Ипотечная ответственность
СК АИЖК подружит страховщиков и банкиров на базе ипотечного страхования.
Новые ипотечные страховки смогут стать локомотивом развития русском экономики. Цепочка несложна. Страхование ответственности заемщиков от невыплаты кредита сделает ипотеку дешевее. Так как тогда россияне смогут брать ипотеку с меньшим начальным взносом. Страхование же предпринимательской ответственности банков по тем же самым жилищным кредитам разрешит на более удачных условиях кредитовать население. Все это, со своей стороны, окажет помощь росту спроса на строительном рынке.
Он станет драйвером для последовательности смежных отраслей – промышленность, логистика, обрабатывающий бизнес. Так, ипотечное страхование призвано стать неким инструментом экономразвития России, что выполнит сходу пара задач. Это и социальные задачи — благодаря ипотечным страховкам больше людей сможет купить жилье; и экономические — в гору отправится девелопмент.
Одна до тех пор пока беда – размер комиссионных платежей. Полис страхования ответственности для заемщика обойдется ему на данный момент приблизительно в 6% от цены кредита. Страховые компании хороши, ничего не сообщишь, поскольку Страхования компания Агентства по ипотечному кредитованию(СК АИЖК) дает им перестраховочные емкости под значительно более низкий процент.
Но и банкиры за процентом в карман не полезут. Вряд ли они начнут платить за страховку сами, так что ляжет очередное бремя на плечи несчастного заемщика.
Не обращая внимания на российские реалии, федеральный страховщик так легко все не желает оставлять. Недаром он провозглашен как университет развития для денежного рынка. У СК АИЖК не какие-то приоритеты и эфемерные цели, а конкретные задачи, обозначенные в цифрах. Тариф по страхованию ответственности по ипотечному кредиту обязан составлять не большое количество, не мало, а 4% от цены займа.
Наряду с этим банкам направляться по большому счету отказаться от рабочих групп по этому виду кредитов и страховок, поскольку ипотека – это, первым делом, социальный кредит.
Университет развития
Ипотечное страхование призвано сделать ипотеку дешевее. В случае если сказать об историческом нюансе, то оно приходит на помощь стране во время кризисных явлений. Так, к примеру, первая ипотечная страховая компания в Соединенных Штатах в первой половине 30-ых годов XX века обеспечивала полный возврат кредитов банкам, разрешила им возобновить выдачу кредитов, опустить ставку, это дало толчок не только формированию финсектора, но и толчок для роста ВВП страны. «Необходимо надавить эту кнопку, которая несёт ответственность за экономическое развитие», — отметила накруглом столе, совершённом Bankir.Ru, Нина Смирнова, председатель совета директоров СК АИЖК.
Ипотечное страхование возможно сравнить с другим социальным видом страхования – ОСАГО. Его ввели в далеком 2003 году, но на данный момент уже мало кто может представить себя без полиса ОСАГО. Прекрасно бы совершенно верно кроме этого произошло с ипотечными страховками.
Так вычисляет ипотечный регулятор. По словам Нины Смирновой, пока нет тенденции, дабы сделать данный вид страхования необходимым. Но, иначе, включаются экономические рычаги, каковые разрешают банкам выгодно заниматься этим видом страхования. В ВТБ24, к примеру, все кредиты с низким начальным взносом страхуются.
Одновременно с этим требования к таким ссудам со стороны надзорных органов начнут стимулировать банки страховать заемщиков высокой группы риска.
В свете принятия Закона о банкротстве физлиц злободневность ипотечного страхования станет особенно острой. Так как тогда, кроме того при продаже квартиры по цене ниже размера кредита, ипотечный долг банк обязан будет забыть обиду.
Для кредитных организаций это дополнительный стимул страховать собственный предпринимательский риск. «Это личная защита банка, — подчеркивает Нина Смирнова. – По логике ссудная ставка формируется в некотором роде, в том направлении входят разнообразные затраты, среди них и процентные страховые ставки. В случае если мы берем в расчет тариф в размере 4% на целый срок страхования, то это весьма мелкие затраты, понести каковые будет значительно удачнее, чем позже вырабатывать резерв».
