Об идентификации и составе реквизитов участников платежной системы банка россии и возможных перспективах их совершенствования
Использование банковской идентификации в платежных совокупностях есть на данный момент простой нормой. Идентификаторы (идентификационные коды) банков, конкретно определяя соответствующие денежные университеты, в большой степени содействуют построению процесса сквозной автоматизированной обработки информации при контроле и выполнении расчетных документов на всех этапах перемещения денежных средств от банка плательщика к банку получателя.
В условиях значительных трансформаций в правилах функционирования любой платежной системы вопрос о характере применения таких кодов имеет первостепенное значение. // .А. Тамаров, глава управления методики электронных расчетов Департамента платежных расчётов и систем Банка России, к.т.н. Методический журналРасчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 11/2004
Краткая черта действующего БИК РФ и реквизитов участников расчетов
состав и Структура реквизитов банковского идентификационного кода (БИК РФ) регулируются Положением Банка России от 06.05.2003 № 225-П «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Банка России». Кроме установления (идентификации) фактически финучреждения в лице конкретной кредитной организации, ее филиала либо учреждения Банка России (РКЦ, ГРКЦ, ОПЕРУ и т.п.) его использование в платежной совокупности Банка России основано на двух типах данных, применяемых при осуществлении расчетов:
- «первичные эти» в составе кода БИК РФ;
- «вторичные эти» — реквизиты участника расчетов, конкретно связанные с кодом БИК РФ (потом — реквизиты УР). В практической деятельности обращение к ним обеспечивается при помощи применения кода БИК РФ в качестве «ключа доступа» к автоматизированной совокупности (базе данных).
превышает 4000, данный принцип кодирования покрывает нужные потребности, но для Столичного региона (около 900 участников) начинает становиться критичным в условиях сквозной условной нумерации кредитных организаций, потому, что возможности кодирования тремя цифровыми разрядами смогут быть исчерпаны в возможности.
Ни структурная функциональность БИК РФ, ни действующий состав реквизитов УР не разрешают установить соответствие между головной кредитной ее филиалами и организацией, имеющими корреспондентские квитанции в Банке России. Это обусловлено отсутствием в правилах осуществления безналичных расчетов норм, каковые бы учитывали такое соответствие.
Вместе с тем структурная функциональность кода БИК РФ, отмеченная выше в отношении информационной связки
Кредитная организация ® РКЦ (ГРКЦ) ® ТУ, отражает высокую глубину контрольных операций, делаемых по соответствию значений разрядов БИК РФ из реквизитов внутрибанковских инструментов и расчётного документа, применяемых в Банке России для перевода средств (авизо с приложениями и перечнем, пакет электронных платежных документов). Такое свойство характерно для условий ограниченных возможностей в применении информационных баз данных и на данный момент уже не есть критически ответственным.
Наровне с этим направляться подчернуть, что из кодов от 0 до 50 в разрядах 7–9, зарезервированных для применения в отношении учреждений Банка России, задействованы лишь 3. Причем сами по себе эти коды в отношении правил расчетов используются мало.
Разглядывая состав реквизитов УР по Справочнику БИК РФ, отметим, как и ранее, его ориентацию на специфику используемых расчетных разработок, имеющих характерные изюминки программного формирования и контроля расчетных и иных документов.
По мере роста количества платежей значение и степень применения разных реквизитов УР изменялись.
Так, в начальныйпериод внедрения электронных разработок сохранялось значительное значение таких реквизитов, как:
- «индекс», «населенный пункт» — в связи с их применением при расчетах с применением авизо;
- «УЭР» — в связи с особым вниманием и важностью в этот период к введению нового типа контроля в отношении участников электронных расчетов;
- сочетание реквизитов «БИК» — «корреспондентский счет» в расчетном документе и в Справочнике БИК РФ — в связи с отсутствием либо очень малым количеством электронного документооборота с клиентами Банка России в этот период. Значимость контроля, соответствующего данному сочетанию, при бумажного документооборота была обусловлена отсутствием других видов контроля по БИК, каковые устанавливают корректность и легальность предоставления расчетного документа для выполнения способами, свойственными электронному методу передачи. К ним, к примеру, смогут быть отнесены такие виды контроля, как контроль на соответствие БИК и УИС (неповторимый идентификатор составителя электронного документа), БИК и ЭЦП (электронная цифровая подпись) либо КА (код аутентификации), и, возможно, другие виды контроля технического характера, характерные электронным разработкам.
