Отбор по капитальному признаку
Данной весной фундаментальный закон страховщиков — Об организации страхового дела в Российской Федерации — кардинально изменился.
В середине апреля Совет федерации одобрил поправки, в первый раз обрисовывающие правила страхового банкротства и увеличивающие в четыре раза минимальный уставный капитал страховщиков. Итогом станет исчезновение небольших компаний и повышение в два раза зарубежного капитала на рынке.
Неподъемный капитал
В соответствии с принятым поправкам в закон Об организации страхового дела в Российской Федерации, с 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала медицинского страховщика составит 30 миллионов рублей., для страховщиков судьбы — 240 миллионов рублей. Компании, занимающиеся вторыми видами страхования, должны располагать уставным капиталом в размере не меньше 120 миллионов рублей., а перестрахованием — 480 миллионов рублей.
Сначала законодатели обсуждали меньшие размеры в качестве требований к капиталам страховщиков: в начале года комитет Государственной думы по денежному рынку решал, каким должен быть минимальный капитал — 90 миллионов рублей. либо 120 миллионов рублей. В любом случае отличие между участниками рынка, не дотягивающими до нужной планки, была мала. Согласно данным Федслужбы страхового надзора (ФССН), на рынке сейчас 344 компании с капиталом менее 90 миллионов рублей. (это 49% общего числа страховщиков) и 379 тех, кто не дотягивает до показателя 120 миллионов рублей. (54%).
Как поведал Деньгам глава ФССН Александр Коваль, резкое повышение требований к размеру минимального уставного капитала страховщиков будет достаточно чувствительным для рынка. По состоянию на конец 2009 года 227 страховщиков, осуществляющих страхование иное, чем страхование судьбы, не соответствуют устанавливаемым законом требованиям к размеру минимального уставного капитала. Среди страховщиков, осуществляющих страхование судьбы, таких 64 компании, среди перестраховщиков — 128.
Так, две трети рынка к такому новшеству не готовы.
Соучредители многих страховщиков, вероятнее, не отправятся на такие затраты, другие попытаются уставный капитал ненадлежащими активами,— предвидит Александр Коваль.— Как надзорный орган мы к этому уже деятельно готовимся. В частности, это выражается и в подготовке трансформаций в приказ N149н о размещении собственных средств. Наряду с этим, по словам Александра Коваля, количественный рост капитала — это только одна сторона медали, вторая — его уровень качества.
Тут имеется что позаимствовать у отечественных зарубежных сотрудников,— говорит глава ФССН.— В Германии, к примеру, часть уставного капитала должна быть размещена на гарантированном депозите. И мы также готовы предложить подобный вариант.
Обновленные капиталы страховщиков будут все еще скромнее, чем у зарубежных сотрудников. В соответствии с европейским директивам, минимальный уставный капитал страховой организации должен быть не меньше €3 млн. А в государствах БРИК установлены следующие размеры: в Китае — $30 млн, и $73 млн, в случае если страхование осуществляется по всей стране. В Индии —$25 млн и $50 млн — для перестраховщиков.
Для Бразилии данный показатель установлен на уровне $4,5 млн. На заданный индийским сотрудникам вопрос о высоком размере уставного капитала был взят несложный ответ: Это дабы не было небольших и криминальных компаний,— вспоминает основной страховой государственный служащий.
Спор о страховом размере
Большие и кое-какие средние страховые компании в далеком прошлом говорили о том, что существующие требования для входа на рынок недостаточны. По словам советника генерального директора, помощника начдепа правового обеспечения компании Российская Федерация Павла Бичикашвили, принятие законов таких масштабов для страхового рынка всегда было значимым явлением. В скором будущем начнется массовый финал страховщиков с рынка.
Явление будет многоплановым. Некоторых страховщиков недружественно поглотят, другие цивилизованно уйдут самостоятельно в скором будущем, дабы не попасть в тёмные перечни ФССН, а остальные будут тащить до января 2012 года, дабы после этого покинуть рынок окончательно,— говорит Павел Бичикашвили. Он отмечает, что в докризисные годы небольшим и средним страховщикам негде было забрать живые деньги для увеличения уставного капитала, а в кризисные времена — тем более.
