Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса
Интернет-банкинг делается все более актуальной услугой. Фавориты банковского рынка в случае если еще не имеют в собственных активах электронного банкинга, то собираются заняться его созданием в ближайшее время. В погоне за модой банки довольно часто не принимают в расчет, что интернет-банкинг — не просто передовая разработка, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль к АБС, а целая совокупность сотрудничества с клиентами в режиме on-line.
И дабы эта совокупность была действенной и приносила прибыль, необходимо положить много средств и сил в ее наладку. // Ксения Болецкая.Банковское обозрение, №10, октябрь 2004 г.Только за три последних месяца 2004 года количество клиентов интернет-банкинга возросло на 50% (тогда как за целый прошедший год — на 40%). Но специалисты уверены в том, что розничный бизнес, частью которого есть интернет-банкинг для физических лиц, начинается медленными темпами. Подавляющая часть населения так же, как и прежде не доверяет банкам и оперирует по большей части с наличностью.
Исходя из этого по оценке главного эксперта аналитической группы департамента банковских одолжений, продуктов и разработок банка «Центрокредит» Александра Нариманова, затевать интернет-банкинг в рамках раздельно забранной кредитной организации имеет суть только в рамках масштабного развития розничного бизнеса: «Сам по себе интернет-банкинг неимеетвозможности привлечь новых клиентов». Вправду, людей, каковые начнут знакомство с банками в режиме on-line, у нас, по всей видимости, пока не большое количество.
Второй вопрос, что интернет-банкинг может стать для банка хорошим подспорьем в борьбе за «чужих» клиентов. Не секрет, что слой людей, каковые пользуются одолжениями нескольких банков, пробуя отыскать самые выгодные варианты, в общем количестве банковских вкладчиков велик. Соответственно, качественный интернет-банкинг окажет помощь удержать собственных клиентов и привлечь «посторонних».
Еще один довод в пользу совокупностей дистанционного обслуживания клиентов — большая экономия. Как поведал Александр Нариманов («Центрокредит»), его банку on-line обслуживание клиентов обходиться «в 3,5 раза дешевле тех, кто приходит пешком».
Капризные физики
В случае если для юрлица работа с банком — это ежедневная рутина, без которой не обойтись, то физические лица обращаются в банк значительно реже.
В случае если человек деятельно пользуется пластиковой карте, банкоматы разрешают выполнять большая часть требуемых ему операций. Справочную данные кроме этого возможно взять, избежав поездки в банк, посредством call-центров. Для остальных операций по квитанциям большая часть людей раз-два в месяц готовы пожертвовать частью собственного времени для визита банка.
Весьма состоятельные люди, каковые общаются с банками значительно чаще других, имеют персональных менеджеров. В таковой ситуации возможность общаться с банком в режиме on-line не есть для многих клиентов самодостаточным основанием для активного применения интернет-банкинга.
И тут, согласно точки зрения главы департамента по работе с физическими лицами «Автобанк-НИКойл» Эльчина Гулиева, определяющим событием будет то, «как глубоко этот банк внедрил у себя новую совокупность управления квитанциями. Так как кое-какие денежные организации выдают за интернет-банкинг одну-единственную опцию — получение информации о состоянии вашего счета».
А выстраивание полноценного дистанционного банковского обслуживания (ДБО) требует больших затрат, как материальных, так и организационных. В первую очередь, банк обязан четко воображать себе, какую совокупность интернет-банкинга он желает взять в конечном счете, потому, что подходы к функционированию и формированию для того чтобы рода программно-аппаратных комплексов у банковских IT-экспертов очень разны.
Отталкиваться в выборе того либо иного варианта стоит исходя из того, что у совокупности интернет-банкинга имеется пара черт, определяющих ее эффективность. Константин Кудрявцев, системный администратор компании «Организационно-технические ответы» сформулировал для «БО» главные из них: быстродействие, удобство интерфейса, многоканальность.
