Ошибки при осуществлении денежных переводов физических лиц и возможные пути их устранения

В статье предпринята попытка проанализировать чаще всего видящиеся неточности, появляющиеся при переводе денежных средств физическими лицами. // О.А. Глазкова «операционная работа и Расчёты в коммерческом банке» № 5(70)/2006

Перевод денежных средств — услуга, оказываемая многими русскими банками. Количество таких операций всегда увеличивается, но количество неточностей, появляющихся при осуществлении операций перевода, не понижается. Но избежать неточностей — значит снизить затратность процесса. В статье предпринята попытка проанализировать чаще всего видящиеся неточности, появляющиеся при переводе денежных средств физическими лицами.

Создатель говорит и о том, на что принципиально важно обращать внимание, дабы их избежать.

Количество финансовых переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки с целью проведения аналогичных операций.

Такая обстановка на рынке банковских одолжений связана в первую очередь с громадным интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых ритейл-продуктов, и с возрастающим доверием населения к банковской сфере.

Но ни для кого не секрет, чторост количества таких операций влечет за собой повышение количества неточностей при их осуществлении. В данной связи появляется необходимость анализа чаще всего видящихся неточностей при перечислении денежных средств физическими лицами через кредитные организации.

Возможно выделить следующие группы неточностей, сопровождающих операции перевода денежных средств:

сбои в компьютерной совокупности;
операционные неточности;
неточности перевододателя при заполнении формы платежного поручения.

Сбои в компьютерной совокупности

Часть данного типа неточностей при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами через кредитные организации незначительна и в большинстве случаев, как показывает опыт, не превышает 3%.

Технологический сбой, вызванный нагрузкой на сеть и сервер, является причиной получения отправки и задержки платежей денежных средств.

Сбои в работе сети банкоматов могут служить причиной задержки поступления средств на квитанции физических лиц для предстоящего оплаты долга по кредитам.

Операционные неточности

Приблизительно четвертая часть всех неточностей при переводе денежных средств допускается операционистом при обработке платежных поручений. Такойпроцент обусловлен возросшим количеством операций и, как следствие, повышением нагрузки на операциониста. Недостаточнаяквалификация операциониста (которая возможно позвана текучкой кадров) кроме этого есть обстоятельством происхождения для того чтобы рода неточностей.

Это так называемый антропогенный фактор, что значительно чаще срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки.

Также, повышению количества неточностей содействует однотипность платежей (пополнение собственных квитанций, перевод средств для оплаты долга по кредиту).

Неточности перевододателя

Громаднейшую долю образовывает эта категория неточностей. По свидетельствам сотрудников банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, сейчас вынужденно сократилось в связи с повышением количества операций и возросшим числом субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств.

Так, заполнение платежного поручения при оформлении кредита на приобретение автомобиля и осуществлении платежа в пользу автосалона довольно часто производится сотрудником салона. А заемщик, не вдаваясь в правильность заполнения, лишь проставляет собственную подпись на платежном пору- чении.

Сокращение подобного рода неточностей вероятно при детальном разъяснении сотрудником банка перевододателю схемы заполнения платежных поручений. Нужно оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения. Помимо этого, при погашении задолженности перед банком по кредиту заемщик может применять метод внесения средств черезбанкомат.

Значительное понижение доли неточностей происходит, в случае если высвободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это вероятно при заключении главного соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Допустим,клиент предоставляет обслуживающему банку от собственного имени право распоряжаться своим карточным счетом для предстоящего оплаты долга по кредиту.

Такоепоручение начинает действоватьпри отсутствия средств на счете для погашения кредита и позволяет банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует заполнения и присутствия клиента им формы платежного поручения. Наряду с этим заемщик возможно уверен в том, чтозадолженность будет погашена в срок.

К данной категории неточностей возможно отнести кроме этого недостаточность средств для осуществления платежа на счете перевододателя. При передаче платежного поручения сотруднику банка последний обязательно обязан проверить достаточность средств на счете клиента для осуществления данного перевода. Но, как уже говорилось выше, однотипность операций и возрастающие нагрузки на операционистов приводят к принятию банком платежного поручения с невозможностью его осуществления в связи с недостаточностью средств на счете клиента.

Появляется вопрос: кто же отвечает заданную неточность? На отечественный взор, перевододатель. Так как в его заинтересованностях осуществить перевод суммы получателю, и ответственность за достаточность средств на счете лежит именно на нем.

Задача сотрудника банка в этом случае — ознакомить клиента с тарифами банка и, если это расчетная величина, растолковать, как возможно выяснить размер рабочей группы за перевод.

Порядок безналичных расчетов между физическими лицами регулируется Гражданским кодексом РФ и Положением Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ».

Гражданским кодексом РФ выяснены неспециализированные положения о расчетах, объектах и субъектах сделки. Помимо этого, в нем предусмотрены формы расчетов, условия и порядок выполнения банком платежного поручения, и ответственность за неисполнение поручения.

Положением Банка России регулируются следующие моменты:

формы безналичных расчетов и порядок их применения;
условия осуществления безналичных расчетов;
порядок оформления платежных документов;
закрытия счётов и порядок открытия;
порядок отражения операций по безналичным расчетам в бухгалтерском учете.

