Как посчитать свою будущую пенсию?
«МК» изучил новую формулу экономии на россиянах.
Правительство подкорректировало проект пенсионной формулы, подготовленный по заказу Минтруда специалистами. Цель нового креатива, что вступит в силу с 1 января 2015 года, осталась неизменной — вынудить россиян до последнего откладывать выход на пенсию на грани прозябания в нищете. Но правительство пошло на ужесточение варианта, предложенного специалистами, — на пять лет увеличило нормативный стаж.
Но кроме того не рвение послать население «на галеры» делает формулу, мягко говоря, спорной. В противном случае, что государство покинуло себе пространство для маневра с пенсионными деньгами при помощи сложной совокупности баллов.
Давая по результатам 2012 года интервью федеральным каналам, Медведев давал слово гражданам России, что они смогут самостоятельно «забрать и посчитать» размер собственной будущей пенсии. Но итоговая формула оказалась такой мудрёной, что сенатор Валерий Рязанский на протяжении первой презентации креатива в сердцах выдал пророчество: «Пенсионеры с 1 января 2015 года будут штурмом брать отделения Пенсионного фонда».
Масштабы социального протеста сенатор точно преувеличивает (тем более что нынешних пенсионеров формула затронет по минимуму). Но вопрос не снят: для чего было так усложнять? В случае если приглядеться, то делается ясно: разнообразные коэффициенты, баллы с «плавающей» ценой и другие конструкции, загромождающие формулу, преследуют цель создания пространства для пенсионного маневра.
По причине того, что реально обеспечивать гражданам России в условиях ухудшающейся демографической обстановки и непредсказуемых стоимости одного бареля нефти государство готово только минимум. Другое — в их собственных руках.
Фактически, эту неутешительную цель реформы госслужащие, с осени готовя население к презентации пенсионного креатива, особенно-то и не скрывали «Социальный» помошник премьер-министра Ольга Голодец много раз проговаривалась, что цель реформаторов — снизить пенсионную нагрузку на бюджет и по максимуму переложить ее на самих пенсионеров. До китайских сотрудников отечественным госслужащим в этом замысле до тех пор пока на большом растоянии, но в целом, забегая вперед, скажем, что с задачей они совладали.
Сходу оговоримся, что формула написана лишь для базисной и страховой частей пенсии — с накопительной, напомним, разобрались еще в осеннюю пору (россияне взяли возможность выбрать размер отчислений в накопительную часть пенсии — 2 либо 6% дохода).
Пенсионный минимум
Базисная часть пенсии (сейчас — отдельная «базисная пенсия») реформирована не так кардинально, как страховая: это так же, как и прежде фиксированное пособие по нетрудоспособности (сейчас это 3495 руб.). Но имеется и коренное отличие от нынешней модели: предлагается ввести повышающие коэффициенты при более позднем выходе на пенсию (в формуле — Квозраст). Из года в год коэффициент возрастает.
В случае если пенсия оформлена на год позднее, БП увеличится на 5,6 %, на два года — на 12%, три года — на 19% и т.д. (коэффициенты 1,056, 1,12 и 1,19, соответственно). Большая «переработка» в 10 лет увеличит «базу» в 2,11 раза. Стимул для откладывания выхода на заслуженный отдых в «базисном» варианте получается так себе.
Многие ли готовы трудиться лишних десять лет, дабы расширить пенсию на пара тысяч рублей?
Разглядим расчет БП на примере. Предположим, человек выходит на пенсию в 2015 году на три года позднее наступления пенсионного возраста.
Вот так выглядит формула для его базисной пенсии:
БП = БП на 2015 год * Квозраст
В 2015 году с учетом рассчетных индексаций БП составит 4308 руб. За 3 года «переработки» она увеличится на 19% (Квозраст = 1,19).
Итого: БП = 4308 * 1,19 = 5126,52 рубля.
На БП завязан один из парадоксов формулы: трудящийся пенсионер попросту теряет на нее право (на время отсрочки выхода на пенсию). Один из авторов формулы, замдиректора Университета прогнозирования и социального анализа РАНХ Юрий Горлин, растолковывает это так: «Пенсия — это страховка от потери дохода. В случае если человек работает , то, значит, доход он потерял не полностью».