В данный же период значение таких реквизитов, как «код контроля», « дата контроля», «БИК преемника» (либо их аналогов), используемых в случаях переадресации либо возврата сумм расчетных документов в связи с трансформацией реквизитов получателей либо трансформации статуса участника расчетов, было мало, потому, что фактически не использовались средства автоматизации этих процедур.
В условиях, в то время, когда состав участников электронных расчетов и часть платежей (в количественном отношении), идеальных электронным методом, стали преобладающими, обстановка со значимостью реквизитов и степенью использования УР поменялась. Разумеется, что при применении только электронной технологии необходимость многих реквизитов УР в том виде, в котором они используются на данный момент, отпадает. Такое свойство есть одной из последовательности обстоятельств, каковые нужно учитывать, разглядывая вопрос о совершенствовании реквизитного состава Справочника БИК РФ.
Совершенствование БИК как составная часть развития платежной системы
Разглядывая банковский идентификационный код как неотъемлемый атрибут платежной системы, можно подчернуть, что состав характеризующих его параметров обязан создавать условия (предпосылки) либо, по крайней мере, не мешать в ответе задачи совершенствования платежной системы.
Исходя из этого одним из основных особенностей БИК должно быть свойство гибкости, другими словами возможности применения довольно применения и простых методов адаптации в модернизации и условиях развития платежной системы.
Как направляться из прошлого материала статьи, одним из характерных особенностей действующего БИК РФ есть его твёрдая связь с институциональной структурой и региональной сегментированностью платежной системы Банка России.
Потому, что во время подготовки и введения значительных трансформаций, затрагивающих архитектуру платежной системы, такое свойство может стать значительным препятствием для нужных новшеств, инвариантность (независимость) кода от разного рода особенностей платежной системы есть значимым условием в проведении соответствующих новаций.
Применительно к БИК РФ постановка для того чтобы рода задачи возможно одной из следующих:
— поменять значения БИК всех (практически всех) участников расчетов, введя новые правила состава и кодирования реквизитов УР;
— сохранить цифровые значения БИК, исключив действующий содержательный суть большинства показателей в коде и введя адекватные им либо новые значения в состав реквизитов УР.
В базе первого варианта лежит условие трансформации БИК для всех участников платежной системы Банка России. Для того чтобы рода воздействие, как одноразовая акция, может стать важным потрясением не только для всех денежных университетов, но и хозяйствующих субъектов и может рассматриваться лишь в том случае, в то время, когда иные решения не дадут желаемого результата.
Второй вариант предполагает сохранение цифрового значения кода каждого участника, но лишь как его неповторимого идентификатора. Наряду с этим разделение кода на отдельные поля — показатели — исключается, а содержательное значение данных показателей переносится на значения новых реквизитов УР либо преобразуется в адекватные им и вводимые с учетом новаций.
Во время введения в воздействие нового (в содержательном замысле) кода все банковские реквизиты, применяемые в расчетных документах, сохранятся. Появляющиеся неприятности будут скрыты «в банков», как подводная часть айсберга, и будут связаны в первую очередь с новыми ответами в сфере автоматизации обработки информации в ходе осуществления платежей.
Представляется, что именно второй вариант дает нужную гибкость в задачах применения БИК при реформировании платежной системы Банка России наровне с сохранением цифрового значения кода и исключением дополнительных накладных затрат в связи с отсутствием потребностей в его трансформации. В базу варианта положена мысль о назначении фактически БИК только для идентификации финучреждения, тогда как все связанные с ним реквизиты УР и показатели, воздействующие на подробности обработки платежей, входят в состав соответствующего информационного обеспечения (баз данных). Подтверждением тому являются структуры БИК, используемые центральными банками многих государств с применением широких баз данных, устанавливающих соответствие между информационными требованиями по обеспечению процесса обработки платежа и кодами БИК.
Так, имеющаяся информация о национальной банковской идентификации в ряде государств Европы (Дания, Швейцария, Франция, Германия, Англия) и США говорит о том, что главную часть кода образует и соответственно главную функциональную нагрузку несет порядковый (условный) номер банка, что в отдельных государствах может использоваться наровне с цифровыми разрядами БИК, идентифицирующими внутреннюю структуру банка. В ряде государств банковский идентификатор включает контрольный разряд (разряды) и разряды, идентифицирующие географическое расположение банка. Только в отдельных случаях исторически сложилось применение в БИК разрядов с кодом отделений нацбанка.
Черта вероятного ответа
Сохранение цифрового значения БИК РФ только в качестве идентификатора финучреждения как участника платежной системы ведет к тому, что отдельные поля его 9-разрядного кода теряют собственный значение. Связь участников расчетов, отражающая как существующий порядок (подчиненность, региональность и т.п.), так и новшества в возможности, должны быть отражены в комплекте его реквизитов.