Риски быстродействия
В случае если транзакция on-line будет занимать полчаса, в случае если итог ее исполнения — пополнения счета, перевода денег — клиент заметит лишь на следующий сутки, в случае если при переводе валюты возможность ее обналичить покажется лишь спустя дни, сотрудничество с интернет-банкингом теряет каждый суть. Исходя из этого над быстродействием совокупностей ДБО разработчики бьются до последнего.
По словам Константина Кудрявцева («Организационно-технические ответы»), в первую очередь быстродействие таких совокупностей зависит от степени их интегрированности в программную «оболочку», уже применяемую банком. Как совершенно верно будет выстроена связка между модулем интернет-банкинга и «ядром» АБС, как будут настроены шлюзы с БД Опердня, как гармонично будет взаимодействовать данный модуль с картинговыми процессингами и без того потом — все эти связки будут определяющими для оперативности проведения платежей on-line.
Наряду с этим одни разработчики утверждают, что лучшее сотрудничество будет достигнуто в том случае, если банк будет применять в интернет-банкинге ПО того же разработчика, что и АБС. В ответ компании, специализирующиеся только на разработке ПО для интернет-банкинга, показывают на то, что собственные совокупности они разрабатывают как полновесный и достаточно универсальный продукт, а не пристраивают что-то к уже готовой совокупности.
Либо, к примеру, IT-эксперты спорят о том, обязан ли клиент обращаться к сайту банка и трудиться конкретно с БД Опердня либо взаимодействовать только с сервером БД совокупности электронного банкинга, как в совокупности «iBank 2» (разработчик компания «Бифит»).
Логичное продолжение этого спора — вопрос о том, необходимо ли операционистам просматривать обязательно все активные операции, совершаемые клиентами в режиме on-line, либо при наличии достаточных средств на квитанциях они смогут исполняться машинально. «Последний вариант уменьшает время транзакции до нескольких мин., первый — повышает безопасность операций, — рассуждает Александр Нариманов («Центрокредит»). — Помимо этого, отечественный банк, введя необходимый просмотр всех транзакций, направляться закону«О противодействии отмыванию преступных соответствующей» инструкции и доходов ЦБ РФ».
Еще один момент, который связан с обеспечением безопасности расчетов, — то, как клиент будет подтверждать собственный право на проведение транзакций. Не считая логина и традиционного пароля в разных совокупностях для этих целей применяют сеансовые ключи-пароли, электронно-цифровую подпись на USB-ключе, сертификат паролей с картой переменных кодов, особое устройство «токен» и тому подобное.
И таких технических тонкостей, каковые в конечном счете выяснят, как будет функционировать ваша совокупность интернет-банкинга, — множество.
Толстый и узкий
«Не следует забывать, что большая часть физических лиц-клиентов не являются специалистами бухучёта и банковского дела, исходя из этого интерфейс в интернет-банкинге должен быть интуитивно понятен, — говорит глава дистанционного обслуживания и департамента расчётов Гута Банка Андрей Ванин, — и такая простота требует затрат».
Компании-разработчики всегда совершенствуют интерфейсы, вводят новые макросы, разрешающие не заполнять любой раз поля платежного поручения, которое вы оплачиваете каждый месяц, машинально выдавать реквизиты наиболее «учреждений» поставщиков и популярных услуг. Вводятся все новые фильтры для сортировки документов.
А потому, что банки всегда расширяют спектр одолжений, то Константин Кудрявцев («Организационно-технические ответы») рекомендует при выборе интернет-банкинга обратить внимание на гибкость, «незашитость» совокупности и возможность додавать в нее новые опции. К примеру, в случае если на данный момент банки не решаются выдавать кредиты в режиме on-line, то в полной мере быть может, что через пару лет эта услуга станет популярной. И уже устанавливаемая на данный момент совокупность интернет-банкинга обязана предусматривать возможность создания таковой (либо какой-либо еще) опции для on-line работы с клиентом по кредитам.
Еще один путь увеличения эффективности совокупностей интернет-банкинга — его большая гармонизация с другими формами ДБО: call-центрами, WAP- и SMS-банкингом, и с пластиковыми картами. Либо, несложнее говоря, многоканальность. Так, клиент не выясняется жестко привязанным к одной форме работы с банком, а волен выбирать наиболее удобный для него сейчас метод связи. самый яркий пример взаимодополняемости интернет-банкинга и других систем ДБО — SMS-банкинг.