Соответственно, к 2012-2013 годам на страховом рынке останется не более 250-300 компаний из 702 сейчас здравствующих,— прогнозирует он.
Ужесточение требований к минимальному размеру уставного капитала мы оцениваем как хорошее явление, содействующее консолидации рынка и увеличению надежности страховых компаний, отмечает аккуратный вице-президент группы Ренессанс Страхование Сергей Рябцов.— Они приведут статистику российского страхового рынка в соответствие с западными стандартами и по количеству компаний на рынке, и по размеру уставного капитала.
Наибольшим страховщикам увеличение требований думается кроме того недостаточным. Как отмечает глава Ингосстраха Александр Григорьев, 120 миллионов рублей.— через чур незначительный показатель: Я полагаю, что минимальный уставный капитал должен быть на уровне 1 млрд руб. либо хотя бы 500 миллионов рублей.. В это же время увеличение минимального размера уставного капитала тревожит не всех страховщиков.
Для больших страховых компаний эта тема не есть актуальной,— говорит первый вице-президент Росгосстраха Дмитрий Маркаров.— В случае если законодатель уверен в том, что эта мера нужна, значит, для этого имеется основания.
Наряду с этим аналитики настаивают на том, что рынок не должен быть разнородным. На страховом рынке не должны трудиться маленькие страховые компании. Ограничение страховщиков по капиталу должно быть твёрдым,— думает помощник генерального директора агентства Специалист РА Павел Самиев.— Но капитал должен быть обеспеченным. Имеется страховые компании с приемлемым капиталом, но без настоящих активов.
Исходя из этого повышение минимального уставного капитала должно сопровождаться введением требований к его качеству.
Кое-какие страховые компании предлагают увеличивать уставный капитал неспешно. Помощник председателя совета директоров, основной андеррайтер Энергогаранта Антон Легчилин уверен в том, что на данный момент увеличение минимального уставного капитала — весьма твёрдая мера. Достаточно необычно в Российской Федерации на протяжении экономического кризиса вводить требования по уставному капиталу страховщиков более твёрдые, чем в некоторых государствах Европейского союза,— думает он.— Мы поддерживаем саму идею повышения этого показателя, но на данный момент увеличение уставных капиталов вдвое было бы более верной мерой, чем увеличение в четыре раза.
А через пара лет, согласно точки зрения Антона Легчилина, возможно было бы поднять планку уставного капитала еще в два раза. При повышении сборов страховой премии требуется повышение собственных средств компании для сохранения ее платежной способности, но на данный момент фактически ни один из страховщиков не показывает больших темпов роста сборов страховой премии, исходя из этого мы и предлагаем повышение уставных капиталов сделать более плавным,— поясняет он.
Но, не все страховые компании вычисляют новшества нужными. Как отмечают специалисты страховщика Московия, фактический совокупный размер маржи платежной способности русских страховщиков превышал нормативный более чем на 60% при в полной мере достаточных 30% на конец 2009 года. Наряду с этим у страховщиков, уже покинувших рынок, был уставный капитал более 120 миллионов рублей.
Так, страховые компании Метрополис и Гранит владели уставным капиталом по 250 миллионов рублей., Главный страховой альянс (ГСА) — 300 миллионов рублей., Зенит — 320 миллионов рублей., а Русская страховая компания (РСК) — и вовсе 625 отличных показателей. Отметим, что Зенит лишился лицензии в марте 2008 года, ГСА — в феврале прошлого, Метрополис, Гранит и РСК — в апреле 2009-го.
Цивилизованное банкротство
Лишь в прошедшем сезоне регулятор отозвал 17 лицензий страховщиков ОСАГО, в текущем — до тех пор пока три. Перед рынком остро стоит неприятность ухода страховщиков по-английски. И принятые поправки призваны решить эту проблему. Так, в соответствии с поправкам, предусматривается введение временной администрации в проблемных компаниях.
Страховые компании должны создать условия для обеспечения сохранности документов. Помимо этого, субъекты страхового дела во время ограничения либо приостановления действия лицензии будут не вправе открывать представительства и филиалы без предварительного разрешения ФССН. Более того, изменение наименования, почтового адреса и места нахождения субъекта страхового дела, и его реструкуризация в то время, в то время, когда его лицензия приостановлена, вероятны лишь с предварительного разрешения ФССН.