Так что пенсионерам, в надежде иметь чуть больший доход, нужно будет сравнивать собственный сегодняшний доход с базисной пенсией. По словам Горлина, выбор в ее пользу, разумеется, сделают люди с маленькими заработными платами.
Глава департамента стратегического анализа ФБК Игорь Николаев вспоминает опыт Латвии: через месяц по окончании отмены пенсий для трудящихся пенсионеров 30% из них уволились. Отечественные госслужащие выбрали более мягкий вариант, но однако одна из основных целей пенсионной реформы — отложить выход граждан на пенсию — частично сводится на нет.
За пенсию расплатимся заработной платом
Это, кстати, далеко не единственный пример, в то время, когда создатели формулы, как говорится, одной рукой лечат, второй калечат. Перейдем к страховой пенсии, к которой именно и высказаны претензии по запутанности до неприличия. Для тех же трудящихся пенсионеров тут организована еще одна «подстава»: по достижении пенсионного возраста они продолжат платить взносы, но на размер их пенсии — потому, что она уже назначена — это не повлияет. «Это неконституционно.
Где справедливость?» — спросили представители профсоюзов у государственныхы служащих на протяжении презентации формулы. Но госслужащие, не смутившись, парировали: принцип «какое количество заплатил — столько взял» соответствует накопительной совокупности, а в солидарной, напротив, неприемлем. Глава Пенсионного фонда РФ Антон Дроздов пояснил для непонятливых: «Чудес не бывает — у нас три источника: работодатели, бюджет страны или уменьшение пенсий».
На этом перечень «подводных камней» страховой пенсии, но, лишь начинается.
Для начала отыщем в памяти, что является дореформенный вариант. Взносы работодателей идут на выплаты нынешним пенсионерам, но учитываются на персональном счете, формируя так называемый пенсионный капитал (ПК). Наряду с этим достаточно, какой будет эта часть пенсии.
Для этого достаточно поделить ПК (определить о нем возможно из «писем счастья» от ПФР) на срок дожития — 19 лет.
Что будет с 2015 года? Разберемся по порядку.
Итак, взносы на страховую часть оставили на прошлом уровне, но условия получения страховой пенсии заметно ужесточатся. Первым условием назначения станет минимальный страховой стаж в 15 лет. Вводя это ограничение, авторы, но, отказывают в праве на учет «советского» стажа, взятого до 1991 года.
И еще одно условие для получения страховой пенсии: минимальный размер пенсионных взносов должен быть уплачен исходя из двух МРОТ в течение 15 лет.
Тут помой-му все выглядит логично — это меры, направленные на легализацию заработных платов. Но второй параметр формулы снова же сводит часть этих упрочнений на «нет». Обращение о так именуемом зарплатном «потолке», с которого уплачиваются страховые взносы.
С 2015 года он будет равна примерно 1 млн рублей. Практически двукратный рост «потолка», как уже посчитали в Минфине, приведет к повышению неспециализированной нагрузки на фонд заработной плата на 4%. «Это может породить значительную проблему — уход в тень, новые серые схемы, — предвещает глава РСПП Александр Шохин. — Действительно, может развиться народный капитализм. дивидендами и Акциями заработную плат будут выдавать.
В том месте налоги ниже».
Для несложных работников это значит, что за будущие пенсии им нужно будет расплачиваться нынешними заработными платами.
Рубли переведут в баллы
Обратимся к сути самой формулы страховой пенсии (СП). Ее размер отныне привязан к стажу, уплаченным взносам, и к общеэкономической обстановке в стране и доходам Пенсионного фонда. Кроме того из данной краткой аннотации от Минтруда заметно, как госслужащие прекрасно подстраховались и как очень сильно не желают отдавать то, что уплачено в виде взносов.
Сама формула выглядит вот таким вот таинственным образом:
СПi = ИПК * Квозраст * СПКi
СПi — это размер страховой пенсии, вычисленной в конкретный год.
на данный момент — личный пенсионный коэффициент, он же оценка личного вклада человека в страховую совокупность. Он учитывает и стаж, и индивидуальные отчисления от заработной плата. ИПК рассчитывается по отдельной формуле:
ИПК = сумма ИПКi + ИПКстаж
ИПКi — сумма отчислений от заработной платы человека в солидарную пенсионную совокупность за тот либо другой год, поделенная на нормативный размер взносов. Обращение вовсе не о сумме в рублях, а об абстрактных баллах, другими словами, грубо говоря, о том, как человек выполнил установленный замысел по пенсионным взносам. Максимум за ежегодно может назначаться 1 балл.