банки и Страховщики
На страховом рынке происходит консолидация. По словам Михаила Ефимова, главного актуария СК «ИНТАЧ», делается меньше игроков, но в целом растет уровень качества предлагаемых одолжений. Ипотечное страхование – новый вид, и оно весьма интересно для многих компаний на русском рынке. Наряду с этим его возможно сравнить с автострахованием – в рамках страхования от угона. Тут не может быть франшизы. Выплата в случае если происходит, то она проводится одной солидной суммой.
Причем тут не имеет значения, сколько будет в итоге на рынке. «Идет фокус на денежную стабильность капитала, с нового года будут новые требования к его размеру, что окажет помощь отсечь тех игроков, каковые не весьма верно относятся к собственной ответственности, — поведал на открытом заседании, совершённом Bankir.Ru Михаил Ефимов. — Тем более, в случае если мы говорим о таком сегменте, как ипотечное страхование, которое, по сути, есть социальным видом страхования».
Посредством перестрахования, в принципе, страховые компании смогут «оздоровиться», но пролечить возможно только риски по такому узкому виду страхования, как ипотека. Потому, непременно, интерес у отечественных компаний к ипотечному страхованию имеется, но его испытывают не все страховые компании, да и не все банки. По словам Нины Смирновой, СК АИЖК подписала 20 пилотных соглашений со страховщиками, 10 контрактов заключено.
Для сравнения – на рынке США трудится меньше 10 компаний по ипотечным услугам.
Первыми показали интерес такие организации как «Росгосстрах», ВСК, «Альфастрахование», СК «Пари». «На рынке ипотечного страхования трудится в большинстве случаев мало компаний, во многих государствах это монолайнеры, к ним предъявляется намного больше требований, — говорит Нина Смирнова. — Мы призваны вырабатывать данный рынок. У нас имеется требования по собственному капиталу, по формированию резервов. Так как ипотека, ипотечное страхование – это катастрофический риск!» Наряду с этим она выделила, «идет работа по трансформации законодательной базы как у университета развития, требования формируются».
Ипотечные страховые программы начали работату менее двух месяцев назад, пока что имеется жалобы на высокие тарифы. «Тарифы, по окончании того как игроки их «нагрузили» доходят до 6% от цены кредита, а отечественная задача дабы тариф, кроме того самый большой, рискованный, был не выше 4% от цены ссуды», — говорит Нина Смирнова. Ставка перестрахования от СК АИЖК образовывает от 0,01% до 3%. «Заявок поступало достаточно большое количество, но тарифы желающих отпугивают, — говорит Анна Сорокина, директор управления сопровождения программ страхования ипотечных и денежных рисков компании «Росгосстрах». – При получении стандартного кредита в ВТБ24 начальный взнос образовывает 10% начального взноса, а на вторые 10% нужно застраховать ответственность от невыплаты».
Итак, несложный подсчет. Заберём кредит на 6 млн. рублей. 20% начальный взноса — это 1,2 млн. рублей. А тут так как получается, что заемщик обязан накопить 600 тыс. рублей и застраховать ответственность на вторую половину. Страховка обойдется ему, наряду с этим, порядка 80 тыс. рублей. Выплата данной суммы проводится за один раз, без рассрочки.
Само собой разумеется, цена полиса не универсальна, она зависит от разных факторов: срока кредита, типа заемщика. «Отпугивает заемщиков то, что первоначально нужно заплатить через чур солидную сумму», — возмущается Анна Сорокина. Не обращая внимания на это, в Москве пара заемщиков из ВТБ24 уже заключило соглашения по ипотечному страхованию с компанией «Росгосстрах».
«Мы трудимся над этим, — говорит Нина Смирнова. — Будет снижена отечественная перестраховочная нетто-ставка. И второе – мы договорились с банками, что они не будут брать комиссии по этому виду страхования. Кредитная организация обязана трудиться не за счет комиссионного вознаграждения, а за счет процентов по ссудам, — это их главный бизнес.
С нами дали согласие такие банки как ВТБ 24, «Уралсиб», МДМ Банк, «ДельтаКредит». Большая часть банков, каковые желают развивать ипотечный бизнес, откажутся от рабочих групп».