Эти меры разъясняются, например, тем, что регулятор не всегда может найти страховщиков по адресу регистрации, исходя из этого размещает на своем сайте перечень разыскиваемых страховщиков, что систематично обновляется. Помимо этого, закон вводит в далеком прошлом ожидаемую страховым сообществом возможность продажи страхового портфеля страховщика по одному либо нескольким видам страхования при реализации мер по предупреждению банкротства.
В страховой портфель при его передаче включаются обязательства по контрактам страхования, не выполненные на дату принятия ответа о передаче страхового портфеля, и активы, принимаемые для покрытия страховых резервов. Эта мера принесет однозначную пользу клиентам страховщиков-банкротов, потому, что ответственность за их риски возьмет на себя вторая страховая компания,— думает Дмитрий Маркаров.— Само собой разумеется, неизменно имеется страховые компании, каковые заинтересованы в том, дабы принять портфель компаний, покидающих рынок, и увеличить собственную клиентскую базу.
Но цена должна быть сопоставима с рисками. Страховщик, что берет на себя обязательства, может не дать согласие, в случае если посчитает цена завышенной, и тогда страхователи останутся без защиты.
Не все новшества в законе нравятся рынку. Опрошенные Деньгами страховые компании считают, что законодатель в один момент с введением положения о временной администрации должен был конкретизировать процедуру принятия ФССН решения о приостановлении, ограничении либо отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности. Как думает Павел Бичикашвили, в совершенстве отзыв лицензии обязан осуществляться по суду.
А что касается ограничения и приостановления лицензии, то тут нужно законодательно устанавливать настоящие сроки устранения страховщиком допущенных нарушений и уточнять, за какие конкретно как раз нарушения используется та либо другая санкция,— додаёт он.— В очередной раз не узаконили использование страховым надзором штрафных санкций за допущенные страховщиком нарушения, а в некоторых случаях это действенное средство в борьбе за чистоту последовательностей.
Закон вводит в качестве основания для применения мер по предупреждению банкротства неисполнение либо ненадлежащее выполнение в срок, установленный закономлибо контрактом страхования, обязанности по осуществлению страховой выплаты либо выплаты страховой суммы. Эта норма страховщикам думается некорректной.
На мой взор, банкротство страховой компании без установленных судом невыполненных обязательств не есть цивилизованной нормой,— говорит глава Ингосстраха Александр Григорьев.— Сперва требования к страховщику должны быть установлены судом. Тогда возможно подавать в суд прошение о банкротстве.
Лишь суд может выяснить, есть ли случившееся событие согласно соглашению страхования страховым случаем, и в случае если есть, то в каком размере необходимо выплатить страховое возмещение,— соглашается с ним Антон Легчилин. В другом случае, согласно его точке зрения, страховые мошенники будут заявлять несостоятельные требования о выплате им страхового возмещения и вымогать страховую компанию введением и банкротством внешнего управления. Это прямое поощрение рейдерских принудительного банкротства и захватов нормально трудящихся страховщиков,— уверен страховщик.
Как полагают опрошенные Деньгами специалисты, выполнение закона приведет к уходу с рынка средних и небольших региональных страховщиков, что очень сильно ударит по местным экономикам. В итоге вырастет безработица, упадет собираемость налогов. Массовый уход страховых компаний с рынка позовёт и рост доли зарубежного участия в совокупном уставном капитале страховых организаций в 1,5-2 раза. Согласно данным на 1 января 2010 года, совокупный уставный капитал русских страховщиков составил 147,8 млрд руб.
Наряду с этим часть зарубежного участия оценивается в 23,679 млрд руб.
К тому же, как думает Павел Бичикашвили, в законе через чур много отсылочных норм, каковые обязан реализовать Министерство финансов; в случае если каким-то образом Министерству финансов и удастся уложиться в маленький срок, то это возможно будет сделать лишь за счет ухудшения качества нормативных актов. Кроме другого у многих опрошенных Деньгами представителей компаний приводит к сомнению готовность судебной совокупности совладать с новыми правилами банкротства страховщиков: судей со знанием страхового законодательства очевидно не достаточно.
