Кредитная история: когда репутация дороже денег
Рыночную экономику нереально представить без механизма выдачи кредитов. С недавних пор познание данной теоремы стало в Российской Федерации массовым: по состоянию на 2012 год россияне забрали кредитов общей стоимостью более чем 6,5 триллионов рублей (около 220 млд дол). Неудивительно, что такое понятие, как кредитная история, стало актуальным для солидного числа людей.
Фиксируется любой ход
Кредитная история представляет собой систематизированную данные о действиях заёмщика по погашению и обслуживанию взятого им кредита. Это не просто досье, собираемое банком на каждого клиента, а документ, правила и структура составления которого определяются законодательством. В Российской Федерации кредитная история каждого заёмщика складывается из трёх частей и хранится в намерено созданных коммерческих бюро кредитных историй.
Первая часть кредитной истории именуется титульной и содержит паспортные эти заёмщика. Кроме этого в неё смогут входить такие сведения, как идентификационный номер плательщика налогов (ИНН) и номер страхового свидетельства пенсионного страхования. Вторая часть кредитной истории есть главной и формируется конкретно банком-кредитором. В главную часть входят сведения о сумме кредита, условиях его выдачи и сроках погашения.
В ней отмечаются все операции по выплате заёмщиком процентов по кредиту и все случаи невыполнения сроков данных выплат. Кроме этого ко мне вносятся операции по трансформации условий кредитного соглашения и вероятные судебные ответы при происхождения спорных обстановок между банком и заёмщиком.
Третья часть кредитной истории есть закрытой. Она составляется бюро кредитных историй и в ней находятся сведения об источниках информации, о том, кто и в то время, когда запрашивал сведения по кредитной истории, и информацию о её пользователях (банках). В соответствии с законодательству, сведения о кредитной истории может взять её субъект (другими словами сам заёмщик), пользователь кредитной истории (банк), Центральный каталог кредитных историй, и следственные и судебные органы на протяжении рассмотрения дела.
Что воздействует на кредитную историю
Разумеется, что кредитная история показалась прежде всего в интересах банковских учреждений. Посредством данной информации банки имеют возможность оценивать личные риски по вероятному не погашению кредита конкретным заёмщиком. В случае если данный риск есть высоким, банк вряд ли согласится выдать кредит.
Иначе, в случае если человек есть добросовестным плательщиком, он заинтересован в существовании кредитной истории. При таких условиях в ней будет отражена высокая степень его добросовестности и финансовой надёжности. Это, конечно, увеличивает его шансы на стремительное получение кредита в любом банке.
Главную роль в формировании кредитной истории играются сведения об обслуживания заёмщиком кредита. Главные пункты кредитной истории — это сведения о вовремя внесении процентов по кредиту и погашении кредита в целом. Но на кредитную историю воздействуют и другие факторы.
К примеру, учитываются и случаи поручительства по кредиту за третьих лиц. В случае если человек стал поручителем за кого-либо, кто не выполнил собственные обязательства, то соответствующие пометки покажутся в его кредитной истории и снизят его личные шансы в будущем взять кредит.
На данный момент всё большее распространение приобретает практика, при которой в кредитную историю помещаются информацию о заёмщике, полученные не из банковской сферы. К примеру, это сведения от операторов сотовой связи о задолженностях абонента либо от коммунальных компаний о задолженностях по платежам за коммунальные услуги. Эти сведенья кроме этого разрешают оценить платёжеспособность конкретного человека.
Отрицательная кредитная истории — это решение суда?
, если кредитная история содержит сведения о невыплате кредита либо важных и систематических нарушениях сроков и условий выплаты процентов, формируется отрицательная кредитная история. При таких условиях очень возможно отклонение запросов на получение кредита. Но отказ в выдаче кредита есть самой важной и далеко не единственной реакцией банка на отрицательную кредитную историю. В этом случае всё зависит от конкретных подробностей кредитной истории.
К примеру, отказ в выдаче кредита может распространяться только на определённые виды кредитования — к примеру, на долгосрочное кредитование.
Вероятны и другие варианты «штрафных санкций». В случае если в кредитной истории отражены незначительные нарушения (отдельные задержки с выплатой процентов на срок до одного месяца и тому подобные), то это приведёт только к более тщательному контролю со стороны банка за соблюдением условий контракта кредитования. Вероятны кроме этого такие варианты, как усложнение процедуры оформления кредита, например, предоставление дополнительных документов либо залога.
В итоге, банк может поменять для клиента с отрицательной кредитной историей конкретные параметры соглашения: снизить большую сумму займа, расширить ставку, повысить санкции за несоблюдение графика выплаты процентов, и без того потом.
Александр Бабицкий
