Ипотечные банки
Ипотека в далеком прошлом стала ответственной частью экономической и социальной жизни общества, в котором недвижимость является предметом купли-продажи, а не планового централизованного распределения. Так как недвижимость есть очень дорогостоящим вложением капитала, большинство населения не в состоянии купить её единовременно и за счёт лишь собственных денег. Нужно привлечение средств со стороны, чем и являются ипотечные кредиты.
Источники аналогичных займов смогут быть разнообразными, но самый распространёнными являются ипотечные банки.
В первую очередь, нужно чётко воображать, что наименование «ипотечные банки» есть условным и не свидетельствует какой-либо отдельной категории банковских учреждений. Ипотечными принято именовать каждые банки, каковые трудятся с ипотечными кредитами, другими словами выдающие долговременные ссуды под залог недвижимости, будь то почва, загородные дома либо муниципальные квартиры.
Их ресурсы складываются из ипотечных облигаций и собственных накоплений, другими словами ценных бумаг, производимых под обеспечение недвижимостью и приносящих фиксированный процент. Дабы лучше осознавать механизм работы таких банков, нужно подробнее разобраться с правилами самой ипотеки.
Сходу необходимо развеять одно недоразумение, заключающееся в отождествлении понятия ипотеки и ипотечного кредита. Дело в том, что долгосрочный кредит, другими словами кредит, выдаваемый банком под залог недвижимости, есть только составной частью неспециализированной совокупности ипотеки. Под ипотекой в целом подразумевается залог недвижимости чтобы получить деньги на какие-либо средства. Данный залог выплачивается должником на заблаговременно оговорённых условиях, и заложенное имущество остаётся в его собственности.
В случае если же залог не выплачивается, заимодавец приобретает в собственную собственность недвижимость, которой он волен распоряжаться по собственному усмотрению.
Так, долгосрочный кредит это не сама ипотека, а деньги, каковые должник занимает для возвращения ипотечного долга. Другими словами получается, что человек перезанимает деньги чтобы расплатиться с начальным заимодавцем и не утратить квартиру.
В наше время термин «долгосрочное кредитование» как правило употребляется для обозначения случаев, в то время, когда человек не закладывает уже имеющееся у него недвижимое имущество чтобы получить деньги, а берёт заём для приобретения недвижимости, которое с момента приобретения делается залоговой гарантией возвращения кредита. Наряду с этим при невозврата кредита квартира не переходит в собственность банка, а продаётся согласно суденому вердикту, причём банку возвращается только сумму в размере выданного займа, а остаток, в случае если такой имеется, отходит в распоряжение должника.
Главными видами деятельности ипотечных банков, имеющих наиболее значимое значение для главной массы населения, являются оценка платёжеспособности заёмщика при принятии ответа о выдаче мероприятия и ипотечного кредита по его обслуживанию. При оценке платёжеспособности аналитики банка, в который обратился клиент, разглядывают его возможности по обслуживанию кредита на ту либо иную сумму, разбирают тип его трудоустройства, наличие поручителей либо созаёмщиков, ежемесячный доход, состав семьи и без того потом.
Нужно подчернуть, что, не смотря на то, что правила оценки платёжеспособности являются стандартизированными и неспециализированными, в конечном итоге в каждом банке имеются собственные особенности данной процедуры. Причём банки различаются не только по времени рассмотрения данных и принятия ответов, но и по степени тщательности изучения информации: так, в некоторых учреждениях принимают в расчёт то событие, что у нас обычно настоящие доходы превышают, и иногда значительно, официально заявленные и оформленные доходы. Исходя из этого в этих обстоятельствах банки отвечают согласием на те заявления, каковые в других учреждениях отвергаются, либо предоставляют займы на более большие суммы.
Кроме этого большое значение имеют и особенности обслуживания ипотечного кредита, что получает особенную актуальность в связи с долговременным характером этого займа. Серьёзной изюминкой есть начальный взнос, что заёмщик обязан внести в начале собственных кредитных взаимоотношений с банком. В разных банках к величине начального взноса подходят по различному, совершенно верно равно как и по различному определяется тариф кредита.
Чем выше сумма начального взноса, тем на меньший срок возможно взять кредит. Ипотечные банки пробуют балансировать между солидными начальными взносами, но меньшим сроком выплат и, следовательно, меньшим доходом за счёт процентов, и меньшими начальными взносами, каковые более доходы, но и более рискованны с позиций неприятностей с невозвратом кредита. Политика банков так разна, что размер начального взноса колеблется от 0 % до 70 %.
У нас ипотечными кредитами занимаются прежде всего большие банковские структуры, имеющие громадный запас прочности и талантливые позволить себе риск связаться с долговременными проектами. Банки мельче и с менее солидными денежными ресурсами предпочитают операции, приносящие стремительный доход. Согласно данным за 2008 год, наибольшими ипотечными банками России являются:
Сбербанк – выдано ипотечных кредитов на 291 миллиард рублей;
ВТБ 24 – кредиты на 109 миллиардов;
«Дельтакредит» — кредиты на 30 миллиардов;
«Уралсиб» — кредиты на 21 миллиард;
«Абсолют Банк» — кредиты на 20 миллиардов.
Александр Бабицкий