Часть банков разрешает настроить исполнение транзакций on-line так, дабы по окончании их завершения соответствующее сообщение поступало на ваш сотовый телефон. Тем самым подтверждается проведение операции и, помимо этого, вводится дополнительный уровень безопасности. По окончании получения sms-сообщения о транзакции, которую клиент не совершал, он сходу может связаться с банком и заблокировать счет.
Второй вопрос, что может подняться перед банком при выборе интернет-банкинга: «Толстый либо узкий?». С недавних пор банки склоняются в пользу для того чтобы решения, при котором работа в розницу обязана вестись в форме «узкого клиента», другими словами для работы в интернет-банкинге человек может воспользоваться любым компьютером, подключенным к сети, без установки на нем особого ПО. «Толстый клиент» считается более эргономичным инструментом для работы с юрлицами.
Выясняется, что иногда и физическим лицам для увеличения собственной мобильности значительно эргономичнее пользоваться «толстым клиентом». Александр Нариманов растолковывает это тем, что предпринимателям, довольно часто находящимся в командировках, где у них нет возможности подсоединить собственный ноутбук к выделенной линии, «толстый клиент», в котором нет необходимости всегда подгружать с сервера ПО, снабжает более высокую скорость транзакций.
В любом случае неспециализированный совет при выборе интернет-банкинга: не ограничиваться демонстрационными роликами, предлагаемыми разработчиками, а совершить пробную эксплуатацию разных совокупностей на настоящих клиентах.
Интернет-банкинг — для платежей
Любой раз, совершая выбор в пользу того либо иного интерфейса, того либо иного шлюза, гибко лавируя между удобством пользования и требованиями безопасности, быстродействием, в конечном счете банк приобретает собственную совершенную совокупность интернет-банкинга.
По оценкам экспертов, в оптимальном случае на запуск и установку интернет-банкинга у банка может уйти около полугода. Казалось бы, сейчас возможно запускать ее в промышленную эксплуатацию и получить результат собственных трудов.
Но, как уверяет Андрей Ванин (Гута Банк), как раз с этого момента и начинается главная работа банка над собственной совокупностью. Согласно точки зрения экспертов Гута Банка, один из основных выговоров в совокупности интернет-банкинга следует сделать на то, дабы клиент имел возможность совершить «по безналу», причем в режиме on-line, как возможно большее количество платежей, каковые в большинстве случаев оплачиваются наличностью.
В случае если большая часть совокупностей интернет-банкинга разрешает пополнить в режиме on-line счет сотового телефона и интернет, время от времени коммунальные платежи, то, к примеру, в совокупности «Телебанк» заложена возможность оплатить услуги десятков сторонних компаний. Так, через «Телебанк» у клиента имеется возможность перечислить абонентскую плату за спутниковое тв либо поработать с ПИФом.
Само собой разумеется, такие платежи возможно выполнять в любой совокупности интернет-банкинга, заполнив соответствующую платежку. Но заключение контракта между компанией и банком, услуги которой оплачивает клиент, — дополнительная гарантия того, что платеж клиента своевременно поступит по требуемому адресу и не потеряется. При таких условиях за выполнение платежа всецело отвечает банк, и клиент может счастливо избежать препирательств, к примеру, с «Мосэнерго» о том, был ли оплачен им счет за электричество либо нет.
Для пользователей интернет-банкинга это возможно весьма привлекательным «бонусом» в пользу того либо иного банка.
Выстраивание для того чтобы рода развитой совокупности договорных взаимоотношений со сторонними компаниями вероятно только при наличии громадной клиентской базы, хорошей совокупности розничных чёткого понимания и расчётов, для чего вам это нужно. Но, если судить по популярности совокупности «Телебанк» Гута интернет и Банка-банкинга «Автобанк-НИКойл», исповедующего подобный принцип, таковой подход приносит собственные плоды.
