ответственнее, чем для коммерческого банка. Возможность у сотрудничества коллекторов с страной имеется, но пока не будет закона, мы и близко к нему не подойдем.
До тех пор пока это лишь диалоги.
И позже, что означает неисправимый долг стране? В отечественном понимании это очень сильно проблемные должники, в случае если уж налоговая работа не смогла ничего с них взять. А у жеста доброй воли по прощению налогов обычно «ноги растут» от того, что эти долги были ошибочно начислены и по суду взысканию не подлежат.
– А долги по ЖКХ? Имеется суть внимательно наблюдать на данный рынок?
– Мы уже давно занимаемся взысканием по этим долгам, первые клиенты показались еще четыре года назад. Жилищно-коммунальное хозяйство выглядит занимательной отраслью для коллекторов с той точки зрения, что количество долгов физических лиц в том месте большой – на вашем портале, к примеру, приводились информацию о 600 млрд. рублей.
Сложность в том, что размер задолженности не всегда возможно доказать. В отличие от банков правоустанавливающая и расчетная база для тарифов на услуги ЖКХ весьма не сильный. В случае если в банках все расчеты происходят с высокой степенью точности, то в сфере ЖКХ мы довольно часто сталкиваемся с тем, что нереально в суд представить обоснование расчета.
А эффективность взыскания тут весьма хорошая – должник так как живет в квартире и поменять жилье, дабы скрыться от кредиторов, ему сложнее, чем выкинуть, к примеру, телефонную сим-карту.
– Как вы относитесь к антиколлекторскому перемещению?
– Неоднозначно. Одно дело – защищать собственные права, а второе – уходить от обязательств, а вектор этих публичных перемещений направлен как раз в эту сторону.
Быть должником стыдно. К примеру, при приеме на работу для собственных сотрудников я ставлю твёрдое условие – дабы не было непогашенных долгов. Закон о саморегулируемых организациях предполагает такие требования для начальников коллекторских агентств, но мы распространяем их на целый отечественный персонал.
Кредиты – пускай будут, кто на данный момент без них? Но долги – ни за что! Как коллектор может иметь моральное право брать чужие долги, если он сам должник?