По словам Нины Смирновой, в связи с последним поручением Медведева сделать более дешёвыми все виды страхования, которые связаны с личностью – жизнь, имущество, ответственность, «проводить законодательные трансформации легче и стремительнее». Занимательный момент, СК АИЖК помогла подготовить закон, в соответствии с которому возможно будет ипотечный полис оплатить в рассрочку: 50% сходу, а вторая добрая половина «размажется» во времени.
Подводные камни
С одной стороны, банкиры не против развиваться в направлении либерализации требований к заемщикам. Тут речь заходит о понижении ставок по кретитам и первоначального взноса, и предоставлении дополнительной статистики по заемщикам. Но эксперты отмечают последовательность неприятностей, которые связаны с ипотечным страхованием. «Возможности ипотечного страхования возможно разглядывать со стороны кредитора и со стороны заемщика, — говорит Анна Анохина, глава кредитного управления Росавтобанка. — Что касается кредиторов, то страхование ответственности заемщика от невыплаты ипотечного кредита разрешит приблизить к нулю риски по возврату заемных средств — ответственность ложится на страховые компании».
Помимо этого, страхование предоставит шанс банкам снизить требования по размеру начального взноса при покупке жилья, отмечает Анна Анохина. Что касается заемщиков, для них появляется новая статья затрат, которая повысит полную цена ссуды, даже в том случае, если кредитные организации откажутся от единовременных рабочих групп. Страхование этого риска сейчас не хватает изучено рынком, исходя из этого сложно прогнозировать как именно изменятся страховые тарифы, заключает специалист.
Не смотря на то, что, имеется и те, кто верит в возможности ипотечного страхования, но еще не готов им воспользоваться. Такие банки до тех пор пока являются естественным резервом для развития ипотечного страхования. «Непременно, таковой страховой продукт, как страхование ответственности заемщика, расширяет их возможности купить собственное жилье.
К примеру, забрать застрахованную ипотеку возможно, накопив начальный взнос в размере 10% от цены недвижимости, — говорит Ирина Кузьмичева, директора кредитного департамента банка DeltaCredit. — Основываясь на изучениях, совершённых АИЖК, понижение минимального начального платежа с 30% до 10% увеличит число потенциальных заемщиков в 4 раза. Таковой продукт будет занимателен семьям и молодым семьям со средним уровнем достатка, для которых сложно накопить начальный взнос в размере 20% от цены желаемой недвижимости». Но, пока, по словам Ирины Кузьмичевой, таковой кредитный продукт как ипотечная страховка в «ДельтаКредите» не введен.
Резервы участников рынка ипотечного страхования пока не спешат выходить на «передовую». Кредитные организации до тех пор пока еще лишь решают, с какими страховщиками будут трудиться, устанавливают условия и свои комиссии, «прорабатывают» скидки для себя и параллельно устанавливают рабочей группе для собственных клиентов. По словам Анны Сорокиной, банки диктуютусловия страховым компаниям, продавливают собственные требования по страховым продуктам, пробуют их переделать. «Приходится договариваться с банками, — соглашается Владимир Озаркив, начотдела развития ипотечного страхования СК «Пари», — Но, несложнее диверсифицировать работу, другими словами уделять внимание, как банковскому каналу продаж, так и искать клиента прямо на рынке».
И все-таки, не о том обращение. банки и Страховщики – две половинки одного целого, вот и должны трудиться как единый механизм. Эдакий денежный супермаркет.
Но для начала банкам направляться осознать, что должны они получать на процентах по кредитам, а не на продаже страховок. Еще один нюанс. Нужно так все застраховать, дабы была «подушка безопасности» либо «хвостик безопасности», как его прозвали в СК АИЖК. «В случае если квартира стоит миллион рублей, кредит считается надёжным, в случае если взнос 30%, — поясняет Нина Смирнова. — на данный момент речь заходит о 10% взносах, а страховать нужно лишь оставшиеся 20%.
В действительности, не так. Вернее, в случае если страховая сумма покроет порядка 30%, так как реализация квартиры идет продолжительно, копятся проценты».
Наряду с этим в СК АИЖК собираются подготовить потенциальные поправки в Законе об ипотеке, в соответствии с которым ипотечная страховка покроет и остаток главного долга, и все проценты по кредиту, и страховку, и затраты на охрану этого имущества, и юридические платежи», — говорит Нина Смирнова.