В соответствии с Положением № 222-П в заявлении на перечисление денежных средств со счета физического лица должны находиться следующие реквизиты:

— наименование расчетного документа и код формы;

— номер расчетного документа, число, год и месяц его выписки;

— вид платежа;

— сумма платежа, обозначенная прописью и цифрами;

— наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер плательщика налогов (ИНН);

— реквизиты и наименование банка плательщика, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета либо субсчета;

— наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер плательщика налогов (ИНН);

— реквизиты и наименование банка получателя, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета либо субсчета;

— назначение платежа;

— вид операции в соответствии с Правилами ведения бухучёта в кредитных организациях и Банке России, расположенных на территории РФ;

— подписи уполномоченных лиц.

При осуществлении операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц чаще всего видятся неточности в заполнении следующих полей:

наименование получателя;
номер счета получателя;
идентификационный номер плательщика налогов (ИНН).

НАИМЕНОВАНИЕ ПОЛУЧАТЕЛЯ

Эта неприятность актуальна для переводов, поступающих от нерезидентов и приходящих в их пользу, и содержится в корректном написании данных на русском. Несвоевременноеизвещение об трансформации наименования получателя (к примеру, трансформации фамилии, имени, отчества) является причиной для уточнения реквизитов перевода. В таковой ситуации клиенту нужно дать в банкдокумент, подтверждающийданные трансформации (к примеру, свидетельство о браке).

Сотрудник банка вносит данные о смене фамилии в досье клиента и готовит новую карточку с примерами автографов.

НОМЕР СЧЕТА ПОЛУЧАТЕЛЯ

Неточность в указании номера счета получателя есть одной из самых распространенных. Несоответствие номера счета получателя его наименованию есть обстоятельством для уточнения реквизитов перевода.

направляться обратить внимание на то, что все уточнения реквизитов получателя осуществляются банком за комиссионное вознаграждение в соответствии с утвержденным тарифам. Срок для уточнения реквизитов получателя устанавливается банком самостоятельно, но не должен нарушать требования Банка России. В соответствии с Положением Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в РФ» на уточнение реквизитов получателя банку предоставляется срок 5 рабочих дней.

В случае если по окончании указанного срока неприятность не урегулирована, то сумма возвращается плательщику платежным поручением, составленным в соответствии с требованиями Банка России.

Невыясненные суммы зачисляются на особый банковский счет. По окончании уточнения реквизитов перевода происходит перевод суммы со счета «невыясненных сумм» на счет получателя средств.

При осуществлении переводов денежных средств принципиально важно обращать внимание на то, кем будет оплачиваться рабочая группа за осуществление платежа. Вероятны следующие варианты:

рабочая группа с плательщика;
рабочая группа с получателя.

Рабочая группа с получателя характерна для валютных переводов. При переводе денежных средств в рублях рабочая группа взимается с плательщика.

Задача сотрудника банка — разъяснить клиенту различия в тарификации, дабы избежать недоразумений в будущем.

Также, при осуществлении финансовых переводов физическими лицами направляться обращать внимание на цели перевода. До недавнего времени такие переводы носили большей частью некоммерческий темперамент.

Но развитие цивилизованных рыночных взаимоотношений начинает сказываться и на характере финансовых переводов. Возрастает количество коммерческих платежей. Все больший количество составляют платежи от физических лиц в оплату разных одолжений.

Наряду с этим направляться не только не забывать о том, что нужно избегать неточностей, характерных для аналогичных переводов, но и обращать внимание на корректное заполнение поля «Назначение платежа» (в платежном поручении в обязательном порядке верно показывать номера контрактов и квитанций-фактур).

Если счет получателя средств находится в другом банке, то возрастает время на осуществление для того чтобы платежа. Наряду с этим учитывается время приема платежного поручения банком. Таковой перевод кроме этого зависит от времени отправки «рейса». Эти платежи с позиций возможности совершения неточностей являются более проблематичными.

Это возможно связано, к примеру, со сменой фамилии получателя, неточностью в реквизитах банка и т.д.

ИДЕНТИФИКАЦИОННЫЙ НОМЕР Плательщика налогов (ИНН)

Неправильно указанный идентификационный номер налогоплательщика-получателя кроме этого есть одной из довольно часто видящихся неточностей. Но при корректном соблюдении остальных реквизитов перевода это не есть обстоятельством для приостановки зачисления средств.

При осуществлении финансовых переводов видятся и другие неточности. Не всегда отклонения в заполнении формы платежного поручения требуют уточнения реквизитов перевода.

К примеру, неточность в указании банковского идентификационного кода (БИК) банка-получателя контролируется самим банком и не есть обстоятельством уточнения реквизитов. В этом случае будет находиться вопрос о времени обработки для того чтобы поручения.

Переводы в одного банка, в большинстве случаев, менее трудоемки, осуществляются фактически в настоящем времени, и риск происхождения неточностей тут фактически минимален.

* * *

Напоследок напомним, что все больше банков заявляют о внедрении территорий круглосуточного обслуживания на базе собственных отделений. Раскрываются конторы самообслуживания, расширяется спектр интернет-одолжений. Но для многих клиентов так же, как и прежде крайне важными являются возможность яркого общения с сотрудниками готовность и банка последних оказать помощь в ответе появляющихся у них вопросов.