9-разрядное кодовое значение БИК делается «однородным», утрачивая свойство структурированности на отдельные поля. Ясно, что 9-разрядный код наряду с этим получает свойство значительной избыточности, потому, что для идентификации числа участников менее 10 000, что характеризует действующую платежную совокупность Банка России, хватает 4 разрядов. Но эта избыточность есть разумной «платой» за исключение непростых неприятностей, появляющихся при полном трансформации кодов.
Главным и, быть может, единственным свойством неструктурированного БИК РФ есть его применимость в качестве «ключа доступа» к реквизитам УР — «вторичным данным», содержащим для каждого участника ПС характеризующие его значения реквизитов.
Учитывая, что современная платежная совокупность для обеспечения собственной работы испытывает недостаток в соответствующей технической инфраструктуре, взаимодействует с другими совокупностями — платежными, торгово-депозитарными, информационными, аудиторскими, совокупность реквизитов УР, в той либо другой степени связанную с БИК, возможно поделить на две группы:
1) реквизиты прямого действия — ко мне направляться включить параметры, относящиеся только к сфере платежных расчётов и систем, принимая к сведенью сложившуюся практику регулирования в сфере нормативных актов Банка России (по платежной совокупности);
2) реквизиты косвенного действия, состав которых образуется как совокупность параметров снабжающей (технической) смежных сфер и инфраструктуры банковской деятельности.
Такое разделение разрешает обоснованно отделить сферу регулирования, конкретно относящуюся к деятельности Банка России довольно собственной платежной системы, от регулирования в сфере снабжающих и смежных совокупностей (внутренних и внешних инфраструктур).
Реквизиты прямого действия
Разглядывая состав реквизитов УР данной группы, возможно определять их, руководствуясь элементами, составляющими понятие платежной системы в рамках определения из глоссария Банка интернациональных расчетов1, включающего платежные инструменты, банковские правила и совокупность перевода денежных средств.
Совокупность перевода денежных средств (архитектура)
Потому, что понятие совокупности перевода денежных средств включает отношения множества ее участников, последовательность реквизитов УР может отражать темперамент связей одного участника с другими участниками.
Применительно к структуре и действующим правилам БИК эти связи отражены следующим образом (рис. 1):
— присутствие в БИК кредитной организации кода РКЦ (5–6 разряды) свидетельствует его «привязку» к РКЦ: корреспондентский счет кредитной организации открыт в РКЦ с соответствующими значениями в 5–6 разрядах;
— единый код в разрядах 3–4 — это «привязка» к конкретному ТУ, что свидетельствует единообразие технологических ответов при обработке платежей и, как следствие, единообразные условия соглашений корреспондентского счета и связанных с ним контрактов обмена электронными документами;
— специализация РКЦ (в большинстве случаев, в лице ГРКЦ), отражаемая определенным кодом, разрешает среди всех РКЦ выделить один, наделенный особенными полномочиями.
Формирование нового состава реквизитов УР должно учитывать возможность указания таких связей, демонстрирующую административную сегментированность платежной системы. Вместе с тем потребности и тенденции развития платежной системы говорят о необходимости понижения степени таковой сегментированности и адекватного этому формированию представления состава реквизитов УР.
Как пример, иллюстрирующего сущность данного предложения, возможно рассмотрен следующий вариант применения одного из реквизитов данной группы (рис. 2):
а) для кредитной организации данный реквизит имеет значение БИК РКЦ, в котором открыт корреспондентский счет;
б) для РКЦ в качестве значения реквизита используется БИК другого «особого» РКЦ (либо «особого» ТУ), наделенного в платежной совокупности особыми функциями, едиными для всех «прикрепленных» к данному РКЦ (ТУ) кредитных организаций или других РКЦ. В случае если практической необходимости в особенных полномочиях (функциях) не появится, возможно использован какой-либо код, предназначенный только для целей группировки РКЦ и кредитных организаций.
Этот пример показывает, как возможно при помощи реквизитов УР и без трансформации фактически БИК выделить группу участников, для которых правила функционирования платежной системы, включая регламент работы, являются однообразными. В случае если наряду с этим вероятным есть предоставление разного рода расчетного сервиса (к примеру, на валовой либо нетто-базе), может потребоваться вариант, при котором конкретный участник, к примеру КО, для разных сервисов может принадлежать к различным сегментам.