Для этого необходимо отчислять все 22% в страховую совокупность с большого размера заработной платы, учитываемой в пенсионных правах. В частности: с зарплаты в 2,3 раза выше, чем средняя по стране. Работник, за которого в страховую часть направляется 16% (а 6% — в накопительную), за год уплаты взносов с большого дохода возьмёт 0,73 балла.
Работник со средней заработной платом — максимум 0,4 балла.
ИПКстаж — это дополнительный пенсионный коэффициент для людей, чей страховой стаж больше 35 лет (это именно та цифра, которую на пять лет «подкорректировало» правительство). Отработав 35 лет, вы получите коэффициент 1, а вдруг продолжите трудиться, то за ежегодно станете приобретать еще по 0,1. Если вы проработаете 45 лет, то коэффициент возрастать прекратит.
Сейчас возвратимся к неспециализированной формуле (СПi = ИПК * Квозраст * СПКi).
С Квозраст мы уже разобрались при с базисной пенсией (для страховой — собственная таблица коэффициентов).
А вот СПКi — цена одного пенсионного коэффициента в конкретном году. Это самый таинственный параметр, что каждый год будет устанавливать правительство. Обращение тут идет о том, сколько рублей будут выплачивать вам за накопленные пенсионные «баллы».
Цена баллов будет зависеть от того, как выросли (либо сократились) в этом году неспециализированные поступления в пенсионную совокупность. За счет этого коэффициента будет проводиться и ежегодное индексирование пенсии.
Не хватит денег — напечатают
Для примера расчета возвратимся к нашему гипотетическому пенсионеру, для которого мы вычисляли базисную пенсию. Отметим, что он вышел на заслуженный отдых в 2015 году в 63 года, на 3 года позднее положенного. Вот дополнительные параметры, каковые необходимы для расчета СП: страховой стаж — 43 года, заработная плат неизменно составляла 1,5 от среднемесячной по стране.
ИПКi при соотношении заработной плата работника и средней по стране 1,5 равен 0,65.
ИПКстаж = 1,8
Квозраст = 1,24 (за 3 года переработки СП возрастает на 24%)
СПКi специалисты внесли предложение в 2015 году установить в размере 647,7 руб.
Итого: страховая пенсия = ((43 * 0,65) + 1,8) * 1,24 * 647,70 = 23 893,65 руб. Прибавляем базисную и приобретаем 29 020,17 руб.
Выглядит оптимистично, но увидим, что отечественный пенсионер начинал с хорошего уровня дохода, что редко удается молодежи, в частности с 54 629 рублей. В случае если применить формулу к работникам за «десятку» в месяц из глубинки, то мы выйдем на куда меньший уровень пенсий.
Помимо этого, «богатый» пенсионер из примера отработал 43 года, и для этого ему было нужно начать трудиться в 20 лет. А ведь время учебы в институте по новым правилам, как и по сей день, включать в страховой стаж несобираются. Разве что матерям в декрете и воинам-срочникам сделали поблажку — действительно, как как раз вписать их вынужденный «несложный» в формулу, в Минтруда пока не решили.
Так как коммунистический стаж в формуле не учитывается, в действительности такую высокую пенсию отечественный мужчина из примера, проработав 43 года, может взять не ранее 2035 года. А к тому времени эта пенсия утратит половину платежеспособности кроме того с учетом низкой инфляции.
Стажевое требование, помимо этого, делает недосягаемой обычную пенсию для работников с заработными платами в «конвертах». А ведь обычно другого варианта трудоустройства у них просто не было либо нет до сих пор. Государство, так и не сумевшее побороть серые зарплаты, тем самым перекладывает эту головную боль на работников.
Сама привязка размера пенсии к ценам и кризисам на нефть наводит на идея, что кроме того кропотливый труд не будет поручителем будущей пенсии. При ухудшения экономической обстановке, не скрывал в беседе с «МК» Юрий Горлин. «Деньги напечатают, пенсии номинально выплатят, но их платежеспособность будет хуже».
