Ипотека без первоначального взноса
Ипотека без начального взноса была признана банковским низкокачественным продуктомсразу же, когда появился кризис ипотечного кредитования в Соединенных Штатах. Многие эксперты вычисляют как раз такую форму ипотеки важной за происхождение ипотечного кризиса в Соединенных Штатах, поскольку чем меньше человек вкладывает собственных денег в приобретение жилья, тем меньше у него стимула к возврату кредита. А при резком падении доходов либо при постоянном понижении цены жилья подобный стимул может провалиться сквозь землю по большому счету.
Как раз исходя из этого ипотека без начального взноса в чистом виде провалилась сквозь землю с банковских «прилавков». Русские банкиры не хотят повторять неточность собственных американских сотрудников и недооценивать риски в условиях излишней ликвидности.
Но тут появляется маленькой нюанс – те люди, каковые смогут накопить денег на большой начальный взнос по ипотечному кредиту, не через чур заинтересованы как раз в ипотечном кредитовании. Им значительно несложнее и удачнее забрать довольно кратковременный потребительский кредит (на 2-3 года) и не связываться с «долгоиграющей» ипотекой.
В кредите без начального взноса нуждаются те, кто никак неимеетвозможности накопить денег на первый вклад в собственное жилье (от 10% до 30% от цены квартиры, в противном случае и более), но имеет стабильный и высокий доход (проценты по кредиту так как необходимо платить, да и главную сумму кредита требуется возвращать). Получается – замкнутый круг? Ничего аналогичного.
При жажде постоянно найдутся обходные дороги.
Существует пара способов взять долгосрочный кредит без начального взноса, действительно, это сделки в пара этапов.
Возможно взять кредит без начального взноса, в случае если в наличии имеется жилье, пригодное для залога. Кое-какие банки предоставляют кредиты под залог уже имеющихся квартир. Но, имеется в данной схеме собственные подводные камни. Кредит отнюдь не равен оценочной стоимости залогового жилья, а образовывает максимум 80-90%. Причем окончательная сумма кредита будет зависеть еще и от доходов заемщика – чем доходы меньше, тем меньше кредит.
Помимо этого, закладываемое имущество должно пребывать по крайней мере в той же области, что и банк-кредитор. Кое-какие банки требуют, дабы имущество было кроме того лишь в том же городе. Другими словами, таковой метод кредитования машинально исключает людей, у которых имеется квартира для залога где-нибудь в Новосибирске, а они желают купить жилье в Москве.
И, само собой разумеется, жилье, получаемое по такому кредиту, будет куда как скромнее, чем то, что уже имеется – хотя бы за счет суммы предоставляемого кредита. Так что размахиваться на пятикомнатную квартиру, имея для залога только двухкомнатную хрущевку, не приходится.
Чтобы купить квартиру получше, возможно воспользоваться второй схемой кредитования под залог – в качестве залога кроме этого выступает уже имеющееся жилье. Имеющаяся квартира выступает залогом для кредита, что идет на уплату первого взноса по ипотечному кредитованию. Другими словами, в этом случае практически предоставляются два кредита, первый из которых нужен чтобы забрать второй.
По данной схеме трудится не так много российских банков, но возможно забрать кредит под залог имеющегося жилья в одном банке, а долгосрочное кредитование с начальным взносом – оформить в другом.
Ну и, наконец, возможно оформить простой долгосрочный кредит с начальным взносом, а деньги на данный взнос взять по «потребительскому кредиту», что не требует залога. Но, тут имеется пара неприятностей. Во-первых, об учете «серых» доходов не может быть и речи, при выдаче беззалогового «потребительского кредита» банки учитывают лишь те доходы заемщика, каковые обоснованы официально.
Во-вторых, сроки, на каковые выдаются «потребительские кредиты», намного меньше, чем по ипотечному кредитованию, а, как следствие, значительно меньше и суммы кредита при том же доходе. По «потребительскому кредиту» возможно получить от $5000 до $25000 – в зависимости от банка. И не факт, что данной суммы хватит для начального взноса (все зависит от цены получаемого жилья).
Практически на сегодня ипотека без начального взноса представляет собой последовательное взятие нескольких кредитов – и по каждому из них необходимо платить проценты. Другими словами, такая ипотека обходится в следствии значительно дороже, чем простая, с начальным взносом. А вдруг направляться схеме, включающей кратковременное кредитование, то еще и напряженной для домашнего бюджета.
Уже год банки планируют вернуться к простой схеме ипотеки без начального взноса, не требующей от заемщика обходных маневров. Но пока еще риск для того чтобы кредитования высок, и лишь иногда в различных больших банках проскакивают кратковременные акции «Ипотека без начального взноса» — по большей части рекламные. Так что приходится или заниматься накоплением денег на начальный взнос, или идти по одному из обходных дорог.
София ВАРГАН