финансовые институты и Банковские правила
Используемые в платежной совокупности банковские правила смогут различаться в зависимости от типа ее участника.
На данный момент тип участника (денежного университета) по большей части определяется тем, есть ли он учреждением Банка России либо кредитной организацией. Возможно высказать предположение, что обозримой перспективе значение для того чтобы разделения сохранится. Но задачи возможности развития требуют некоторых дополнений довольно существующих типов.
В интернациональной практике сейчас находит широкое распространение термин «прямой участник», означающий финучреждение, имеющее при помощи информационных технологий и электронных средств доступ к полному спектру услуг по переводу денежных средств в платежной совокупности. Наровне с этим существует определенная несколько участников (именуемых, к примеру, непрямыми, косвенными, ассоциированными), каковые применяют услуги платежной системы опосредованно, другими словами через прямых участников.
Наряду с этим состав этих одолжений есть ограниченным. Но в платежной совокупности эти участники смогут иметь идентификатор.
На данный момент все кредитные их филиалы и организации, открывшие в Банке России корреспондентские квитанции (субсчета), имеют БИК РФ, но не все из них применяют электронные средства доступа к расчетным услугам Банка России.
Иначе, последовательность клиентов Банка России (к примеру, органы Федерального казначейства), являясь участниками обмена электронными документами, имеют адекватные кредитным организациям средства доступа к расчетным услугам Банка России, но не имеют БИК РФ. Наряду с этим в качестве идентификатора в электронном обмене употребляется код, основанный на БИК РКЦ, в котором открыт счет данного клиента.
Очень возможно, что введение в практику расчетных одолжений, специальных видов сервиса для косвенных участников и прямых, может настойчиво попросить применения целой группы реквизитов УР, значения которых будут характеризовать специфику предоставляемого конкретному участнику спектра услуг (банковских правил).
Тут необходимо заметить, что вопрос об идентификации клиентов банка, не являющихся денежными университетами, есть отдельной темой. В интернациональной практике расширяется использование в этих целях интернационального номера (кода) банковского счета IBAN (ISO 13616 и EBS 204). Его применение для идентификации клиентов банков — получателей и плательщиков средств (в частности, в расчетных документах — вместо квитанций бухучёта) — разрешает достигнуть многих преимуществ: гибкости применения, унификации, эффективности автоматизированной обработки и т.п.
Платежные инструменты
Вопрос о составе реквизитов УР, характеризующих использование платежных инструментов конкретным участником, направляться разглядывать, скорее, как вопрос о параметрах, характеризующих условия их применения, потому, что вопрос о составе используемых в платежной совокупности инструментов выяснен заблаговременно.
Такая черта данного типа параметров применительно к конкретным примерам может смотреться спорно, потому, что, являясь определенными ограничениями в отношении применения платежных инструментов, с одной стороны, те же самые условия смогут, иначе, характеризовать свойства самой платежной системы либо отдельных ее участников (групп участников).
Так, к числу для того чтобы рода условий смогут в принципе быть отнесены условия, вытекающие из правил функционирования платежной системы либо ее сегмента, к примеру в части механизмов управления ликвидностью. Как направляться из интернациональной практики, к числу параметров таких механизмов смогут относиться:
а) величина средств, резервируемых для определенных целей либо для определенных групп (приоритетов) платежей;
б) величины двусторонних либо многосторонних лимитов, устанавливаемых участниками с целью проведения (выполнения) встречных платежей.
Вместе с тем в зависимости от конкретных операционных правил либо неспециализированных правил построения платежной системы (ее дизайна) эти параметры смогут быть отнесены к параметрам совокупности (системы) управления ликвидностью.
Второй тип условий возможно связан с условиями, вытекающими из ограничений в применении платежных инструментов по отношению к конкретному участнику при исполнении определенного типа операций (к примеру, в условиях отзыва лицензии). Одновременно с этим эти же параметры смогут быть отнесены к типу параметров, относящих участника платежной системы к определенному типу денежных университетов.
Реквизиты косвенного действия
Реквизиты снабжающей инфраструктуры
Сложившаяся практика отражения в нормативных актах Банка России вопросов об инфраструктуре, снабжающей функционирование платежной системы, говорит о том, что в первую очередь к ним относятся вопросы регулирования в сфере IT и защиты информации. Применительно к реквизитам УР технического характера, связанным с БИК, к ним смогут относиться, например, реквизиты, задающие (параметризующие) процедуры аутентификации участника, идентификации электронных сообщений, коммуникационных подключений и т.п.
Аутентификация
Действующие на данный момент правила применения расчетных документов в электронной форме предписывают применение аналогов собственноручной подписи (АСП). В качестве АСП смогут использоваться электронная цифровая подпись, код аутентификации и т.п. Одним из серьёзных особенностей АСП есть свойство удостоверения лица, уполномоченного распоряжаться средствами на счете.
Потому, что БИК есть в значительной мере идентификатором счета, должны существовать правила и соответствующие им механизмы (процедуры) установления соответствия АСП и БИК, а параметры работы этих механизмов должны употребляться в качестве реквизитов УР для программно-технической реализации.
Идентификация расчетного документа
Идентификация расчетного документа, а в более широком смысле — идентификация электронных сообщений, используемых в платежной совокупности, требует однозначной их идентификации для реализации действенного и корректного документооборота.
В существующих платежных совокупностях в той либо другой степени задействованы параметры и(либо) формальные методы, связывающие идентификатор электронного сообщения и идентификатор составителя этого сообщения, в качестве которого смогут употребляться БИК либо его часть (как, к примеру, в УИС — неповторимый идентификатор составителя в платежной совокупности Банка России).
Параметры коммуникационного подключения
Параметры протокола сотрудничества, разрешающие установить технические условия подключения (к примеру, IP-адрес) к автоматизированной совокупности, применяемой при обработке платежей, смогут быть связаны с БИК прямо либо косвенно. В любом случае они должны разрешать выполнить процедуру контроля, устанавливающую возможность передачи электронного сообщения составителем с заданным идентификатором (либо АСП) через заданную «точку входа» в платежную совокупность.
Реквизиты внешней инфраструктуры
К объектам внешней инфраструктуры смогут быть отнесены совокупности внутренней обработки информации (back office) и совокупности, применяемые для другого вида банковского сервиса (front office).
К объектам внутренней обработки в первую очередь возможно отнести совокупность бухучёта, в которой идентификатору банка смогут быть поставлены в соответствие один либо пара квитанций бухучёта для отражения соответствующих расчетных операций, и ряд других параметров, разрешающих на основании реквизитов расчетного документа (документов) и идентификатора банка организовать бухгалтерскую проводку.
Информационно-аналитические совокупности, разрешающие осуществлять наблюдение и надзор за участниками платежной системы, являются примеромдругого объекта внутренней обработки. В них, например, для создания отчетов определенного вида возможно пользуется спросом информация, требующая применения соответствия БИК — номер по Книге госрегистрации кредитных организаций.
Спектр связи задач платежной системы с задачами, появляющимися в других сферах банковского бизнеса, достаточно разнообразен. К их числу смогут быть отнесены:
— другие платежные совокупности (совокупности розничных платежей, совокупности платежей на большие суммы);
— клиринговые палаты;
— совокупности купли-продажи зарубежной валюты;
— совокупности, обслуживающие финансовые рынки;
— совокупности расчетов по акциям.
С каждой из них сотрудничество платежной системы осуществляется при помощи соответствия БИК и идентификатора участника в каждой конкретной смежной совокупности. Интеграционные процессы, происходящие на данный момент на разных финансовых и фондовых рынках, приводящие, например, к отказу от национальных валют (ЕС ), ведут к расширению сферы применения международного банковского кода BIC SWIFT и соответствующих баз данных, снабжающих соответствие национальных БИК и BIC по ISO 9226, являющихся западным стандартом «де факто».
Заключение
Решаемые Банком России задачи совершенствования собственной платежной системы охватывают комплекс разных направлений деятельности. Многомерность задач, очень возможно, потребует многих подготовительных мероприятий, и распределения работ во времени (по этапам).
Рассмотрение в этом контексте задач совершенствования банковской идентификации в платежной совокупности Банка России и связанного с ней состава реквизитов участников расчетов, проводимое с учетом интернациональной практики, говорит о том, что уже на данный момент в качестве актуальной возможно поставлена задача исключения структурной функциональности кода БИК РФ за счет адекватного расширения состава реквизитов УР и сохранения значений действующих реквизитов. Ответ данной задачи, делаемое в качестве подготовительного этапа, может стать основанием для предстоящих трансформаций, владея свойством значительно адаптируемости и большей гибкости если сравнивать с действующими правилами.
Разделение реквизитов УР на реквизиты прямого и косвенного действия разрешит во время разработки новшеств в рамках концептуальной модернизации платежной системы систематизировать деятельность по разработке нормативной базы в отношении разделения новых проектов документов по предмету регулирования, прямо относящихся к вопросам платежных совокупностей и связанных с ними опосредованно.
